Sacar dinero de un 401(k): Lo que cuesta realmente una retirada anticipada del 401(k)

Contribuir a un 401(k) puede ser una experiencia del tipo «Hotel California»: Es fácil ingresar el dinero, pero es difícil sacarlo. A no ser que tengas al menos 59½ años, que es cuando la puerta se abre de par en par para retirar el dinero del 401(k). Pero intente sacar dinero de un 401(k) con un retiro anticipado antes de esa edad mágica y podría pagar un precio muy alto si no procede con precaución.

Tres consecuencias de la retirada anticipada de un 401(k) o del cobro de un 401(k)

¿Cuánto tiempo se tarda en cobrar un 401(k) después de dejar el trabajo??

Dependiendo de quién administre su cuenta 401(k) (normalmente una agencia de valores, un banco u otra institución financiera), puede tardar entre 3 y 10 días hábiles en recibir un cheque después de cobrar su 401(k). Si necesita dinero en un apuro, puede ser el momento de conseguir dinero rápido o de buscar otras opciones para la crisis financiera antes de sacar dinero de una cuenta de jubilación.

Si todavía está pensando en cobrar un 401(k) o en hacer un retiro anticipado del 401(k)

1. Compruebe si puede acogerse a una excepción a la penalización fiscal del 10%

Por lo general, el IRS renunciará a ella si alguna de estas situaciones se aplica a usted:

• Usted elige recibir pagos «periódicos sustancialmente iguales». Básicamente, usted se compromete a realizar una serie de pagos iguales (al menos uno al año) de su cuenta. Comienzan después de que usted deje de trabajar, continúan de por vida (la suya o la suya y la de su beneficiario) y, por lo general, tienen que seguir siendo las mismas durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59½ años (lo que ocurra en último lugar). Se aplican muchas normas a esta opción, así que asegúrese de consultar primero a un asesor financiero cualificado.

• Deja su trabajo. Esto sólo funciona si se hace en el año en que se cumplen los 55 años o más (50 si se trabaja en las fuerzas de seguridad federales, en la lucha contra los incendios, en las aduanas, en la protección de las fronteras o en el control del tráfico aéreo).

• Tiene que repartir un 401(k) en un divorcio. Si la orden judicial de relaciones domésticas cualificadas de su divorcio exige el cobro de un 401(k) para dividirlo con su ex, el retiro para hacerlo podría estar libre de multas.

Hay otras excepciones que pueden librarle de la penalización del 10% si cobra un 401(k) o realiza un retiro anticipado del 401(k):

• Si queda incapacitado o se incapacita.

• Ha transferido la cuenta a otro plan de jubilación (en un plazo determinado).

• Los pagos se hicieron a su beneficiario o a su patrimonio después de su muerte.

• Ha dado a luz o ha adoptado un hijo durante el año (hasta 5.000 dólares por cuenta).

• El dinero pagó un embargo del IRS.

• Ha sido víctima de una catástrofe por la que Hacienda le ha concedido una ayuda.

• Ha contribuido en exceso o se ha inscrito automáticamente en un plan 401(k) y quiere salirse (dentro de ciertos límites de tiempo).

• Fue reservista militar llamado al servicio activo.

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2. Compruebe si puede acogerse a un retiro por dificultades económicas

Un retiro por dificultades económicas es un retiro de fondos de un plan de jubilación debido a «una necesidad financiera inmediata y grave».» Una retirada por dificultades económicas no suele estar sujeta a penalización. Por lo general, estas cosas pueden ser objeto de un retiro por dificultades económicas:

• Facturas médicas para usted, su cónyuge o sus dependientes.

• Dinero para comprar una casa (pero no para pagar la hipoteca).

• Matrícula, tasas y alojamiento en la universidad para usted, su cónyuge o sus dependientes.

• Dinero para evitar la ejecución hipotecaria o el desahucio.

• Gastos de sepelio.

• Determinados gastos de reparación de daños en su vivienda.

Cómo realizar un retiro por dificultades económicas

El administrador del plan de su empresa suele decidir si puede optar a un retiro por dificultades económicas. Es posible que tenga que explicar por qué no puede obtener el dinero en otro lugar. Por lo general, puede retirar sus aportaciones al plan 401(k) y quizás cualquier aportación de contrapartida que haya hecho su empresa, pero normalmente no las ganancias de las aportaciones (compruebe su plan). Es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta por una distribución por dificultades económicas, y puede estar sujeto a la multa del 10% mencionada anteriormente.

3. Considere la posibilidad de convertir su 401(k) en una cuenta de jubilación individual

Las cuentas individuales de jubilación tienen normas de retirada ligeramente diferentes a las de los 401(k). Por lo tanto, podría evitar la multa del 10% por retiro anticipado del 401(k) convirtiendo primero su 401(k) en una IRA. (Por supuesto, asegúrese de conocer las diferencias de inversión y comisiones entre los planes 401(k) y las cuentas individuales).) Por ejemplo:

• No hay retenciones obligatorias en las retiradas de cuentas IRA. Esto significa que puede optar por no tener retenciones del impuesto sobre la renta y, por lo tanto, obtener un cheque más grande ahora. (No obstante, tendrá que pagar el impuesto cuando presente su declaración).) Así que si estás en una situación desesperada, pasar el dinero a una cuenta IRA y luego sacar la cantidad completa de la IRA podría ser una manera de obtener el 100% de la distribución. Esta estrategia puede ser valiosa para las personas que se encuentran en tramos impositivos bajos o que saben que van a recibir reembolsos. (Vea en qué tramo impositivo se encuentra usted'aquí.)

• Puede sacar hasta 10.000 dólares para la compra de una primera vivienda. La conversión de un 401(k) en una IRA también puede ser una forma de cobrar un 401(k) sin tener que pagar la multa del 10%.

• Los gastos de escolaridad pueden ser motivo de retiro. Los retiros para gastos universitarios podrían ser aceptables si se ajustan a la definición de «gastos cualificados de educación superior» del IRS.»

4. Retirar lo mínimo cuando se cobra un 401(k)

«Cada vez que retire dinero anticipadamente de su 401(k), tendrá dos costes principales: los impuestos y/o las penalizaciones, que estarán muy bien definidos en función de su edad y de los tipos impositivos, y la experiencia de inversión que podría haber disfrutado si sus fondos hubieran permanecido invertidos en el 401(k). Este coste total debe considerarse en detalle antes de realizar retiros anticipados», dice Harding.

Así que, ¿es alguna vez una buena idea retirar el dinero de un 401(k)?? No haga un retiro anticipado del 401(k) sólo para pagar una deuda o comprar un coche; los retiros anticipados de un 401(k) deben ser sólo para verdaderas emergencias, dice. Aunque consiga evitar la penalización del 10%, es probable que tenga que pagar el impuesto sobre la renta al cobrar los 401(k). Además, podrías retrasar tu jubilación. «Si necesitas 10.000 dólares, que no sean 15.000 por si acaso», dice Harding. «No se puede volver a cobrar una vez que se ha sacado.»