5 consejos para invertir a los 30 años

En sus 20 años, financiar su 401(k) podría haber sonado como un buen objetivo … para sus 30 años. Ahora que ha llegado la treintena, es posible que se fije con nerviosismo en los innumerables artículos sobre las virtudes de invertir a los 20 años.

Este no es uno de esos artículos. Sí, probablemente ya eres demasiado mayor para ir a «The Bachelor» -en realidad, llamémoslo «demasiado sabio»- pero definitivamente no eres demasiado mayor para aprovechar los beneficios de la inversión. Empezar ahora le ofrece muchas posibilidades razonables para construir un nido saludable de 1 millón de dólares para la jubilación.

He aquí cinco pasos que le ayudarán a alcanzar ese objetivo.

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1. Comienza con su 401(k)

Tu veinteañero tenía razón en cuanto a la parte del 401(k): Ese es el primer lugar donde la mayoría de la gente debería ahorrar para la jubilación.

Hay muchas razones para ello, pero sólo mencionaremos las más importantes:

• Un 401(k) tiene un límite de contribución anual elevado de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años).

• Las aportaciones se transfieren a la cuenta directamente desde la nómina, antes de impuestos, como por arte de magia.

• Muchos planes, especialmente los de las grandes empresas, ofrecen acceso a clases de acciones R baratas de fondos de inversión. (El "R" significa jubilación, pero también podría significar "precio reducido.")

• Quizá lo mejor de todo es que muchas empresas igualan sus aportaciones, al menos hasta un límite. Eso es dinero gratis que no encontrará en otras ofertas.

La recompensa: Supongamos que gana 50.000 dólares y empieza a ahorrar a los 30 años. Suponiendo un incremento salarial del 2% anual y una rentabilidad media anual del 6%, ahorrar un 10% cada año y cobrar una aportación del 3% le reportará algo más de un millón de dólares a los 67 años. Puede hacer los cálculos para su propia situación con nuestra calculadora 401(k).

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2. Complementar con una Roth IRA

Una vez que haya captado la totalidad de la aportación del 401(k), debería echar un segundo vistazo a las opciones de inversión de su 401(k). Sí, suelen ser económicas, pero no siempre, y algunos planes añaden comisiones administrativas. Si su plan es demasiado costoso, es mejor que dirija las aportaciones adicionales de este año al segundo mejor lugar para sus ahorros para la jubilación: una cuenta de jubilación individual, como una Roth IRA.

Como ya se ha dicho, con un 401(k), tus aportaciones van antes de impuestos, lo que significa que se gravan cuando las retiras en la jubilación. Con una cuenta IRA Roth, sus aportaciones van después de impuestos, lo que significa que no hay impuestos en la jubilación. Su dinero también crece libre de impuestos en una IRA Roth. (Si prefiere hacer aportaciones antes de impuestos, puede elegir una IRA tradicional, que le ofrece una deducción fiscal ahora pero le obliga a pagar impuestos sobre las distribuciones en la jubilación.)

Este tipo de diversificación fiscal es la razón por la que es una buena idea combinar un 401(k) con una IRA Roth, si cumple las normas de elegibilidad de ingresos para una Roth. (Nota: Algunas empresas ofrecen una versión Roth del 401(k) que -de nuevo, si las comisiones de su plan son bajas- puede ser lo mejor de ambos mundos.)

La desventaja es que las cuentas individuales tienen un límite de contribución anual más bajo de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más). Si la superas, vuelve a tu 401(k) hasta que llegues a su límite de aportación o, en su defecto, a tu presupuesto de ahorro.

La recompensa: Ahorrar constantemente 6.000 dólares en su IRA Roth cada año no le reportará 1 millón de dólares si empieza a los 30 años: con una rentabilidad del 6%, acabará teniendo unos 796.000 dólares a los 67 años. Pero recuerde que llamamos a esto un suplemento, y que son 796.000 dólares de los que puede disponer libre de impuestos en la jubilación.

» Más información: Cómo ahorrar para la jubilación

3. Asuma todo el riesgo que pueda soportar

El riesgo es una de las razones por las que se hace tanto hincapié en la inversión cuando se es joven: los jóvenes tienen un largo horizonte temporal antes de la jubilación, lo que significa que pueden preocuparse menos por la volatilidad a corto plazo. Eso les permite aceptar riesgos que deberían conducir a una mayor rentabilidad media a largo plazo.

Pero con unos 30 años antes de la jubilación, usted también es joven. Esto le permite asumir el riesgo de la inversión, desplegando la gran mayoría de sus ahorros a largo plazo -entre el 70% y el 80%, a esta edad- en acciones y fondos de inversión en acciones. Aquí'se explica cómo comprar una acción individual.

La recompensa: El riesgo no garantiza una mayor rentabilidad media, pero la hace más probable a lo largo de la vida de una inversión a largo plazo. Supongamos que vas a lo seguro en tu 401(k) y obtienes una rentabilidad media anual del 4% en lugar del 6% que utilizamos en el ejemplo anterior. Eso reduciría su millón de dólares a unos 740.000 dólares.

» Más información: Cómo invertir en acciones

4. Busque una diversificación económica

Invertir es menos arriesgado si sus inversiones están diversificadas, lo que significa que no debe volcar todo su efectivo disponible en la última OPV.

He aquí dos trucos para la diversificación:

Ser mayor puede ayudar mucho con el primer punto, ya que los años entre los 20 y los 30 probablemente le permitieron obtener algunos aumentos de sueldo. En cuanto al segundo punto, los fondos de este tipo siguen un índice: Un estándar & El fondo Poor’s 500, por ejemplo, sigue la trayectoria de la S&P 500. Ese índice incluye 500 de las mayores empresas de Estados Unidos.S.el fondo indexado reúne su dinero con el de otros inversores para comprar acciones de esos valores.

La rentabilidad del fondo, por tanto, refleja prácticamente la rentabilidad del índice, menos las comisiones que usted paga por la comodidad del fondo. Intente elegir fondos con comisiones inferiores a 0.50%. En algunos casos, puede reducir esa cifra a 0.10%.

» Más información: Cómo invertir en fondos indexados

El amplio surtido de acciones de los fondos indexados hace que esté algo diversificado. Para diversificar aún más, puede reunir varios fondos, por ejemplo, uno que le dé exposición a acciones internacionales y uno o dos que inviertan en pequeñas y medianas empresas de Estados Unidos.S. empresas. Como los precios de los bonos tienden a moverse en la dirección opuesta a los precios de las acciones, también puede comprar fondos de bonos para equilibrar aún más el riesgo de esos fondos de acciones.

Si todo eso le parece demasiado difícil de gestionar, puede pagar para que alguien lo haga por usted, o incluso algo: un robo-advisor, que utiliza un algoritmo informático para construir y gestionar su cartera por una pequeña cuota anual, es una buena opción en esta fase. Consulte la lista de los mejores robo-asesores de nuestra web para saber más sobre esta opción.

La recompensa: Este beneficio se produce tanto en términos monetarios como no monetarios: La rentabilidad global de su cartera puede mejorar o no, pero debería ser menos volátil, lo que significa que dormirá más que si apostara su jubilación por una sola acción. Puede obtener una mayor tranquilidad al saber que un ordenador inteligente vigila sus inversiones.

» Leer más: Cómo elegir un asesor financiero

5. Quítese la venda de la jubilación

La jubilación es el objetivo universal a largo plazo, pero a menudo se trata como el único objetivo. Puedes ahorrar e invertir para otras cosas, y a los 30 años, esas otras cosas tienden a surgir más: la universidad para tus hijos (si los tienes), las vacaciones (tal vez lejos de esos niños), o un pago inicial para una casa (si te gustaría realizar el sueño de desatascar tus propios canalones algún día).

El truco está en priorizar estos objetivos. La jubilación debe ser lo primero, pero puede desviar el dinero hacia estos otros objetivos ahorrando más cuando consiga un aumento, guardando las ganancias inesperadas y aprovechando los cambios en los gastos. Supongamos que paga su coche o sus préstamos estudiantiles. En lugar de aumentar sus gastos en restaurantes, deposite esos pagos en una cuenta de ahorro, abra una cuenta de corretaje (aquí's cómo) o financie un plan de ahorro universitario 529. Aprenda más sobre cómo priorizar sus objetivos financieros aquí.

La recompensa: Si inviertes 200 dólares al mes con una rentabilidad del 6% desde el nacimiento de tu hijo hasta que cumpla los 18 años, acabarás con unos 75.000 dólares y, con un poco de suerte, con un hijo con un título universitario. (Sin embargo, si su hijo o hija aspira a ingresar en la Ivy League, es posible que quiera aumentar su tasa de ahorro).)

Tengo más preguntas? Tenemos respuestas

¿Cómo puedo invertir sabiamente en mi 401(k)??

El mejor enfoque de inversión para su 401(k) dependerá de su situación y de las opciones disponibles en su 401(k). Revise el artículo de nuestro sitio web sobre cómo invertir en su 401(k) para aprender a hacer las selecciones adecuadas para usted. También tenemos una guía completa sobre la inversión 101 con toda la información que necesitas saber.

¿Cómo puedo saber más sobre las cuentas IRA Roth??

Nuestra guía completa de cuentas IRA Roth alberga una amplia gama de artículos y herramientas, incluidas las páginas dedicadas a cómo invertir en su cuenta IRA y a calcular el valor potencial de sus aportaciones a la cuenta IRA Roth.

¿Necesito un asesor para empezar a invertir??

Muchos inversores aprecian la comodidad y la orientación que ofrece un asesor financiero. Pero los servicios de asesoramiento tienen un precio, por lo que la decisión depende de cuánto valore el asesoramiento financiero personalizado. Si quiere gestionar su cartera pero no le gustan los costes de los asesores, un robo-asesor -un algoritmo informático que selecciona sus inversiones en función de sus objetivos- puede ser una opción viable.

Cómo puedo aprender a invertir en acciones?

Las acciones individuales pueden ofrecer fuertes ganancias, pero también pueden ser arriesgadas. Revise la guía de nuestro sitio web sobre cómo invertir en acciones para saber cómo empezar con un riesgo mínimo. También ofrecemos sugerencias sobre los mejores agentes de bolsa para operar con acciones.

¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación??

Hay muchos factores que hay que tener en cuenta, como los ingresos, la edad de jubilación deseada, los gastos mensuales, el estado de salud, el nivel de las futuras prestaciones de la Seguridad Social y muchos otros. Nuestra calculadora de jubilación puede ayudarle a entender si está ahorrando lo suficiente para satisfacer sus necesidades en la jubilación y a desarrollar un plan que le ayude a maximizar sus ahorros.