5 consejos para invertir a los 40 años

Todo lo importante acaba colgándose en la puerta de la nevera. A los 20 años, puede que se trate de cupones de entrega de pizzas y una nota a los compañeros de piso recordándoles que deben contribuir a la factura del cable. A los 30 años, los avisos de boda con fecha reservada y los listados de casas abiertas de fin de semana. A los 40 años, las fotos de los niños y las tarjetas de visita de techadores, fontaneros y ortodoncistas empiezan a competir por el preciado espacio de la puerta del frigorífico.

Hacer sitio para todos sus objetivos financieros siempre será un reto. Pero a los 40 años, el recordatorio de ahorrar e invertir para el futuro -su futuro- debería estar al frente y en el centro de su nevera, o dondequiera que tenga su lista de «cosas por hacer».

La buena noticia para los inversores de 40 años es que están entrando en sus años de mayores ingresos. La mala noticia: su horizonte temporal se reduce. Pero espere, más buenas noticias! Todavía hay mucho tiempo para recuperar el terreno perdido si eres un inversor tardío. A continuación le explicamos cómo hacerlo:

» Listo para empezar a invertir de la mano? Aquí están los mejores robo-asesores.

1. Controla todas tus cuentas

A estas alturas, es probable que hayas dado varias vueltas al trabajo, pasando de un trabajo inicial a otros mejores e incluso cambiando de carrera. Si se inscribió para contribuir a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, incluso en un trabajo a corto plazo, ahora es un buen momento para hacer algunas tareas domésticas con sus cuentas de jubilación.

Una reinversión del 401(k) en una cuenta de jubilación individual es la mejor manera de consolidar varios 401(k) de antiguos empleadores bajo un mismo techo. Además de la sensación de ver todo ese dinero de los cojines del sofá de su historial laboral en una sola cuenta, el traspaso a una cuenta individual ofrece

• Protección contra una factura fiscal evitable: Retirar dinero de un plan 401(k) y no trasladarlo a una cuenta con ventajas fiscales similares conlleva una penalización por retirada anticipada del 10%, así como impuestos sobre la renta adicionales para ese año.

• Más opciones de inversión: Las opciones de inversión en un plan de jubilación en el lugar de trabajo se limitan a lo que ofrece el administrador del plan. Una cuenta IRA ofrece acceso a un mundo más amplio de inversiones, lo que facilita la personalización y diversificación de su cartera.

• Control de las comisiones: Esto incluye las tarifas de inversión -coeficientes de gastos y comisiones- así como las tarifas de las cuentas. El funcionamiento de un 401(k) cuesta dinero, y a menudo los participantes se ven obligados a pagar la cuenta.

• Un centro de mando: Es mucho más fácil tener una visión clara de su combinación de inversiones y reequilibrar su cartera cuando la mayor parte está en un solo lugar.

La vida es lo suficientemente ajetreada. ¿Quién quiere perder el tiempo iniciando sesión en múltiples cuentas de varias instituciones financieras??

» MÁS: Su guía para las reinversiones del 401(k)

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2. Ilumine su cartera con una luz brillante

Como medida de su bienestar financiero, la cantidad de dinero en su cartera es incompleta. Una imagen más real tiene en cuenta los ahorros actuales y futuros, los gastos, la rentabilidad de las inversiones y la inflación. Sólo entonces sabrá si va por buen camino hacia el estilo de vida que desea y, si no es así, qué hacer para conseguirlo.

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No hace falta ser un matemático para entenderlo. Una buena calculadora de ahorros para la jubilación puede hacer el trabajo pesado. Le mostrará cuánto le proporcionarán sus ahorros actuales en ingresos mensuales para la jubilación, le mostrará diferentes escenarios de ahorro y gasto y le proporcionará un resumen de las medidas prescriptivas que debe tomar.

Esto puede parecer el equivalente financiero a probarse trajes de baño bajo luz fluorescente frente a un espejo poco favorecedor. Recuerda que es sólo un punto de partida. A los 40 años, incluso pequeños ajustes, como ahorrar 100 dólares más al mes o trabajar un año más antes de jubilarse, pueden suponer grandes mejoras en su calidad de vida futura. Por último, ahora puede ser un buen momento para pedir ayuda, aprender a elegir un asesor, ya sea humano o robo-asesor.

«¿Cómo lo hace?? Compruebe con nuestra calculadora de jubilación

3. Empieza a compensar cualquier indiscreción juvenil

«Ya me tomaré en serio lo de ahorrar para la jubilación… más adelante» es, comprensiblemente, un estribillo común entre los 20 y los 30 años. Invertir lo suficiente como para obtener la aportación del 401(k) y tal vez depositar dinero en una IRA es difícil cuando se tienen que afrontar otras exigencias financieras como la deuda de los préstamos estudiantiles, los pagos del coche, el alquiler o la hipoteca y todo lo relacionado con los hijos.

Bueno, «más adelante» está aquí. Los eventos vitales más costosos competirán por una parte de su sueldo durante las próximas décadas. Y posponer esto hasta más tarde significa empujar el ahorro y la inversión más allá de la próxima década, lo que le obligará a asumir más riesgo del que podría sentirse cómodo y a tomar medidas más drásticas para reducir su coste de vida.

Las cuentas con impuestos diferidos hacen que ahorrar más sea un poco menos doloroso. El dinero dirigido a un 401(k) o a una IRA tradicional se ingresa antes de que el IRS tome una parte y reduce su renta imponible anual sobre una base de dólar por dólar. Si cumples los requisitos para sacar el máximo partido a tu cuenta de jubilación en el lugar de trabajo y a una IRA, protegerás 25.500 dólares de los impuestos sobre la renta este año.

» ¿Cuál es la diferencia?? IRA frente a. 401(k)

4. No tema la exposición a la bolsa

Es cierto que cuanto más se acerque a la edad de jubilación, menos riesgo debe asumir. Eso significa reducir su exposición a las acciones y aumentar la parte de su cartera dedicada a inversiones más estables. Pero no exagere o se expondrá en exceso a otro riesgo: frenar el crecimiento de su inversión.

Exactamente, ¿cuánto debería exponerse a las acciones a los 40 años?? Utilizando los fondos de jubilación de Vanguard como guía, la cartera de las personas de 40 años que planean jubilarse en unos 25 años tendría el 87% de su dinero en fondos de acciones y aproximadamente el 13% en bonos. Unos 15 años antes de la jubilación, la exposición a las acciones baja al 72% y los bonos suben al 28%.

Estas son sólo directrices. Otros factores que influyen en lo que debe invertir son su tolerancia personal al riesgo y sus necesidades de ingresos para la jubilación y su flexibilidad. ¿Seguirá trabajando después de la edad de jubilación y aportando ingresos?? Podrá arreglárselas con menos durante los años bajos de la jubilación?

Las acciones siempre deben formar parte de su cartera. Siguen ocupando un lugar destacado en el modelo de fondo de fecha objetivo de Vanguard para los jubilados actuales de finales de los 60 o principios de los 70, donde las acciones representan el 30% de la combinación. No se aleje del riesgo demasiado pronto.

» MÁS: La diversificación es una forma sencilla de reducir el riesgo

5. Invierte en una Roth IRA como si tuvieras 20 años

«Si estás en la veintena deberías invertir en una Roth IRA.» Así que ageist, ¿verdad?? De hecho, una IRA Roth -o un 401(k) Roth, su equivalente patrocinado por el empleador- es una gran herramienta de ahorro para la jubilación a cualquier edad. Lo que se pierde en cuanto a los ahorros fiscales iniciales que se obtienen con las cuentas IRA y 401(k) tradicionales, se recupera de muchas otras maneras. Entre las razones por las que rige la Roth

• Reglas más favorables para el retiro anticipado antes de los 59½ años, en comparación con los impuestos y las multas por retiro anticipado de las IRAs y 401(k)s tradicionales.

• Diversificación fiscal. En los años en los que sus ingresos son mayores, puede aprovechar los retiros libres de impuestos de un Roth.

• Más tiempo para el crecimiento de la inversión. El Roth no requiere que se empiecen a hacer distribuciones a la edad de 70½ años.

• La posibilidad de seguir haciendo aportaciones después de los 70½ años, siempre que tenga ingresos.

Cada vez son más los centros de trabajo que incorporan la opción Roth 401(k) para los empleados, lo que facilita la aportación de aquellos cuyos ingresos superan el límite. Recuerde que puede aportar tanto a un Roth 401(k) como a un 401(k) normal en el mismo año, siempre que sus aportaciones combinadas no superen el máximo de 19.500 dólares permitido para los menores de 50 años.

Y si los ingresos de su hogar superan las normas de elegibilidad de la Roth IRA -los límites de contribución comienzan a eliminarse a partir de 193.000 dólares para los declarantes conjuntos y de 122.000 dólares para los declarantes solteros- existe una solución: la conversión de la Roth IRA por la puerta trasera.

Dayana Yochim es una autoridad de nuestro sitio web en materia de jubilación e inversión. Su trabajo ha sido publicado por Forbes, Real Simple, USA Today, Woman's Day y The Associated Press.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.