Contratar un seguro de vida a nombre de otra persona es perfectamente legal y puede valer la pena considerarlo.Barbara Marquand 12 de febrero de 2018
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Contratar un seguro de vida para otra persona y nombrarse a uno mismo como beneficiario puede parecer el argumento de una película de misterio. Pero contratar una póliza para otra persona tiene sentido en algunas situaciones.
Sin embargo, la posibilidad de hacerlo depende de su relación y de tener el consentimiento de la otra persona.
Las reglas básicas
«Lo que la compañía de seguros busca es lo que se conoce como interés asegurable», dice Marvin Feldman, presidente y director general de Life Happens, una organización sin ánimo de lucro financiada por compañías de seguros y corredurías. «Tiene que haber una verdadera relación en la que se produzca una pérdida cuando la persona muera, ya sea una pérdida emocional o una pérdida financiera.»
Puede comprar una póliza de seguro de vida para un familiar, una pareja sentimental o un socio comercial, por ejemplo. Pero no se puede contratar un seguro de vida sobre un simple conocido o desconocido.
Y no se puede comprar en secreto una póliza de seguro de vida de otra persona, al menos no sin cometer una falsificación y arriesgarse a ir a la cárcel.
La persona cuya vida se asegura debe firmar la solicitud, dando permiso a la compañía de seguros para recopilar datos, como los registros de vehículos de motor, los registros de medicamentos recetados y la información presentada en las solicitudes anteriores de seguro de salud y de vida. Y, a menudo, la persona tiene que someterse a un examen médico de seguro de vida como parte del proceso de solicitud.
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Por qué te conviene hacerlo
La razón principal para comprar la póliza, en lugar de dejar que la otra persona la compre y te nombre como beneficiario, es tener el control.
El comprador, que es el titular de la póliza:
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Recibe los extractos y se encarga de pagar las primas mensuales o anuales.
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Tiene la autoridad para nombrar o cambiar el beneficiario del seguro de vida: la persona que recibe el dinero cuando el asegurado fallece.
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Puede pedir préstamos contra la póliza o entregarla por dinero en efectivo si se trata de un seguro de vida entera u otro tipo de póliza permanente con valor en efectivo.
Si sólo eres el beneficiario o el asegurado, y no el propietario de la póliza, no tienes ninguna autoridad ni control.
Cuándo hacerlo
Considere la posibilidad de tener una póliza de otra persona si:
Se le debe la pensión alimenticia o la manutención de los hijos. Los tribunales suelen ordenar a los ex cónyuges que deben la pensión alimenticia o la manutención de los hijos que tengan un seguro de vida y nombren como beneficiarios a sus ex o a un fideicomiso que beneficie a los hijos. Pero un pagador de la pensión alimenticia enfadado podría tener la tentación de cambiar el beneficiario o dejar de pagar la póliza.
«Los abogados le dirán que hay un recurso legal para eso… Puedes llevar a la gente a los tribunales para obtener una compensación», dice Chris Chen, planificador financiero certificado de Insight Financial Strategists en Boston y tesorero de la Asociación de Planificadores Financieros de Divorcios. «Eso, por supuesto, es caro, lleva mucho tiempo y el único beneficio es para los abogados.»Una estrategia mejor, dice, es que el beneficiario compre la póliza y que el acuerdo de divorcio tenga en cuenta el coste del seguro de vida cuando se fijen los pagos de la pensión alimenticia o de los hijos.
Usted firmó un préstamo como cofirmante. El prestamista irá a por ti si el prestatario fallece. Si el reembolso del préstamo supone una dificultad, considere la posibilidad de contratar un seguro de vida para el prestatario y nombrarse a sí mismo como beneficiario. Una excepción son los préstamos estudiantiles federales, que se cancelan si el prestatario muere. La condonación de los préstamos estudiantiles privados cuando el prestatario fallece depende del prestamista.
Son socios comerciales. El seguro de vida puede ser una herramienta importante para financiar un acuerdo de compra-venta, una especie de acuerdo prenupcial que detalla cómo se transfiere el negocio al otro socio si uno muere, se incapacita o renuncia. Los socios comerciales contratan un seguro de vida entre ellos y se nombran beneficiarios. Si uno de ellos fallece, el socio superviviente puede utilizar el pago del seguro de vida para comprar la parte del negocio del socio fallecido. Sin ese dinero del seguro de vida, podría no haber suficiente efectivo, y el socio sobreviviente podría terminar en el negocio con el cónyuge o los hijos del socio.
Ser propietario de la póliza es imprescindible si quieres tener el control, ya sea para asegurarte de que las primas se pagan a tiempo o para nombrar al beneficiario adecuado.