Los mejores planes de jubilación: Elija la cuenta adecuada para usted

Se acabaron los días en los que los trabajadores podían contar con un plan de pensiones para empleados y la Seguridad Social para cubrir sus gastos durante esos años dorados. Hoy en día, las pensiones son una rareza y la Seguridad Social no es una garantía para las generaciones futuras.

Por eso el Tío Sam quiere que ahorres para la jubilación y ofrece exenciones fiscales en las cuentas de jubilación. Aquí'se explica cómo encontrar los mejores planes de jubilación para ahorrar para su futuro.

Cuáles son los mejores planes de jubilación para usted?

• Si tiene un 401(k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo: En primer lugar, le conviene aportar lo suficiente para obtener el dinero gratuito que le ofrece su empresa a través de la aportación de la misma. Para saber más sobre los pros y los contras de estos planes, vaya a nuestra sección sobre los planes de jubilación patrocinados por la empresa, incluidos los 401(k), los 403(b), los 457(b), los planes de prestación definida y los TSP.

• Si ha agotado su 401(k) o no tiene un plan de jubilación en el trabajo: Considere la posibilidad de una cuenta IRA. Vaya a nuestra sección sobre los pros y los contras de los cuatro tipos de IRA, incluidas las tradicionales y las Roth. Si ya sabe que quiere una cuenta IRA, consulte nuestro resumen de los mejores proveedores de cuentas IRA.

• Si es autónomo o propietario de una pequeña empresa Vaya a nuestra sección sobre las cuentas de jubilación diseñadas específicamente para usted, incluidas la IRA SEP, la Solo 401(k), la IRA SIMPLE y la participación en los beneficios.

A continuación le explicamos los distintos tipos de planes de jubilación. (O, si quiere que alguien le ayude, consulte nuestro post sobre cómo elegir un asesor financiero.) Tenga en cuenta que estos son los planes o cuentas de jubilación que tiene a su disposición en función de su situación. Para más información sobre qué inversiones elegir dentro de su cuenta de jubilación, conéctese a nuestra guía sobre inversiones para la jubilación aquí.

IRAs

La IRA es uno de los planes de jubilación más comunes. Una persona puede crear una cuenta IRA en una institución financiera, como un banco o una empresa de corretaje, para mantener inversiones – acciones, fondos de inversión, bonos y efectivo – destinadas a la jubilación.

El IRS limita la cantidad que un individuo puede aportar a una IRA cada año, y dependiendo del tipo de IRA (aquí's un resumen de 7 tipos de IRAs), decide cómo los fondos son gravados – o protegidos de impuestos – cuando un participante hace depósitos y retiros.

Principales ventajas de las cuentas IRA

• Le ponen en el asiento del conductor. Usted elige el banco o la agencia de valores y toma todas las decisiones de inversión, o contrata a alguien para que las tome por usted.

• Dependiendo del tipo de cuenta IRA que elija -Roth o tradicional- y en función de su elegibilidad, usted decide cómo y cuándo obtiene una reducción de impuestos.

• Las cuentas individuales ofrecen una gama mucho más amplia de opciones de inversión que los planes de jubilación en el lugar de trabajo.

• Si reúne los requisitos para obtener una cuenta IRA tradicional y una Roth en el mismo año, puede contribuir a ambas. El total de sus aportaciones debe permanecer por debajo del límite de aportación de la cuenta IRA combinada. Pero las "dos ofertas" consigue una cierta diversificación fiscal en su cartera de jubilación.

Si le gusta la idea de abrir una cuenta IRA, asegúrese de buscar un proveedor con bajas comisiones.

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Principales desventajas de las cuentas IRA

• Las cuentas IRA tienen límites de aportación anual más bajos que la mayoría de las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo: En 2022, al igual que en 2021, la cantidad máxima que se puede depositar en una IRA es de 6.000 dólares (7.000 dólares si se tiene 50 años o más). Por otro lado, el máximo anual de los planes 401(k) es de 20.500 dólares (27.000 dólares para personas de 50 años o más), lo que supone un aumento respecto a los 19.500 dólares (26.000 dólares para personas de 50 años o más) de 2021. Esta es una de las consideraciones en la comparación entre IRA y Roth IRA. Debate sobre el 401(k).

• Los límites de las aportaciones a la Roth IRA se basan en su renta bruta ajustada modificada. La cantidad que puede aportar empieza a disminuir cuando alcanza los 129.000 dólares (contribuyentes solteros) o los 204.000 dólares (contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta) en 2022. Esas cifras eran de 125.000 y 198.000 dólares, respectivamente, en 2021.

• Con una IRA tradicional, cualquiera puede contribuir, independientemente de sus ingresos. Pero su capacidad para deducir sus aportaciones puede verse limitada si usted (o su cónyuge) tiene un plan de jubilación en el trabajo. Si lo hace, compruebe los límites de aportación a la cuenta IRA.

• Para elegir entre una Roth y una IRA tradicional hay que adivinar cuál será su situación fiscal cuando empiece a retirar dinero de la cuenta. Para algunos, la desgravación fiscal inmediata de la IRA tradicional puede hacer que esa cuenta sea más atractiva; para otros, la perspectiva de ingresos libres de impuestos en la jubilación hace que la Roth sea la clara ganadora. Argumentamos en nuestro Roth vs. IRA tradicional. comparación de las IRA tradicionales que la Roth es una mejor opción para la mayoría de los ahorradores de jubilación elegibles.

4 tipos de IRA

Fuentes: IRS.gov, Fidelity.com, Schwab.com, Vanguard.com

401(k) y otros planes de jubilación patrocinados por la empresa

Los departamentos de recursos humanos abarcan mucho durante la orientación de los nuevos empleados. Preste mucha atención, porque puede haber una olla de oro -información sobre un plan de jubilación en el lugar de trabajo- enterrada en el montón de papeles que le han pedido que firme y ponga sus iniciales.

Existen dos tipos principales de planes de jubilación patrocinados por la empresa:

Planes de prestación definida: Tal vez haya oído referencias a los planes de pensiones en las películas en blanco y negro o cuando los parientes mayores recuerdan los «buenos tiempos».»Antiguamente, algunas empresas garantizaban a los trabajadores una prestación fija en la jubilación. La empresa ingresa el dinero en un fondo único de jubilación y el plan de pensiones lo invierte. Estos planes son poco frecuentes en la actualidad. Sin embargo, es posible que se encuentre con un empleador que realiza aportaciones anuales a un plan de jubilación basado en una fórmula similar, pero sin ninguna garantía de la prestación proporcionada en la jubilación.

Planes de aportación definida: Actualmente son el tipo de plan de jubilación más común en el lugar de trabajo. Las empresas establecen estos planes, como los 401(k) y los 403(b), para que los empleados puedan contribuir a una cuenta individual dentro del plan de la empresa, normalmente mediante deducciones en la nómina. Si se encuentra con las palabras «company match» en su documentación de beneficios, eso significa que tiene acceso a algo de dinero gratis: la empresa contribuye a su cuenta en función de su nivel de contribución personal (e.g., una aportación de dólar por dólar o de 50 céntimos por dólar hasta, por ejemplo, el 6%).

«Cuánto debe ahorrar? Consulte nuestra calculadora 401(k)

Principales ventajas de los planes de aportación definida:

• Son fáciles de establecer y mantener. La mayoría de las empresas ofrecen una opción de deducción automática de la nómina para los depósitos en el plan, y el administrador del plan de jubilación (una institución financiera independiente) se encarga de los extractos, la información y las actualizaciones.

• Su empresa puede igualar una parte de su aportación. (Esto es dinero gratis!)

• Los límites de las aportaciones al plan 401(k) son más altos que los de las cuentas individuales.

• Las aportaciones de los empleados (a planes que no sean Roth) reducen su renta imponible del año. Debido a esa exención de impuestos por adelantado, deberá pagar impuestos sobre los retiros que realice durante la jubilación. Las aportaciones al Roth 401(k) no ofrecen ninguna exención fiscal inmediata; las aportaciones se realizan con dinero después de impuestos. Sin embargo, los retiros de la cuenta están exentos de impuestos durante la jubilación.

• El Roth 401(k) no tiene restricciones de ingresos, a diferencia de la Roth IRA.

Principales desventajas de los planes de aportación definida

• Las opciones de inversión dentro de los planes de jubilación patrocinados por la empresa se limitan a determinados fondos, lo que le deja con menos opciones que en una IRA. Si dispone de poco dinero para la jubilación, decida si es mejor invertir en una IRA o en un 401(k).

• Las comisiones de gestión y administración pueden ser elevadas y erosionar el rendimiento de la inversión con el tiempo.

• Los nuevos empleados pueden tener un periodo de espera antes de poder contribuir a un plan (e.g., 30 a 90 días de empleo).

• Las contribuciones del empleador pueden estar sujetas a un calendario de adquisición de derechos, en el que el dinero pasa a ser propiedad de los empleados sólo después de que hayan trabajado para la empresa durante un tiempo determinado.

5 tipos de planes de jubilación patrocinados por la empresa

Fuentes: IRS.gov, TSP.gov, 403bwise.com

Cuentas de jubilación para propietarios de pequeñas empresas y autónomos

Según un informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2020, el 33% de los trabajadores no tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo. En las empresas con menos de 100 trabajadores, aproximadamente la mitad de los empleados disponen de un plan de ahorro para la jubilación.

Si trabaja o dirige una pequeña empresa o es autónomo, puede disponer de un conjunto diferente de planes de jubilación. Algunos se basan en las cuentas individuales de jubilación (IRA), mientras que otros son esencialmente planes 401(k) de un solo servicio. Y luego están los planes de participación en los beneficios, que son un tipo de plan de contribución definida.

Principales ventajas de los planes para autónomos

• Los planes para contratistas, autónomos y propietarios de pequeñas empresas tienen límites de aportación más elevados que la mayoría de los planes de las empresas y las cuentas individuales de ahorro.

• Estos planes suelen ofrecer más opciones de inversión que los planes patrocinados por la empresa, como los 401(k).

• Muchos de estos planes son fáciles de establecer y, por lo tanto, no suponen una gran carga para el empleador, que es usted, si es propietario de una pequeña empresa.

• Es posible que pueda abrir su cuenta en una entidad financiera que ya utilice.

• Si es un autónomo, puede realizar una generosa contribución a la participación en los beneficios, además de realizar su aplazamiento electivo -con recuperación- como empleado.

Principales desventajas de los planes para autónomos:

• Las aportaciones de la empresa pueden ser totalmente discrecionales, lo que hace que la carga del ahorro recaiga más en los empleados/participantes del plan.

• Las tareas de configuración y administración de los planes más complicados recaen en el empleador, que puede ser usted.

• Algunos planes tienen parámetros más estrechos para los retiros anticipados permitidos que las IRA tradicionales y los planes de jubilación patrocinados por el empleador.

• Los préstamos de algunos planes deben cumplir ciertos requisitos y requieren que el participante los solicite.

• En el caso de los autónomos, el límite de la participación en los beneficios se reduce a aproximadamente el 20% de los beneficios netos debido a los impuestos de la Ley Federal de Contribución al Seguro que se deben pagar sobre los beneficios netos.

5 planes de jubilación para autónomos y propietarios de pequeñas empresas

Fuentes: IRS.gov, Fidelity, Schwab

En una versión anterior de este artículo se indicaba erróneamente una de las desventajas del Plan de Ahorro del Ahorro. Sólo algunas contribuciones y ganancias tienen un calendario de adquisición de derechos de tres años. Este artículo ha sido corregido.