Los pros son los bajos precios iniciales y la flexibilidad; los contras son la complejidad y la posibilidad de que los pagos sean mucho mayores con el tiempo.Marilyn Lewis, Beth Buczynski 19 de abril de 2019
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.
Una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, es un préstamo hipotecario que comienza con una tasa de interés fija baja «teaser» durante tres a 10 años, seguido de ajustes periódicos de la tasa. Los ARM son diferentes de las hipotecas de tasa fija, que mantienen la misma tasa de interés durante la vida del préstamo.
Cómo funciona una hipoteca de tipo variable?
Con una hipoteca de tipo variable, sus pagos pueden aumentar o disminuir con las variaciones de los tipos de interés, en función de las condiciones de su préstamo individual y de un índice de interés de referencia elegido por su prestamista. En algunos casos, elegir una hipoteca de tipo variable en lugar de una de tipo fijo puede ser una decisión financiera sólida, que puede ahorrarle miles de dólares. Siempre debe pedir a su prestamista que le explique los riesgos de las hipotecas ARM y en qué medida podrían aumentar los pagos.
» MÁS: Vea los mejores prestamistas de hipotecas de tasa ajustable
Algunas personas creen que las hipotecas a tipo fijo son siempre la mejor opción. Pero los ARMs pueden ser una opción para los compradores de vivienda que saben que tendrán el préstamo por sólo unos pocos años, dice Don Maxon, un planificador financiero certificado en San Rafael, California.
«Los ARM pueden tener sentido para los clientes que saben que se van a trasladar en un futuro próximo o que saben que van a pagar el préstamo en pocos años.»
Don Maxon, planificador financiero certificado
«Los ARM pueden tener sentido para los clientes que saben que se mudarán en un futuro cercano o que saben que pagarán el préstamo en unos años, tal vez debido a la jubilación o a una herencia esperada u otra recepción de fondos», dice Maxon.
» MÁS: Comparar hipotecas de tipo fijo y variable
Las ventajas de una hipoteca de tipo variable
Pagos bajos en la fase de tipo fijo
Una hipoteca ARM híbrida ofrece ahorros potenciales en el periodo inicial de tipo fijo. Los términos más comunes de los ARM son 3/1, 5/1, 7/1 y 10/1. Con una hipoteca ARM 5/1, por ejemplo, el tipo de interés inicial se mantiene fijo durante cinco años antes de que pueda cambiar. Le ofrece cinco años de pagos predecibles y bajos.
Flexibilidad
Un préstamo hipotecario puede ser una buena idea si es probable que su vida cambie en los próximos años, por ejemplo, si piensa mudarse o vender la casa. Puede disfrutar del periodo de tipo fijo de la hipoteca ARM y venderla antes de que termine y comience la fase ajustable, menos predecible.
Límites de tipos y pagos
Los ARM pueden tener varios tipos de topes, que limitan los aumentos del tipo de interés de la hipoteca y la cuantía del pago. Los plazos de las hipotecas ARM son muy variados, ya que incluyen límites en la variación del tipo de interés cada vez que se ajusta y en la variación total del tipo de interés a lo largo de la vida del préstamo.
Sus pagos podrían disminuir
Si los tipos de interés bajan y hacen descender el índice con el que se compara su hipoteca ARM, existe la posibilidad de que su pago mensual disminuya.
Los contras de una hipoteca de tipo variable
Sus pagos podrían aumentar
Si los tipos de interés están subiendo, los pagos podrían aumentar después de que comience el período ajustable; algunos prestatarios podrían tener problemas para hacer los pagos más grandes.
Las cosas no salen como se planean
Las hipotecas ARM requieren que los prestatarios planifiquen el momento en que el tipo de interés comience a cambiar y los pagos mensuales puedan aumentar. Sin embargo, incluso con una planificación cuidadosa, es posible que no pueda vender o refinanciar cuando lo desee. Si no puedes hacer los pagos después de la fase de tipo fijo del préstamo, podrías perder la casa.
Penalización por pago anticipado
Algunas hipotecas ARM conllevan una penalización por pago anticipado. Se trata de una tasa que puede cobrarse si vende o refinancia el préstamo. Si tiene previsto vender la casa o refinanciarla en los primeros cinco años de la hipoteca, debe elegir un prestamista que ofrezca un préstamo sin esta penalización.
Los ARM son complejos
Los ARMs pueden tener reglas, tarifas y estructuras complicadas. Estas complejidades pueden suponer un riesgo para los prestatarios que no entienden bien en qué se están metiendo.