5 pasos para cambiar el seguro de hogar pagado a través del depósito en garantía

Si hace tiempo que es propietario de su casa, quizá se pregunte si su seguro de hogar sigue siendo una buena oferta. Pero justo cuando estás a punto de empezar a comparar presupuestos, te acuerdas: tus primas de seguro se pagan a través de una cuenta de depósito en garantía.

El pánico le sube por el cuello al darse cuenta de que no está del todo seguro de lo que significa la cuenta de depósito en garantía, ni de lo que ocurre con ella si cambia de aseguradora.

Pero cambiar de seguro de hogar, incluso cuando se paga a través de un depósito, es bastante sencillo. Sólo tienes que seguir los siguientes pasos.

En primer lugar, qué es una cuenta de depósito en garantía?

Si el día del cierre fue la última vez que escuchaste las palabras "cuenta de depósito en garantía," Aquí tienes un rápido repaso:

• Es el lugar donde su prestamista guarda una parte de cada pago de la hipoteca que usted hace.

• Su prestamista utiliza los fondos para pagar las facturas del impuesto sobre bienes inmuebles y del seguro de la vivienda en su nombre.

• Por lo general, se requieren cuentas de depósito en garantía si su pago inicial es inferior al 20%.

El depósito en garantía hace que el pago de impuestos y seguros sea algo que «se fija y se olvida», dice Jason van den Brand, director general y cofundador de Lenda, un prestamista hipotecario con sede en San Francisco.

Cómo hacer el cambio de seguro de hogar

Ahora que recuerdas cómo funciona la plica, abordemos el tema original: Cambiar el seguro del hogar cuando las primas se pagan a través de una cuenta de depósito en garantía.

Paso 1: Inspeccione su póliza actual

Tendrá que conocer su prima anual, la cobertura y la franquicia para poder compararla con pólizas similares. Busque esta información en los documentos de su póliza o accediendo al sitio web de su aseguradora.

Esté atento a la mención de los cargos por cancelación anticipada también. Si hay una penalización por cancelar en medio de tu póliza, aún puedes comparar precios. Sólo tienes que anotar la fecha de renovación y planificar el cambio en ese momento.

Si no puede encontrar la información de la póliza que necesita o no entiende los documentos, póngase en contacto con su compañía de seguros para obtener ayuda.

Paso 2: Buscar mejores tipos de interés

Una vez que haya examinado su póliza actual, averigüe si tiene sentido cambiarla obteniendo presupuestos de al menos otras tres compañías. Una prima más baja, una cobertura personalizada y ventajas adicionales, como un seguro gratuito contra el robo de identidad, son buenas razones para cambiar de aseguradora.

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Cuando compare precios, asegúrese de obtener presupuestos de pólizas de seguro de hogar idénticas. Aquí es donde resulta útil conocer su póliza actual por dentro y por fuera. Si has refinanciado o has hecho mejoras importantes en tu casa, el valor de la vivienda que figura en tu póliza puede estar anticuado. Es conveniente que le proporcione a la nueva aseguradora un presupuesto más exacto.

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Paso 3: Avise a su gestor hipotecario

No tiene que informar a su gestor hipotecario antes de cambiar de aseguradora, pero debería hacerlo. Informarles le permitirá saber qué esperar del proceso y le ayudará a evitar una cobertura inadecuada.

Su compañía hipotecaria quiere estar segura de que la nueva póliza pagará la reposición de su casa si queda completamente destruida, dice Jon Snyder, director de producto senior de Esurance.

Si cambia el seguro de la vivienda sin notificarlo a su administrador hipotecario, envíele una copia de la nueva página de declaraciones y un aviso por escrito de que ha cancelado la póliza anterior lo antes posible.

Paso 4: Comprar la nueva póliza antes de cancelar la anterior

Un lapso en la cobertura podría significar problemas si la Ley de Murphy golpea. Vaya sobre seguro programando su nueva póliza para que esté activa antes de que se cancele la anterior.

Puedes obtener un cheque de reembolso por las primas no utilizadas si cancelas a mitad de la póliza, dice Kirk Gerling, vicepresidente senior de contacto con el cliente en Carrington Mortgage Services. Pero no se apresure a gastarlo; puede que tenga que devolver esos fondos a la cuenta de depósito para pagar la nueva póliza.

Paso 5: Deje el resto en manos de su gestor

Tan pronto como programe el cambio, notifique a su administrador hipotecario. Actualizará sus registros para que los futuros pagos vayan a la compañía correcta, dice Snyder.

Si su nueva póliza de seguro de hogar es más asequible, el cambio puede dar lugar a un cheque de superávit de depósito al final del año. Si las nuevas primas son más elevadas, o su estado exige un saldo mínimo, es posible que le deba dinero al depósito, dice van den Brand.

Pero no se preocupe por los fondos desperdiciados: Todo lo que haya depositado en la plica le será devuelto en forma de reembolso o se utilizará para pagar futuras primas.

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El seguro de hogar forma parte de un paquete?

A las compañías de seguros les gustan las pólizas combinadas, dice Snyder. Los clientes que contratan un paquete de seguros tienden a quedarse con la compañía durante más tiempo porque es más complicado cambiar de aseguradora y obtienen un mejor precio.

Si ha combinado su seguro de hogar con otras pólizas, tiene dos opciones:

El descuento por agrupación que le prometió su aseguradora puede no ser tan grande como cree. Si decides desagregar, es una buena oportunidad para buscar un seguro de coche más barato también. Dependiendo de las tarifas de su zona, elegir compañías distintas para cada póliza puede ser la mejor manera de ahorrar.

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