FHA vs. Préstamo convencional

Veamos, los préstamos de la FHA son para los que compran una casa por primera vez y las hipotecas convencionales son para los compradores más consolidados, ¿verdad??

No necesariamente.

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, y las hipotecas convencionales no están aseguradas por una agencia federal. Ambos tipos de préstamos tienen sus ventajas para cualquier tipo de comprador, pero los requisitos de calificación difieren.

Estos son los factores que hay que sopesar al considerar un préstamo FHA frente a. un préstamo convencional.

Cómo comparar un préstamo FHA con uno FHA. préstamos convencionales

El debate entre la FHA y las hipotecas convencionales comienza con una discusión sobre los fondos para el pago inicial y la puntuación de crédito. Los dos préstamos difieren mucho en cuanto a los requisitos mínimos en estas áreas.

Pago inicial mínimo

Los préstamos de la FHA tienen un pago inicial mínimo del 3.5% para los prestatarios con una puntuación de crédito de 580 o superior. Algunas hipotecas convencionales permiten un pago inicial mínimo del 3%, pero está reservado a los prestatarios con puntuaciones de crédito por encima de 600 y con amplios ahorros.

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Puntuaciones de crédito

Los préstamos de la FHA suelen ser más fáciles de obtener, con una puntuación de crédito mínima de 580 para poder optar a un préstamo de 3.5% de pago inicial. Si su puntuación de crédito es de 500 a 579, puede calificar para un préstamo FHA con un pago inicial del 10%.

Los préstamos convencionales suelen requerir una puntuación de crédito de 620 o superior.

Con cualquiera de los dos tipos de préstamo, la puntuación de crédito para obtener una hipoteca dependerá del prestamista. Aunque la FHA establece puntuaciones mínimas, los prestamistas pueden exigir un mínimo más alto. Y tanto con los préstamos convencionales como con los de la FHA, se le ofrecerá un mejor tipo de interés con una puntuación de crédito más alta.

» MÁS: Compruebe si cumple los requisitos del préstamo de la FHA

Ratios de endeudamiento

Su relación deuda-ingreso, o DTI, es el porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos que destina a pagar sus deudas, incluyendo la hipoteca, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, la manutención de los hijos y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito. Cuanto mayor sea su DTI, más probable será que tenga dificultades para pagar sus facturas.

Su relación deuda-ingresos debe ser del 50% o menos para poder optar a un préstamo de la FHA. Los préstamos convencionales también permiten una relación deuda-ingresos de hasta el 50% en algunos casos. Aunque los prestamistas a veces permiten ratios de deuda-ingresos tan altos, la aprobación es más probable para los prestatarios de hipotecas con DTI del 43% o menos.

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Seguro hipotecario

El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de impago. Los préstamos convencionales exigen que los prestatarios paguen un seguro hipotecario si su pago inicial es inferior al 20%. Los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario independientemente del importe del pago inicial. Otras diferencias son:

• Las primas del seguro hipotecario de la FHA cuestan lo mismo, independientemente de tu puntuación de crédito. El seguro hipotecario privado en los préstamos convencionales cuesta más si tiene una puntuación de crédito baja, pero puede costar menos que el seguro hipotecario de la FHA si su puntuación de crédito es superior a 720.

• Las primas del seguro hipotecario de la FHA duran toda la vida del préstamo si realiza un pago inicial inferior al 10%. Si realiza un pago inicial del 10% o más en un préstamo de la FHA, pagará el seguro hipotecario de la FHA durante 11 años.

• Sólo puedes librarte del seguro hipotecario de la FHA refinanciando a un préstamo convencional. En cambio, el seguro hipotecario privado se cancela automáticamente en los préstamos convencionales una vez que el patrimonio neto alcanza el 78% del precio de compra.

• Los costes del seguro hipotecario, tanto de la FHA como del privado, varían en función de la cuantía del pago inicial.

» MÁS: Calcule el coste del PMI

Límites de los préstamos

Tanto los préstamos convencionales como los de la FHA limitan la cantidad que se puede pedir prestada, y los tamaños máximos de los préstamos varían según el condado. Los reguladores pueden cambiar los límites de los préstamos cada año.

El límite del préstamo FHA de 2022 es de 420.860 dólares en zonas de bajo coste y de 970.800 dólares en mercados caros. Los préstamos convencionales están sujetos al límite de préstamos conformes establecido por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. Para 2022, ese límite es de 647.200 dólares para la mayor parte de los Estados Unidos.S. Las hipotecas que superan ese umbral se denominan «préstamos jumbo».»

» MÁS: Compruebe los tipos de las hipotecas FHA de hoy

Estándares de la propiedad

El estado de la propiedad y el uso previsto son factores importantes a la hora de comparar los préstamos FHA con los convencionales. Préstamos convencionales.

Las tasaciones de la FHA son más estrictas que las convencionales. No sólo se evalúa el valor de la propiedad, sino que también se comprueba la seguridad, la solidez de la construcción y el cumplimiento de los códigos locales.

Cuando obtienes un préstamo FHA, tienes que vivir en la casa como vivienda principal. Las propiedades de inversión y las casas que se venden dentro de los 90 días siguientes a una venta anterior no son elegibles para los préstamos de la FHA.

Puede utilizar un préstamo convencional para comprar una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, así como una residencia principal.

» MÁS: Más información sobre cómo obtener una tasación de la FHA

Refinanciación

En lo que respecta a la refinanciación de hipotecas, la ventaja es para la refinanciación «streamline» de la FHA. Sin comprobación de crédito, sin verificación de ingresos y probablemente sin tasación de la vivienda, es lo más fácil que puede haber en una refinanciación. Pero hay requisitos estrictos para un refinanciamiento FHA streamline.

Hay otra razón para refinanciar un préstamo de la FHA: librarse de los pagos mensuales del seguro hipotecario. El seguro hipotecario de la FHA no puede ser cancelado si usted hizo un pago inicial de menos del 10%. Para librarse de las primas mensuales de la FHA después de acumular un 20% de patrimonio neto, hay que refinanciar a una hipoteca convencional.

» MÁS: Vea un desglose de los costos de cierre de la FHA

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FHA frente a. préstamos convencionales: Resumen

Las hipotecas de la FHA y las convencionales tienen algunas diferencias clave:

Préstamos convencionales

• Requieren una mayor puntuación de crédito.

• Permiten pagos iniciales ligeramente menores.

• Tienen normas de propiedad más liberales.

• Exigen un seguro hipotecario privado cuando el pago inicial es inferior al 20%, y el seguro puede cancelarse.

» MÁS: Requisitos de los préstamos convencionales

Préstamos FHA

• Permitir puntuaciones de crédito más bajas.

• Requiere pagos iniciales ligeramente más altos.

• Tienen normas de propiedad más estrictas.

• Hacer que el seguro hipotecario de la FHA sea obligatorio independientemente de la cantidad del pago inicial, y que no se pueda cancelar a menos que se refinancie en un préstamo convencional.

Los prestatarios con puntuaciones de crédito inferiores a 620 tienen pocas probabilidades de acceder a las hipotecas convencionales, por lo que los préstamos de la FHA son la opción más probable para ellos. Los prestatarios con puntuaciones de crédito de 720 o más suelen encontrar que los préstamos convencionales cuestan menos al mes. Y los prestatarios con puntuaciones de crédito inferiores a 720 suelen encontrar que los préstamos FHA cuestan menos al mes.

» MÁS: La puntuación de crédito que necesita para comprar una casa

Un agente de préstamos hipotecarios puede ayudarle a comparar los préstamos FHA con los FHA. préstamos convencionales y responde a las preguntas sobre sus diferencias.

Otra cosa: si eres militar o veterano de guerra, un préstamo respaldado por la VA puede ser el camino a seguir. Los préstamos VA no suelen requerir un pago inicial. Y si vive en una zona suburbana o rural, un préstamo del USDA también podría ser una opción inteligente.

» MÁS: 8 programas útiles para quienes compran una vivienda por primera vez

Preguntas frecuentes¿Cuál es el mejor préstamo, el FHA o el convencional??

La elección entre un préstamo FHA o un préstamo convencional depende de su situación financiera particular. Si tiene problemas de crédito, necesita utilizar fondos de regalo para el pago inicial o tiene una relación deuda-ingresos más alta, un préstamo FHA puede ser su mejor opción. Si su situación financiera es bastante sólida, es posible que le convenga un préstamo convencional.

¿Por qué los vendedores prefieren el préstamo convencional al FHA??

Los vendedores de viviendas pueden preferir los préstamos convencionales porque los préstamos de la FHA requieren una tasación de la FHA. Los vendedores están obligados a resolver cualquier problema que surja durante la evaluación – que es similar, pero no es lo mismo que una inspección de la casa – antes del cierre. Algunos vendedores no quieren enfrentarse a este paso adicional y a la incertidumbre añadida.

¿Son los préstamos FHA más caros que los convencionales??

El hecho de que un préstamo de la FHA sea más caro que uno convencional depende del importe total de la hipoteca y de la cuantía del pago inicial. Utilizando una calculadora hipotecaria, puede estimar su pago mensual. Una calculadora de préstamos FHA le permite hacer lo mismo, teniendo en cuenta los requisitos del seguro hipotecario FHA.

¿Cuál es el mejor préstamo, el FHA o el convencional??

Al elegir entre un

Préstamo FHA

o un

préstamo convencional

depende de su situación financiera particular. Si tiene problemas de crédito, necesita utilizar fondos de regalo para el pago inicial o tiene una relación deuda-ingresos más alta, un préstamo de la FHA puede ser su mejor opción. Si tiene una base financiera bastante sólida, puede ser mejor un préstamo convencional.

¿Por qué los vendedores prefieren los préstamos convencionales a los de la FHA??

Los vendedores de viviendas pueden preferir los préstamos convencionales porque los préstamos FHA requieren una

tasación de la FHA

. Los vendedores están obligados a resolver cualquier problema que surja durante la tasación – que es similar, pero no igual, a una

inspección de la vivienda

– antes del cierre. Algunos vendedores no quieren enfrentarse a este paso adicional y a la incertidumbre añadida.

¿Son los préstamos FHA más caros que los convencionales??

El hecho de que un préstamo de la FHA sea más caro que uno convencional depende del importe total de la hipoteca y de la cuantía del pago inicial. Utilizando un

calculadora de hipotecas

, puede estimar su pago mensual. Un

Calculadora de préstamos FHA

le permite hacer lo mismo, teniendo en cuenta los requisitos para

El seguro hipotecario de la FHA

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