Dayana Yochim 29 de mayo de 2019
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Más de 97 millones de estadounidenses tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Si sus ahorros para la jubilación son una parte de los 5.Con más de 3 billones de euros invertidos en planes 401(k), es posible que se pregunte cómo se compara el plan de su empresa -y las opciones de inversión que tiene- con la competencia. Echemos un vistazo.
Aportación media de los empleados: 6.940 dólares
La contribución media anual de los empleados al plan 401(k) fue de 6.940 dólares durante los 12 meses que terminaron en marzo de 2019, según Fidelity, que es uno de los mayores registradores de cuentas de jubilación. El IRS pone el listón de las aportaciones bastante alto: El límite de contribución al plan 401(k) para los empleados es actualmente de 19.000 dólares al año, y los mayores de 50 años pueden ahorrar 25.000 dólares.
Aportación media del empleador: 4.040 dólares
Probablemente, la mejor característica de los planes 401(k) es la contribución del empleador -también conocida como dinero gratis-, que suele aportar una parte de lo que los empleados ahorran. Los empleadores aportan una media de 4.040 dólares al año, según datos de Fidelity's.
Si se suma la aportación media del empleado a la del empresario, el total combinado de 10.980 dólares representa una tasa de ahorro media del 13.5% del salario.
Eso es justo lo que se pretende, teniendo en cuenta que los expertos recomiendan ahorrar entre el 10% y el 15% del salario para la jubilación.
La media de las aportaciones al plan 401(k): 4.2%
Hay una gran variedad de fórmulas que las empresas utilizan para determinar la cantidad de aportaciones que aportan. La fórmula más habitual, según el informe How America Saves 2018 de Vanguard, es el 50% de cada dólar que aporta el empleado, hasta el 6% del salario.
La cifra más reveladora es el valor de la aportación. Esa cifra -según Vanguard- es del 4.2% del salario de media.
Número de opciones de inversión: De 8 a 12
El plan 401(k) medio incluye entre ocho y 12 opciones de inversión, normalmente fondos de inversión que ofrecen exposición a acciones nacionales e internacionales, bonos y fondos del mercado monetario.
Alrededor de dos tercios de los planes 401(k) analizados conjuntamente por el Investment Company Institute y el Employee Benefit Research Institute ofrecen fondos de inversión con fecha objetivo. Conocidos como una inversión para la jubilación de tipo «configúralo y olvídate», los fondos con fecha objetivo incluyen una combinación de inversiones que se reequilibran automáticamente a medida que se acerca la jubilación. Más de la mitad de los partícipes del plan 401(k) invierten en fondos de fecha objetivo, según el ICI y el EBRI.
Rentabilidad media anual del 401(k): 10.2%
Son muchas las variables que determinan la rentabilidad de un plan 401(k), como las inversiones elegidas, la evolución de la bolsa y las comisiones del plan 401(k).
Esas variables hacen que sea difícil aterrizar en un rendimiento promedio de 401(k), pero Vanguard nos da una instantánea general basada en los cinco años que terminaron en diciembre de 2017: Gracias tanto a los fuertes rendimientos del mercado de valores como a las contribuciones al plan, el rendimiento anual promedio para los inscritos en los cinco años fue del 10.2%.
Comisiones medias del 401(k) 0.20%-5%
En una encuesta de TD Ameritrade, el 96% de los inversores sabía cuánto pagaba por servicios de streaming como Netflix, Hulu y Spotify, pero sólo una cuarta parte sabía cuánto pagaba en concepto de comisiones de su plan 401(k). Un tercio cree que no paga ninguna comisión.
Dejemos las cosas claras: Definitivamente, está pagando las comisiones del 401(k) – entre 0.El 20% y el 5% de su saldo, según la empresa de análisis de planes 401(k) BrightScope, que dice que cuanto mayor sea el plan, menores serán las comisiones. Aunque los empleadores suelen cubrir una parte de los costes administrativos, la encuesta de Callan Institute sobre Tendencias de las Contribuciones Definidas de 2019 encontró que en el 32% de los planes, los participantes están en el gancho para todos los honorarios.
Su plan está obligado a enviarle una declaración trimestral de comisiones. Si no le gusta lo que ve, considere la posibilidad de invertir sólo el dinero suficiente en su plan 401(k) para obtener la aportación de la empresa para el año. A continuación, aporte cualquier ahorro adicional para la jubilación a una cuenta IRA, donde tiene mucho más control sobre los costes y las opciones de inversión.
Saldo medio del 401(k): 103.700 dólares
Te has saltado todo lo anterior para llegar a esta cifra, ¿verdad?? No le culpamos: La búsqueda de información financiera es un pasatiempo muy apreciado.
Sin más, el saldo medio de los 401(k) a finales de marzo de 2019 era de 103.700 dólares, según Fidelity. (Vea nuestro desglose del saldo medio de los planes 401(k) por edad.)
Pero los promedios son engañosos si no se tiene en cuenta la edad de los participantes y su antigüedad en el trabajo: El saldo medio del 401(k) de los participantes de 40 años con dos años o menos de permanencia en su empresa era de aproximadamente 20.000 dólares a finales de 2016, según la investigación del ICI y el EBRI. Los que llevaban entre 5 y 10 años en el trabajo tenían una media de casi 70.000 dólares, y la gente con entre 20 y 30 años en la misma empresa tenía una media de casi 167.000 dólares.
Porción de planes que ofrecen un Roth 401(k): 85%
El Roth 401(k) es una mezcla de un 401(k) y una Roth IRA, una cuenta de jubilación individual que usted financia con dólares después de impuestos a cambio de un crecimiento de la inversión libre de impuestos y retiros en la jubilación.
Casi el 85% de los planes ofrecen ahora un Roth 401(k), según los datos de la investigación de Callan's.
Aunque no se obtiene una deducción fiscal por las aportaciones, como ocurre en un plan 401(k) tradicional, hay muchas cosas que le gustan de un plan Roth 401(k), como el hecho de que es una solución práctica para quienes ganan demasiado para contribuir a una cuenta IRA Roth, que tiene límites de ingresos para poder optar a ella.
Saque más partido a sus ahorros para la jubilación
Todo este embobamiento con el 401(k) solo vale la pena si te inspira a mirar más de cerca tus propios ahorros para la jubilación. En última instancia, se trata de responder a una pregunta clave: ¿Estoy ahorrando lo suficiente y en las cuentas adecuadas?? (Vea cómo elegir entre una IRA y un plan de pensiones). 401(k).)
Una calculadora de jubilación calculará sus números y le proporcionará una recomendación personalizada sobre cuánto necesitará para la jubilación y cuánto debe ahorrar cada mes para lograr ese objetivo.