5 pasos para reequilibrar su 401(k) como un profesional

Hay buenas noticias sobre los 401(k): Los niveles de participación y los saldos de las cuentas estaban en su punto más alto a finales de 2014, según un análisis de Aon Hewitt, que encontró que el 79% de los trabajadores estaban contribuyendo a uno de estos planes de jubilación y los saldos de las cuentas tenían un promedio de más de 100.000 dólares.

Pero la investigación también reveló que sólo uno de cada cinco de esos participantes reequilibró su cartera el año pasado, un paso importante en el proceso de planificación de la jubilación. Esa cifra excluye a los inversores en fondos que no necesitan ser reequilibrados, como los fondos de fecha objetivo.

Cuando las fluctuaciones del mercado cambian su asignación de activos, el reequilibrio la vuelve a alinear: Si su objetivo es poner el 70% de su 401(k) hacia la renta variable y el mercado de valores ha estado funcionando bien, eso podría subir fácilmente un 10% o más. Ese crecimiento es bueno, pero significa que sus ahorros están expuestos a un riesgo mayor del que había previsto inicialmente.

«El reequilibrio puede ayudarle a ahorrar y a ganar dinero en el futuro», dice Andrew Meadows, consumidor y embajador de marca de Ubiquity Retirement + Savings, un proveedor de planes 401(k) para pequeñas empresas. «No hay nada más valioso que la tranquilidad de estar gestionando activamente su jubilación y no ser un simple participante pasivo de su plan de jubilación.»

Aquí tiene cinco pasos para reequilibrar su 401(k):

1. Decidir el momento oportuno

Hay varias escuelas de pensamiento al respecto: Algunos expertos recomiendan reequilibrar a intervalos determinados, como una vez al trimestre o una vez al año. Otros sugieren utilizar una regla como guía: Si su exposición a la renta variable aumenta en una determinada cantidad, es el momento de reequilibrar.

Ambos métodos tienen su mérito, pero el último puede evitar que manipule demasiado a menudo e incurra en comisiones innecesarias.

Aunque compruebe su asignación con más frecuencia, no reequilibre a menos que se haya desviado más de un 10%.

2. Reevalúe su tolerancia al riesgo

No debería, repito, no debería cambiar su estrategia de inversión en respuesta a las fluctuaciones del mercado, especialmente si tiene un horizonte temporal largo.

Dicho esto, cuando se inscribió en su plan 401(k), probablemente realizó un breve cuestionario para determinar cuál debería ser su asignación de activos, y no está de más volver a realizarlo antes de reequilibrar, dice Meadows. Es una forma sencilla de evaluar si su situación actual se ajusta a la forma en que se invierten sus fondos y le indicará rápidamente dónde debe hacer ajustes.

» MÁS: Vea cuál es su situación con nuestra calculadora 401(k)

3. Reequilibrio para ambos tipos de riesgo

Su asignación de activos abarca tanto la exposición a las acciones y a los bonos como la exposición, dentro de esas dos categorías, a determinadas clases de activos, como la U.S. Acciones de gran capitalización y acciones internacionales, que ofrecen diferentes niveles de riesgo.

El reequilibrio consiste en ajustar la cantidad de riesgo que se asume.

Si pretendía invertir una décima parte de su cartera de acciones en un fondo indexado de mercados emergentes y ese fondo ha superado a otros de su cartera, puede acabar asumiendo más riesgo del que tenía previsto inicialmente.

Ese crecimiento también podría inclinar la balanza hacia la renta variable en general, reduciendo su red de seguridad de bonos. Por ejemplo, una cartera de 70% de renta variable y 30% de renta fija podría convertirse fácilmente en una cartera de 80% de renta variable y 20% de renta fija.

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4. Considere dos formas de reequilibrio

Si decide reducir (o aumentar) su riesgo por una u otra razón, tiene un par de opciones.

Puede cambiar la forma en que su dinero está invertido actualmente, vendiendo algunos de sus ganadores y poniendo ese dinero en inversiones más cautelosas que pueden ganar menos. Esto puede sonar contrario a lo que debería hacer: ¿no debería comprar más de una inversión ganadora? – pero el objetivo del reequilibrio es retirar algunos beneficios de la mesa.

Si no soportas la idea de vender a los ganadores, puedes dirigir las aportaciones futuras a activos menos arriesgados hasta recuperar el equilibrio. En ese momento, tendrá que acordarse de volver a cambiar su asignación para que su combinación de activos no sea demasiado conservadora.

5. Hacerlo automático

No le interesa nada de esto? Está bien, pero establezca un sistema que se encargue de las cosas por usted.

Algunos planes 401(k) tienen herramientas que reequilibran sus inversiones con sólo pulsar un botón. Todos ellos tienen fondos de fecha objetivo, fondos de inversión que reúnen el dinero de los inversores que planean jubilarse más o menos al mismo tiempo y reducen automáticamente el riesgo a medida que se acerca esa fecha. También hay robo-asesores que gestionan sus inversiones por usted; Blooom y FutureAdvisor son dos que trabajan específicamente con planes 401(k).

Arielle O’Shea es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @arioshea.

Imagen vía iStock.