3 formas en que los padres pueden ayudar a los hijos mayores a tener una casa

Cuando los compradores de vivienda por primera vez responsables necesitan ayuda para comprar una casa, el banco familiar a veces puede echarles una mano.

Los compradores de vivienda más jóvenes se enfrentan a una montaña de obstáculos, como el aumento de los precios de la vivienda y de los tipos de interés, la escasez de viviendas a la venta y las deudas universitarias impagadas. La deuda estudiantil es una fuente importante de problemas. Cuando la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios encuestó a compradores de vivienda recientes que tenían problemas para ahorrar un pago inicial, el 53% de los que pertenecían al grupo más joven (37 años o menos) achacaron su dificultad a las deudas de los préstamos estudiantiles.

Las familias parecen arrimar el hombro para ayudar, según los resultados de esa encuesta en el Informe de Tendencias Generacionales de Compradores y Vendedores de Vivienda de la NAR de 2018. Entre los compradores de vivienda que hicieron un pago inicial, el 23% de los que tienen 37 años o menos recurrieron a un regalo y el 6% a un préstamo de familiares o amigos, la proporción más alta de cualquiera de los dos tipos de ayuda entre todos los grupos de edad.

Las ayudas familiares de este tipo funcionan mejor cuando los hijos cumplen los requisitos para obtener una hipoteca por su cuenta y los padres hacen que la compra sea más asequible, por ejemplo, con un pago inicial mayor o un tipo de interés más bajo, dice Jeremy Heckman, planificador financiero certificado de Accredited Investors Wealth Management en Edina, Minnesota.

Primero, las reglas básicas

Para crear una distancia comercial para estas transacciones, Heckman sugiere que los padres:

• Considere revelar la ayuda a todos los familiares directos

• Considere tratar a todos los hermanos por igual

• Utilizar contratos

• Documentar los regalos

Los acuerdos formales ofrecen importantes ventajas, dice el abogado inmobiliario de San Francisco Andy Sirkin. Definen las obligaciones y minimizan los malentendidos. Y si los padres prestamistas mueren o quedan incapacitados, todos sus herederos pueden ver la transacción y su historial.

Formas de ayudar

He aquí tres formas en que los padres pueden ayudar a que la compra de una vivienda sea más asequible para los nuevos compradores:

1. Dar dinero

Un regalo de dinero suele ser lo mejor, dice Heckman. Los padres pueden extender un cheque por el importe que deseen. Eso es todo: no hay contrato ni compromisos continuos. O pueden pagar todo o parte de un gasto, como los costes de cierre de la hipoteca. Proporcionar ayuda para el pago inicial puede ayudar a los nuevos prestatarios a evitar el pago del seguro hipotecario privado, lo que ayuda a mantener su pago mensual bajo.

Cómo funciona

Las normas estrictas dictan cómo se utilizan los regalos en efectivo en la compra de una vivienda, y varían según el tipo de hipoteca, el prestamista y la oferta del prestamista, dice Mark Case, vicepresidente senior de SunTrust Mortgage.

A los prestamistas les gusta ver los regalos de dinero -cheques fácilmente rastreables, transferencias bancarias o transferencias electrónicas- en la cuenta bancaria del prestatario tres o cuatro meses antes de solicitar una hipoteca, dice Case. Es posible que los donantes y los receptores tengan que firmar cartas confirmando que el dinero no es un préstamo.

En lo que respecta a los impuestos, cualquier persona puede dar a otra un regalo de hasta 15.000 dólares de valor (dinero o, por ejemplo, acciones) en 2018 sin presentar la declaración de impuestos sobre donaciones Formulario 709 del IRS. Así que un padre con dos hijos puede regalar a cada uno de ellos -e incluso a las parejas de los hijos- hasta 15.000 dólares este año sin tener que rellenar el formulario 709. Un profesional de la fiscalidad puede confirmar cómo se aplican las normas a las circunstancias específicas de cada persona.

2. Financiar la hipoteca

Los padres con dinero en efectivo para invertir pueden convertirse en prestamistas hipotecarios, ofreciendo condiciones extrafacilitadas, como la ausencia de costes de cierre o de pago inicial. Heckman dice que pueden cobrar un tipo de interés más alto por su dinero que el que gana en una cuenta de ahorros o del mercado monetario y seguir ofreciendo a los niños una tasa de hipoteca más baja que la del mercado.

«Me dije: ‘Esto podría ser un beneficio para ambos'», dice Jay Weil, un abogado de Wayne, Nueva Jersey. Él y su mujer, Judy, han financiado dos hipotecas para su hijo Matt y la mujer de Matt, Allison.

Cómo funciona

Jay y Judy financiaron por completo la primera vivienda de la joven pareja, una casa adosada en Columbia (Maryland). Decidieron utilizar un servicio que facilita los préstamos familiares. Trabajaron con National Family Mortgage, que cobra tarifas de configuración únicas de 725 a 2.100 dólares, dependiendo del tamaño del préstamo, y proporciona todos los formularios y documentos necesarios para cumplir con los requisitos estatales, locales y del IRS, guía a las familias a través del proceso de liquidación y presentación y conecta a los prestatarios con los administradores de préstamos.

Luego, en 2017, los Weil volvieron a prestarles dinero a los chicos, para una casa de 579.900 dólares en Laurel, Maryland. Matt y Allison obtuvieron dos préstamos. Una fue una hipoteca principal de SunTrust Mortgage por 259.900 dólares, al 3.875%. Sus padres aportaron una segunda hipoteca por 260.000 dólares al 1.98%. Utilizaron el dinero ganado con la venta de su primera vivienda para hacer un pago inicial.

Los prestamistas familiares deben cobrar al menos el Tipo Federal Aplicable, el tipo de interés mínimo requerido para que la ayuda no se considere un regalo.

3. Co-préstamo

Aunque es más arriesgado para los padres, el copréstamo es otra opción. Las hipotecas con coprestatarios fueron casi una cuarta parte de todas las hipotecas de nueva compra en el tercer trimestre de 2017, según ATTOM Data Solutions, una empresa de datos inmobiliarios.

Los préstamos conjuntos ayudan a los prestatarios a superar un historial crediticio limitado o una relación deuda-ingresos demasiado elevada, dice Case, de SunTrust Mortgage.

Cómo funciona

Los padres también solicitan la hipoteca. Deben cumplir los requisitos de crédito del prestamista y firmar los papeles del préstamo con sus hijos en el momento del cierre.

Aparte de la hipoteca en sí, un contrato familiar independiente puede definir las expectativas y los detalles, como quién se queda con la cantidad de capital cuando se vende la casa y qué ocurre en caso de que surjan problemas, dice Sirkin, el abogado inmobiliario.

Para los padres interesados en ser coprestatarios, hay que tener en cuenta algunas cosas:

• No todos los préstamos permiten coprestatarios, por lo que es bueno confirmar la opción cuando se buscan hipotecas

• Algunos prestamistas pueden llamar a este paso cofirmación, que puede tener diferentes parámetros, pero el resultado es el mismo: los padres y los hijos son igualmente responsables del préstamo y de cualquier pago de la hipoteca que se pierda

• El crédito de los padres podría verse afectado, dificultando la financiación de otra gran compra más adelante, aunque los hijos hagan los pagos a tiempo

Con todos los vientos en contra a los que se enfrentan los compradores de primera vivienda, la ayuda de la familia a veces marca la diferencia.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.