Revisión de la financiación para comerciantes de American Express

Ser miembro tiene sus privilegios, según una pasada campaña publicitaria de American Express.

Resulta que el viejo eslogan no pertenece sólo a los titulares de tarjetas American Express. El gigante financiero tiene una rama de financiación para comerciantes que ofrece préstamos de hasta 2 millones de dólares a los pequeños negocios que aceptan el plástico de Amex.

Pero un consejo: Si obtiene un préstamo de American Express Merchant Financing, esté preparado para pagar una parte de sus cuentas por cobrar con tarjeta de crédito. Y en lugar de extender un cheque cada mes, realizará pagos diarios a través de transferencias automáticas desde sus cuentas.

Dicho esto, American Express Merchant Financing puede ser una buena opción para su negocio si:

Una parte importante de sus ingresos procede de las transacciones con tarjeta de crédito. El dinero que usted ingresa por las transacciones con tarjeta tiene un gran efecto sobre la cantidad que puede pedir prestada y el porcentaje diario de esas cuentas por cobrar que Amex desviará para pagar su préstamo. En general, cuanto más cuantiosos sean los cobros de tus tarjetas de crédito y débito, mayor será el préstamo al que podrás optar y menor será el porcentaje de tus cobros diarios que se destine al reembolso.

Necesita financiación en cuestión de días. El proceso de aprobación puede durar, por término medio, cinco días laborables, dependiendo de la rapidez con que presente toda la información necesaria. Una vez aprobada su solicitud, la financiación puede tardar tan solo un día laborable para préstamos de hasta 35.000 dólares. Para los préstamos más grandes, la financiación puede tardar de dos a cinco días hábiles.

Tienes un negocio establecido. Amex exige que los prestatarios tengan al menos dos años de actividad y acepten sus tarjetas de crédito como pago. Esta última parte es clave para el proceso de aprobación: El prestamista utiliza sus propios registros de las transacciones de su tarjeta American Express para evaluar el tamaño del préstamo que puede manejar.

American Express Merchant Financing de un vistazo

El prestamista ofrece cuatro productos de financiación para comerciantes. Con los préstamos a seis meses, un año y dos años, la financiación se desembolsa en un importe global por adelantado a los pocos días de la aprobación. Con el producto de anticipo de liquidación mensual, los fondos se desembolsan una vez al mes de forma continua, siempre que el prestatario pague por completo el saldo del mes anterior.

Cómo funciona la financiación para comercios de American Express

Lanzados en 2011, los productos de American Express Merchant Financing proporcionan un acceso rápido a la financiación que se devuelve diariamente, con pagos basados en un porcentaje predeterminado de las cuentas por cobrar de las tarjetas de crédito del prestatario.

Los usos más comunes de estos productos son la expansión del negocio, la compra de equipos y el pago de deudas, dice Gina Taylor Cotter, directora general y vicepresidenta senior de financiación comercial global de American Express. Los sectores de la restauración, el comercio minorista y el alojamiento son los que reciben más préstamos de Amex Merchant Financing.

Cómo calificar

Para poder optar a la financiación para comercios, las empresas deben aceptar tarjetas de crédito American Express; para los préstamos a dos años, debe haberlas aceptado durante los 24 meses anteriores.

El prestamista también requiere que la empresa tenga al menos dos años de actividad, al menos 50.000 dólares de ingresos anuales y al menos 12.000 dólares de cobros anuales de tarjetas de crédito y débito.

Los comerciantes pueden solicitarlo en línea o por teléfono. Además de la información básica de contacto, se le pedirá que proporcione

• Número de identificación fiscal o de cuenta mercantil American Express

• Total anual de créditos y tarjetas de débito

• Nombre y número del procesador de la tarjeta de crédito

• Total de ingresos anuales de la empresa

• Total de ingresos personales anuales

• Número de la Seguridad Social

• Fecha de nacimiento

• Desglose del porcentaje de propiedad

• Tipo de entidad comercial

• Nombre del banco de la empresa, número de ruta y número de cuenta

Para algunas solicitudes, Amex puede pedir datos financieros más detallados. El prestamista realiza comprobaciones de crédito personal y empresarial como parte de su proceso de suscripción; la comprobación personal varía según el solicitante, dice el prestamista.

Importe del préstamo

Los préstamos a seis y dos años de Amex oscilan entre 36.000 y 2 millones de dólares. Sus préstamos a un año van de 5.000 a 2 millones de dólares.

Con el producto de anticipo de liquidación, en el que los fondos se desembolsan una vez al mes de forma continuada, los importes de los préstamos oscilan entre 10.000 y 1 millón de dólares al mes.

La cantidad que puede pedir prestada depende de los cobros anuales de su tarjeta de crédito. Según una herramienta de estimación en una versión anterior del sitio web de financiación para comerciantes, el importe máximo del préstamo suele ser de aproximadamente el 45% del importe a cobrar, pero puede variar según el solicitante.

Costes de los préstamos

El prestamista no cobra intereses ni comisiones de apertura; en cambio, cobra una comisión fija de préstamo que oscila entre el 1.Entre el 75% y el 28% que se paga durante el plazo del préstamo. La comisión depende del plazo del préstamo y de la evaluación que haga el prestamista del riesgo crediticio del prestatario y de la empresa, del volumen del préstamo y del acuerdo de procesamiento de la tarjeta de crédito de la empresa, dice Cotter. (Para el anticipo de liquidación, la comisión fija oscila entre 0.Del 3% al 0.67%.)

Aunque la empresa no publica las tasas de porcentaje anual, es posible estimar una TAE basada en un préstamo tradicional con el mismo importe, comisión y plazo.

He aquí un ejemplo: En el extremo inferior, para un préstamo de 100.000 dólares a un año con el mínimo de 3.Con una cuota del 5%, su pago medio diario será de al menos 284 dólares, suponiendo que opere todos los días. Esto se traduce en una TAE de aproximadamente el 7%.

En el extremo superior, para un préstamo de 100.000 dólares con un plazo de dos años y la comisión máxima del 28%, el pago medio diario sería de al menos 175 dólares y la TAE equivalente es de aproximadamente el 26%.

Reembolso

Su préstamo se devuelve automáticamente cada día. El porcentaje lo decide Amex de antemano y no cambia mientras se esté al corriente del préstamo. Básicamente, es el porcentaje de la media diaria de tus cobros con tarjeta necesario para cubrir el principio del préstamo y la comisión de préstamo.

Supongamos que sus cobros anuales de crédito y débito ascienden a 400.000 dólares. Su promedio de cuentas por cobrar diarias, asumiendo que las operaciones son diarias, es de $1,096. En el caso de un préstamo de 100.000 dólares a un año, el pago medio diario sería de unos 284 dólares, lo que representa alrededor del 26% de los cobros diarios.

Mientras tanto, para el ejemplo de los dos años, su pago medio diario sería de unos 175 dólares, lo que representa aproximadamente el 16% de sus cobros medios diarios por tarjeta de crédito.

Hay cuatro formas de reembolso:

• Pago de los cobros de American Express únicamente. Como Amex procesa los pagos con las tarjetas que emite, simplemente retira los pagos diarios antes de que el dinero llegue a la cuenta bancaria de su empresa.

• Pago de todos los cobros de tarjetas de crédito y débito a través de su procesador de pagos. Amex llega a un acuerdo con su procesador de pagos para que le envíe un porcentaje del total de sus cobros por tarjeta de crédito y débito cada día.

• Pago de todos los cobros de tarjetas de crédito y débito a través de una cuenta de transferencia. Amex crea una cuenta de transferencia temporal en la que su procesador de pagos deposita el total de sus créditos y débitos. Un porcentaje se retira para pagar el préstamo, y el resto va a la cuenta bancaria de su empresa.

• Pago desde una cuenta bancaria comercial. Se transfiere automáticamente una cantidad fija desde su cuenta bancaria comercial cada día que su empresa tiene cuentas por cobrar.

American Express Merchant Financing: Pros y contras

Pros

Aprobación rápida del préstamo: Una vez que haya enviado toda la información y haya sido aprobado, puede ser cuestión de días -no de semanas, como con algunos prestamistas tradicionales como los bancos- para que los ingresos de su préstamo sean depositados en su cuenta. Todo el proceso, por término medio, tarda hasta cinco días laborables. El proceso es relativamente sencillo, dice Cotter, porque el prestamista ya tiene una contabilidad de las transacciones de la tarjeta American Express de tu empresa.

Coste inferior o comparable al de la mayoría de los prestamistas online: El rango de TAE equivalente del 7% al 26% para los préstamos de American Express Merchant Financing es competitivo respecto a las TAE de otros prestamistas online para pequeñas empresas en el mercado. El rango es más favorable que los típicos anticipos en efectivo para comerciantes, que tienen TAE del 40% al 350%.

Descuentos por reembolso anticipado: Dependiendo del plazo de tu préstamo y de la antelación con la que pagues el saldo del mismo, Amex ofrece descuentos en el importe pagado por la cuota del préstamo.

• Préstamos a 6 meses: Te devuelven el 25% si pagas en 90 días y el 10% si pagas en 135 días.

• Préstamos a un año: devolución del 25% si pagas en 180 días y del 10% si pagas en 270 días.

• Préstamos a dos años: se devuelve el 25% si se paga en 360 días y el 10% si se paga en 540 días.

Contras

Su reembolso podría ser una gran parte de los cobros diarios de la tarjeta de crédito, y probablemente cambiará cada día: Amex limita el tamaño de un préstamo basándose, en parte, en los créditos y débitos anuales del prestatario. Por qué? Si el préstamo es demasiado grande, podría resultar difícil -o imposible- para el prestatario realizar los pagos diarios con el dinero recibido en las transacciones con tarjeta.

Aun así, la tasa de reembolso podría ser considerable, y la cantidad que realmente pagas puede cambiar con los altibajos de tu negocio.

Por ejemplo, si su tasa de reembolso es del 25% y su tarjeta de crédito por cobrar en un día determinado es de 10.000 dólares, pagará automáticamente 2.500 dólares a Amex. Si sus cuentas por cobrar son de 12.000 dólares al día siguiente, pagará 3.000 dólares.

Hay consecuencias si se retrasa en los pagos: Cuando te aprueban un préstamo, Amex te da un calendario de pagos. Si empieza a retrasarse, aumentará su tasa de amortización diaria para ponerse al día. El prestamista también puede transferir el importe vencido de la cuenta bancaria de su empresa y cobrarle una comisión por demora, la mayor de 39 dólares o 2 euros.99% del importe vencido.

Si al final del plazo tiene un saldo de préstamo pendiente, Amex aumentará su tasa de reembolso al 100% hasta que haya cubierto su obligación. También puede recuperar directamente el importe de su cuenta bancaria.

Los préstamos no pueden utilizarse para determinados fines empresariales: Los productos de financiación comercial tienen ciertos usos no permitidos. No se pueden utilizar los fondos para pagar dividendos a los directores ni para saldar deudas con una filial de American Express. Tampoco puede utilizarlos para comprar bienes inmuebles o financiar la construcción.

Embargo de todos los activos de la empresa: Como parte del proceso de préstamo, Amex presenta una declaración general UCC-1, que le otorga derechos sobre todos los activos de la empresa (excluyendo los bienes inmuebles y los vehículos de motor) necesarios para recuperar el saldo impagado del préstamo. Mientras tanto, para los préstamos a un año por debajo de 35.000 dólares, el prestamista puede exigir una garantía personal, un acuerdo por el que el prestatario pagará el préstamo con sus activos personales si los activos de la empresa no son suficientes.

Financiación para comerciantes de American Express frente a. otras fuentes de financiación

Amex Merchant Financing ofrece una alternativa que pretende ser más simple y rápida que el proceso que los prestatarios podrían ver en un banco tradicional y más barato que los prestamistas en línea, dice Cotter. Si se aceptan tarjetas American Express, merece la pena echar un vistazo.

Esto no quiere decir que no deba evaluar otras opciones, como las tarjetas de crédito para empresas, las líneas de crédito, el factoring de facturas y los préstamos a plazo.

Tarjetas de crédito para empresas

Las tarjetas de crédito para empresas ofrecen una financiación rápida y flexible, y vienen con la ventaja potencial añadida de que le ayudan a construir su puntuación de crédito empresarial. Las tarjetas suelen tener una TAE que oscila entre el 12% y el 22% (además de otras comisiones, como la anual, la de demora y la de anticipos en efectivo), aunque si no tienes un saldo mes a mes, no te cobrarán intereses. Muchas tarjetas tienen recompensas por gastar en negocios.

«Necesidad de una tarjeta de crédito para empresas? Compare la lista de las mejores tarjetas de crédito para empresas de nuestro sitio web.

Líneas de crédito para empresas

Las líneas de crédito son muy parecidas a las tarjetas de crédito, ya que puedes retirar los fondos que necesites cuando los necesites y pagar intereses sólo por la parte prestada. Ambos ofrecen un grado de flexibilidad que Amex Merchant Financing no ofrece porque sus productos son similares a los préstamos. Las líneas de crédito para empresas a través de los bancos suelen tener una TAE que oscila entre el 5% y el 12%, mientras que los prestamistas online ofrecen entre el 8% y el 99%.

«Necesita una línea de crédito? Consulte las líneas de crédito para empresas elegidas por nuestro sitio web.

Anticipos en efectivo para comerciantes

La financiación para comerciantes de Amex tiene algunas similitudes con los anticipos en efectivo para comerciantes, o MCA. En ambos casos, el reembolso implica el pago de un porcentaje de las cuentas por cobrar futuras. Sin embargo, hay dos distinciones clave. En primer lugar, mientras que los productos de Amex tienen plazos definidos, las ACM no suelen tenerlos: se paga durante el tiempo que se tarda en liquidar el saldo, incluidas las comisiones de préstamo. Además, con las MCA no hay beneficios por reembolsar antes de tiempo. Seguirá debiendo el principal, más las comisiones de préstamo. Amex ofrece rebajas en su cuota si devuelve el préstamo antes de tiempo.

» Conozca más sobre los anticipos en efectivo para comerciantes.

Factorización de facturas

Con el factoring de facturas, usted vende las cuentas por cobrar de su empresa -facturas de clientes que se han cobrado pero de las que aún no ha recibido el pago- a cambio de una suma global de dinero en efectivo. Los anticipos sobre facturas suelen financiarse en unos pocos días laborables y tienen unos requisitos de elegibilidad del prestatario menos estrictos que los de los bancos, pero las TAE pueden alcanzar los dos dígitos altos.
» Interesados en el factoring de facturas? Vea la explicación de nuestro sitio web sobre el factoring de facturas.

Préstamos a plazo

Los préstamos a plazo proporcionan una suma global de efectivo por adelantado que se devuelve en un periodo de tiempo fijo. Tienen plazos más largos e importes de préstamo más elevados que otras formas de financiación, lo que los hace ideales para realizar inversiones a largo plazo en su negocio, como inmuebles o equipos.

Dependiendo del uso que vaya a dar a los ingresos y de la rapidez con la que necesite el dinero, los préstamos a plazo pueden ser una mejor opción que la financiación para comercios de Amex.

Los préstamos a través de los bancos suelen tener los tipos más bajos, pero la contrapartida es que necesitarás un buen crédito y unas finanzas empresariales sólidas para poder optar a ellos, y pueden tardar más en recibir la financiación. Los préstamos a través de prestamistas en línea suelen tener tasas más altas, pero son más rápidos de financiar y tienen requisitos de crédito empresarial y personal más laxos.

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