Cómo financiar una cuenta de jubilación?

Las cuentas individuales de jubilación son una excelente forma de ahorrar para la jubilación sin impuestos. Lo que no es tan bueno es averiguar cómo puede reunir el dinero para aprovecharlo al máximo.

El IRS le permite aportar hasta 6.000 dólares en 2021 y 2022. Las personas de 50 años o más pueden aportar 1.000 dólares más a una cuenta IRA.

Aunque las cuentas IRA Roth tienen los mismos límites de aportación, nos referimos principalmente a las cuentas IRA tradicionales, que ofrecen una exención fiscal inicial. (Con una IRA Roth, su deducción fiscal se retrasa: Su dinero crece libre de impuestos y todo sale de la cuenta libre de impuestos en la jubilación.)

Si encontrar el dinero para llenar al máximo su cuenta IRA no es su problema, consulte nuestra selección de los mejores proveedores de cuentas IRA. Una vez que abra una cuenta, puede depositar fondos en una IRA con dinero en efectivo, un cheque o una transferencia directa desde su banco.

Para todos los demás, siga leyendo para saber cómo llenar su cuenta IRA hasta los topes.

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1. Deje que el Tío Sam le ayude

Sí, algunos ahorradores pueden conseguir que el gobierno les ayude a alimentar su IRA.

A continuación le explicamos cómo hacerlo: Puede obtener un mayor reembolso en sus impuestos si solicita una deducción por su contribución a una cuenta IRA tradicional. Entonces, utilice el dinero extra de la devolución para acumular la contribución a la cuenta IRA del próximo año.

¿Tiene derecho a esta deducción fiscal?? Si usted (y su cónyuge, si están casados) no tienen un plan de jubilación en el trabajo, por lo general pueden optar a la deducción completa.

Pero si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, tendrán que ganar menos de ciertas cantidades para que este pequeño truco funcione.

• Para los declarantes solteros, si tiene un plan de jubilación en el trabajo, obtendrá el beneficio fiscal completo si su renta bruta ajustada modificada es inferior a 66.000 dólares en 2021 y a 68.000 dólares en 2022. El beneficio fiscal se reduce para los ingresos de hasta 76.000 dólares en 2021 y 78.000 dólares en 2022. Por encima de esa cantidad, el Tío Sam dice «no hay manera» – no hay deducción de impuestos para usted.

• Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, si tienes un plan de jubilación en el trabajo, obtendrás el beneficio completo si tus ingresos brutos ajustados modificados son inferiores a 105.000 dólares en 2021 y a 109.000 dólares en 2022. Por encima de esa cantidad, el valor de la deducción comienza a disminuir, y se elimina completamente por encima de 125.000 dólares en 2021 y 129.000 dólares en 2022.

• Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, si su cónyuge tiene un plan de jubilación en el trabajo, obtendrá el beneficio fiscal completo si su ingreso bruto ajustado modificado es inferior a 198.000 dólares en 2021 y 204.000 dólares en 2022. La deducción se elimina por completo a partir de los 208.000 dólares en 2021 y de los 214.000 en 2022.

Si gana demasiado para obtener este crédito, considere la posibilidad de una Roth IRA en su lugar. En este caso también hay restricciones de ingresos, pero son más generosas. Y usted'obtendrá algunos beneficios futuros muy buenos en lugar de una reducción de impuestos hoy. Consulte nuestra guía sobre las IRAs Roth y las IRAs tradicionales.

«¿Sabía que? Incluso sin una deducción fiscal, una IRA no deducible tiene sentido para algunas personas

2. Deje que el Tío Sam le ayude de nuevo

El gobierno puede venir a su rescate de nuevo, especialmente si usted es un ahorrador de ingresos bajos o moderados. Puede reclamar el crédito al ahorrador en su declaración de impuestos, que ofrece una devolución de hasta el 50% de una aportación a una cuenta IRA tradicional de hasta 2.000 dólares (4.000 dólares si está casado). Sin embargo, al igual que el truco del primer ejemplo, tendrá que tener unos ingresos inferiores a un determinado nivel para poder optar a él. Pero si lo hace, puede aprovechar las dos ventajas fiscales para financiar su cuenta IRA.

Las parejas casadas necesitarán un ingreso bruto ajustado conjunto inferior a 39.500 dólares en 2021 para reclamar el beneficio completo del 50%, mientras que los declarantes solteros no pueden superar los 19.750 dólares en 2021. El crédito se elimina por completo para los ingresos de los casados que superen los 66.000 dólares en 2021 y para los solteros que superen los 33.000 dólares en 2021.

Obtenga ese crédito fiscal y luego transfiéralo a su próxima aportación a la IRA.

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3. Desglósalo

A veces, la parte más difícil de conseguir fondos para su cuenta IRA es simplemente empezar. Después de todo, 6.000 dólares es una cantidad de dinero que puede ser difícil de reunir, especialmente si espera hasta el último momento para depositar fondos en su cuenta IRA. En ese caso, puede ser útil desglosar ese objetivo anual en cantidades más pequeñas, incluso diarias si eso es lo que te lleva a ahorrar.

Para alcanzar el máximo de su cuenta IRA en 2021 y 2022, necesitará ahorrar unos 16 dólares al día, o unos 115 dólares a la semana. Reserve esa cantidad y transfiérala a su cuenta IRA diaria o semanalmente.

4. Embolsarse la devolución de impuestos

Si recibe una devolución de impuestos (utilice nuestra calculadora de impuestos gratuita para hacer una estimación), considere la posibilidad de utilizar ese dinero para apuntalar sus ahorros para la jubilación. Canalice ese dinero extra en la contribución a la cuenta IRA del próximo año. El «dinero encontrado» es una gran oportunidad para avanzar en su plan de ahorro.

5. Pague primero su cuenta IRA

Robar una jugada del libro del plan de jubilación de su empleador: Guarde el dinero de su cuenta IRA antes de gastarlo. Configure sus cuentas para que canalicen el dinero a su cuenta IRA con cada cheque de pago, al igual que lo hace un plan 401(k). Si recibe una nómina cada dos semanas, permita que la agencia de valores recurra a su cuenta bancaria y transfiera su aportación el día de la paga.

Con 26 nóminas al año, tendrá que desviar unos 230 dólares cada vez para alcanzar el límite de aportación en 2021 y 2022. Aunque no pueda desprenderse de tanto dinero a la vez, mueva algo de dinero el día de la paga cuando esté lleno de efectivo. La avalancha de dinero nuevo alivia el dolor de tener que ahorrar.