Qué es el exceso de cobertura de responsabilidad civil?

Como propietario de un negocio, es probable que esté familiarizado con los tipos más comunes de seguro empresarial: responsabilidad civil general, seguro de automóvil comercial, seguro de propiedad comercial y más. Sin embargo, lo que tal vez no sepas es lo que puede ocurrir cuando superas los límites de tu póliza subyacente. Ahí es donde entra en juego la cobertura de exceso de responsabilidad.

En esta guía, explicaremos qué es la cobertura de responsabilidad civil comercial, qué cubre y cuánto cuesta este tipo de póliza. Por último, le ayudaremos a decidir si su empresa necesita este seguro y exploraremos los mejores lugares para encontrar una cobertura de responsabilidad civil excesiva.

¿Cuál es la mejor opción para su empresa??Responda a unas cuantas preguntas y le pondremos en contacto con un socio de seguros que le ayudará a conseguir cotizaciones.COMENZAR

Definición de seguro de exceso de responsabilidad comercial

El seguro de exceso de responsabilidad es un tipo de póliza que amplía los límites de su póliza de seguro existente. Este tipo de seguro de responsabilidad civil se conoce con muchos términos indistintamente, como cobertura de exceso de responsabilidad, seguro de exceso de responsabilidad y seguro de exceso de responsabilidad comercial.

El seguro de exceso de responsabilidad no amplía su cobertura actual, sino que simplemente ofrece un límite de dinero más alto para proteger su negocio en caso de una reclamación con costes que superen el importe de su póliza actual. Esencialmente, la cobertura de responsabilidad civil excedente puede considerarse como un seguro para su seguro.

Ejemplo de cobertura de exceso de responsabilidad civil

Digamos que tiene una póliza de responsabilidad civil general subyacente con un límite de 1 millón de dólares. Una póliza de exceso de responsabilidad proporcionaría un límite mayor en esta póliza original, aumentando su límite a, por ejemplo, 2 millones de dólares.

Entonces, si su empresa estuviera luchando contra una reclamación por daños personales y tuviera que pagar un acuerdo de 1.En el caso de una póliza de responsabilidad civil de 5 millones de euros, su cobertura de exceso de responsabilidad entraría en acción para cubrir los 500.000 dólares que exceden el límite original de su póliza de 1 millón de dólares.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil excedente??

Dado que el seguro de exceso de responsabilidad comercial se asienta sobre una póliza existente, gran parte de lo que está cubierto bajo el exceso de responsabilidad depende de la póliza original. La cobertura de exceso de responsabilidad puede aumentar los límites en dólares de las pólizas de seguro primario, incluyendo:

• Seguro de responsabilidad civil general: Cubre las lesiones corporales y personales, los daños a la propiedad y los costes legales asociados a la lucha contra este tipo de reclamaciones.

• Seguro de automóvil comercial: Cubre las reclamaciones por lesiones corporales o daños a la propiedad (y los gastos legales asociados) que se producen por conducir un vehículo de la empresa o por conducir un vehículo personal con fines comerciales.

• Seguro de responsabilidad civil del empleador: Esta póliza de responsabilidad civil, que a menudo forma parte del seguro de indemnización de los trabajadores, cubre a su empresa en caso de que un empleado le demande por una lesión o enfermedad no incluida tradicionalmente en la indemnización de los trabajadores.

Al hablar de la cobertura de exceso de responsabilidad, es importante distinguir la diferencia entre los términos «cobertura» y «límites.»

En el mundo de los seguros, "cobertura" y "límites" a menudo se utilizan indistintamente para hablar de lo que se incluye en las diferentes políticas – usted podría decir que la cobertura de su política es de $ 1 millón, así como el límite de su política es de $ 1 millón. Con una póliza de exceso de responsabilidad, sin embargo, es necesario entender que «cobertura» significa, muy literalmente, sucesos que están cubiertos bajo la póliza (que serían los mismos sucesos que están cubiertos bajo la póliza original), mientras que los límites, se refiere a la cantidad de dólares (e.g., límite de 1 millón de dólares) que se incluye en su póliza.

Teniendo en cuenta estas distinciones, repasemos qué otras cosas no cubre una póliza de exceso de responsabilidad:

• La cobertura adicional: Todo lo que no está cubierto por su póliza de seguro principal tampoco está cubierto por cualquier póliza de exceso de responsabilidad que adquiera.

• Múltiples pólizas: La cobertura de exceso de responsabilidad sólo puede aplicarse a una póliza; si añade el exceso de responsabilidad a su póliza de seguro de responsabilidad general, sólo puede aumentar su límite en esa póliza específica. Si necesita fondos adicionales además de su póliza de automóvil comercial, la cobertura de exceso de responsabilidad asociada a su póliza de responsabilidad general no sería aplicable.

Además, es importante tener en cuenta que una póliza de exceso de responsabilidad no puede servir como su póliza principal en ningún caso; siempre complementa una póliza existente.

Paraguas frente a. seguro de responsabilidad civil excedente

A menudo verá que el término «seguro de responsabilidad civil» se utiliza para referirse al seguro de exceso de responsabilidad y viceversa; sin embargo, hay una diferencia entre estos dos tipos de pólizas de seguro.

A diferencia del exceso de responsabilidad, el seguro de responsabilidad civil general puede

• Que se aplique a varias pólizas de responsabilidad civil existentes.

• Cubre siniestros no incluidos en las pólizas de responsabilidad civil existentes.

Además, para poder utilizar la cobertura de una póliza de seguro de responsabilidad civil, debe cumplir con un tipo especial de deducible llamado "retención autoasegurada," o SIR. Debe alcanzar el importe de su SIR antes de que la compañía de seguros de su empresa responda al siniestro. Como ejemplo, si usted tiene un SIR en su póliza paraguas de 10.000 dólares, y hace una reclamación de 100.000 dólares, usted pagaría 10.000 dólares de su bolsillo, y la compañía de seguros cubriría los 90.000 dólares restantes

Esto es diferente de una típica póliza de seguro de responsabilidad civil, ya que la franquicia de esta póliza suele ser igual a los límites de responsabilidad de la póliza principal, lo que significa que no tiene que pagar nada de su bolsillo para acceder a los límites adicionales que proporciona su cobertura de responsabilidad civil.

Si está buscando una cobertura de exceso de responsabilidad, tenga en cuenta estas consideraciones:

• Trabaje con un corredor o agente de seguros para establecer exactamente lo que implica esta póliza, ya que, incluso dentro de la industria, el seguro de responsabilidad civil general y el de exceso de responsabilidad suelen considerarse equivalentes.

• Antes de adquirir una póliza, asegúrese de que se trata realmente de una póliza de responsabilidad civil general o de una póliza de exceso de responsabilidad civil, en función de lo que esté buscando.

Coste del seguro de responsabilidad civil excedente

Al igual que con cualquier tipo de seguro empresarial, el coste final va a depender de una serie de factores, entre ellos

• Los límites de la póliza.

• El importe de su póliza subyacente.

• A qué se dedica su empresa, especialmente su sector y el nivel de riesgo percibido.

• El tiempo que lleva en el negocio.

• Ubicación.

• Proveedor de seguros.

Por lo general, cuanto más alto sea el límite que busca en su póliza de exceso de responsabilidad, mayor será el coste. Además, como este tipo de seguro está diseñado para cubrir siniestros inesperados que superen los límites de su póliza actual, su sector y nivel de riesgo influirán aún más en su coste.

Por ejemplo, las empresas de la construcción, que suponen un mayor riesgo de reclamaciones de responsabilidad civil general y del empleador, probablemente verán algunos de los costes más altos para este tipo de póliza. Por el contrario, un negocio de contabilidad basado en casa vería los costos en el extremo inferior del espectro para la cobertura de responsabilidad civil excesiva.

Según Gordon Atlantic Insurance, el coste de una póliza de exceso de responsabilidad comercial suele ser de 1.000 dólares anuales por cada millón de dólares de seguro, por lo que, si busca una póliza de 3 millones de dólares, le costará 3.000 dólares al año o 250 dólares al mes. Sin embargo, como sitio de gestión de dinero cuánto.net señala que las empresas más pequeñas y con menos riesgos pueden encontrar costes tan bajos como 200 o 400 dólares al año.

¿Necesita su empresa una cobertura de exceso de responsabilidad??

En comparación con otros tipos de seguros comerciales, como el seguro de responsabilidad civil general, que casi todas las empresas deberían tener, no todas las pequeñas empresas necesitarán una cobertura de exceso de responsabilidad. Para determinar si necesita o no este tipo de póliza, considere:

• A qué se dedica su empresa.

• Cómo opera.

• Cuáles son sus riesgos.

• Cómo es su presupuesto.

La cobertura de exceso de responsabilidad será útil para las empresas con mayor riesgo -como las empresas de construcción o edificación- que tienen más probabilidades de enfrentarse a reclamaciones costosas que podrían extenderse más allá de sus pólizas de seguro primario. Sin embargo, si tiene problemas para tomar esta decisión, puede resultarle útil hablar con un experto en seguros o consultar con su abogado de empresa para que le asesore.

» MÁS: Compañías de seguros para empresas: Cómo comparar opciones

Dónde obtener una cobertura de responsabilidad civil excesiva

Comience por ponerse en contacto con su proveedor de seguros para averiguar si ofrece cobertura de exceso de responsabilidad. Si lo hace, probablemente encontrará que pueden proporcionar una oferta de póliza rápidamente o pueden ofrecer una póliza más asequible (de manera similar a la forma en que usted puede ahorrar dinero mediante la agrupación de seguros a través de una póliza de propietario de negocio con una empresa) de lo que encontraría de otras empresas.

Sin embargo, si su proveedor no ofrece exceso de responsabilidad civil o quiere comparar tarifas, considere las siguientes compañías:

El Hartford

The Hartford ofrece «protección asequible para riesgos inesperados» a través de su cobertura de responsabilidad civil excedente. Según su sitio web, su cobertura de seguro de responsabilidad civil excedente se extiende por todo el mundo, con límites de hasta 25 millones de dólares y precios competitivos.

The Hartford ofrece cotizaciones de seguros para empresas en línea, pero también puede encontrar un agente o llamar a un representante para discutir sus opciones.

Además, The Hartford es bien conocido por su póliza de propietarios de empresas personalizable, por lo que podría ser una opción especialmente interesante si aún no ha contratado un seguro de empresa y está buscando agrupar varias pólizas.

Lea la reseña de nuestro sitio web sobre los seguros para empresas de The Hartford.

Insureon

Si quiere comparar presupuestos de varios proveedores de seguros a la vez, puede buscar una cobertura de responsabilidad civil excesiva utilizando Insureon, un mercado de seguros que le permite solicitar presupuestos en línea (incluidos los de la cobertura de responsabilidad civil excesiva) y ver las opciones de diferentes compañías.

Una vez que haya recibido los presupuestos, puede trabajar con un representante de Insureon para revisarlos y decidir qué es lo mejor para usted. Con una experiencia personalizada, aunque mayoritariamente online, Insureon es una gran opción si no estás seguro de tus opciones, pero quieres una forma eficiente y rápida de adquirir tu póliza de seguro de empresa. Tenga en cuenta que utilizan el término «seguro de responsabilidad civil», así como «seguro de exceso de responsabilidad» para referirse a las pólizas complementarias.

Hiscox

Hiscox ofrece una amplia gama de pólizas, incluida la cobertura de exceso de responsabilidad a través de su socio, CoverHound. Con Hiscox, puede recibir un presupuesto y contratar un seguro en línea, así como trabajar con un agente o corredor independiente. De este modo, Hiscox ofrece un punto intermedio entre las grandes compañías de seguros tradicionales, como The Hartford, y los proveedores o mercados totalmente online, como Next o Insureon.

Lea la reseña de Hiscox en nuestro sitio web.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.