Cuánto cuesta un préstamo para pequeñas empresas?

A la hora de la verdad, los costes de los préstamos para empresas dependen de varios factores: el importe del préstamo, el tipo de interés, el calendario de amortización y, por supuesto, el tipo de producto de préstamo y el prestamista.

Dicho esto, sin embargo, el importe de un préstamo para pequeñas empresas de un prestamista online puede oscilar entre 2.500 dólares y 500.000 dólares. Los tipos de interés también pueden variar, desde el 7% hasta el 80%. Por lo tanto, la cantidad de financiación a la que puede optar y el importe que finalmente cuesta depende realmente del tipo de préstamo para empresas que solicite y de la cualificación de su empresa.

¿Cuánto cuesta realmente un préstamo para pequeñas empresas?? Cuáles son los más asequibles y cuáles hay que tratar de evitar en lo posible?

En esta guía, le explicaremos cuánto cuesta un préstamo para empresas y le explicaremos los factores que intervienen en el coste total de un préstamo, además de desglosar los costes típicos producto por producto.

Cuánto cuesta un préstamo para pequeñas empresas? | Costes resumidos

De todos los factores que intervienen en la determinación del coste global de un préstamo para pequeñas empresas, uno de los más importantes es el tipo de préstamo empresarial del que se trate.

Desde los préstamos a plazo tradicionales hasta los anticipos en efectivo para comerciantes, existen diversas formas de financiar su empresa. Para obtener una visión general, puede consultar el siguiente cuadro de costes para saber exactamente cuánto costará un préstamo para pequeñas empresas, producto por producto.

Qué determina el coste de un préstamo para empresas?

Para responder realmente a la pregunta, "cuánto cuesta un préstamo para empresas," es importante entender los diferentes factores de coste que contribuyen al coste global de un producto financiero.

Por supuesto, como mencionamos anteriormente, el tipo de producto financiero que usted elija influirá en el costo; sin embargo, otros factores -es decir, las tasas de interés y las comisiones- también desempeñarán un papel importante.

Al fin y al cabo, si busca un préstamo de 50.000 dólares, el coste total será mucho mayor si el tipo de interés es del 20% que si es del 7%.

Dicho esto, estos factores de coste variarán en función de los requisitos de su empresa.e., Cuanto mejor sean sus calificaciones, más bajo será el tipo de interés, así como la forma de operar del prestamista.e., algunos prestamistas son más propensos a cobrar tipos de interés más altos o comisiones adicionales.

Teniendo esto en cuenta, vamos a desglosar los factores más comunes y cómo contribuyen al coste global de la financiación empresarial.

Tipos de interés

Como hemos mencionado, el tipo de interés es uno de los factores que más influyen en el coste global de un préstamo empresarial.

El tipo de interés que reciba dependerá del tipo de producto, del prestamista y de los requisitos de su empresa. De nuevo, como ya hemos mencionado, cuanto más bajo sea el tipo de interés, menor será el coste del préstamo.

Dicho esto, es importante tener en cuenta que no todos los tipos de interés de los préstamos para empresas se cotizan de la misma manera, siendo la diferencia más notable entre el tipo de interés simple y la TAE.

Un tipo de interés simple es la cantidad (expresada en porcentaje) que un prestamista cobrará sobre el principal (el importe del préstamo) por el uso que usted haga de los fondos. A diferencia de la TAE, el tipo de interés simple sólo representa el importe que se le cobrará por el préstamo de capital, y no incluye ninguna otra comisión que pueda cobrar el prestamista (que se explicará con más detalle a continuación).

Por lo tanto, dado que la TAE incorpora el interés simple y las comisiones adicionales, este porcentaje es un reflejo mucho más exacto de cuánto le costará realmente un préstamo para empresas.

Tasas

Dependiendo del prestamista con el que trabajes y del tipo de préstamo para empresas que solicites, es posible que tengas que hacer frente a una serie de comisiones diferentes además del tipo de interés simple.

que puede cobrar un prestamista:

• Gastos de documentación.

• Comisiones de apertura.

• Gastos de tramitación del préstamo.

• Comisiones de retraso en el pago.

• Comisiones de mantenimiento de la cuenta.

• Gastos de garantía.

• Gastos de cierre.

• Penalizaciones por pago anticipado.

Estas comisiones pueden oscilar entre el 1% del importe del préstamo y el 5% o más.

En general, estas comisiones pueden aumentar significativamente el coste total de su préstamo empresarial, por lo que, una vez más, es importante distinguir el tipo de interés de un préstamo empresarial de su TAE. La TAE mostrará una imagen más clara de cuánto le costará realmente el préstamo para empresas.

Cuánto cuesta un préstamo de la SBA?

Ahora que tiene una mejor idea de los factores que contribuyen a los costes de los préstamos para empresas, exploremos los costes típicos de los diferentes productos de préstamo.

Empezando por uno de los productos de préstamo más asequibles que existen, el tipo de un préstamo de la SBA suele oscilar entre el 7% y el 8% TAE.

¿Por qué la TAE de estos préstamos es tan baja??

En resumen, los préstamos de la SBA son tan asequibles por dos razones principales: En primer lugar, son préstamos emitidos por un banco, y los préstamos bancarios son algunos de los productos de financiación más asequibles que existen. En segundo lugar, la garantía de la SBA sobre el préstamo anima a los prestamistas bancarios a conceder préstamos a las pequeñas empresas a tipos de interés más bajos (porque tienen menos riesgo al hacerlo).

Tasas de los préstamos de la SBA

A fin de cuentas, el coste de un préstamo de la SBA se compone de varios elementos diferentes.

En primer lugar, el tipo de interés del préstamo de la SBA que recibes está determinado por el tipo de interés preferente actual, más un margen de tipos permitido que designa el banco prestamista con el que trabajas. Sin embargo, ese banco está sujeto a un tipo máximo que se le permite cobrar además del tipo de interés preferente.

Para el producto de préstamo más popular de la SBA, el préstamo 7(a), un prestamista no puede cobrar más del 2.25% sobre el tipo de interés preferente para préstamos con plazos inferiores a siete años. En el caso de los préstamos 7(a) con plazos superiores a siete años, lo máximo que un prestamista puede cobrar además del tipo de interés preferente es el 2.75%.

Dicho esto, sin embargo, la razón por la que los préstamos de la SBA suelen tener una TAE de entre el 7% y el 8% (no sólo alrededor del 6.5%), es porque la SBA cobra al menos una comisión por garantizar el préstamo que'suele repercutir en el prestatario.

El porcentaje real que te cobran en concepto de comisión de garantía de la SBA depende del vencimiento del préstamo y de la cantidad que la SBA garantice realmente. Si su préstamo de la SBA es inferior a 150.000 dólares, no tendrá que pagar una comisión de garantía.

Para un préstamo de la SBA de más de 150.000 dólares, con un vencimiento de un año o menos, la comisión de garantía será del 0.25% de la parte garantizada. Los préstamos de entre 150.000 y 700.000 dólares con plazos superiores a un año tendrán una comisión de garantía del 3% de la parte garantizada. Por último, los préstamos de la SBA de 700.000 dólares o más tendrán una comisión de garantía del 3.5% de la parte garantizada.

Por lo tanto, en lo que respecta a la TAE de los préstamos SBA, lo normal es que se sitúe entre el 7% y el 8%. Esto, por supuesto, puede variar en función del programa de préstamos de la SBA, de su prestamista y de los requisitos de su empresa.

Cuánto cuesta un préstamo a medio plazo?

En general, un préstamo a medio plazo de un prestamista online oscila entre el 8% y el 30% TAE.

Por suerte, en lo que respecta al coste de este tipo de préstamo empresarial a plazo, las cosas son bastante sencillas.

En casi todos los casos, un préstamo a medio plazo vendrá con un tipo de interés fijo que se cobra sobre el principal del importe del préstamo. Además, con la mayoría de los préstamos a medio plazo, usted pagará al prestamista con cuotas mensuales fijas.

El reembolso al prestamista a medio plazo no sólo incluirá el pago de los intereses, sino también las comisiones que cobre el prestamista.

Los préstamos a medio plazo de los prestamistas online son, en su estructura, más comparables a los préstamos a plazo tradicionales que se obtienen de un banco. Sin embargo, los tipos de interés de un préstamo a medio plazo son un poco más altos que los que encontraría en un banco.

Tipos de préstamos a medio plazo

Aunque los préstamos a medio plazo son algunos de los productos de financiación más asequibles del mercado, siguen siendo un poco más caros que lo que encontraría en un banco o con un préstamo de la SBA.

Esto se debe en gran medida a dos factores.

En primer lugar, mientras que los bancos son notoriamente restrictivos con los propietarios de pequeñas empresas (sólo prestan a los prestatarios más cualificados), los prestamistas online que ofrecen préstamos a medio plazo trabajan con prestatarios menos cualificados.

Por lo tanto, debido a que los prestamistas a medio plazo trabajarán con prestatarios ligeramente menos cualificados, cobrarán un tipo de interés ligeramente más alto. Este ligero aumento de lo que cobran en el tipo de interés compensa el hecho de que están prestando a prestatarios más arriesgados.

En el peor de los casos, si no puedes devolver el préstamo, el prestamista ya ha recuperado una buena parte del dinero prestado gracias a los mayores pagos de intereses.

Además, otra razón por la que los préstamos a medio plazo tienen tipos ligeramente más altos es el tiempo que tarda un prestamista a medio plazo en financiar su préstamo.

Mientras que un banco tarda mucho tiempo en financiar (de unas semanas a unos meses), los prestamistas online o alternativos utilizan la tecnología para financiar los préstamos mucho más rápidamente, a veces en unos pocos días. Como es de esperar, esta rapidez se paga con unos tipos de interés más altos en el préstamo.

Cuánto cuesta una línea de crédito para empresas?

Quizá se haya dado cuenta de que el coste de una línea de crédito para empresas puede variar mucho: entre el 7% y el 80% TAE.

La amplia gama de costes de las líneas de crédito para empresas se debe a que existen dos variantes de una línea de crédito general para empresas: una línea de crédito a corto plazo y una línea de crédito a medio plazo.

Al igual que los préstamos a medio plazo y los préstamos a corto plazo, las líneas de crédito a medio plazo suelen tener plazos de amortización de 12 a 18 meses o más, mientras que las líneas de crédito a corto plazo tienen plazos de amortización inferiores a un año.

Tasas de las líneas de crédito para empresas

Dicho esto, como es de esperar, las líneas de crédito a medio plazo son comparables a los préstamos a medio plazo para empresas en el sentido de que tendrán grandes cantidades de capital, un tipo de interés más bajo (a partir del 8% TAE) y un plazo de financiación ligeramente más largo.

Las líneas de crédito a corto plazo, por su parte, son como los préstamos a corto plazo, ya que ofrecen un capital rápido y más accesible, pero vienen con tipos de interés más altos (hasta el 80% TAE para las líneas de crédito a corto plazo)

Además, hay que tener en cuenta que los tipos de interés de una línea de crédito para empresas no son exactamente los mismos que los de un préstamo a plazo. Mientras que en un préstamo a plazo se cobran intereses sobre el importe total del préstamo, sólo se cobran intereses sobre los fondos que se extraen de la línea de crédito comercial.

Del mismo modo, es posible que se incluyan comisiones ligeramente diferentes en el coste de una línea de crédito. Algunos prestamistas cobran una comisión de disposición cada vez que se utiliza la línea de crédito, otros cobran una comisión de penalización si no se utiliza la línea en un determinado periodo de tiempo y otros cobran comisiones mensuales para mantener la cuenta activa.

Cuánto cuesta un préstamo a corto plazo?

Como ya hemos mencionado brevemente, los préstamos a corto plazo son más costosos que sus homólogos a medio o largo plazo. Los tipos de interés de estos préstamos empiezan en torno al 10% TAE, pero pueden llegar a los tres dígitos.

En general, las razones por las que los préstamos a corto plazo pueden resultar tan caros son similares a las razones por las que los préstamos a medio plazo son más caros que los préstamos bancarios.

En primer lugar, al igual que los prestamistas a medio plazo, los prestamistas online a corto plazo son más propensos a trabajar con prestatarios menos cualificados y justifican este riesgo con tipos de interés más altos. Además, los préstamos a corto plazo suelen ser una de las formas de financiación más rápidas y, como hemos mencionado, cuanto más rápido se financie un producto, más caro será.

Tipos de préstamos a corto plazo

En última instancia, los tipos de los préstamos a corto plazo se cotizan del mismo modo que cualquier otro préstamo a plazo.

Por otro lado, estos préstamos deben devolverse en un plazo mucho más corto (entre tres y 18 meses) con pagos diarios o semanales. Este plazo más corto significa que cada pago será considerable en comparación con los que encontrará con un préstamo de la SBA o a largo plazo.

Además, cabe mencionar que, aunque muchos préstamos a corto plazo se cotizan con tipos de interés simples o TAE, algunos prestamistas indican el coste del préstamo como un tipo de factor (como el 1.2).

Dicho esto, el tipo de interés de un factor es simplemente un multiplicador que le indica la cantidad total que pagará al prestamista. Por ejemplo, digamos que le han ofrecido un tipo de interés del 1.35 sobre un préstamo a corto plazo de 10.000 dólares en un plazo de 12 meses. Por tanto, el importe total que usted devolvería es de 13.500 dólares (10.000 x 1.35).

En este caso, aunque parezca que su tipo de interés es del 35%, los tipos de factor no se convierten en tipos de interés de esta manera.

Con los intereses, el coste es del 35% del importe total del préstamo, pero con los tipos de interés del factor, todos los intereses se cargan al principal cuando se origina el préstamo o el anticipo, a diferencia de un préstamo cotizado con TAE, en el que los intereses se acumulan en el importe del principal, que se va reduciendo a medida que se realizan más pagos.

Cuánto cuesta la financiación de facturas?

Al final, el coste de la financiación de facturas es de entre un 10% y un 65% de TAE. Sin embargo, hay matices en la estructura de costes de este producto de financiación.

Así es como funciona:

Con la financiación de facturas, una empresa de financiación de facturas o de factoring le adelanta un porcentaje del valor de su factura pendiente, normalmente alrededor del 85%.

Como ejemplo, digamos que tiene una factura pendiente de 100.000 dólares.

La empresa de financiación le adelantará 85.000 dólares y mantendrá los 15.000 restantes en reserva. Algunas empresas de financiación de facturas cobran una comisión de tramitación (normalmente en torno al 3%) sobre el importe de la reserva de inmediato.

Ahora, esperas a que tu cliente pague su factura (mientras utilizas el dinero adelantado para tu negocio). Cada semana que el cliente tarde en pagar su factura, la empresa de financiación de facturas cobrará lo que suele llamarse «comisión del factor» sobre la reserva que mantiene, en este caso, los 15.000 dólares de reserva.

Supongamos que el cliente paga la factura en dos semanas y que la empresa de factoring cobra un 1% de comisión por semana. En este ejemplo, se llevarán el 2% del importe total de la factura, o 2.000 dólares, en concepto de tasas de factorización. Cuando recuperes el resto de la reserva, acabarás con 10.000 dólares después de que la empresa se lleve el 2% en concepto de comisiones de factor y el 3% en concepto de comisión de tramitación.

De este modo, el coste de la financiación de facturas es simplemente un coste de conveniencia que tiene que pagar a cambio del anticipo de capital que recibe.

Cuánto cuesta la financiación de equipos?

Con la financiación de equipos, al igual que la financiación de facturas, usted'recibe capital para un propósito específico: comprar equipos.

En este caso, dado que una empresa de financiación de equipos le está prestando dinero para comprar el equipo, pagará más por la financiación de ese equipo que si lo pagara de su bolsillo. Sin embargo, la compensación tiene sentido si no puedes permitirte un gasto tan grande o no quieres agotar tu tesorería con una compra tan grande.

Dicho esto, el rango de la TAE en la financiación de equipos varía entre el 8% y el 30%, y su tasa real depende del equipo que está comprando y de sus calificaciones.

Aparte de eso, la estructura de costes de la financiación de equipos es bastante sencilla, similar a la de un préstamo a plazo tradicional.

Por ejemplo, supongamos que una empresa de financiación de equipos le ofrece un préstamo para equipos de 10.000 dólares a un tipo de interés del 12% a un plazo de tres años.

Con una TAE del 12%, su equipo de 10.000 dólares acabará costándole 11.957 dólares.15 en total (con pagos mensuales de 332.14).

Cuánto cuesta un anticipo de caja para comerciantes?

Por último, de todos los productos de préstamo para empresas que hemos analizado, el anticipo de caja para comerciantes (MCA) es el más caro.

Las TAE de los anticipos en efectivo para comerciantes pueden llegar a ser de tres dígitos, por lo que debe considerar todas las opciones que tenga antes de optar por un CRM.

Los anticipos en efectivo para comerciantes suelen ser tan caros porque estas empresas trabajan con prestatarios menos cualificados y cobran una tasa de factor, lo que puede ser engañoso cuando se trata del coste total.

Veamos un ejemplo:

Digamos que te adelantan 40.000 dólares con una tasa de factor del 1.20.

Utilizando la fórmula del tipo de interés, tomemos 40.000 dólares multiplicados por 1.20-$4,800. Esta cantidad es la que pagarás a la empresa de anticipos de efectivo para comerciantes al permitirles tomar un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta de crédito.

Aquí es donde los tipos de interés pueden ser confusos: a primera vista, podría pensar que su tipo de interés es del 20%, pero tiene que convertir el tipo de interés en TAE.

Digamos que, en este ejemplo, usted permite que la empresa de anticipos de efectivo para comerciantes se quede con el 20% de sus futuras ventas con tarjeta de crédito y espera ingresar 45.000 dólares al mes en transacciones con tarjeta de crédito.

Dicho esto, usted reembolsaría su anticipo de efectivo para comerciantes en 160 días con pagos diarios de $300, lo que significa que, al final del día, su anticipo de efectivo para comerciantes tiene un alto 85%.43% TAE.

Por lo tanto, una vez más, los anticipos en efectivo para comerciantes deberían ser el último recurso cuando se trata de financiación empresarial. En este sentido, antes de contratar un MCA, le conviene utilizar una calculadora de anticipos de efectivo para comerciantes para determinar cuánto costará realmente este producto de préstamo y si su empresa puede permitírselo o no.

El resultado final

Como puede ver, la respuesta a "cuánto cuesta un préstamo para pequeñas empresas" varía en función del tipo de producto de financiación, entre otros factores.

Aunque hemos enumerado los rangos de TAE que es más probable que vea, la TAE que se le cotice dependerá del prestamista con el que trabaje, así como de las cualificaciones de su empresa.

En última instancia, cuando busque financiación de la deuda, querrá asegurarse de que comprende todos los costes a los que se enfrentará su empresa durante el proceso de préstamo. De este modo, el producto de préstamo adecuado para su empresa no sólo es el que mejor se ajusta a sus necesidades, sino también el que puede permitirse.

Por lo tanto, siempre querrá comparar diferentes opciones para asegurarse de que obtiene el tipo de interés más bajo posible en su financiación.

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