Cómo contratar un seguro de empresa en 4 pasos

Tanto si es el propietario de una tienda física como si es un contratista en línea, encontrar y comprar el seguro de empresa adecuado es esencial para proteger sus operaciones de lo inesperado. Sin embargo, con todos los diferentes tipos de seguros que existen, así como los proveedores entre los que elegir, es posible que te preguntes exactamente cómo contratar un seguro de empresa.

En esta guía, desglosaremos cuatro sencillos pasos que puede seguir para asegurar su pequeña empresa, desde la revisión de sus riesgos hasta la elección de las mejores pólizas para sus necesidades.

Qué es lo más adecuado para su empresa?Responda a algunas preguntas y le pondremos en contacto con un socio asegurador que le ayudará a obtener presupuestos.EMPEZAR

Cómo contratar un seguro de empresa

Aunque la contratación de un seguro para la pequeña empresa puede parecer intimidante al principio, sobre todo si es el propietario de un nuevo negocio, el proceso puede ser mucho más accesible si se divide en pasos individuales:

1. Revise sus riesgos y decida qué tipos de seguro necesita

En primer lugar, tendrá que decidir qué tipo de seguro comercial necesita. Desde el seguro de responsabilidad civil general hasta el seguro de responsabilidad cibernética más especializado, hay una variedad de opciones de cobertura para elegir, y las pólizas que necesita serán en gran medida únicas para su negocio.

Por tanto, para ayudarle a decidir qué tipos de seguros necesita, puede empezar por evaluar sus riesgos como empresa. Como puede imaginarse, algunas empresas son intrínsecamente más arriesgadas que otras: una empresa de fabricación o de construcción, por ejemplo, supondrá un riesgo mucho mayor que un negocio de comercio electrónico en casa.

Evalúe sus riesgos

Aunque algunos riesgos serán exclusivos de su negocio, ubicación e industria, en general, puede pensar en:

• A qué tipo de accidentes puede ser propenso su negocio: Por ejemplo, una tienda de ladrillos tiene mucho más riesgo de sufrir un accidente por resbalones y caídas que un negocio en casa.

• Qué tipo de catástrofes naturales o inesperadas pueden afectar a su negocio: Puede pensar en cosas como inundaciones, terremotos, incendios, huracanes, etc.

• Quién es el personal de su empresa: ¿Tiene empleados?? Si es así, tendrá que protegerlos a ellos y a su empresa con determinadas pólizas.

• A qué tipo de demandas podría enfrentarse su empresa: Por ejemplo, si fabrica sus propios productos, es más probable que se enfrente a una demanda por defectos del producto que otros tipos de empresas.

Una vez que tenga una idea más clara de los riesgos a los que se enfrenta su empresa, estará preparado para estudiar los diferentes tipos de seguros comerciales y decidir cuáles necesita su negocio.

Elija el tipo de seguro adecuado

A la hora de la verdad, hay numerosos tipos de seguros entre los que elegir, pero puedes empezar con algunas de las opciones más comunes:

• Seguro de accidentes laborales: Si tiene empleados, el seguro de accidentes laborales es obligatorio, aunque los detalles varían según el estado. El seguro de accidentes laborales protege a sus empleados en caso de que enfermen o se lesionen en el trabajo.

• Seguro de responsabilidad civil general: Este es uno de los tipos de seguro más comunes y todas las empresas deberían invertir en este tipo de cobertura. El seguro de responsabilidad civil general protege a su empresa de las reclamaciones por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales por parte de terceros.

• Seguro de propiedad comercial: El seguro de propiedad comercial o empresarial protege su equipo, espacio de oficina, inventario y otros elementos contra pérdidas o daños. Este tipo de póliza es especialmente importante para las empresas que operan desde un local.

• Seguro de responsabilidad civil profesional: Este seguro, a veces denominado seguro de errores y omisiones, protege a las empresas de servicios profesionales (diseñadores, consultores, contables, etc.).) de reclamaciones por negligencia u otros errores relacionados con el servicio. El seguro de responsabilidad profesional es necesario para cualquier negocio que proporcione asesoramiento experto.

• Seguro de responsabilidad civil de productos: Si su empresa vende cualquier tipo de producto tangible, el seguro de responsabilidad por productos le protegerá de cualquier reclamación relacionada con defectos en esos productos, incluidos los de fabricación, diseño y comercialización.

• Seguro de interrupción del negocio: Si un daño o una catástrofe hace que su empresa cierre temporalmente o ralentice su actividad, el seguro de interrupción del negocio puede ayudar a compensar la pérdida de ingresos.

• Seguro de responsabilidad cibernética: El seguro de responsabilidad cibernética cubre las reclamaciones y los costes en los que se incurre cuando se filtran o roban los datos de sus clientes, o cualquier dato que contenga información personal identificable. Este tipo de póliza es importante para cualquier empresa que almacene datos en la nube o en un dispositivo electrónico.

• Seguro de directores y funcionarios: D&El seguro de responsabilidad civil protege los bienes personales de los directores y funcionarios, en caso de que sean demandados personalmente por una decisión o acción tomada en nombre de la empresa. Esto es especialmente importante para los propietarios de empresas con inversores externos o en sectores regulados.

• Seguro de persona clave: El seguro para personas clave es similar a un seguro de vida para los miembros esenciales de su empresa. En caso de que le ocurra algo "ersona clave," su seguro proporciona fondos para ayudarle a cubrir las pérdidas y contratar un sustituto.

• Póliza para propietarios de empresas: Una BOP combina varios tipos de pólizas comerciales en un único paquete más asequible. Las pólizas para propietarios de empresas suelen incluir un seguro de responsabilidad civil general, un seguro de propiedad comercial y un seguro de interrupción de la actividad; sin embargo, muchos proveedores permiten personalizar estas pólizas para añadir también otros tipos de cobertura.

Por supuesto, aunque hay varios tipos de seguros comerciales, no todas las empresas necesitan la misma cobertura. Las pólizas que necesite serán únicas para su negocio. Además, cuando esté pensando en cómo contratar un seguro para su empresa, siempre puede empezar de forma sencilla, con una póliza de responsabilidad civil general o un BOP, y optar por una cobertura adicional más adelante.

2. Compare y pida presupuestos

Una vez que tenga una idea más clara del tipo de seguro que necesita su empresa, el siguiente paso será empezar a buscar. Querrá buscar diferentes compañías de seguros y opciones de cobertura, y obtener presupuestos para poder comparar múltiples opciones y encontrar la mejor oferta para su empresa.

Así que, ¿cómo se hace esta parte del proceso?? A la hora de la verdad, tiene tres vías que puede tomar:

Recurrir a un corredor

Para empezar, puedes optar por utilizar un corredor de seguros. Si es la primera vez que aprende a contratar un seguro de empresa, puede ser muy útil contar con la experiencia de un corredor de seguros.

Trabajar con un corredor de seguros comerciales es similar a trabajar con un corredor de préstamos comerciales o un corredor de seguros de salud. Usted hablará de las necesidades de su empresa con el corredor y éste le presentará presupuestos y opciones de cobertura de diferentes compañías. A continuación, comparará las opciones y podrá elegir la más adecuada para su empresa.

Por supuesto, aunque la experiencia y la red son dos de las ventajas más notables de trabajar con un corredor, es importante recordar que los corredores trabajan a comisión, por lo que querrá asegurarse de que cualquier corredor con el que trabaje tenga sus intereses en primer lugar.

Llegados a este punto, si decide utilizar un servicio de correduría, le conviene tener en cuenta los siguientes consejos:

• La especialización es la clave: Aunque se sienta inclinado a utilizar el primer corredor de confianza que encuentre, si se toma el tiempo de encontrar un corredor especializado en su sector, obtendrá mucho más valor del ejercicio. Un buen corredor con experiencia en su sector le ayudará a conseguir un seguro comercial que sea menos una carga contractual y más una inversión, lo que le permitirá mitigar sus riesgos y hacer crecer su negocio.

• Veterinario de conocimientos y técnica: Lo primero y más importante es investigar a su agente para asegurarse de que tiene buena reputación. Antes de trabajar con ellos, es conveniente que pida opiniones y referencias. Además, querrá comprobar la experiencia del corredor en su sector, así como su forma de trabajar, para asegurarse de que es la persona adecuada para sus necesidades.

• Limítese a un solo corredor: Una vez que haya encontrado un corredor de confianza en su sector y haya iniciado una relación con él, querrá quedarse con esa persona. Aunque pueda parecer ventajoso trabajar con más de un corredor para diversificar sus opciones, es probable que sea más difícil hacer un seguimiento de los múltiples procesos e incluso puede retrasar los procesos de cotización. Si acaba decidiendo que el primer corredor no es el adecuado para usted, sea abierto y honesto: termine esa relación antes de buscar uno nuevo.

» MÁS: Dónde contratar un seguro de empresa por Internet

Utilice un mercado de seguros

Por otra parte, puede decidir que trabajar con un corredor no es adecuado para su empresa. En este caso, puede decidir utilizar un mercado de seguros para empresas en línea, como CoverWallet y Simply Business.

Estos mercados de seguros trabajan con los mejores proveedores y pueden ofrecer varios presupuestos de sus socios para que pueda comparar sus opciones sin tener que ponerse en contacto con cada compañía de seguros individualmente. Todo lo que tiene que hacer es introducir algunos datos básicos sobre su empresa y el seguro que busca, y el mercado generará varios presupuestos gratuitos de sus socios.

A continuación, podrá comparar los presupuestos e incluso hablar con expertos en seguros para decidir qué es lo mejor para su empresa. En comparación con el trabajo con un corredor de seguros, el uso de un mercado de seguros le permite adoptar un enfoque práctico en su búsqueda de seguros – también agiliza el proceso, así como le da acceso a los expertos de la industria para ayudarle a tomar la decisión correcta.

Póngase en contacto con los distintos proveedores por su cuenta

Si sus necesidades en materia de seguros son sencillas o ya tiene un proveedor en mente, no hay nada malo en ponerse en contacto directamente con los proveedores para informarse sobre lo que ofrecen, recibir un presupuesto y decidir si su cobertura es adecuada para su empresa. Por supuesto, ponerse en contacto con diferentes compañías de seguros, hablar de las necesidades de su empresa con sus representantes y recibir varios presupuestos puede llevar mucho tiempo y resultar abrumador, así que hay que tenerlo en cuenta.

Sin embargo, como hemos mencionado, si ya sabes que quieres trabajar con la aseguradora Hiscox, por ejemplo, seguramente será más sencillo contactar con ellos directamente. Además, si su empresa es más pequeña y sabe que sólo necesita una póliza específica, puede ser más eficaz trabajar con los propios proveedores de seguros.

» MÁS: Proveedores de seguros para empresas: Cómo comparar opciones

3. Comparar las opciones de cotización y determinar qué es lo mejor para su empresa

Independientemente de cuál de estos tres métodos utilice para obtener cotizaciones de seguros, su siguiente paso será comparar las cotizaciones y determinar qué pólizas y qué proveedor son los mejores para su empresa.

Por supuesto, este será uno de los aspectos más importantes a la hora de aprender a contratar un seguro de empresa, por lo que querrá revisar cada uno de los presupuestos a fondo, hacer preguntas y quizás incluso consultar a sus asesores comerciales para que le den su opinión.

Dicho esto, las pólizas de seguro no siempre son sencillas, por lo que, al comparar diferentes presupuestos, le indicamos algunos aspectos que deberá tener en cuenta:

• Cobertura de la póliza: En primer lugar, tanto si adquiere una sola póliza como una póliza combinada o varias pólizas separadas, es importante que entienda exactamente qué cubre y qué no cubre cada póliza. Aunque pueda resultar tedioso, le conviene leer la letra pequeña y preguntar a un representante (o a su corredor) cualquier duda que tenga. Por ejemplo, si está contratando un seguro de propiedad comercial, querrá determinar qué tipo de catástrofes cubre la póliza. No todas las pólizas cubren las inundaciones, por ejemplo, así que deberás asegurarte de saber específicamente qué tipo de cobertura tiene una póliza concreta.

• Límites de responsabilidad: A diferencia de la cobertura, los límites de su póliza le indicarán la cantidad de pérdidas que cubrirá realmente la compañía de seguros de su empresa. Por ejemplo, los límites de una póliza de responsabilidad civil general suelen ser de 1 millón de dólares o 2 millones de dólares. En otras palabras, 1 millón de dólares es el límite de ocurrencia, la indemnización total disponible para cualquier reclamación o pérdida. El límite global, por otro lado, es de 2 millones de dólares, el total que se puede pagar durante todo el periodo de la póliza, que suele ser un año. Como puede imaginar, cuanto más altos sean los límites de su póliza, más pagará por ella anualmente.

• Prima y franquicia: Hablando de costes, el precio de la póliza será sin duda importante a tener en cuenta. La prima será el coste anual o mensual de la póliza: el seguro de responsabilidad civil, por ejemplo, suele costar unos 500 dólares al año. Por supuesto, cuanto mayor sea su cobertura, más altos sean sus límites y más pólizas necesite, más alta será su prima. Sin embargo, otra parte integral del coste es la franquicia. El hecho de tener o no una franquicia y su cuantía variará en función del tipo de póliza y de la aseguradora, pero en general, la franquicia es la cantidad de dinero que usted pagará de su bolsillo antes de que entre en vigor su cobertura. Por lo general, cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima, y viceversa.

• Condiciones de pago: Cómo va a pagar la póliza? El corredor le ha facturado ("factura de la agencia") o de la compañía ("factura directa")?  ¿El pago de la póliza es por adelantado o a plazos?? ¿Le facturan anualmente, mensualmente o de otra manera?? Querrá saber cómo le cobra la compañía de seguros por la póliza y cómo puede realizar los pagos, ya que esta información será importante para su flujo de caja y sus cuentas por pagar.

• Clasificación de la compañía: Por último, querrá asegurarse de que la aseguradora con la que trabaja tiene buena reputación. Para ello, puede consultar su A.M. Calificación Best. La A.M. El sistema Best Rating es un sistema de calificación con letras que muestra la salud financiera y el rendimiento operativo de una empresa. Por lo general, una calificación A- o superior se considera fuerte, por lo que querrá ver en qué posición se encuentra cualquier compañía antes de aceptar una póliza suya.

En definitiva, merece la pena recordar que la mejor póliza de seguro para su empresa no sólo será la de una compañía de confianza con la cobertura que necesita, sino también la que pueda pagar.

En este punto, si tiene un presupuesto ajustado y necesita ahorrar dinero en el seguro de su empresa, optar por una póliza de propietario de empresa puede ser útil. Al agrupar varias pólizas de este modo, normalmente podrá acceder a primas más bajas.

4. Compre sus pólizas y manténgalas al día

Llegados a este punto, ya ha aprendido a contratar un seguro para su empresa y el último paso es adquirir realmente su póliza o pólizas.

Una vez que lo haya hecho, querrá asegurarse de que sabe cuándo hay que hacer los pagos, cómo presentar una reclamación a su proveedor y cómo ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente si necesita ayuda.

Por suerte, muchos proveedores de seguros tienen portales de clientes en línea que puedes utilizar para realizar pagos, presentar una reclamación, contactar con el servicio de asistencia, añadir asegurados adicionales o solicitar un certificado de seguro.

No obstante, después de comprar su póliza y establecer los pagos, no querrá dejar las cosas para cuando tenga que presentar una reclamación. En cambio, querrá asegurarse de revisar su póliza periódicamente, y decidir si necesita adaptar o cambiar su cobertura.

Cuándo reevaluar su cobertura

Por lo general, un buen momento para reevaluar su cobertura es cada año, cuando su póliza debe renovarse. Llegados a este punto, podrá volver a analizar su negocio y sus posibles riesgos para decidir si renueva, cambia o cancela su póliza y se cambia a otro proveedor.

Además, también querrá reevaluar su cobertura si se produce un cambio importante en su negocio. Por ejemplo, si contrata a su primer empleado, es probable que tenga que añadir a su póliza un seguro de accidentes laborales. Por otro lado, es posible que compre un nuevo inmueble y decida que necesita añadir o ampliar su seguro de propiedad comercial.

En cualquier caso, su póliza de seguro existe para proteger su negocio, por lo que a medida que éste crece y cambia, su cobertura también lo hará. Si en algún momento cree que necesita cambiar o ajustar su póliza, pero no está seguro de lo que necesita exactamente, póngase en contacto con su corredor o con un representante de su compañía de seguros para discutir las diferentes opciones de cobertura.

¿Cuál es la mejor opción para su empresa??Responda a algunas preguntas y le pondremos en contacto con un socio de seguros que le ayudará a obtener cotizaciones.EMPEZAR

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.