Aportar lo suficiente a su 401(k) para obtener una coincidencia completa con el empleador. Si puede ahorrar más, compare su 401(k) con una IRA.Arielle O'Shea 21 dic, 2021
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Hay una respuesta fácil y otra difícil a la pregunta de cuánto aportar a un 401(k).
Lo primero es la respuesta fácil: Cotizar al menos lo suficiente para ganar todos los dólares de contrapartida que ofrece su empleador. Tanto si esa coincidencia es pequeña como grande, equivale a dinero gratis. Nuestra calculadora del plan 401(k) puede ayudarle a ver cuánto sumarían sus aportaciones en la jubilación.
La respuesta difícil se da si su empresa es una de las pocas que no ofrece una aportación de igualación o si está tratando de decidir si debe aportar más de lo que necesita para obtener la aportación.
Cuánto se puede aportar a un 401(k)?
Lo máximo que se puede aportar a un 401(k) es 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años). Las aportaciones del empleador se suman a ese límite. Estos límites son fijados por Hacienda y están sujetos a ajustes cada año.
Ese límite dicta cuánto puedes aportar, pero no te dice cuánto deberías aportar. Para calcularlo, considere lo siguiente.
Piense en la cantidad que necesitará en la jubilación
Contribuir al máximo a su 401(k) requiere mucho dinero – especialmente como un compromiso continuo, año tras año. Puede o no ser suficiente para financiar su jubilación, o podría ser incluso más de lo que necesita. El importe de su contribución al plan 401(k) debe guiarse por su objetivo de ahorro para la jubilación.
La cantidad de dinero que necesitará en la jubilación depende de cuándo piense jubilarse, de la cantidad de sus ingresos actuales que quiera sustituir y de cuánto quiera depender de la Seguridad Social.
La mayoría de los expertos recomiendan ahorrar entre el 10% y el 15% de sus ingresos, pero nuestra sugerencia es que obtenga un objetivo más detallado de una calculadora de jubilación.
Si tiene que empezar con una cotización más baja e ir subiendo, no hay problema. Trate de contribuir al menos lo suficiente para obtener la compensación, y luego aumente el porcentaje de su contribución en un 1% o 2% cada año.
Una IRA podría ser una mejor opción
Si ya está cotizando hasta la aportación de su empresa, otra forma de invertir dinero adicional es a través de una cuenta de jubilación individual tradicional o Roth. (Y si no tiene una aportación del empleador, comience con la cuenta de ahorro individual.) El límite de contribución a la cuenta IRA es mucho más bajo: 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más), así que si llega al máximo pero quiere seguir ahorrando, vuelva a su 401(k).
Algunos planes 401(k), normalmente de grandes empresas, tienen acceso a inversiones con ratios de gastos muy bajos. Esto significa que pagará menos a través de su 401(k) que a través de una IRA por la misma inversión. En otros casos, ocurre lo contrario; las pequeñas empresas no suelen poder negociar fondos con comisiones bajas como pueden hacerlo las grandes empresas. Y como los planes 401(k) ofrecen una pequeña selección de inversiones, usted está limitado a lo que está disponible.
Seamos claros: si bien las comisiones son un fastidio, los dólares de contrapartida de su empleador superan cualquier comisión que se le pueda cobrar. Pero una vez que haya contribuido lo suficiente como para obtener la totalidad de la aportación -o si está en un plan sin ninguna aportación- la decisión de continuar con las aportaciones a su 401(k) depende de esas comisiones. (No estamos seguros de cuánto pagan? Consulte nuestro analizador de comisiones de los planes 401(k).1.) Si las comisiones son elevadas, dirija los dólares adicionales sobre la coincidencia a una IRA tradicional o Roth.
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401(k), IRA, Roth: Conozca el impacto fiscal
Con un plan 401(k) tradicional, las aportaciones se realizan antes de impuestos, pero las distribuciones en la jubilación se gravan como ingresos. Eso significa que su dinero crece con impuestos diferidos.
Con una Roth 401(k), las aportaciones se realizan después de impuestos, pero las distribuciones en la jubilación están libres de impuestos: nunca se pagan impuestos sobre el crecimiento de la inversión.
La diferencia entre una cuenta IRA Roth y una tradicional es la misma. Si su empresa no ofrece una versión Roth de un 401(k), es posible que quiera empezar a contribuir a una IRA Roth una vez que haya conseguido su aportación al 401(k), para acumular algunos de esos ingresos libres de impuestos en la jubilación.
En general, el dinero aportado a una cuenta Roth es más valioso en la jubilación, porque no se entrega una parte de cada distribución a Hacienda.
Si alcanza el máximo de esa cuenta Roth IRA y necesita seguir ahorrando, vuelva al 401(k) y continúe con las contribuciones allí.