Tipos de seguros de vida

Qué tipo de seguro de vida es mejor para ti? Esto depende de una serie de factores, como la duración de la póliza, el importe que desea pagar y si desea utilizar la póliza como vehículo de inversión.

Diferentes tipos de seguros de vida

Los tipos de seguros de vida más comunes son:

• Seguro de vida a plazo. 

• Seguro de vida entera. 

• Seguro de vida universal.

• Seguro de vida variable.

• Seguro de vida de emisión simplificada.

• Seguro de vida de emisión garantizada.

• Seguro de vida colectivo.

Todos los tipos de seguro de vida se dividen en dos categorías principales:

» MÁS: Las diferencias entre el seguro de vida a término y el de vida entera

Tipos comunes de pólizas de seguro de vida

Seguro de vida a término

Cómo funciona: El seguro de vida a plazo suele venderse en duraciones de uno, cinco, 10, 15, 20, 25 o 30 años. Los importes de la cobertura varían en función de la póliza, pero pueden ascender a millones. El seguro de vida a plazo de «prima nivelada» mantiene el mismo precio durante toda la vigencia de la póliza. El seguro de vida temporal «anualmente renovable» es una póliza de un año que se renueva cada año. Las pólizas anuales pueden ser útiles si tiene deudas a corto plazo o necesita cobertura durante un breve periodo de tiempo.

• Ventajas: Suele ser el seguro de vida más barato, y es suficiente para la mayoría de la gente.

• Contras: Si sobrevive a la póliza, sus beneficiarios no recibirán el pago.

» MÁS: Comparar presupuestos de seguros de vida

Seguro de vida entera

Cómo funciona: El seguro de vida entera suele durar hasta su muerte, siempre que pague las primas. Es lo más parecido a un seguro de vida de «fijar y olvidar». En general, las primas no varían, se obtiene una tasa de rendimiento garantizada sobre el valor en efectivo de la póliza y el importe de la prestación por fallecimiento no cambia.

• Ventajas: Te cubre durante toda tu vida y acumula valor en efectivo.

• Contras: Suele ser más caro que el seguro de vida a plazo, por lo que si busca un seguro de vida asequible, tal vez quiera explorar otras opciones.

Seguro de vida universal

Seguro de vida universal garantizado

Cómo funciona: La prestación por fallecimiento está garantizada y las primas no cambian. El valor en efectivo de la póliza suele ser escaso o nulo, y las aseguradoras exigen pagos puntuales. Puede elegir la edad hasta la que desea que se garantice la prestación por fallecimiento, por ejemplo, 95 o 100 años.

• Ventajas: Debido al mínimo valor en efectivo, es más barato que el seguro de vida entera y otras formas de seguro de vida universal.

• Contras: El incumplimiento de un pago puede suponer la pérdida de la póliza. Y como no hay valor en efectivo en la póliza, se quedaría sin nada.

Seguro de vida universal indexado

Cómo funciona: El seguro de vida universal indexado vincula el componente de valor en efectivo de la póliza a un índice bursátil como el S&P 500. Sus ganancias se determinan mediante una fórmula, que se describe en la póliza.

• Ventajas: Puede acceder al valor en efectivo, que crece con el tiempo. Y puede obtener ganancias considerables si la bolsa se comporta bien. Dentro de unos límites, sus pagos y el importe de la prestación por fallecimiento son flexibles.

• Contras: debido a los límites de inversión, el valor en efectivo no aprovecha plenamente las ganancias de la bolsa. Además, estas pólizas suelen dar más trabajo que un producto de vida entera o a plazo, ya que las inversiones requieren supervisión.

Tasa de participación: La póliza determinará el porcentaje de «participación» de su valor en efectivo en las ganancias. Por ejemplo, si su tasa de participación es del 80% y el valor de la póliza es de 1.000 millones de euros, la póliza de vida entera es de 1.000 millones de euros&P 500 sube un 10%, usted obtiene un 8% de rentabilidad. Si el índice baja, no perderá el valor en efectivo; sólo obtendrá una tasa de rendimiento cero. Algunas pólizas ofrecen un pequeño tipo de interés garantizado en caso de que el mercado baje.

Límite de ganancias: Las ganancias de su valor en efectivo están sujetas a un límite. Así, si el índice sube un 20% y su límite es del 10%, sólo obtendrá una rentabilidad del 10%.

Prestación por fallecimiento y primas flexibles: Algunas pólizas permiten ajustar la prestación por fallecimiento a medida que cambian las necesidades de la familia. Dentro de unos límites, también puede reducir sus primas o saltarse un pago, siempre que su valor en efectivo cubra los costes. Si se salta los pagos y no tiene suficiente valor en efectivo para cubrir los costes, su póliza podría caducar.

Seguro de vida universal variable y variable

Cómo funcionan: El valor en efectivo de los seguros de vida variable y de vida universal variable está vinculado a cuentas de inversión, como bonos y fondos de inversión. Las primas del seguro de vida variable suelen ser fijas y la prestación por fallecimiento está garantizada, independientemente de la evolución del mercado. En cambio, las primas del seguro de vida universal variable son ajustables y la prestación por fallecimiento no está garantizada. Si está pensando en una póliza de este tipo, un asesor financiero de pago, es decir, un planificador que no gana comisiones por la venta de productos, puede ayudarle a elegir la mejor.

• Ventajas: Existe la posibilidad de obtener ganancias considerables si sus opciones de inversión van bien. Puede retirar parte del valor en efectivo o pedir un préstamo.

• Contras: Requiere que usted sea práctico en la gestión de su póliza, ya que el valor en efectivo puede cambiar diariamente en función del mercado. Las comisiones y los gastos administrativos se deducen de su pago antes de destinarse al valor en efectivo.

Tipos de seguros de vida por suscripción

El término «suscripción» se refiere a la forma en que una compañía de seguros calcula los riesgos de asegurarle. Por lo tanto, la suscripción de la póliza determina la cantidad que pagará. Hay tres tipos principales de suscripción de seguros de vida:

Seguro de vida completo

Si está sano, las pólizas de seguro completo suelen ser la opción más barata.

Esto se debe a que el proceso de solicitud suele incluir un examen médico y preguntas sobre su salud, así como preguntas sobre el historial de salud de su familia, sus aficiones y sus planes de viaje.

Las aseguradoras utilizan estos datos para fijar el precio de la póliza con mayor precisión en función de su esperanza de vida concreta.

Seguro de vida de emisión simplificada

Las pólizas de emisión simplificada no requieren que se haga un examen médico. Sin embargo, es posible que le hagan algunas preguntas sobre su salud y que le rechacen en función de sus respuestas. Las pólizas de seguro de vida de aprobación instantánea utilizan cuestionarios de salud rápidos y en línea, así como algoritmos y big data para acelerar el proceso de solicitud.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de vida de emisión garantizada no requiere exámenes médicos ni preguntas sobre la salud. En resumen, no se puede rechazar la cobertura si se está dentro del rango de edad elegible, que suele ser de 40 a 85 años. Sin embargo, es una forma cara de contratar un seguro de vida y los importes de cobertura suelen ser bajos.

Además, estas pólizas tienen prestaciones por fallecimiento escalonadas, lo que significa que si usted fallece durante los primeros años de vigencia de la póliza, sus beneficiarios pueden recibir sólo un pago parcial. La gente suele comprar este tipo de seguro de vida si se le ha rechazado en otro sitio debido a su salud, pero quiere cubrir los gastos finales, como los del funeral.

Otros tipos de seguros de vida

• Los seguros de vida colectivos suelen ser ofrecidos por las empresas como parte de sus beneficios laborales. Las primas se basan en el grupo en su conjunto, en lugar de cada individuo. En general, los empleadores ofrecen una cobertura básica gratuita, con la opción de adquirir un seguro de vida complementario si necesita más cobertura.

• El seguro de vida hipotecario cubre el saldo actual de su hipoteca y paga al prestamista, no a su familia, si usted fallece.

• El seguro de vida crediticio paga el saldo de un préstamo específico, como un préstamo con garantía hipotecaria. Su banco puede ofrecerle una póliza de seguro de vida de crédito cuando pide un préstamo. Si usted fallece, paga al prestamista, no a su familia.

• El seguro de muerte accidental y desmembramiento le cubre si fallece en un accidente, por ejemplo, de tráfico. AD&El seguro D también paga por la pérdida de miembros, así como por la pérdida de la vista o el oído.

• El seguro de vida conjunto asegura dos vidas, normalmente las de los cónyuges, en una sola póliza:

  • El primero en morir: Se paga cuando fallece el primer asegurado. La póliza expira entonces; no sigue cubriendo a la segunda persona. Estas pólizas son extremadamente raras, ya que su demanda es baja.

  • Segundo en morir: Se paga cuando mueren los dos asegurados. Estas pólizas pueden utilizarse para cubrir los impuestos sobre el patrimonio o el cuidado de una persona dependiente tras el fallecimiento de ambos asegurados.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el mejor tipo de seguro de vida que puede contratar??

La mejor póliza de seguro de vida para usted depende de sus necesidades y su presupuesto. Para la mayoría de las personas, el seguro de vida temporal es suficiente y es el tipo de cobertura más barato. Dura un periodo de tiempo determinado y proporciona un pago garantizado si fallece durante ese plazo.

Si está interesado en una cobertura de por vida, una póliza permanente, como el seguro de vida entera, puede ser una buena opción. Estas pólizas acumulan valor en efectivo con el tiempo. Una vez que se ha acumulado lo suficiente, se puede empezar a pedir préstamos con cargo a la póliza.

Qué tipos de seguros de vida generan valor en efectivo?

El valor en efectivo crece en las pólizas de seguro de vida permanente, incluyendo el seguro de vida entera, el seguro de vida universal, el seguro de vida variable y el seguro de vida universal variable.

Qué tipos de seguros de vida ofrecen primas flexibles?

Puede ajustar sus primas con los seguros de vida universal, vida variable y vida universal variable.

Con el seguro de vida a término y el seguro de vida entera, las primas suelen ser fijas, lo que significa que pagará la misma cantidad cada mes.