10 preguntas para un asesor financiero

Antes de comprometerse con un asesor financiero, debe asegurarse de que contrata a la persona más adecuada para usted y su situación. Empieza haciéndote una pregunta clave y luego consulta las 10 preguntas que debes hacer a un asesor antes de contratarlo.

1 pregunta que debe hacerse

¿Qué tipo de ayuda está buscando??

Sólo necesito empezar a invertir para alcanzar mis objetivos financieros: Un robo-advisor puede ser la mejor opción si acaba de empezar o sólo necesita gestionar sus inversiones. Por una tarifa reducida, estos servicios informáticos eligen y gestionan una cartera de inversiones por usted. Algunos también ofrecen acceso a asesores financieros si tiene preguntas sobre sus inversiones o sus objetivos. Los robo-asesores suelen tener cuentas mínimas bajas o inexistentes, por lo que es fácil empezar.

» Necesita más información? Conozca los robo-asesores.

Quiero asesoramiento financiero personalizado, pero no necesito conocer a mi asesor en persona. Hay una gran cantidad de servicios que ofrecen planificación financiera en línea por menos de lo que se pagaría a un asesor financiero tradicional en persona o a un consultor financiero. Estas empresas ofrecen una gestión completa de las inversiones y una planificación financiera holística; la principal diferencia es que usted'se reunirá con su asesor virtualmente -por teléfono o videochat- en lugar de hacerlo en una oficina local. La mayoría de los servicios le ponen en contacto con un asesor especializado o un planificador financiero certificado; algunas opciones menos costosas ofrecen acceso a un equipo de asesores.

Quiero un asesor local o una gama más amplia de asesoramiento financiero: Por otro lado, si quieres una planificación financiera en persona o tienes una situación más compleja, puedes decidir que un asesor financiero local tradicional es el adecuado para ti.

No estoy seguro? Consulte nuestra hoja de trucos para elegir un asesor financiero.

10 preguntas para los asesores financieros

Si cree que explorar una relación con un asesor financiero tradicional es el paso correcto, asegúrese de hacer estas 10 preguntas durante el proceso de entrevista.

1. ¿Es usted un?

Un fiduciario trabaja en el mejor interés del cliente. Los no fiduciarios sólo tienen que recomendar productos que sean «adecuados», aunque no sean los de menor coste o los más idóneos para usted.

2. ¿Cómo le pagan??

Los asesores pueden utilizar una variedad de estructuras de honorarios. Para mantener la sencillez y evitar los conflictos de intereses, concéntrese en los asesores que sólo cobran honorarios. No reciben comisiones por vender productos.

"Asegúrese de que es de pago – esas palabras en particular," dice Alice Finn, fundadora de PowerHouse Assets y autora de "Las mujeres inteligentes aman el dinero," una guía para invertir. (Algunas de las preguntas que aparecen aquí están extraídas de su libro.)

Los asesores que sólo cobran honorarios pueden cobrar un porcentaje de los activos que gestionan para usted (el 1% es habitual), una tarifa plana por los servicios o una tarifa por hora. Si el coste le preocupa, puede optar por un robo-asesor de bajo coste o por un servicio de planificación en línea como los mencionados anteriormente.

3. ¿Cuáles son mis costes totales??

Además de pagar al asesor, tendrá que hacer frente a otras comisiones, y querrá saber cuáles son. Las comisiones pueden diezmar sus ahorros con el tiempo. Un análisis de nuestro sitio web descubrió que una comisión del 1% en los fondos de inversión podría costar a los millennials 590.000 dólares en ahorros para la jubilación. "Puede perder la mitad de su patrimonio neto sin saberlo," Finn dice. "Quiere estar atento."

4. Cuáles son sus calificaciones?

Los profesionales financieros pueden tener una lista confusa de iniciales detrás de sus nombres. Y si un profesional de las finanzas pasa "asesor de inversiones" o tiene la designación de PPC, es su trabajo investigarlos. La base de datos de designaciones profesionales de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera le dirá lo que significan; si hay requisitos de formación; si alguien acredita la designación; si hay una lista publicada de acciones disciplinarias; y si puede comprobar el estado profesional.

También puede utilizar un formulario ADV para comprobar el historial de un asesor.

5. Cómo funcionará nuestra relación?

Dicho de otro modo: ¿Qué acceso tiene usted al asesor?? Quiere saber con qué frecuencia se reunirán y si está disponible para llamadas telefónicas o correos electrónicos fuera de las citas programadas. (Más información sobre lo que hacen los asesores financieros y lo que se puede esperar de la relación.)

6. ¿Cuál es su filosofía de inversión??

Es importante asegurarse de que tienen la misma filosofía de inversión. He aquí la razón: «Hay que creer en lo que se hace para seguir con ello», dice Finn. «Cuando los asesores financieros realmente hacen su trabajo es cuando el mercado está a la baja y pueden convencerte de que te mantengas en la misma página», dice, para que no vendas en el fondo de un ciclo de mercado.

También es importante asegurarse de que usted y su asesor coinciden en el estilo de inversión. Por ejemplo, si la inversión de impacto es importante para usted, puede preguntar si su asesor podrá ayudarle a crear una cartera que se alinee con sus valores.

» Quiere invertir de forma ética? Conozca la inversión de impacto

Pregunte también: ¿Quiénes son sus clientes típicos?? Busque un asesor que esté acostumbrado a una situación como la suya y que pueda ayudarle a alcanzar sus objetivos.

7. ¿Qué asignación de activos va a utilizar??

Ya ha oído lo importante que es estar diversificado, ¿verdad?? Su asignación de activos es la forma de crear una cartera diversificada. «Es lo que impulsa la mayor parte de sus rendimientos», dice Finn.

«No quiere a alguien que se limite a elegir a U.S. de las grandes empresas», dice Finn. Su cartera debe incluir valores nacionales e internacionales, y empresas de pequeña, mediana y gran capitalización.

8. Qué puntos de referencia de inversión utiliza?

Los asesores deben utilizar puntos de referencia que estén directamente relacionados con lo que invierten, o ser capaces de explicar por qué no lo hacen.

Algunos gestores utilizan un «índice de referencia de paja», dice Finn. Por ejemplo, el asesor dice: «Mi objetivo es batir el Standard & Poor's 500.» Pero si ese asesor está invirtiendo en una cartera diversificada más allá de la simple U de gran capitalización.S. empresas, ese punto de referencia es un desajuste. «Con el tiempo deberían batir a la S&P 500 porque están asumiendo más riesgo», dice Finn.

9. Quién es su depositario?

Lo ideal es que su asesor financiero haya contratado a un custodio independiente, como una agencia de valores, para que custodie sus inversiones, en lugar de actuar como custodio propio, a la manera de Bernie Madoff, el famoso asesor financiero que defraudó a sus clientes mediante un esquema Ponzi de miles de millones de dólares.

Esto proporciona una importante comprobación de seguridad. «Si envío a mis clientes información sobre el rendimiento… y les dice cuánto digo que hay en su cuenta, pueden conectarse a Internet en cualquier momento y volver a comprobarlo», dice Finn.

10. ¿Qué impacto fiscal tengo si invierto con ustedes??

Esto ayuda a garantizar que el asesor tenga en cuenta su factura fiscal a la hora de tomar decisiones financieras. Y preguntar por los impuestos y las comisiones es una forma de explorar cuál podría ser su rendimiento neto estimado. «Lo que usted quiere saber es Qué es lo que se queda después de las comisiones y de los impuestos?» dice Finn.

» Vea nuestra lista completa de los mejores asesores financieros fiduciarios

Consejos para hacer preguntas

Si la idea de entrevistar a un asesor le pone nervioso, tenga en cuenta que incluso ellos creen que es importante hacer entrevistas. «Al fin y al cabo, es una relación que estás construyendo con alguien», dice Marianela Collado, planificadora financiera certificada y directora general de Tobias Financial Advisors en Plantation, Florida.

Asegúrese de decirle a los asesores que está entrevistando a otros, para que sepan que no está tomando una decisión inmediata, dice Brad Klontz, profesor asociado de práctica en psicología financiera en la Universidad de Creighton en Omaha, Nebraska.

Abordar el proceso como si fuera a contratar a alguien puede aliviar la aprensión. «Puede que te falte confianza en torno a los detalles de tu vida financiera, pero seguro que eres bastante capaz de entrevistar a tres personas diferentes para un trabajo», dice Klontz.

Por último, no olvide que está pagando para que alguien aclare su vida financiera, no para que la haga más confusa. Si un asesor le hace sentirse tonto, aléjese.