Puntuación del seguro basada en el crédito: Lo que hay que saber

Tener un historial de conducción intachable, no haber tenido nunca un vacío en la cobertura y ser el único en su póliza. Sin embargo, las tarifas de su seguro de automóvil siguen siendo más altas que todas sus facturas de servicios públicos combinadas. Un posible culpable? Tener un mal crédito o, más concretamente, una baja puntuación de seguro basada en el crédito.

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¿Qué es una puntuación de seguro basada en el crédito??

Su puntuación de seguro basada en el crédito, o puntuación de crédito de seguro, se utiliza para determinar la probabilidad de que presente una reclamación. Da a las aseguradoras una idea del riesgo que supone cubrirle y les ayuda a decidir cuánto cobrarle por la cobertura.

Estos modelos de puntuación de seguros basados en el crédito, creados por empresas de análisis de datos como LexisNexis y FICO, han demostrado ser bastante precisos. Un estudio realizado en 2003 por la Universidad de Texas mostró que los conductores con las peores puntuaciones de seguro tienen el doble de probabilidades de presentar una reclamación de seguro en comparación con los conductores con las mejores puntuaciones, según TransUnion.

Sorprendentemente, en algunos casos, el mal crédito puede aumentar las tarifas de su seguro de coche más que un reciente DUI. De hecho, las tarifas de los conductores con mal crédito son un 75% más altas, de media, que las de las personas con buen crédito, según el análisis de tarifas de 2020 de nuestro sitio web.

Además del automóvil, una puntuación de seguro basada en el crédito puede utilizarse para determinar otros tipos de cobertura, como la del hogar y la de los inquilinos. Sin embargo, por lo general, obtendrá una puntuación distinta para cada tipo de seguro, aunque algunas empresas, como LexisNexis, ofrecen puntuaciones que pueden utilizarse en varias líneas de seguro.

Aunque el uso de puntuaciones de seguro basadas en el crédito para calcular las tarifas es legal a nivel federal, las compañías de seguros normalmente no están autorizadas a utilizar el historial de crédito como única razón para aumentar las tarifas o denegar o cancelar una póliza. California, Hawái, Massachusetts y Michigan no permiten que las aseguradoras utilicen el crédito para determinar las tarifas de los seguros de coche.

Puntuación del seguro basado en el crédito frente a. puntuación de crédito regular

Su puntuación de crédito para seguros no es la misma que la puntuación de crédito VantageScore o FICO, más conocida, que se utiliza cuando se solicita una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo para automóviles. Sin embargo, los factores utilizados para determinar su puntuación son los mismos, sólo que se ponderan de manera diferente. Esto se debe a que la puntuación crediticia está pensada para estimar la probabilidad de que pague sus deudas, mientras que la puntuación de seguro basada en el crédito examina la probabilidad de que presente una reclamación al seguro.

Dado que más de una compañía puede emitir una puntuación de seguro basada en el crédito, su calificación puede diferir de una compañía a otra. Independientemente de la compañía, cuanto más alta sea tu puntuación, mejor.

Los factores que se utilizan para crear una puntuación de seguro basada en el crédito son similares tanto para LexisNexis como para FICO, pero pueden diferir en cuanto a la ponderación. Por ejemplo, a continuación se muestra un desglose de cómo FICO pondera las puntuaciones de crédito de los seguros, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC):

• Historial de pagos (40%): Cómo ha realizado los pagos de su deuda en el pasado, incluyendo la frecuencia y la cantidad pagada.

• Deuda pendiente (30%)*: Cantidad de deuda que tiene.

• Duración del historial de crédito (15%): La cantidad de tiempo que has tenido una línea de crédito.

• Búsqueda de nuevos créditos (10%): Analiza si ha solicitado recientemente nuevas líneas de crédito.

• Combinación de créditos (5%): Los tipos de crédito que tiene, incluidas las tarjetas de crédito, la hipoteca o los préstamos para automóviles.

Basándose en las categorías anteriores, lo siguiente podría afectar negativamente a su puntuación de crédito en el seguro:

• Falta de pagos.

• Tener poco o ningún historial de crédito.

• Demasiadas consultas de crédito duras. (Un tirón de crédito duro se produce cuando usted solicita un auto, estudiante o préstamo personal, hipoteca o tarjeta de crédito.)

• Los saldos de las tarjetas de crédito son elevados en comparación con los límites de crédito, lo que se conoce como utilización del crédito.

Al igual que una puntuación de crédito normal, la información personal no se puede utilizar para determinar su puntuación de seguro basada en el crédito, incluyendo:

• Género.

• Raza.

• Estado civil.

• Religión.

• Edad.

• Ingresos y ocupación.

• Lugar de residencia.

Aunque su puntuación de crédito y su puntuación de seguro basada en el crédito no son lo mismo, su puntuación de crédito puede ser un buen indicador de su puntuación de seguro basada en el crédito. Si tiene una puntuación de crédito decente, es probable que su puntuación de seguro basada en el crédito (aunque no siempre) esté a la par.

» MÁS: Obtenga su puntuación de crédito gratuita

*FICO se negó a dar detalles sobre si esto incluye la utilización del crédito solamente o toda la deuda. 

¿Qué es una puntuación de crédito de seguro «buena»??

Es difícil decir lo que un "buena" puntuación de seguro basada en el crédito se debe a que cada compañía puede decidir qué puntuación define como "bueno."

Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que una puntuación de 750 o superior permite obtener las tarifas de seguro de coche más bajas, mientras que otra puede exigir una puntuación de 700 o superior para obtener el mejor precio. Y como las puntuaciones provienen de diferentes compañías de informes de crédito, esas cifras no siempre se miden en la misma escala.

Para que te hagas una idea de los rangos, LexisNexis ofrece puntuaciones de seguro basadas en el crédito a través de la oficina de crédito Experian de 200 a 997. Este es un ejemplo de las puntuaciones y clasificaciones del sitio web de LexisNexis:

• Buena: 776-997.

• Promedio: 626-775.

• Por debajo de la media 501-625.

• Menos deseable Menos de 500.

El sitio web de TransUnion afirma que un "bueno" puntuación de 770 o superior.

Tasas promedio de seguro de auto para crédito pobre

Aunque las aseguradoras difieren en lo que es un "pobre" puntuación de crédito del seguro, utilizando el ejemplo anterior, 625 e inferior se consideraría un crédito pobre.

Las tarifas medias del seguro de coche para un conductor con mal crédito son:

• 2.506 dólares al año por la cobertura total.

• 1.078 dólares al año para la cobertura mínima.

Comparativamente, las tarifas medias de seguro de coche para un buen conductor con buen crédito son 1.080 dólares menos al año para la cobertura total y 471 dólares menos al año para la cobertura mínima.

¿Todas las aseguradoras de automóviles utilizan puntuaciones de seguro basadas en el crédito??

El uso del crédito para determinar las tarifas de los seguros ha sido objeto de escrutinio por varias razones. Los críticos dicen que es injusto fijar el precio del seguro de automóvil basándose en la puntuación de crédito, ya que no puede predecir el riesgo de accidente de un conductor. También existe un desconocimiento general sobre el uso de las puntuaciones crediticias para fijar las tarifas de los seguros, y los defensores de los consumidores se han opuesto al uso de la información crediticia para fijar las tarifas.

Algunas empresas están empezando a renunciar a la verificación de crédito. Root Insurance se ha comprometido a eliminar las puntuaciones de crédito de su modelo de precios para 2025, mientras que los conductores de Texas pueden obtener un presupuesto de seguro de coche sin verificación de crédito de Dillo.

Aun así, aproximadamente el 95% de las aseguradoras de automóviles utilizan una puntuación de crédito para determinar las tarifas de los seguros de automóviles, según FICO, por lo que, dependiendo de dónde vivas, puede que no tengas otra opción. Pero eso no significa que estés atascado con la tarifa que estás pagando ahora. Comparar las cotizaciones de los seguros de coche puede ayudarle a encontrar tarifas más bajas, incluso si tiene mal crédito.

Qué compañía tiene las mejores tarifas para los buenos conductores con mal crédito?

De las siete mayores aseguradoras de automóviles en los EE.UU.S., Geico, en promedio, tiene las mejores tarifas para los buenos conductores con mal crédito. (Nuestra "uen conductor" perfil es el de una persona de 40 años sin infracciones de tráfico y con un crédito en el "buena" nivel.)

Estas tarifas son para las pólizas de cobertura completa, que incluyen responsabilidad civil, integral, colisión, protección de motorista sin seguro/subasegurado y cualquier cobertura adicional exigida por el estado.

Estas son las tarifas anuales del seguro de coche para los buenos conductores con buen y mal crédito, promediadas en todos los estados:

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Tasas de seguro de coche para conductores con mal crédito por estado

Cómo construir su crédito y obtener un seguro más barato

Estos son algunos consejos para construir el crédito:

Pagar las facturas a tiempo. Tener un historial de pagos puntuales es una de las mejores formas de mejorar el crédito.

Pagar las deudas de las tarjetas de crédito. Haz todo lo posible para pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito tan pronto como puedas sin salirte del presupuesto.

Pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Hay ocasiones en las que podrías tener que usar tu tarjeta de crédito para pagar lo esencial. Aun así, intenta mantener tus saldos lo más bajos posible: nuestro sitio web recomienda mantenerte por debajo del 10% de tu límite de crédito total.

Limite las consultas de crédito duras. Las solicitudes de crédito duras, como las que se utilizan para determinar si cumple los requisitos para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, pueden reducir temporalmente su puntuación de crédito. Intenta dejar al menos seis meses entre solicitudes.

Averigüe su puntuación de seguro basada en el crédito. Póngase en contacto con la empresa que creó su puntuación para saber por qué la recibió. Aunque no es tan fácil obtener su puntuación de seguro basada en el crédito como las otras puntuaciones de crédito, todavía es posible. Algunas aseguradoras le proporcionarán información de contacto para saber más sobre su puntuación, especialmente si la tasa de su seguro de coche se vio afectada por su crédito.

Obtenga una copia de su informe de crédito. Si tiene problemas para encontrar su puntuación de seguro basada en el crédito, obtenga una copia de su informe de crédito. La Ley de Informes de Crédito Justos le permite obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses de tres compañías de informes de crédito al consumidor: Experian, Equifax y TransUnion. Durante la pandemia, los consumidores pueden obtener un informe crediticio gratuito cada semana hasta abril de 2021. nuestro sitio web puede proporcionar su informe de crédito TransUnion gratuito; obtenga su informe Experian y Equifax en AnnualCreditReport.com.

Su informe incluye su:

• Datos de identificación.

• Registro de pagos.

• Cuentas abiertas.

• Antigüedad de las cuentas.

• Consultas recientes de crédito duro.

• Deuda médica y crédito renovable.

• Saldos.

• Límites de crédito.

• Datos personales como su trabajo y su dirección.

Puede utilizar estos datos para ver qué factores podrían estar afectando a su puntuación de crédito. Dado que las puntuaciones de seguro basadas en el crédito y las puntuaciones de crédito utilizan la misma información en diferentes proporciones, cualquiera de estas acciones afectará a ambas puntuaciones:

Pida que le añadan como usuario autorizado. Si eres amigo de alguien que tiene una cuenta de tarjeta de crédito poco usada y establecida, preferiblemente con un límite de crédito generoso, pídele que te añada como usuario autorizado. Ser añadido a su tarjeta puede ayudar a construir su crédito.

Conoce tus derechos. Las leyes estatales difieren en cuanto al uso del crédito para fijar las tarifas de los seguros. Ponte en contacto con el departamento de seguros de tu estado para conocer las normas.

» MÁS: Compruébelo usted mismo: Cómo revisar su informe de LexisNexis y corregir errores

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Otras formas de ahorrar en el seguro de coche si tiene mal crédito

La mejora de su puntuación de crédito de seguros probablemente reducirá sus tarifas de seguros si tiene un mal crédito, pero también hay otras maneras de encontrar ahorros.

Compare los precios. Compara las tarifas de los seguros de coche para encontrar la aseguradora más barata. Es posible que puedas encontrar un mejor precio que el que estás pagando ahora, incluso si tienes un mal crédito. Esto se debe a que cada compañía pondera los factores de forma diferente. Aunque una compañía puede aumentar su tarifa en un 10% por tener mal crédito, otra puede aumentarla en un 5%.

Tener un mal crédito afecta a las tarifas de los seguros, pero comparar precios no afectará a tu puntuación crediticia porque no hay ninguna comprobación de crédito cuando comparas presupuestos de seguros de coche.

Su puntuación de crédito de seguros es especialmente importante cuando usted está recibiendo una política con una empresa por primera vez. Cuando usted es un cliente nuevo, la mayoría de las compañías comprobarán su puntuación para ayudar a calcular las tarifas del seguro de coche. Sin embargo, después de su póliza inicial, las compañías varían en cuanto a cuándo comprueban su puntuación, dice P.J. Smith, director senior de gestión de productos en LexisNexis Risk Solutions.

Algunas aseguradoras consultan la puntuación de su seguro basado en el crédito cada vez que renueva su póliza, mientras que otras sólo la comprueban ocasionalmente. La frecuencia con la que hay que comprobar la puntuación de crédito de tu seguro también depende de las regulaciones estatales.

Esto significa que no puedes dar por sentado que vas a obtener la mejor tarifa sólo porque tu crédito haya mejorado. Compara precios para asegurarte de que obtienes el más barato. Los adultos jóvenes, los inmigrantes recién llegados al país y cualquier persona que no tenga un historial de crédito pueden beneficiarse especialmente de la comparación de las tarifas de los seguros de coche.

» MÁS: Cómo conseguir un seguro de coche barato para los nuevos conductores

Seguro basado en el uso. Si es un buen conductor, puede obtener tarifas de seguro de coche más baratas utilizando el seguro basado en el uso. Las pólizas basadas en el uso siguen utilizando factores como la ubicación y la edad, pero el comportamiento al volante también se tiene en cuenta para determinar la tarifa del seguro de coche. Los hábitos de conducción, como el exceso de velocidad y las frenadas bruscas, suelen recogerse a través de un dispositivo de conexión o de una aplicación para teléfonos inteligentes. Root se especializa en seguros basados en el uso, y algunas aseguradoras tradicionales como Progressive también ofrecen esta opción.

» MÁS: Comparando Drivewise de Allstate con Snapshot de Progressive

Seguro de pago por kilómetro. A diferencia de los seguros tradicionales, las primas de este tipo de póliza dependen de los kilómetros que conduzca cada mes. Suele calcularse mediante un dispositivo de conexión o una aplicación para teléfonos inteligentes. Si trabajas desde casa o no conduces mucho, podría costar menos que un seguro tradicional. Algunas compañías, como Metromile, se especializan en este tipo de seguro, mientras que algunas grandes aseguradoras, como Nationwide, también ofrecen una opción por milla.

Solicite un informe de LexisNexis. La puntuación de su seguro de crédito es sólo uno de los factores que se utilizan para determinar la tarifa de su seguro de coche. El historial de conducción y de seguros también juega un papel importante.

Las aseguradoras obtienen su historial de conducción y de seguros a partir de su informe de seguro de automóvil CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). CLUE es una colección de datos que LexisNexis vende a las aseguradoras de automóviles para ayudarles a aprobar a los clientes y fijar las primas. Puedes solicitar gratuitamente un expediente completo en su página web, que incluye copias de varios informes que LexisNexis recopila sobre ti, como los informes CLUE de automóviles y propiedades. (Aquí tiene un ejemplo de cómo podría ser su informe automático CLUE y algunos consejos sobre cómo leerlo.)

Preguntas frecuentes

¿Afecta la obtención de presupuestos de seguros a su puntuación de crédito??

No, no hay una «extracción de crédito dura» cuando obtienes un presupuesto de seguro de coche, así que comparar precios no afectará a tu puntuación de crédito. Un tirón de crédito duro por lo general ocurre cuando usted solicita un crédito, como una hipoteca o tarjeta de crédito.

¿Es la puntuación del seguro lo mismo que la del crédito??

La puntuación de un seguro basado en el crédito y la puntuación de un crédito normal son diferentes, aunque ambos tienen en cuenta factores similares, como su historial de pagos. Las aseguradoras utilizan las puntuaciones de crédito de los seguros para predecir la probabilidad de que presente una reclamación, y una puntuación baja suele traducirse en tarifas de seguro más altas.

¿Qué es una buena puntuación de seguro basada en el crédito??

Por desgracia, no hay una respuesta directa. Cada aseguradora decide cuál es una «buena» puntuación de seguro basada en el crédito, por lo que las cifras pueden variar. Sin embargo, su puntuación de crédito regular a menudo le puede dar una idea de lo «bueno» que es su puntuación de seguro.

Metodología

nuestro sitio web promedió las tarifas para hombres y mujeres de 40 años para todos los códigos postales en cualquiera de los 50 estados y Washington, D.C., en la que la aseguradora era una de las mayores compañías de seguros (por primas emitidas). Los «buenos conductores» no tenían ninguna infracción de tráfico en su historial y tenían una puntuación de seguro considerada «buena» por cada aseguradora; se incluyó un descuento por «buena conducción» para este perfil. Los conductores de la muestra tenían los siguientes límites de cobertura:

• Cobertura de responsabilidad civil por daños corporales de 100.000 dólares por persona.

• 300.000 dólares de cobertura de responsabilidad por daños corporales por accidente.

• 50.000 dólares de cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad por accidente.

• 100.000 dólares de cobertura por daños corporales de motorista no asegurado por persona.

• 300.000 dólares de cobertura de daños corporales para motoristas no asegurados por accidente.

• Cobertura de colisión con un deducible de 1.000 dólares.

• Cobertura a todo riesgo con una franquicia de 1.000 dólares.

En los estados en los que se requiere, se añadieron coberturas adicionales mínimas. Hemos utilizado los mismos supuestos para todos los demás perfiles de conductores, con las siguientes excepciones:

• Para los conductores con cobertura mínima, hemos ajustado las cifras anteriores para reflejar sólo la cobertura mínima requerida por la ley en el estado.

• Cambiamos el nivel de crédito de «bueno» a «malo», tal y como se informa a la aseguradora, para ver las tarifas de los conductores con mal crédito.

Utilizamos un Toyota Camry LE 2016 en todos los casos y asumimos 12,000 millas anuales conducidas. En todos los casos, se aplicó automáticamente un descuento por ausencia de papel, un descuento por firma electrónica y un descuento por transferencia electrónica de fondos. Estas son tarifas de muestra generadas a través de Quadrant Information Services. Sus propias tarifas serán diferentes.