Sí, necesitas un plan 401(k) a los 20 años

Incluso antes de que el primer cheque de tu primer trabajo a tiempo completo llegue a tu cuenta bancaria, deberías planificar el día en que recibirás tu última paga.

Usted puede estar pensando: Acabo de empezar a trabajar. ¿Debo empezar a pensar en la jubilación ahora??

La respuesta es sí. Es mucho mejor aportar algo de dinero al plan 401(k) de su empresa -aunque sea una cantidad aparentemente trivial cada mes- que no hacer nada. No tengo un 401(k)? Una cuenta de jubilación individual ofrece algunas de las mismas ventajas, pero puede abrir una sin el patrocinio del empleador.

No está convencido de las ventajas de un 401(k)? He aquí por qué debería contribuir a una, o a otro vehículo de ahorro para la jubilación, cuando es joven, y algunos consejos sobre cómo hacerlo bien.

Por qué es importante el ahorro para la jubilación

Tratar de imaginar cómo será la vida dentro de cuatro décadas es casi imposible. Hay muchas incógnitas, como su trayectoria profesional, su situación familiar e incluso el destino de la Seguridad Social.

Pero hay algo más fácil de predecir: la necesidad de mirar por ti mismo. Es probable que la Seguridad Social siga existiendo de alguna forma, pero ya han pasado los días en que las empresas proporcionaban una red de seguridad garantizada a los empleados en forma de pensiones. Siguen existiendo, pero sólo en determinados sectores.

En cambio, depende en gran medida de usted la financiación de sus ahorros para la jubilación. Puede que te hagas rico, te cases con tu enamorado famoso o te toque la lotería, pero hasta entonces es buena idea planificar un futuro más mundano. El tiempo está de tu lado, y el dinero que ahorras hoy tiene décadas para crecer. Esto se debe a que las inversiones se acumulan con el tiempo, lo que significa que se ganan intereses tanto por el dinero que se deposita como por los intereses que se acumulan.

Haga que el ahorro forme parte de su presupuesto

Si te has graduado recientemente de la escuela y estás entrando en la fuerza de trabajo por primera vez, tu ingreso actual es probablemente el más alto que has ganado – y sin embargo, todavía puede no parecer suficiente.

«Seguramente habrá muchas prioridades en conflicto», como pagar los préstamos estudiantiles y ahorrar para un apartamento, dice Scott Thoma, un estratega de inversiones en St. Louis con Edward Jones. «Intenta asegurarte de que primero te pagas a ti mismo y asignas dinero para el futuro.»

El presupuesto ayuda. Si se hace un seguimiento de lo que entra y lo que sale, se pueden encontrar 50 dólares adicionales para la jubilación cada mes. Aunque no parezca mucho, los pequeños ajustes pueden marcar la diferencia con el paso del tiempo, dice Thoma.

«Tenemos formas de encontrar usos para el dinero si éste se queda parado», dice. «La clave es adquirir el hábito y conseguir esa disciplina.»

Empiece por su 401(k), pero no se detenga necesariamente en él

Una vez que está convencido de que es importante ahorrar para la jubilación lo antes posible, es el momento de sumergirse en algo de logística. Esta es una lista de prioridades para determinar qué cuentas utilizar para sus ahorros:

» Más información: Cómo abrir una cuenta de corretaje

Debes dar prioridad a tu plan 401(k), especialmente si tu empresa ofrece una aportación, porque ofrece ventajas fiscales. También son fáciles de financiar; las deducciones se pueden realizar directamente de su nómina. Los programas de aportación a menudo están estructurados como una aportación 1 a 1 hasta una cantidad determinada o 50 céntimos por dólar hasta un nivel específico.

Cuánto hay que ahorrar? Un buen objetivo es ahorrar entre el 10% y el 15% de los ingresos brutos. Sentirse más ambicioso? Siempre que pueda permitirse ahorrar más sin endeudarse ni dejar de lado otros objetivos (más adelante se habla de ello), siga adelante.

Los hábitos desarrollados a una edad temprana pueden durar toda la vida. Ese ha sido el caso de Ken Moraif, planificador financiero certificado de Money Matters en Plano, Texas – y todo gracias a un consejo de su madre.

«Me dijo que ahorrara el 20% de mi salario bruto, esa era la norma», dice. Más de 30 años después, Moraif sigue con esa disciplina de ahorro del 20%, y ahora transmite el consejo a los demás.

Elegir las inversiones adecuadas

Decidir cómo invertir sus ahorros para la jubilación puede ser emocionante o abrumador, dependiendo de su perspectiva. Las opciones son más limitadas en los planes de jubilación patrocinados por la empresa que en las cuentas individuales.

Tres de los activos más comunes que encontrará en un plan 401(k) son:

• Fondos de índices bursátiles: Un tipo de fondo de inversión que sigue un índice de mercado particular de acciones individuales. (Un fondo de inversión es una forma de agrupar activos de múltiples inversores.) Aquí'hay más información sobre cómo invertir en acciones de esta manera.

• Bonos: Una inversión en obligaciones de deuda de un gobierno o una empresa

• Fondos con fecha objetivo: Un fondo de inversión que contiene una mezcla de inversiones – acciones y bonos, concretamente – y que se reequilibra automáticamente con el tiempo.

A menudo hay opciones adicionales dentro de cada tipo de activo, como la ubicación de las empresas – U.S. o internacional, por ejemplo- o el tamaño de las empresas. Decidir la combinación adecuada de estas inversiones es, en gran medida, algo personal. Su tolerancia al riesgo, por ejemplo, puede ser mucho mayor o menor que la de otros inversores. En general, los inversores que desean minimizar el riesgo deberían considerar los fondos de índice que siguen amplios índices de referencia, como el Standard & Poor's 500, o fondos con fecha objetivo.

Los fondos con fecha objetivo son los que ofrecen un enfoque más libre, ya que están estructurados en torno a una fecha futura, como la de la jubilación, pero pueden conllevar comisiones más elevadas. Si busca una estrategia más práctica, deberá decidir en gran medida entre acciones y bonos. Los bonos se consideran menos arriesgados a corto plazo que las acciones, pero también obtendrá una menor rentabilidad. Dado que le quedan décadas para jubilarse, puede permitirse un enfoque más arriesgado de sus inversiones.

Independientemente del camino que tome, vigile las comisiones. Esto puede sonar como un disco rayado en este punto, pero la razón por la que las comisiones son tan importantes es que reducirán sus rendimientos futuros.

» Vea la inmersión profunda: Cómo configurar su plan 401(k)

¿Y si el mercado cambia o usted deja su trabajo??

Toda esta charla sobre el crecimiento de sus inversiones puede ser emocionante, hasta que las circunstancias cambien. Los mercados pasarán por momentos difíciles a lo largo de su carrera, y es posible que pierda su puesto de trabajo si se produce una recesión o su empresa se reduce.

Sus ahorros para la jubilación están pensados para estar encerrados durante décadas, y eso significa que el tiempo está de su lado. Invertir conlleva riesgos inherentes porque los precios de los activos pueden fluctuar mucho, pero a largo plazo, el mercado ha demostrado ser rentable. Puedes mitigar parte del riesgo asegurándote de que tu cartera está diversificada, incluyendo una variedad de activos.

Si cambia de trabajo, el dinero de su 401(k) es algo que se lleva consigo, a diferencia de, por ejemplo, una grapadora. Las aportaciones de contrapartida pueden estar sujetas a un periodo de carencia, que varía de una empresa a otra. Esto significa que es posible que no pueda tomar todo el dinero que su empleador aportó a su 401(k). Si repasa el plazo de adquisición de derechos y decide que puede aguantar un poco más, puede coger la cantidad completa.

Una vez que haya conseguido un nuevo trabajo, tendrá que decidir qué hacer con su 401(k). Sus mejores opciones suelen ser reintegrarlas en el plan de su nueva empresa o en una cuenta IRA. De nuevo, la decisión se reduce a menudo a las comisiones. Haga lo que haga, no retire su 401(k). No sólo incurrirá en una gran penalización fiscal, sino que probablemente se sentirá tentado a hacer algo más que ahorrar para la jubilación.

Unas palabras sobre la moderación

Tanto si se imagina trabajando a tiempo completo durante sus años dorados como si aspira a abandonar la carrera de 9 a 5 mucho antes, los pasos que dé ahora le ayudarán a hacer realidad sus sueños. Pero probablemente la jubilación no sea su único objetivo, y es importante ser realista sobre qué otras cosas le gustaría ahorrar, como comprar una casa, formar una familia, viajar o volver a estudiar.

El consejo básico sigue siendo el mismo: Aporte todo lo que pueda para conseguir la aportación de la empresa a su plan 401(k). Pero la clave está en adoptar un enfoque medido, logrando un equilibrio entre los objetivos a corto y a largo plazo.

Ser demasiado agresivo puede salirle caro. No ahorres más de lo que puedas para la jubilación si al mismo tiempo estás acumulando deudas de tarjetas de crédito con altos intereses o no has creado un fondo de emergencia. La utilización anticipada de su cuenta de jubilación suele conllevar una penalización fiscal del 10% si tiene menos de 59½ años, a menos que lo haga por algunas razones muy específicas permitidas por el IRS.

El camino hacia la jubilación es largo, y aunque algún día, más temprano que tarde, debería aspirar a alcanzar el máximo de sus contribuciones al plan 401(k), sólo debería hacerlo cuando tenga sentido dentro de su panorama financiero general.

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