Seguro de inundación: Lo que cuesta, lo que cubre

Puntos clave

• Los daños por inundación no están cubiertos por la mayoría de las pólizas de propietarios o inquilinos, por lo que los que están en riesgo necesitan un seguro de inundación por separado.

• El seguro de inundación cubre la estructura de su casa y sus pertenencias personales.

• El coste medio del seguro de inundación es de unos 739 dólares al año, pero está aumentando con la nueva metodología de precios de la Agencia Federal de Gestión de Emergencias.

Muchos estadounidenses no tienen que preguntarse si necesitan un seguro contra inundaciones: si vives en una zona de alto riesgo, es posible que no puedas conseguir una hipoteca sin él. Pero aunque el seguro de inundación no sea obligatorio para su propiedad, puede ser una buena idea.

La mayoría de las pólizas de seguro de hogar no cubren los daños por inundación, que pueden ascender a decenas de miles de dólares aunque sólo haya uno o dos centímetros de agua. Las pólizas de inundación en zonas de riesgo moderado o bajo pueden costar menos que su factura mensual de teléfono móvil, así que si puede permitirse la cobertura, puede valer la pena.

Qué es el seguro de inundación?

El seguro de inundación cubre los daños causados a su vivienda por diversos tipos de «inundación», como el desbordamiento de un río, la marejada de un huracán o un fuerte aguacero que se acumula más rápido de lo que puede drenar. Debido a que la cobertura contra inundaciones no está incluida en la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas, condominios, inquilinos o casas móviles, es probable que tenga que comprar esta cobertura por separado si está en riesgo.

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¿Qué cubre el seguro de inundación??

La mayoría de las pólizas contra inundaciones, incluso si las compras a través de una compañía privada como Allstate o Liberty Mutual, están suscritas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Estas pólizas presentan dos tipos de cobertura estándar, cada una con una franquicia distinta:

• Cobertura del edificio. Paga por daños a cosas como sistemas eléctricos y de plomería, calentadores de agua, hornos, paredes de los cimientos, electrodomésticos empotrados y gabinetes instalados permanentemente. Puede adquirir una cobertura de hasta 250.000 dólares.

• Cobertura de contenidos. Paga los daños de artículos como ropa, muebles, obras de arte, cortinas, lavadoras y secadoras. Esta cobertura está limitada a 100.000 dólares.

La cobertura del contenido del NFIP se proporciona sobre la base de un «valor real en efectivo», lo que significa que usted recibirá un pago basado en una estimación de lo que sus pertenencias valen en el momento de la inundación. Por ejemplo, digamos que las aguas de la inundación dañan su sillón reclinable de 15 años sin posibilidad de reparación; su póliza pagará lo suficiente para comprar un sillón reclinable usado de edad y calidad similares, pero no lo suficiente para uno nuevo.

Es posible que pueda obtener una cobertura más amplia y unos límites más elevados adquiriendo un seguro contra inundaciones a través de compañías que no trabajan con el NFIP. Por ejemplo, Neptune ofrece una cobertura de edificios de hasta 2 millones de dólares y una cobertura de contenidos de hasta 500.000 dólares.

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Qué no cubre el seguro de inundación?

La póliza estándar del NFIP no pagará ciertos gastos, entre ellos:

Algunos daños por agua

El NFIP sólo paga los daños cuando las inundaciones naturales afectan al menos a 2 acres de terreno y a un mínimo de dos propiedades. Eso significa que no cubrirá situaciones como el desbordamiento de una bañera que inunde el baño. (Estas cuestiones pueden estar cubiertas por su seguro de hogar).)

Daños en ciertas partes de su casa

El NFIP no pagará por los daños causados por las inundaciones en ninguno de los siguientes casos

• Piscinas.

• Cubiertas.

• Patios.

• Jardinería.

• Documentos valiosos.

• Moneda.

• Pertenencias personales en su sótano.

Gastos de subsistencia en caso de desplazamiento

Si tiene que mudarse a un hotel o alquilar un apartamento mientras se repara su casa después de una inundación, tendrá que pagar esos gastos usted mismo.

Vehículos

Los coches y otros «vehículos autopropulsados» también están excluidos del seguro NFIP, pero si tiene un seguro a todo riesgo en su póliza de coche, debería estar cubierto por los daños de las inundaciones.

Las aseguradoras privadas suelen ofrecer más opciones de cobertura y menos exclusiones. Por ejemplo, tanto Neptune como Aon Edge pueden cubrir algunos gastos si tiene que mudarse de su casa durante las reparaciones. Ambos pagan también la reparación o limpieza de la piscina.

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Necesito un seguro de inundación?

Los propietarios de viviendas en zonas de alto riesgo de inundación están obligados a comprar un seguro de inundación para obtener una hipoteca con respaldo federal. Si ha recibido subvenciones de la FEMA u otro tipo de ayuda en el pasado, debe tener un seguro contra inundaciones para poder optar a cualquier ayuda federal contra desastres en el futuro.

Si el seguro contra inundaciones no es una condición de su hipoteca, no está obligado a contratarlo. Sin embargo, incluso una mínima inundación puede tener consecuencias financieras desastrosas.

Un pie de agua podría causar más de 29.000 dólares en daños a una casa de 1.000 pies cuadrados. El promedio de pago de reclamaciones para casas de todos los tamaños fue de 52.000 dólares en 2019, según el NFIP. Más del 40% de las reclamaciones del NFIP de 2014 a 2018 procedieron de asegurados fuera de las zonas de alto riesgo de inundación. Puede utilizar la herramienta del programa'para estimar cuánto podría costarle una inundación en función del tamaño de su vivienda.

Si vive en una zona de bajo riesgo, quizá quiera sopesar el coste de la cobertura con la probabilidad de tener que presentar una reclamación. Si su zona nunca ha sufrido daños graves y está pensando en prescindir del seguro de inundación, considere la posibilidad de reservar dinero para posibles reparaciones.

Algunos estados, como Mississippi y Carolina del Sur, también permiten a los residentes colocar sus fondos de emergencia en cuentas de ahorro para catástrofes que están exentas del impuesto estatal sobre la renta. Se siguen aplicando los impuestos federales, y los desembolsos tributarían con normalidad si se retiran para fines distintos de las reparaciones por catástrofe.

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Cuánto cuesta el seguro de inundación?

El coste medio del seguro de inundación es de 739 dólares al año, según el análisis de nuestra web de las tarifas del NFIP de 2021. (Esta cifra no tiene en cuenta las pólizas adquiridas a través de compañías que no están respaldadas por el NFIP).) El seguro de inundación para inquilinos puede ser mucho más barato si sólo necesita cubrir sus pertenencias personales. El NFIP anuncia tarifas tan bajas como 99 dólares al año para la cobertura del contenido.

Sin embargo, estas tarifas están cambiando. A partir de octubre. 1, 2021, FEMA utiliza una nueva metodología llamada Risk Rating 2.0 para fijar sus primas. Diseñada para fijar el precio del seguro de inundación de forma más equitativa, la metodología utiliza variables adicionales como la frecuencia de las inundaciones y el coste de reconstrucción para evaluar la posibilidad de que cada casa se inunde.

Los actuales asegurados, cuyas tarifas van a bajar con la nueva metodología, pueden beneficiarse del precio más bajo a partir de octubre. 1. Aquellos cuyas tarifas se incrementen verán las tarifas más altas con su primera renovación a partir del 1 de abril de 2022.

La agencia dice que alrededor del 23% de los asegurados verán sus primas de seguro de inundación bajar bajo la nueva metodología, mientras que todos los demás pagarán lo mismo o más. En general, la ley federal impide que su prima aumente más del 18% en un año determinado.

Datos del coste medio en la Calificación de Riesgo 2.0 aún no está disponible. A continuación se muestra el coste medio del seguro de inundación en cada estado, según la calificación de riesgo 2.0 datos del NFIP, junto con el porcentaje de asegurados cuyas primas subirán más de 10 dólares al mes una vez que renueven bajo el nuevo sistema de clasificación. Su propio precio podría variar significativamente en función del riesgo de inundación de su propiedad y de la cantidad de cobertura que necesite.

Cómo conseguir un seguro contra inundaciones

Si tiene previsto contratar un seguro contra inundaciones, tiene varias opciones. El NFIP trabaja con más de 60 aseguradoras diferentes para vender sus pólizas, por lo que es posible que pueda obtener un seguro contra inundaciones de la misma compañía que le ofrece su actual cobertura de automóvil o de vivienda. Para comprar una póliza del NFIP es necesario vivir en una de las más de 24.000 comunidades que participan en el programa. (Aquí'hay una lista de comunidades participantes.)

Si el seguro NFIP no está disponible en su zona, tendrá que recurrir a una empresa privada que venda sus propias pólizas de seguro contra inundaciones. De hecho, sus primas pueden estar por debajo de las del NFIP, por lo que es aconsejable reunir cotizaciones antes de comprometerse con una póliza de seguro contra inundaciones.

No espere a que un huracán se abalance sobre su casa para cubrirse. Suele haber un periodo de espera entre la contratación del seguro de inundación y la entrada en vigor de la cobertura. Para las pólizas del NFIP, el periodo de espera suele ser de 30 días, mientras que otras pólizas pueden tener periodos más cortos de 10 a 15 días.

Si vive en una zona de alto riesgo, es posible que tenga que proporcionar a su aseguradora un certificado de elevación antes de que pueda determinar su prima. Este documento incluye la elevación del piso más bajo de su casa, que la aseguradora utilizará para determinar el riesgo de inundación de su casa. Usted puede obtener un certificado de elevación de su administrador local de llanuras de inundación o contratar a un topógrafo o ingeniero para completar uno para usted.

» MÁS: Seguro privado contra inundaciones. NFIP: Conozca sus opciones

Cómo ahorrar en el seguro de inundación

Una vez que se haya decidido por una compañía de seguros contra inundaciones, hay formas de reducir un poco la prima. Algunas mejoras en el hogar, como la elevación de sus sistemas de calefacción, refrigeración o electricidad en plataformas o la instalación de rejillas de ventilación contra inundaciones, pueden reducir su prima y el riesgo de daños por inundación.

También puede elegir una franquicia más alta o límites de cobertura más bajos. Aceptar pagar más en caso de siniestro le ayudará a gestionar las primas, pero asegúrese de que puede aportar el dinero si es necesario.

» MÁS: Se deniega la reclamación del seguro de inundación? No se asuste; recurra

Preguntas frecuentes¿Cuándo se requiere un seguro de inundación??

Si vive en una zona de alto riesgo de inundación – las que empiezan por A o V en los mapas de inundación de la FEMA – y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, probablemente esté obligado a tener un seguro contra inundaciones.

Cuánto seguro de inundación necesito?

Depende del tamaño y la estructura de su casa y del valor de sus posesiones. Por ejemplo, es posible que necesite más cobertura si vive en un extenso rancho de una sola planta que si su casa tiene dos plantas y la mitad de sus posesiones están elevadas fuera del alcance de la mayoría de las inundaciones. Un inventario del hogar puede ayudarle a evaluar el valor de sus pertenencias.

¿El seguro de inundación es deducible de impuestos??

Al igual que el seguro de hogar, el seguro de inundación no suele ser deducible a menos que utilice toda o parte de su casa para fines comerciales (por ejemplo, si alquila la casa para obtener ingresos). Sin embargo, si tu casa sufre daños en una inundación declarada como catástrofe por el gobierno federal, puedes deducir algunos gastos no cubiertos por el seguro aunque no utilices tu casa para fines comerciales.

¿Todos los seguros de inundación son de la FEMA??

No. La FEMA suscribe la mayoría de los seguros de inundación en los Estados Unidos.S. a través de su Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, pero las compañías privadas de seguros contra inundaciones también ofrecen cobertura, y a menudo es más completa.

Cuándo se necesita un seguro de inundación?

Si vive en una zona de alto riesgo de inundación -las que empiezan por A o V en los mapas de inundación de la FEMA- y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, probablemente esté obligado a tener un seguro contra inundaciones.

¿Cuánto seguro de inundación necesito??

Depende del tamaño y la estructura de su casa y del valor de sus posesiones. Por ejemplo, podría necesitar más cobertura si vive en un rancho de una sola planta que si su casa tiene dos plantas y la mitad de sus posesiones están elevadas fuera del alcance de la mayoría de las inundaciones. A

nventario del hogar

puede ayudarle a evaluar el valor de sus pertenencias.

El seguro contra inundaciones es deducible de impuestos?

Como

seguro del propietario de la vivienda

, el seguro de inundación no suele ser deducible a menos que utilice toda o parte de su vivienda para fines comerciales (por ejemplo, si alquila la casa para obtener ingresos). Sin embargo, si su casa sufre daños en una inundación declarada como desastre por el gobierno federal, puede deducir algunos gastos no cubiertos por el seguro, incluso si no utiliza su casa para fines comerciales.

¿Todos los seguros de inundación son a través de FEMA??

No. La FEMA suscribe la mayoría de los seguros de inundación en los EE.UU.S. a través de su Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, pero

compañías privadas de seguros contra inundaciones

también ofrecen cobertura, y a menudo es más completa.

Metodología

nuestro sitio web utilizó el informe más reciente del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones «Información de la póliza por estado» para calcular el coste medio del seguro contra inundaciones en cada estado y en todo el país. Para determinar la media nacional, se utiliza la prima total emitida por todas las comunidades de los Estados Unidos.S. se dividió por el número total de pólizas en vigor. Para determinar la media de cada estado, se ha dividido el total de primas emitidas de todas las comunidades de ese estado por el número total de pólizas en vigor del mismo.