Seguro de condominio (HO-6): Una guía completa

Puntos clave

• El seguro de condominio, también conocido como seguro HO-6, está diseñado para cubrir lo que la póliza principal de su asociación de condominio no cubre.

• Una póliza de seguro de condominio típica cubre sus pertenencias personales y paga si se le considera responsable de las lesiones de alguien.

• El coste medio del seguro de condominio es de 506 dólares al año.

Si vive en un condominio, es probable que pueda contar con la asociación de propietarios para asegurar el edificio y las áreas comunes, pero no le ayudará si sus pertenencias personales son robadas o destruidas en un incendio. Para esos y otros posibles desastres, necesitará una póliza de seguro de condominio, también llamada seguro HO-6.

Qué es el seguro de condominio?

El seguro de condominio cubre lo que su HOA no cubre. Esto podría incluir la sustitución de las pertenencias robadas o la reparación del interior de su unidad después de un desastre. El seguro de condominio también ofrece cobertura de responsabilidad civil en caso de que su perro muerda a alguien o de que un invitado resulte herido en su casa. (Tenga en cuenta que no todas las razas de perros están cubiertas por todas las aseguradoras.)

¿Qué es el seguro HO-6??

El seguro HO-6 es otro nombre para el seguro de condominio. El término se refiere a uno de los varios tipos de pólizas de seguro de hogar que se utilizan en todo el sector. Por ejemplo, la mayoría de los propietarios de viviendas están asegurados con pólizas HO-3, mientras que los inquilinos tienen pólizas HO-4.

La póliza HO-6 se utiliza para asegurar condominios y cooperativas. Aunque las estructuras de propiedad de los condominios y las cooperativas funcionan de manera diferente, las pólizas de seguro para los propietarios individuales funcionan más o menos de la misma manera.

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¿Es obligatorio el seguro de condominio??

Al igual que con el seguro de los propietarios, los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que usted compre un seguro de condominio para proteger sus intereses financieros durante la duración de su préstamo.

Aunque haya pagado su hipoteca o haya comprado la propiedad en su totalidad, es posible que tenga que pagar el seguro porque muchas asociaciones de propietarios lo exigen.

Qué cubre la póliza de seguro de una asociación de condominios?

En muchos casos, una parte de las cuotas del condominio se destina a una póliza de seguro principal que cubre ciertos desastres y cuestiones de responsabilidad civil. Estos pueden incluir:

Daños en el exterior del edificio

Por ejemplo, los daños causados por una tormenta en el techo o en el revestimiento exterior probablemente estén cubiertos.

Zonas comunes

La póliza principal de su asociación suele cubrir los daños en lugares como el vestíbulo, los ascensores, los pasillos y las pistas de tenis.

Lesiones sufridas en zonas comunes

Digamos que un visitante se resbala en un pasillo helado fuera de la puerta principal del edificio. Si se lesiona y presenta una demanda, el seguro de su Asociación de Propietarios probablemente cubrirá los costes de responsabilidad civil.

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¿Qué cubre el seguro de condominio??

El seguro de condominio individual suele cubrir sus pertenencias personales, los gastos de manutención si tiene que trasladarse después de una catástrofe y los daños si alguien le demanda por negligencia. Dependiendo de lo que incluya la póliza de seguro principal de su asociación de condominio, su póliza de seguro individual HO-6 también puede cubrir los accesorios y electrodomésticos interiores de su unidad. A continuación, un desglose de cada tipo de cobertura de seguro de condominio.

Bienes personales

La cobertura de bienes personales reemplazará los muebles y otras pertenencias si son robados o dañados por un desastre enumerado en su póliza HO-6. Estos «riesgos nombrados» suelen incluir situaciones como el fuego, el viento y el granizo.

Ejemplo: Un ladrón irrumpe en su vivienda y roba un televisor, dos ordenadores portátiles y un collar. El seguro le reembolsaría estas pérdidas, menos la franquicia.

Algunos objetos de valor, como joyas u obras de arte, pueden estar cubiertos sólo hasta ciertos límites por una póliza de condominio estándar. Si tiene artículos caros, es posible que tenga que adquirir una cobertura adicional. (Es posible que se requiera una tasación).)

Consejo de experto: Hay dos tipos de cobertura de bienes personales. La opción más asequible es el «valor real en efectivo», lo que significa que su aseguradora pagará el valor de sus artículos en el momento en que sean robados o destruidos. Si prefiere obtener el dinero suficiente para comprar un juego de comedor nuevo en lugar del que tiene 10 años, amplíe la cobertura del coste de reposición.

Gastos de mantenimiento adicionales o pérdida de uso

Si no puede vivir en su unidad debido a un problema cubierto por su póliza, el seguro del condominio puede cubrir las facturas del hotel y otros gastos.

Ejemplo: Usted tiene que abandonar su condominio durante un par de semanas mientras se reparan los daños causados por la rotura de una tubería. Una póliza HO-6 podría pagar las facturas de hotel, las comidas en restaurantes y los gastos de lavandería que van más allá de lo que normalmente pagaría mientras vive en casa.

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Responsabilidad civil y pagos médicos

El seguro de condominio puede ayudar a cubrir los costes de responsabilidad civil si le demandan por negligencia o a pagar las facturas médicas de alguien herido dentro de su unidad. La cobertura de responsabilidad civil también puede pagar las lesiones causadas por un animal doméstico o los daños que usted cause a la propiedad de otra persona.

Ejemplo: Mientras un amigo está de visita en su condominio, se tropieza con un cable de extensión y se fractura la muñeca. Tu cobertura de pagos médicos podría ayudarte con las facturas de su médico.

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Bienes de la vivienda o del edificio

Es posible que tenga que asegurar el interior de su unidad con la cobertura de la vivienda, también conocida como cobertura de la propiedad del edificio, dependiendo de su HOA's política principal. Antes de comprar un seguro de condominio, consulte con su asociación para ver cuál de los siguientes tipos de cobertura se aplica a su póliza principal:

Cobertura todo incluido o all-in

Con esta opción, la póliza principal de su asociación cubrirá todos los elementos incorporados a su unidad, incluidos los artefactos de iluminación, los electrodomésticos y los gabinetes, además de las mejoras que usted realice en estos elementos. Si su Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA) tiene una cobertura integral, probablemente no necesitará una cobertura de vivienda en su póliza individual de condominio.

Cobertura de entidad única

La cobertura de entidad única es similar a la cobertura de todo incluido, excepto que no incluye ninguna mejora o adición que usted haga a su condominio, sólo los accesorios y electrodomésticos originales. Si realiza mejoras significativas en su unidad, es posible que desee añadir la cobertura de la propiedad del edificio a su póliza.

Cobertura de paredes desnudas

Esto incluye las paredes, los suelos y los techos de la unidad, pero no todo lo que esté unido a ellos, como alfombras, lámparas, electrodomésticos o fregaderos. Tendrás que buscar cobertura para estos elementos en tu póliza individual de condominio. Este tipo de cobertura es la razón por la que las pólizas de condominio se denominan a veces «seguro de pared».»

Al igual que en el caso de los bienes personales, la cobertura de los bienes del edificio sólo se aplica a los desastres específicamente mencionados en la póliza, como el robo y el incendio.

Ejemplo: Un incendio en la unidad contigua a la suya se extiende a su cocina, destruyendo la mayor parte de la habitación antes de ser controlado. Su Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA) sólo ofrece cobertura de paredes desnudas, por lo que usted recurre a su cobertura de bienes inmuebles para pagar los nuevos armarios y electrodomésticos.

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Evaluación de pérdidas

Si su Asociación de Propietarios sobrepasa los límites de su póliza principal -por ejemplo, al reparar daños importantes causados por el granizo en el edificio- es posible que cada propietario de la unidad tenga que aportar fondos para compensar la diferencia. Si tiene cobertura de evaluación de pérdidas en su seguro de condominio, esta suma puede estar parcial o totalmente cubierta.

La póliza principal también podría tener un deducible muy grande, y la asociación podría dividir ese costo entre todos los propietarios de unidades. Por otro lado, el propietario de una unidad individual podría tener que pagar toda la franquicia si el daño se originó en su condominio.

Ejemplo: Su perro tira una vela y provoca un incendio que destruye parte del tejado del edificio. Si la póliza principal tiene una franquicia de 10.000 dólares, la comunidad puede hacerle responsable de esa cantidad en lugar de pedir a todos los propietarios del edificio que contribuyan. La cobertura de evaluación de pérdidas también puede cubrir este tipo de situaciones.

Tenga en cuenta que esta cobertura suele aplicarse sólo cuando la causa del daño en cuestión está cubierta por su póliza. Si su Asociación de Propietarios le pide que contribuya a las reparaciones de los daños causados por las inundaciones, pero su propia póliza de condominio no incluye un seguro contra inundaciones, la cobertura de evaluación de pérdidas puede no ayudarle.

Qué situaciones están cubiertas y cuáles no?

A continuación se indican algunos problemas comunes que están y no están incluidos en una póliza de seguro de condominio típica. Es posible que pueda contratar un seguro adicional para algunas de las situaciones que no están incluidas.

Cobertura opcional del seguro de condominio

Si una póliza básica HO-6 no es suficiente, normalmente puede adquirir una cobertura adicional en forma de endosos o complementos a su póliza. A continuación se presentan algunos endosos comunes que puede elegir.

Coste de reposición de los bienes personales

Una póliza estándar cubre sus pertenencias personales sobre la base del «valor real en efectivo», lo que significa que se le pagaría el valor depreciado de los artículos más antiguos si alguna vez presentara una reclamación. La cobertura del coste de reposición significa que recibirá suficiente dinero para comprar artículos nuevos si le roban o destruyen sus cosas.

Bienes personales programados

Algunos objetos de valor, como joyas, obras de arte y armas de fuego, pueden tener una cobertura limitada en la sección de bienes personales de su póliza. Por ejemplo, aunque el límite total de bienes personales sea de 100.000 dólares, las joyas pueden estar cubiertas sólo hasta 2.500 dólares. Si sus objetos de valor superan este sublímite, puede contratar una cobertura adicional para ellos.

Retención de agua

Si un desagüe obstruido o una bomba de sumidero que no funciona bien envía agua a su unidad, el endoso de reserva de agua paga por cualquier daño resultante.

Condominio vacío o desocupado

Si no vive en su unidad todo el año o está desocupada mientras espera mudarse, puede necesitar un seguro de vivienda vacante. (Es posible que una póliza estándar no cubra los daños de una vivienda que haya quedado desocupada durante más de 30 o 60 días).)

Robo de identidad

La adición de un endoso de robo de identidad puede darle cobertura para las facturas legales, la pérdida de ingresos u otros gastos después de un incidente de fraude de identidad.

Cuánto seguro de condominio necesita?

Para calcular el importe de la cobertura de bienes personales que necesitas para reemplazar todas tus cosas, haz un inventario de tu casa utilizando la calculadora que aparece a continuación. Considere redondear a los 10.000 dólares más cercanos para asegurarse de que tiene suficiente cobertura.

Cuando se trata del interior de su unidad, revise la póliza principal de su HOA antes de comprar una póliza HO-6. El importe de la cobertura de bienes inmuebles que necesita dependerá de si tiene que cubrir los electrodomésticos, los armarios, las alfombras y los accesorios de iluminación.

La cobertura de responsabilidad civil para el seguro de condominio generalmente comienza en $100,000. Para decidir cuánto necesita, calcule la cantidad total que puede perder si alguien le demanda, incluyendo el valor de sus ahorros e inversiones, vehículos y otros activos. Entonces seleccione una cobertura de responsabilidad civil suficiente para cubrir al menos esa cantidad.

Consejo de experto: Si no dispone de un límite de responsabilidad lo suficientemente alto, considere la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad civil, que ofrece una cobertura adicional más allá de sus pólizas actuales.

La evaluación de pérdidas está incluida en algunas pólizas de seguro de condominio y es un complemento opcional para otras. Incluso cuando se incluye, el límite de la cobertura suele ser bastante bajo (normalmente 1.000 dólares). Es posible que desee añadir más cobertura, especialmente si la póliza principal de su Asociación de Propietarios tiene una franquicia elevada.

Las pólizas de los condominios pueden ser difíciles de comprar porque las leyes estatales y los estatutos de la Asociación de Propietarios difieren de un caso a otro. Hablar con un agente de seguros autorizado suele ser la mejor manera de obtener sugerencias de cobertura para su situación.

Cuánto cuesta el seguro de condominio?

El costo promedio del seguro de condominio es de 506 dólares al año, según datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros de 2018, los últimos disponibles. Las tarifas de los seguros de condominio varían mucho según el lugar donde vivas, la cantidad de cobertura que necesites y la franquicia que elijas. Consulta la prima media del seguro de condominio en tu estado:

Cómo comprar un seguro de condominio

Muchas compañías que ofrecen seguros para propietarios de viviendas también venden pólizas para condominios. A continuación se indican algunas empresas ampliamente disponibles para tener en cuenta:

• Allstate.

• Amica.

• Chubb.

• Farmers.

• Liberty Mutual.

• A nivel nacional.

• State Farm.

• Travelers.

Por lo general, puede obtener cotizaciones de seguros de condominio en los sitios web de las aseguradoras o llamándolas directamente. Si prefiere dejar que alguien haga el trabajo de campo, puede pedir a un agente independiente que compare las cotizaciones en su nombre.

Cómo ahorrar en el seguro del condominio

Hay tres formas principales de reducir el precio que paga por el seguro de condominio:

• Compare precios. Le recomendamos que obtenga presupuestos de al menos tres compañías de seguros para encontrar el mejor precio para la cobertura que desea.

• Busque descuentos. Usted puede ser capaz de ahorrar si usted paquete de su condominio y el seguro de automóviles con la misma compañía, o si su unidad tiene dispositivos de seguridad como detectores de humo y cerraduras de seguridad.

• Aumente su deducible. No haga esto a menos que esté seguro de que tendrá suficientes ahorros para pagar la cantidad más alta en caso de emergencia.

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Preguntas frecuentes¿Qué seguro se necesita para un condominio??

El seguro de condominio, también conocido como seguro HO-6, es una póliza diseñada para complementar la póliza de seguro principal de su asociación. Cubre sus pertenencias personales y, en muchos casos, las instalaciones permanentes de su unidad, como los electrodomésticos empotrados. También ayuda con los gastos si te demandan por negligencia o si necesitas reubicarte mientras tu unidad es reparada después de un desastre.

¿Cubre el seguro de condominio las cuotas especiales??

No todas las pólizas de condominio incluyen la cobertura de evaluación de pérdidas, pero incluso si la suya lo hace, probablemente no cubrirá todas las evaluaciones especiales. Por ejemplo, una evaluación especial para reemplazar un techo envejecido probablemente no estaría cubierta porque el seguro no paga por el desgaste. Pero si un incendio destruyera el techo, su cobertura de evaluación de pérdidas probablemente pagaría porque el incendio es un desastre que la mayoría de las pólizas de seguro cubren.

¿Cuál es la diferencia entre una póliza HO-3 y una HO-6??

Una póliza HO-3 es la más común de las pólizas de seguro para propietarios, mientras que una póliza HO-6 está diseñada específicamente para condominios. Una póliza HO-3 asegura viviendas unifamiliares con cobertura para todo el edificio, además de estructuras independientes como cobertizos o vallas. Debido a que los habitantes de un condominio no son dueños de su edificio o del terreno en el que se encuentra, una póliza HO-6 cubre sólo su propia unidad y su contenido.

¿Qué seguro necesita para un condominio??

Seguro de condominio, también conocido como

Seguro HO-6

, es una póliza diseñada para complementar la póliza de seguro principal de su asociación. Cubre sus pertenencias personales y, en muchos casos, las instalaciones permanentes de su unidad, como los electrodomésticos empotrados. También ayuda con los gastos si te demandan por negligencia o si tienes que reubicarte mientras se repara tu unidad después de un desastre.

¿Cubre el seguro de condominio las evaluaciones especiales??

No todas las pólizas de condominio incluyen la cobertura de evaluación de pérdidas, pero incluso si la suya lo hace, probablemente no cubrirá todas las evaluaciones especiales. Por ejemplo, es probable que no se cubra una evaluación especial para sustituir un tejado viejo porque el seguro no paga el desgaste. Pero si un incendio destruyera el tejado, su cobertura de evaluación de pérdidas probablemente pagaría porque el incendio es un siniestro que cubren la mayoría de las pólizas de seguro.

Cuál es la diferencia entre una póliza HO-3 y una HO-6?

Una póliza HO-3 es la más común

póliza de seguro de hogar

, mientras que una póliza HO-6 está diseñada específicamente para condominios. Una póliza HO-3 asegura viviendas unifamiliares con cobertura para todo el edificio, además de estructuras independientes como cobertizos o vallas. Dado que los habitantes de un condominio no son propietarios de su edificio ni del terreno en el que se asienta, una póliza HO-6 sólo cubre su propia unidad y su contenido.