¿Merece la pena el seguro para mascotas??

Llega a casa y encuentra a su perro vomitando y desganado. Después de llevarla rápidamente al veterinario, te enteras de que se ha tragado uno de tus calcetines y necesita una operación de urgencia, por valor de varios miles de dólares. ¿Puede pagar esa factura?? Si no es así, vale la pena considerar un seguro para mascotas.

El seguro para mascotas ayuda a cubrir el coste de la atención médica de su amigo peludo. Puede reembolsarle gastos como el tratamiento del cáncer, la atención de urgencia, los medicamentos recetados y la cirugía.

En algunos casos extremos, el seguro de animales puede salvar la vida de un animal que, de otro modo, sería sacrificado si su propietario no pudiera permitirse un tratamiento costoso. Pero si su mascota rara vez se pone enferma, podría acabar pagando miles de dólares en primas sin obtener mucho a cambio.

¿Merece la pena el seguro de mascotas?? Esta es una información que le ayudará a tomar la decisión.

El auge de los seguros para mascotas

Cada vez son más los propietarios que optan por asegurar a sus mascotas. Más de 3 millones de U.S. perros y gatos tenían un seguro para mascotas en 2020, lo que supone un aumento del 23% respecto al año anterior, según la North American Pet Health Insurance Association. El número total de perros y gatos asegurados en los Estados Unidos es de 1.000.S. se ha duplicado desde 2016.

Es un crecimiento significativo, pero el sector sigue cubriendo sólo una pequeña parte de las mascotas estadounidenses. En la U.S., hay 69 millones de hogares con perros y 45 millones de hogares con gatos, según la Asociación Americana de Productos para Mascotas.

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Lo que cuesta el seguro para mascotas

El coste medio anual de una póliza de accidentes y enfermedades es de unos 594 dólares para perros y 342 para gatos, según NAPHIA. Esto supone aproximadamente 50 dólares al mes para los perros y 28 dólares para los gatos.

Si elige una póliza sólo para accidentes, el coste anual se reduce a 218 $ para los perros y 134 $ para los gatos. Estos planes cubrirán el tratamiento si tu mascota es atropellada o se traga algo venenoso, por ejemplo, pero no pagarán si enferma.

Las primas pueden variar significativamente en función de la edad y la raza de su mascota, el coste de la atención veterinaria en su lugar de residencia y la póliza de seguro que elija.

Tenga en cuenta que las tarifas tienden a aumentar a medida que su mascota envejece y es más propensa a sufrir problemas de salud. Desgraciadamente, si el plan resulta demasiado caro para su presupuesto, puede acabar cancelando la cobertura justo cuando su mascota empieza a necesitarla más.

Para ver cuánto podrían subir las tarifas con el paso del tiempo, comprobamos ejemplos de presupuestos de la aseguradora Pets Best para un perro labrador que vive en Brooklyn, Nueva York. Estos son los precios mensuales que hemos encontrado para una póliza con un límite anual de 5.000 dólares, una franquicia de 500 dólares y un nivel de reembolso del 80%:

Esto puede no parecer demasiado dramático cuando se ven los aumentos sobre una base mensual, pero aquí está cómo su prima anual promedio cambiaría durante 12 años de la vida de su perro:

También obtuvimos presupuestos de Pets Best para un gato doméstico de pelo corto en el mismo código postal. (Las tarifas se aplican hasta los 14 años para reflejar la mayor esperanza de vida de los gatos).)

Aunque las primas generales son más bajas para los gatos, el precio aumenta de forma similar a medida que envejecen.

Al final, es probable que pague miles de dólares por el seguro si mantiene la póliza durante toda la vida de su mascota.

Tenga en cuenta que estas son cifras de ejemplo para una compañía de seguros para mascotas en un código postal. Su propio precio variará, por lo que vale la pena comparar precios.

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Lo que paga el seguro para mascotas

¿Qué le aportan todas esas primas?? Aunque el seguro puede ser una bendición si su mascota se enfrenta a un diagnóstico caro, es probable que su plan no le reembolse cada dólar que gaste en el veterinario.

Deducibles, límites y pagos

La mayoría de las pólizas tienen una franquicia, es decir, la cantidad de la que eres responsable antes de que la aseguradora empiece a pagar. Una vez alcanzada la franquicia, la mayoría de los planes pagan un determinado porcentaje de la factura del veterinario, normalmente el 70%, el 80% o el 90%. Y también puede estar sujeto a un pago máximo anual.

Digamos que tiene un deducible de 500 dólares en un plan que paga hasta 10.000 dólares al año y reembolsa el 80% de sus gastos. Si su perro necesita una intervención quirúrgica de 2.000 dólares y aún no ha pagado la franquicia, su plan pagará 1.200 dólares. Estas son las cuentas:

2.000 $ – 500 $ de deducible = 1.500 $. 80% de 1.500 dólares = 1.200 dólares.

A menudo puede personalizar su plan con una franquicia más baja o una tasa de reembolso más alta, pero su prima subirá en consecuencia.

Qué está cubierto y qué no

Aunque encuentre un plan sin límite anual y con un reembolso del 100%, es posible que no le cubra todos los gastos veterinarios.

Por ejemplo, la mayoría de los planes no cubren la cirugía de esterilización o castración a menos que se haya contratado un complemento para el bienestar y la atención preventiva. Lo mismo ocurre con las vacunas, las revisiones anuales y las limpiezas dentales. Esto se debe a que el seguro está diseñado para cubrir gastos inesperados, no los costes rutinarios asociados a la tenencia de mascotas.

Pero las enfermedades preexistentes son quizás la exclusión más importante en casi todos los planes de seguros para mascotas. El seguro para mascotas sólo cubre las nuevas lesiones o enfermedades, no las afecciones que el animal tenga antes de que la póliza entre en vigor. Así que no intente contratar un seguro para mascotas para pagar la quimioterapia de su gato después de que le hayan diagnosticado cáncer: no estará cubierta.

Por eso el seguro para mascotas puede ser más valioso para las que son jóvenes y sanas que para las que ya tienen una o dos enfermedades crónicas.

Las enfermedades preexistentes también pueden ser un problema si deja que su póliza caduque. Digamos que se queda sin trabajo durante unos meses y no puede pagar las primas de Fluffy. Si restableces su cobertura más adelante, todas sus dolencias anteriores contarán como condiciones preexistentes, incluso las cubiertas por el plan anterior.

Para más detalles sobre lo que está cubierto y lo que no, consulte la guía completa del seguro para mascotas.

El coste de la atención veterinaria

Los propietarios de perros gastan una media de 458 dólares al año en visitas quirúrgicas al veterinario y 242 dólares al año en visitas rutinarias al veterinario, según una encuesta reciente de la APPA. Los propietarios de gatos tienen una media de gastos anuales más baja, ya que gastan 201 dólares en visitas veterinarias quirúrgicas y 178 dólares en visitas veterinarias rutinarias. (Recuerde: La mayoría de los planes de seguros para mascotas no cubren los cuidados rutinarios a menos que se pague un extra.)

A continuación se indican los tipos más comunes de reclamaciones de seguros de mascotas para perros y gatos, según NAPHIA.

Algunas afecciones de esta lista son relativamente menores y poco costosas de tratar, como una infección del tracto urinario que se resuelve con un curso de antibióticos. Pero otros podrían acumular gastos significativamente mayores.

Por ejemplo, una masa cutánea común en los perros es un tumor de mastocitos, un tipo de cáncer. La cirugía para extirpar uno de estos tumores puede costar entre 500 y más de 1.000 dólares. En el caso de los tumores agresivos o difíciles de extirpar quirúrgicamente, el veterinario puede recomendar también la radiación o la quimioterapia, que pueden costar miles de dólares.

Si su mascota se enfrenta sólo a afecciones menores a lo largo de su vida, es posible que acabe pagando mucho más por el seguro para mascotas de lo que recupera. Pero si algo grave sale mal, el seguro puede merecer la pena.

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Alternativas al seguro para mascotas

Si prefieres no contratar un seguro para mascotas, puedes probar una de las siguientes formas de pagar los cuidados de tu peludo amigo.

Autofinanciación

En lugar de pagar una prima mensual a una compañía de seguros para mascotas, podría contribuir a una cuenta de ahorro de alto rendimiento para futuros gastos veterinarios.

La ventaja de esta estrategia es que, si su mascota se mantiene sana, podrá utilizar el dinero para otra cosa en el futuro. La desventaja es que puede que no tengas lo suficiente ahorrado si tu cachorro tiene un costoso accidente tres meses después de llevarlo a casa.

Asistencia financiera

Si no puede permitirse el cuidado de su mascota, aún tiene opciones. Su veterinario puede estar dispuesto a trabajar con usted en un plan de pago, o puede buscar otra clínica que cobre menos por el tratamiento que su mascota necesita.

Puedes crear una campaña de crowdfunding para ayudar a reunir el apoyo de amigos y familiares. Las organizaciones benéficas también pueden ofrecer subvenciones u otro tipo de ayuda. La Humane Society tiene una útil lista de recursos.

Entonces, ¿merece la pena el seguro para mascotas??

Considere la posibilidad de contratar un seguro para mascotas si:

• Su mascota es joven y sana.

• No tiene suficientes ahorros para cubrir una factura veterinaria considerable.

• Tener un seguro le da tranquilidad.

El seguro de mascotas puede no valer la pena si:

• Su mascota es mayor o ya tiene problemas de salud.

• Una gran factura del veterinario no supondría una dificultad financiera para ti.

• Prefiere asumir el riesgo de un diagnóstico caro que pagar por un seguro que quizá nunca utilice.