Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC frente a. Refinanciación en efectivo

Los préstamos sobre el valor de la vivienda, las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) y las refinanciaciones en efectivo son tres formas de convertir el valor de su vivienda en fondos que puede utilizar para alcanzar otros objetivos, como pagar las mejoras de la vivienda o consolidar la deuda.

El dinero se obtiene mediante un préstamo sobre el valor de la vivienda, que es la diferencia entre el valor actual de la misma y la cantidad que queda por pagar de la hipoteca.

Aunque estos préstamos son similares, no son lo mismo. Si ya tiene una hipoteca, un préstamo sobre el valor de la vivienda o una HELOC supondrá un segundo pago, mientras que una refinanciación en efectivo sustituye su hipoteca actual por una nueva, con su propio plazo, tipo de interés y pago mensual.

Si está pensando en aprovechar el capital inmobiliario, esto es lo que debe saber.

Comience por comprobar el valor de su vivienda

El patrimonio neto de la vivienda procede del pago de su préstamo hipotecario y también puede aumentar por la revalorización de la propiedad. Vender su casa es, por supuesto, una forma de convertir ese capital en efectivo. Pero si quiere aprovechar esos fondos sin vender, tiene que pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, una línea de crédito o una refinanciación en efectivo.

Por supuesto, primero tiene que tener una cantidad amplia de patrimonio neto.

Para calcular el valor de su vivienda, calcule el valor de la misma y averigüe cuánto debe todavía por la hipoteca. Si la diferencia entre los dos es un número positivo, ése es el capital que tienes en la casa. Pero si debe más de lo que vale su casa, no es un candidato para una refinanciación en efectivo, un préstamo sobre el valor de la vivienda o una HELOC.

Cuánto patrimonio neto tiene usted?El valor líquido de la vivienda puede ayudarle a pagar las mejoras. nuestro sitio web puede mostrarle cuánto hay disponible.Ver el valor de mi vivienda

Préstamos sobre el valor de la vivienda y HELOCs frente a. refinanciación en efectivo: Conozca sus opciones

Los requisitos varían según el prestamista, pero si tiene al menos un 15% de capital en la vivienda, puede ser candidato a uno de estos préstamos. Estos son los aspectos básicos de cada uno de ellos:

Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite tomar prestada una suma global que luego devuelve a un tipo de interés fijo. Técnicamente, es una segunda hipoteca, por lo que tendrá que pagarla además de las cuotas mensuales de la hipoteca. (Una excepción: Si su casa está pagada y pide un préstamo con garantía hipotecaria, se consideraría su hipoteca principal.)

» MÁS: Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es también una segunda hipoteca que requiere un pago mensual adicional. Pero en lugar de obtener el dinero de una sola vez, puede pedirlo prestado a medida que lo necesite durante el periodo de sorteo. A continuación, usted devuelve lo que ha tomado prestado más los intereses durante el periodo de amortización. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC suelen tener un tipo de interés variable, por lo que los pagos mensuales varían.

» MÁS: Entender las líneas de crédito con garantía hipotecaria

Refinanciación en efectivo

Una refinanciación en efectivo sustituye la hipoteca original por un préstamo completamente nuevo que es mayor que lo que debe actualmente. La diferencia entre el importe del préstamo actual y el nuevo proporciona el "de efectivo." Y aunque los tipos de interés de las refinanciaciones en efectivo suelen ser más altos que los de las refinanciaciones a tipo y a plazo, su tipo de interés seguirá siendo probablemente más bajo que el de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

» MÁS: Ventajas y desventajas de las refinanciaciones en efectivo

En qué se parecen los préstamos sobre el valor de la vivienda, las HELOC y las refinanciaciones en efectivo

• Por lo general, necesitará una relación préstamo-valor después de la transacción del 90% o menos para poder optar a cualquiera de ellos.

• Puede utilizar el dinero como mejor le parezca, aunque en general se recomienda que los propietarios de viviendas sólo pidan préstamos con el capital inmobiliario para realizar mejoras en la casa que añadan valor o para consolidar la deuda.

• Su casa es la garantía, por lo que el incumplimiento de los pagos podría llevar a la ejecución hipotecaria.

En qué se diferencian los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC de las refinanciaciones con devolución de dinero

• Los tipos de interés suelen ser más bajos para las refinanciaciones en efectivo que para los préstamos con garantía hipotecaria o HELOC.

• Los costes de cierre suelen ser más elevados en las refinanciaciones en efectivo, ya que una refinanciación es básicamente una nueva hipoteca. Los costes de cierre de los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC suelen ser más bajos.

• Una refinanciación en efectivo da lugar a un solo préstamo de mayor cuantía, mientras que un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria es un préstamo adicional a la primera hipoteca.

Preguntas frecuentes sobre préstamos con garantía hipotecaria, HELOC y refinanciación en efectivo

¿Es mejor obtener una segunda hipoteca o refinanciar??

Si está sopesando una segunda hipoteca en forma de préstamo sobre el valor de la vivienda o HELOC frente a una refinanciación en efectivo, aquí tiene algunas cosas que puede tener en cuenta.

Los tipos hipotecarios actuales: Si la refinanciación le permite obtener un tipo de interés más bajo y tiene la intención de permanecer en la vivienda el tiempo suficiente para alcanzar el punto de equilibrio, entonces una refinanciación en efectivo puede tener más sentido que una segunda hipoteca.

» MÁS: Vea los tipos de refinanciación hipotecaria actuales

Cuánto quiere pedir prestado: Pedir prestada una cantidad de dinero relativamente pequeña? Un préstamo sobre el valor de la vivienda puede ser una mejor opción, ya que no tendrá que pagar los elevados costes de cierre de la refinanciación, pero seguirá recibiendo los fondos en un solo pago. Los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC conllevan costes de cierre, así que si sólo busca un poco de liquidez, una tarjeta de crédito de bajo interés o un pequeño préstamo personal pueden ser suficientes.

Sus planes para el dinero: Si no está seguro de cuánto necesitará pedir prestado, o si la renovación puede durar mucho tiempo, un HELOC puede ser la mejor opción. Pero si sus planes de mejora son imprecisos, utilizar su casa como garantía para un HELOC es una propuesta arriesgada.

Cuánto tiempo va a vivir en la casa: Si tiene la intención de mudarse en un plazo relativamente corto, un préstamo con garantía hipotecaria puede tener más sentido que una refinanciación o una HELOC. Una refinanciación en efectivo puede tener un tipo de interés más bajo, pero tardará varios años en recuperar los costes de cierre que pagará por adelantado. Los HELOC también suelen tener una larga duración: 10 años para el periodo de disposición y 20 años para el reembolso. Pero si vende su casa antes de terminar de pagar la HELOC, tendrá que pagar el saldo como una suma global.

» MÁS: Encuentre los mejores prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria

Qué es más fácil de conseguir?

Una refinanciación en efectivo suele ser más fácil de conseguir que una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Es una sustitución de la hipoteca principal; a los prestamistas les gusta porque les da "primera posición" como acreedor.

«Una refinanciación en efectivo suele ser un poco más fácil de calificar. «

Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC son «segundas hipotecas».»Aparte de ser una hipoteca adicional a su préstamo hipotecario original, también significa que el nuevo préstamo o línea de crédito es el segundo en la línea cuando se trata de la prioridad de reembolso.

Tanto si se decide por una HELOC como por un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo, busque el mejor tipo de interés y las mejores condiciones. No tiene que acudir a su actual prestamista hipotecario, aunque puede pedir un presupuesto.

Consejo de experto: Comparar préstamos sobre el valor de la vivienda o refinanciaciones en efectivo puede ser más difícil en este momento, ya que algunos prestamistas han dejado de ofrecer estos préstamos debido a las preocupaciones económicas.

» MÁS: Vea los mejores prestamistas de refinanciación en efectivo

Cuánto puede pedir prestado?

Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, una HELOC o una refinanciación en efectivo, la cantidad que puede pedir prestada dependerá de varias variables. La cantidad de patrimonio neto de la vivienda, la puntuación de crédito, la relación entre la deuda y los ingresos y la relación entre el préstamo y el valor influyen en la determinación de la cantidad que el prestamista le prestará y el tipo de interés.

Además, no puede pedir prestado el valor total de su casa. La deuda total del préstamo no debe superar el 90% del valor de la vivienda.

» MÁS: Nuestra lista de los mejores prestamistas de HELOC

Cuándo tiene que devolverlo?

Las refinanciaciones en efectivo pueden extenderse hasta 30 años, al igual que una hipoteca principal. Al refinanciar para obtener dinero en efectivo, puede optar por mantener su plazo original, ir a un plazo más corto o ampliar la duración de su plazo. Sus pagos mensuales pueden aumentar con una refinanciación en efectivo, especialmente si el nuevo préstamo tiene un plazo más corto o es por una cantidad mucho mayor que su hipoteca original.

Con un HELOC, normalmente no hay que hacer pagos durante el periodo de utilización. La duración del periodo de disposición puede variar, pero 10 años es bastante común. Durante el periodo de utilización, puede tener la opción de realizar pagos mensuales con cargo a los intereses. Una vez que se encuentre en el periodo de reembolso de una HELOC, deberá realizar pagos tanto del principal como de los intereses. El período de reembolso de una HELOC es más largo que el período de retiro; 20 años es bastante estándar (así que combinado con el período de retiro, es un préstamo de 30 años).

Los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser más cortos, con períodos de reembolso no superiores a 15 años. Mantener un plazo corto -aunque asegurándose de que puede afrontar los pagos- reduce la cantidad total de intereses que pagará.

» MÁS: Vea los tipos actuales de HELOC

¿Están los ingresos sujetos a impuestos??

El valor de la vivienda es un tipo de beneficio (en la jerga fiscal, se llama "plusvalía") que sólo se realiza cuando se vende la casa. Por lo tanto, el dinero que se obtiene de una refinanciación en efectivo, una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria no está sujeto a impuestos porque es dinero prestado que tiene que devolver.

¿Los intereses pagados son deducibles??

Los intereses pagados por los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC deberían ser deducibles de los impuestos siempre que los fondos prestados se utilicen para mejorar la vivienda. Según el IRS, los fondos deben utilizarse para «comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo».»

Una refinanciación en efectivo se trata como cualquier hipoteca de primer grado. Si detallas las deducciones para el año fiscal 2020, puedes deducir los intereses pagados por los primeros 750.000 dólares de la hipoteca.

Para profundizar en los detalles de cualquiera de los dos escenarios, habla con un asesor fiscal de confianza.

» MÁS: Qué intereses hipotecarios son deducibles