Definiciones y términos esenciales del seguro de vida

Los compradores de seguros de vida se enfrentan a un obstáculo: tienen que abrirse paso a través de una maraña de jerga que el sector de los seguros lleva utilizando desde hace décadas. Por ejemplo, una «prestación por fallecimiento acelerada» puede no sonar muy atractiva, pero si está buscando presupuestos de seguros de vida, puede ser algo bueno de entender.

Conocer estas definiciones y términos de los seguros de vida puede ayudarle a comparar de forma justa las distintas opciones y obtener la cobertura que necesita.

Términos básicos del seguro de vida

Seguro de vida

El seguro de vida es un contrato entre el tomador y la compañía de seguros. El titular de la póliza se compromete a pagar las primas a la compañía y, a cambio, ésta se compromete a pagar una determinada cantidad a los beneficiarios elegidos por el titular de la póliza cuando el asegurado fallezca.

El seguro de vida también tiene una definición legal en Estados Unidos. Para que algo cuente como seguro de vida, la compañía que emite la póliza tiene que tener una cantidad específica de dinero «en riesgo».»Eso significa básicamente que si has pagado más en una póliza de seguro de vida de lo que la compañía va a pagar cuando mueras, ya no es un seguro de vida. Esta cuestión sólo se plantea en el caso de los seguros de vida permanentes y, aun así, sólo en contadas ocasiones.

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Persona asegurada

Un asegurado es la persona cuyo fallecimiento está cubierto por una póliza de seguro de vida. Puede ser la misma persona que compra y es propietaria de la póliza de seguro de vida, pero no siempre es así. Por ejemplo, una empresa puede asegurar a uno de sus principales dirigentes para que le paguen si esa persona muere y deja un vacío en el negocio.

Una persona también puede contratar una póliza para un ser querido, como un hijo. En este caso, la persona que contrata la póliza es el tomador y el hijo es el asegurado. En algunas pólizas permanentes para niños, el niño se convierte en propietario de la póliza cuando alcanza una determinada edad, a menudo entre los 18 y los 21 años.

Beneficiario

El beneficiario de un seguro de vida es simplemente la persona (o personas, se pueden tener varios beneficiarios) que recibirá la prestación por fallecimiento cuando la persona asegurada fallezca. Puede ser un familiar o una organización benéfica, pero no tiene por qué serlo. Puedes nombrar al hijo del vecino o a tu restaurante favorito, si quieres.

Las opciones se reducen si se vive en un estado de bienes gananciales. En estos estados, los bienes se consideran propiedad de los cónyuges a partes iguales. Si quieres nombrar a otra persona además de tu cónyuge, necesitarás su consentimiento.

Titular de la póliza

El titular de la póliza es la persona que realmente la posee. Son los responsables de realizar los pagos y determinar los detalles de la póliza. Salvo un acuerdo externo, como un contrato de trabajo, el titular de una póliza tiene el control total de la misma. Eso significa que puede hacer cambios, aunque no sea la persona asegurada.

Mutuas de seguros de vida

Una mutua de seguros es una empresa que se gestiona en beneficio mutuo de sus miembros, que son sus asegurados. Las mutuas no tienen acciones, y los socios pueden votar al consejo de administración y recibir pagos en forma de dividendos.

Las mutuas tienen la ventaja de ser gestionadas por los asegurados, lo que significa que no hay accionistas a los que apaciguar constantemente. Es un poco como una cooperativa de crédito, que es propiedad y está dirigida por sus miembros. Los beneficios generados por la empresa se reinvierten en ella.

Primas

Las primas son los pagos que usted hace a su compañía de seguros por el seguro de vida que le proporcionan. En los seguros a plazo, las primas cubren los gastos de administración y la cobertura del seguro de vida. Con una póliza permanente, también financian su cuenta de valor en efectivo.

Valor nominal

El valor nominal de una póliza de seguro de vida es la prestación por fallecimiento que pagará la póliza. Si contratas una póliza de seguro de vida de 100.000 dólares, el valor nominal es de 100.000 dólares. Ese valor puede cambiar con el tiempo a medida que usted toma prestado de la póliza o aumenta la cantidad de cobertura que tiene. El valor nominal no es lo mismo que el valor en efectivo, que es el exceso de primas que ha pagado más los intereses ganados, que se acumulan en la cuenta de valor en efectivo de la póliza.

Cuenta de valor en efectivo

Una cuenta de valor en efectivo es la parte de una póliza de seguro de vida permanente que acumula valor con el tiempo. En algunas pólizas, es como una cuenta de ahorro que genera una cantidad fija de intereses. En otros casos, la cuenta funciona más como una cuenta de inversión, permitiendo al titular del seguro tomar decisiones sobre cómo invertir el dinero.

La cuenta de valor en efectivo se financia con los pagos de las primas. Una vez descontados los gastos administrativos y de seguro de su prima, el resto se deposita en la cuenta de valor en efectivo. Cuando se es más joven, se destina una mayor cantidad de la prima total a la cuenta, ya que es más barato asegurarlo. Los seguros de vida temporales no tienen cuentas de valor en efectivo.

Valor de rescate

El valor de rescate de su póliza de seguro de vida es el valor que la aseguradora le pagará en un momento dado por la póliza. No es lo mismo que el valor nominal o la prestación por fallecimiento de la póliza, salvo en muy raras circunstancias. Las pólizas de vida a plazo no tienen valor de rescate.

Las pólizas de seguro de vida permanente tienen un valor de rescate igual a una parte de la cuenta de valor en efectivo de la póliza. Suele ser el valor total en efectivo menos los préstamos y las comisiones. Las pólizas suelen tener un periodo de tiempo (a veces de hasta 20 años) en el que se cobra una comisión de rescate al tomador del seguro por cobrar su póliza.

Dividendos

Las compañías de seguros de vida a veces ganan más dinero de lo que esperan si, por ejemplo, mueren menos asegurados o las inversiones de la compañía se comportan mejor de lo esperado. Cuando esto ocurre, la compañía puede devolver una parte de la franquicia a los clientes con pólizas elegibles. Estas pólizas se denominan «participativas», y el dinero que se devuelve se llama dividendo.

Este pago puede tomarse como dinero en efectivo, utilizarse para reducir la prima, depositarse en la cuenta de valor en efectivo o utilizarse para adquirir una cobertura de seguro de vida adicional, llamada cobertura «pagada».

Caducidad

Una póliza caduca cuando no se realizan los pagos a tiempo. En ese momento, la póliza deja de cubrirle. Si tiene una póliza permanente, el dinero de la cuenta de valor en efectivo puede utilizarse para cubrir los pagos no efectuados, pero las pólizas a plazo no tienen ese respaldo. La mayoría de las compañías ofrecen un periodo de carencia en el que se puede reembolsar para recuperar la cobertura.

Suscripción

Cuando una compañía de seguros de vida suscribe su póliza de seguro de vida, examina su salud y su estilo de vida para decidir el riesgo que supone para la compañía. En función de ese riesgo, se le asigna una clasificación de seguro. Si el riesgo es aceptable para la compañía, esa clasificación se combinará con los detalles de su póliza para determinar cuánto le cobrará la compañía.

No todas las pólizas de seguro de vida están totalmente suscritas. Las pólizas de emisión garantizada, por ejemplo, no tienen en cuenta su riesgo individual. En cambio, la aseguradora decide cuánto debe cobrar a un grupo de personas en función del riesgo generalizado.

Prueba de asegurabilidad

La prueba de asegurabilidad es la documentación que usted proporciona durante el proceso de solicitud del seguro de vida para demostrar su estado de salud. Esta prueba suele ser necesaria cuando se añaden prestaciones como el aumento de la cobertura del seguro de vida a través del plan de grupo de su empresa. Tendrá que presentar la documentación de un médico u otro proveedor de atención sanitaria en la que se detallen las pruebas o procedimientos médicos a los que se ha sometido.

Tipos de seguros de vida

Seguros de vida individuales

Una póliza de seguro de vida individual es una póliza para una sola persona (aunque se pueden combinar dos pólizas individuales en un seguro de vida de supervivencia). Estas pólizas suelen ser adquiridas por particulares para sí mismos y son la principal alternativa al seguro de vida colectivo. Si alguna vez un asesor financiero o un amigo te ha dicho que contrates un seguro de vida, es casi seguro que se refiera a este tipo de póliza.

Los precios de las pólizas de seguro de vida individual suelen basarse en la salud y la edad de la persona asegurada, aunque las pólizas de emisión garantizada (que suelen cobrar una prima más alta por el mismo nivel de cobertura) no dependen de la salud de la persona asegurada.

Seguro de vida colectivo

El seguro de vida colectivo es el seguro de vida que probablemente le ofrezca su empresa, sindicato u otra organización afiliada. El seguro de vida colectivo no requiere un examen médico y proporciona una cierta cantidad de seguro de vida (a menudo basado en su salario) por un bajo coste mensual.

Las compañías de seguros de vida pueden ofrecer esta alternativa más barata porque obtienen un mayor número de afiliados que con las pólizas a plazo y acaban teniendo menos gastos. Para los compradores, el seguro de vida colectivo puede ofrecer una valiosa cobertura por muy poco dinero, aunque el hecho de estar vinculado al empleo hace que el seguro de vida colectivo sea una alternativa menos flexible que las pólizas individuales.

Seguro de vida temporal

El seguro de vida a plazo es un seguro de vida que le cubre durante un periodo de tiempo determinado, normalmente entre uno y 30 años. El seguro de vida temporal no se revaloriza con el tiempo, a diferencia del seguro de vida permanente. Si tiene una póliza de 20 años de duración y fallece en el año 21, no recibirá nada.

Por otro lado, el seguro de vida temporal es más barato que el permanente y, para la mayoría de las personas, el seguro de vida temporal es todo lo que necesitan. El plazo puede extenderse hasta cubrir los años de trabajo, la escolarización de los hijos o la hipoteca, asegurando que los gastos estén cubiertos si se fallece durante este periodo.

La mayoría de las aseguradoras ofrecen algún tipo de cobertura a plazo, por lo que vale la pena comparar las tarifas de los seguros de vida a plazo cuando se compran.

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Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente es un seguro de vida que no tiene un plazo fijo. Permanecerá en vigor hasta que fallezca o alcance una edad tan avanzada que sólo le pague el valor de la póliza (a menudo entre los 95 y los 120 años). El seguro de vida permanente tiene una prestación por fallecimiento como el seguro de vida temporal y una cuenta de valor en efectivo que se acumula con el tiempo.

Los asegurados pueden pedir prestado o retirar dinero de sus cuentas de valor en efectivo, devolviéndolo o reduciendo la prestación por fallecimiento de sus pólizas. El seguro de vida permanente incluye los seguros de vida entera, vida universal y vida variable, junto con todas sus variantes.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera es el tipo más básico de seguro de vida permanente. Se trata básicamente de una póliza de vida a término sin fin grapada en una cuenta de valor en efectivo. La cuenta crece en tamaño y puede pagar un dividendo ocasionalmente. Las pólizas de vida entera son fáciles de entender y eran el estándar de vida permanente hasta que la gente se dio cuenta de que podía ganar más dinero invirtiendo sus cuentas de valor en efectivo.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente que permite al propietario de la póliza invertir su cuenta de valor en efectivo en fondos diseñados por la compañía de seguros. Se supone que estos fondos obtienen una tasa de rendimiento superior a la que podría ofrecer una póliza de vida entera.

Las cuentas del seguro de vida universal también le dan un poco más de control sobre su póliza en comparación con las pólizas de vida entera. Puede aumentar o disminuir el valor de su póliza, hacer pagos más pequeños o más grandes y cambiar la forma de invertir su cuenta de valor en efectivo.

El valor de una cuenta de valor en efectivo de vida universal puede disminuir, ya que los pagos de las primas suelen estar diseñados para complementarse con los ingresos de esa cuenta. Si los fondos de la aseguradora no rinden como se había previsto, el titular de la póliza puede acabar teniendo que hacer pagos adicionales para cubrir la diferencia entre el plan financiero y la realidad.

Seguro de vida variable

El seguro de vida variable está diseñado para ofrecer la máxima flexibilidad de inversión a los asegurados. Con una póliza de vida variable, el dinero de su cuenta de valor en efectivo se mantiene en una cuenta de inversión separada que usted controla. Como resultado, la prestación por fallecimiento de la póliza puede subir y bajar, dependiendo del rendimiento de esa cuenta.

El seguro de vida variable es tanto una inversión como un producto de seguro de vida. De hecho, la U.S. El gobierno lo trata como las acciones y otros productos de inversión. No se trata de un producto que «se fija y se olvida», a diferencia de otras opciones de seguro de vida.

Seguro de vida universal variable

El seguro de vida universal variable es un producto de prestación por fallecimiento variable con flexibilidad en las primas y el valor nominal. Puede invertir en muchos productos diferentes a través de la cuenta de valor en efectivo separada y puede aumentar o disminuir sus primas en función del rendimiento de esa cuenta, utilizando sus ingresos para cubrir algunos de sus pagos.

Al igual que el seguro de vida variable simple, el seguro de vida universal variable es una inversión tanto como un plan de seguro de vida.

Seguro de vida universal indexado

El seguro de vida universal indexado es una versión del seguro de vida universal que utiliza un índice para determinar el tipo de interés que paga. Esto significa que su aseguradora elegirá un índice bursátil, un conjunto de inversiones u otra cesta de inversiones y vinculará su tarifa al rendimiento de ese índice.

El seguro de vida universal indexado tiene muchas de las ventajas del seguro de vida universal simple sin algunos de los controles o decisiones. Los pagos de las primas se basan en los ingresos proyectados, por lo que también puede quedarse corto y requerir pagos adicionales si el índice no funciona tan bien como se predijo.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de vida de emisión garantizada es una cobertura para la que no se necesita ningún examen médico. Si cumple los requisitos básicos (a menudo sólo basados en la edad), puede obtener la cobertura. Para abrir la puerta de par en par, la compañía de seguros aumenta las tarifas y reduce la cuantía global de las prestaciones por fallecimiento.

El seguro de vida de emisión garantizada puede ser un buen último recurso para los compradores que no pueden encontrar cobertura en otra parte o que sólo necesitan una pequeña cantidad de cobertura sin problemas. Es importante tener en cuenta que, aunque no es necesario un examen médico, pueden denegarle la cobertura si padece una enfermedad terminal o recibe cuidados al final de la vida.

Seguro de vida de emisión simplificada

El seguro de vida de emisión simplificada está a un paso de la emisión garantizada. No tendrá que someterse a un examen médico, pero tendrá que responder a algunas preguntas médicas y se le puede denegar en función de esas respuestas.

El seguro de vida de emisión simplificada tiene muchas de las mismas ventajas e inconvenientes que el seguro de vida de emisión garantizada. Puede obtener un seguro de vida sin tener que pasar por tantos obstáculos, pero pagará más y le ofrecerán menos.

Seguro de vida de supervivencia

El seguro de vida de supervivencia (también llamado seguro de vida de «segundo fallecido») es una póliza que cubre a dos personas. La póliza no se paga hasta que ambas personas fallecen y suele costar menos que dos pólizas individuales sumadas. Las pólizas de vida de supervivencia son útiles para las personas que se preocupan por la planificación del patrimonio, por dejar una donación benéfica o por cuidar de los hijos después de la muerte de ambos padres.

Seguro funerario (pre-necesidad)

El seguro funerario de prenecesidad es una forma de pagar por adelantado su funeral. A diferencia de muchos otros tipos de seguros de vida, como el seguro de sepelio, el seguro funerario de prenecesidad no paga una prestación por fallecimiento a nadie más que a un proveedor de servicios funerarios. Es como una tarjeta de regalo para un funeral, pero si no se utiliza todo el dinero en el funeral, los beneficiarios no reciben nada.

Seguro de sepelio

El seguro de sepelio es una opción de seguro de vida de gastos finales más general que el seguro de sepelio prenecesario. En realidad, el seguro de sepelio no es más que una póliza a plazo o de vida entera relativamente pequeña, diseñada para cubrir los gastos del final de la vida. Sin embargo, la prestación por fallecimiento se pagará a los beneficiarios elegidos, que pueden gastar el dinero como consideren oportuno.

Tipos de cláusulas de seguro de vida

Seguros de vida complementarios

Las cláusulas adicionales de la póliza de seguro de vida son extras opcionales que se pueden añadir a la póliza. Las cláusulas adicionales pueden aumentar el valor, la flexibilidad o las características de una póliza, pero no son el núcleo de la misma. Se pueden incluir muchas cláusulas adicionales en las pólizas para hacerlas más atractivas para los compradores.

El complemento de la prestación por fallecimiento acelerado

Una cláusula adicional de prestación por fallecimiento acelerada es un añadido a una póliza de seguro de vida que permite que la póliza pague una parte de su valor mientras usted sigue vivo si se le diagnostica una enfermedad terminal o ya no puede realizar las tareas diarias rutinarias. Esto puede ayudarle a seguir viviendo su vida, a pagar las facturas médicas y a cubrir sus otras necesidades de seguro aunque no pueda trabajar.

Las distintas aseguradoras tienen diferentes factores para pagar una prestación por fallecimiento acelerada, pero muchas se basan en la lista de las seis actividades de la vida diaria. Si no puedes realizar algunas de las actividades determinadas por tu aseguradora, la cláusula adicional entrará en vigor. Las actividades son:

• Comiendo.

• Baño.

• Continencia.

• Vestirse.

• Para ir al baño.

• Traslado (entrar y salir de la cama o de una silla de ruedas).

Cláusula adicional de indemnización por muerte accidental

Las prestaciones por muerte accidental pueden adquirirse como una cláusula adicional a una póliza existente o como una póliza independiente de algunas aseguradoras. Estas prestaciones se pagan cuando su muerte se debe a un accidente. Lo más habitual es que se trate de un accidente de coche o algún tipo de accidente laboral, pero puede deberse a muchas cosas.

Sin embargo, suele haber una larga lista de exclusiones. Por ejemplo, las prestaciones por muerte accidental no se pagan en caso de guerra, suicidio, accidentes de coche en los que el asegurado esté ebrio o accidentes que ocurran mientras usted pilotea un avión. Estas excepciones varían según la compañía.

Cláusula adicional para niños

Una cláusula adicional para niños es un seguro de vida adicional que se adjunta a su póliza y asegura la vida de sus hijos. Las cláusulas adicionales para niños suelen ofrecer una cobertura relativamente pequeña para tu hijo, siempre que sea menor de una edad límite (es habitual que tenga 21 o 25 años) y tu póliza siga activa.

Estas cláusulas no requieren un examen médico para su hijo y son relativamente baratas. Algunas cláusulas adicionales pueden incluso convertirse en pólizas permanentes tras su vencimiento.

Cláusula de cuidados de larga duración

Una cláusula adicional de cuidados de larga duración proporciona dinero de la prestación por fallecimiento de su seguro de vida mientras está vivo si necesita cuidados de larga duración, como los que se proporcionan en una residencia de ancianos. Estas cláusulas adicionales suelen cubrir sólo un periodo de tiempo concreto, por lo que es posible que no cubran todas las necesidades de cuidados de larga duración de una persona.

Otras definiciones de los seguros de vida

Periodo de contestación

El periodo de contestabilidad de un seguro de vida son los dos primeros años de vida de la póliza en los que la aseguradora puede impugnar la veracidad de su solicitud si usted fallece. En algunos estados no se puede hacer nada si se fallece después de dos años, mientras que en otros se puede denegar el pago de la prestación si se ha mentido a sabiendas en la solicitud.

Prestación de fallecimiento escalonada

Una prestación por fallecimiento escalonada es aquella que paga menos durante los primeros años (normalmente los dos o tres primeros) de una póliza de seguro de vida. Suelen formar parte de pólizas de alto riesgo, en las que la compañía de seguros quiere asegurarse de no tener que pagar una indemnización por fallecimiento de inmediato.

Hay dos tipos de pólizas de seguro de vida graduadas, una que devuelve las primas que ha pagado más los intereses si fallece durante el periodo definido (se llama póliza de devolución de prima) y otra en la que recibe un porcentaje de la prestación por fallecimiento, pero no toda.

Seguro de vida renovable

Algunas pólizas de seguro de vida a plazo son renovables una vez finalizado su plazo inicial. Lo más importante es que puede renovar sin tener que demostrar que sigue siendo asegurable. Esto significa que puedes obtener cobertura incluso si tu salud ha empeorado y ya no podrías obtener la aprobación de una nueva póliza.

Seguro de vida convertible

Una póliza de seguro de vida a término convertible es aquella que puede convertirse en una póliza permanente al final de su plazo o en algún otro momento predefinido. La conversión de una póliza normalmente no requiere que vuelva a solicitar la cobertura y no tendrá que realizar otro examen de salud. Esta puede ser una buena opción para las personas que quieren una póliza permanente en el futuro, pero que ahora mismo sólo pueden permitirse una póliza temporal.

Intercambio 1035

Un intercambio 1035 es una forma de convertir una póliza de seguro de vida permanente en otra sin tener que tributar por las ganancias financieras de la antigua póliza. Como muchas herramientas financieras importantes, su nombre proviene de una sección del código del IRS.

El gran negocio de los intercambios 1035 es que usted puede ganar dinero dentro de una póliza de seguro de vida, libre de impuestos, y luego utilizar ese dinero para comprar otra póliza sin tener que pagar impuestos sobre las ganancias. Esto facilita el cambio de una póliza a otra más adelante, manteniendo las ventajas fiscales del seguro de vida. Los intercambios 1035 en realidad cubren más que el seguro de vida, y puede utilizarlos para convertir anualidades y dotaciones también.

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Seguro de vida remunerado

El seguro de vida de pago es una cobertura que no requiere el pago de una prima. La mayoría de las veces, el término se relaciona con los pagos de dividendos, que a menudo pueden utilizarse para adquirir pequeños planes pagados que se añaden a la cobertura existente. Puede aumentar la prestación por fallecimiento sin aumentar el pago de la prima.

Contrato de dotación modificado

Un contrato de dotación modificado, o MEC, es un instrumento financiero con similitudes al seguro de vida pero con muchas e importantes diferencias fiscales. La razón por la que oirás hablar de las MEC es que un seguro de vida puede convertirse en una MEC si se financia demasiado rápido. Las pólizas tienen que pasar la prueba de los «siete pagos», lo que significa mantener los pagos por debajo de una determinada cantidad durante los primeros siete años de la póliza.

Su compañía de seguros le informará si corre el riesgo de cruzar el umbral de la MEC, y esto sólo es una preocupación para las pólizas de vida permanente de financiación rápida. Si una póliza de seguro de vida se convierte en una MEC, no puede revertirse y perderá muchos de los beneficios de préstamos libres de impuestos que vienen con el seguro de vida.