Cuánto le costará el cuidado a largo plazo?

Muchas personas tienen miedo de los costes de los cuidados de larga duración, y con razón.

La mayoría de las personas mayores de 65 años acabarán necesitando ayuda para las tareas de la vida diaria, como bañarse, comer o vestirse. Los hombres necesitarán asistencia durante una media de 2.2 años, mientras que las mujeres la necesitarán durante 3.7 años, según la U.S. Administración del Departamento de Salud y Servicios Humanos sobre el Envejecimiento.

Muchos dependerán de los cuidados no remunerados de sus cónyuges o hijos. Sin embargo:

• Más de un tercio pasará un tiempo en una residencia de ancianos, donde el coste medio anual de una habitación privada supera ahora los 100.000 dólares, según la encuesta sobre el coste de la asistencia de 2018 de la aseguradora Genworth.

• Cuatro de cada 10 optarán por los cuidados pagados en casa, y el coste medio anual de un asistente sanitario a domicilio supera los 50.000 dólares.

• En general, la mitad de las personas mayores de 65 años incurrirán en costes de atención a largo plazo, y el 15% incurrirá en más de 250.000 dólares en costes, según un estudio de Vanguard Research y Mercer Health and Benefits.

Medicare no ayudará

Medicare y los seguros médicos privados no suelen cubrir estos gastos de «custodia», que pueden acabar rápidamente con los 126.000 dólares de la media de los ahorros para la jubilación de las personas de 65 a 74 años. Las personas que agoten sus ahorros podrían acabar en Medicaid, el programa gubernamental de salud para indigentes que paga aproximadamente la mitad de los cuidados en residencias de ancianos y de custodia.

Las personas que viven solas, con mala salud o con antecedentes familiares de enfermedades crónicas tienen una probabilidad mayor que la media de necesitar cuidados de larga duración. Las mujeres se enfrentan a riesgos especiales, ya que solemos vivir más que nuestros maridos y, por tanto, no tenemos a nadie que nos proporcione cuidados no remunerados. Si nuestros maridos necesitan cuidados remunerados que acaben con nuestros ahorros, podríamos enfrentarnos a años o incluso décadas viviendo sólo de la Seguridad Social.

Margarita Cheng, planificadora financiera certificada, convenció a sus padres para que contrataran un seguro de dependencia cuando su padre tenía 68 años y su madre 54. Cinco años después, le diagnosticaron la enfermedad de Parkinson. La póliza pagó 225 de los 260 dólares diarios que costaron los cuidados de 24 horas de su padre en los últimos meses de su vida, dijo.

«La enfermedad de mi padre podría haber sido devastadora económicamente para mi madre», dice Cheng. «Su madre vivió hasta los 94 años, así que mi madre podría tener fácilmente 30 años más de jubilación.»

Todo el mundo necesita un plan

Todas las personas que se acercan a la edad de jubilación deberían considerar sus posibles riesgos y tener un plan para hacer frente a los gastos de atención a largo plazo, dicen los planificadores financieros.

«Cuanto antes empiecen a planificar, más opciones y control tendrán», dice Cheng.

Las opciones incluyen:

Seguro de atención a largo plazo. La prima media anual para una pareja de 55 años fue de 3.050 dólares en 2019, según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo. Las primas son más elevadas para las personas mayores, y las que padecen enfermedades crónicas pueden no tener derecho a ellas. Las pólizas suelen cubrir una parte de los costes de los cuidados de larga duración durante un periodo determinado, por ejemplo tres años. En el pasado, las grandes subidas de las primas obligaban a muchas personas a abandonar sus pólizas al resultar inasequibles. Los asesores financieros afirman que el seguro tiene ahora un precio más ajustado, aunque la gente debe seguir previendo que las primas podrían aumentar entre un 50% y un 100%.

Seguro híbrido de cuidados de larga duración. Los seguros de vida o las rentas vitalicias con prestaciones de cuidados de larga duración superan ahora a los seguros tradicionales de cuidados de larga duración en una proporción de aproximadamente 4 a 1. Con estos productos, el dinero que no se utiliza para los cuidados de larga duración puede dejarse a los herederos. Estos productos suelen requerir el compromiso de grandes sumas: 100.000 dólares por adelantado, por ejemplo, o pagados a plazos durante 5 o 10 años, aunque algunos tienen ahora opciones de «pago de por vida» que suponen una media de 7.000 dólares al año.

Patrimonio de la vivienda. Las personas que se trasladan permanentemente a una residencia de ancianos pueden vender sus casas para ayudar a financiar los cuidados. Las hipotecas inversas pueden ser una opción si uno de los miembros de la pareja permanece en el hogar. Estos préstamos permiten aprovechar el capital de la vivienda, pero deben devolverse si los propietarios mueren, venden o se mudan.

Reserva de contingencia. Las personas con importantes inversiones podrían destinar parte de esos activos a los cuidados de larga duración. Las inversiones pueden producir ingresos hasta que haya una necesidad de cuidados a largo plazo, y luego ser vendidas para pagar un hogar de ancianos o un asistente de salud en el hogar.

El gasto se reduce a Medicaid. Las personas que no tienen mucho ahorrado, o que se enfrentan a un costo catastrófico de cuidado a largo plazo que acaba con sus ahorros, podrían terminar dependiendo de Medicaid. Hay formas de proteger al menos algunos activos de los cónyuges, pero normalmente requieren una planificación con la ayuda de un abogado especializado en la tercera edad. Puede obtener una referencia de la Academia Nacional de Abogados de Personas Mayores.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.