Cuándo puedo jubilarme?

Responder a la pregunta «¿Cuándo puedo jubilarme??» requiere comparar los gastos futuros previstos con los ingresos futuros previstos. Cuando se es joven, hay que adivinar bastante. Sin embargo, cuando se está a 10 años de la jubilación, se debe tener una idea mucho más clara de cuáles serán esas cifras.

Estas son las preguntas que debe responder para saber cuándo puede jubilarse.

En este artículo

Cuánto recibiré de la Seguridad Social?
¿Tengo una pensión en camino??
Cuánto debo sacar de los fondos de jubilación y otros ahorros?
¿Puede el trabajo a tiempo parcial ayudarme a pagar la jubilación??
¿Cómo puede ayudar el valor de la vivienda a pagar la jubilación??
¿Puedo contar una futura herencia como fuente de ingresos??
Cuáles serán mis gastos imprescindibles durante la jubilación?
Cuánto debo presupuestar para los deseos?
Cuál es mi plan de contingencia?
Cómo compensaré la inflación?
¿He consultado mi plan con un asesor de confianza??

En primer lugar, los ingresos

¿Cuánto voy a recibir de la Seguridad Social??

La prestación media de la Seguridad Social fue de 1.543 dólares al mes en 2021. La prestación máxima de la Seguridad Social a la plena edad de jubilación es de 3.148 dólares. La prestación máxima para una persona que solicita la pensión a los 70 años es de 3.895 dólares.

• La edad más temprana para recibir las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social es a los 62 años, pero sus cheques se reducirán permanentemente entre un 25% y un 30% de lo que podría recibir a la edad de jubilación completa.

• La edad plena de jubilación es actualmente de 66 años, pero está aumentando a 67 para las personas nacidas en 1960 y después.

• Tu prestación de la Seguridad Social alcanza el máximo a los 70 años. Sus cheques podrían ser entre un 24% y un 32% más que lo que recibiría a su plena edad de jubilación, y hasta un 76% más que lo que recibiría a los 62 años.

La Seguridad Social es una parte importante de los ingresos de jubilación de la mayoría de las personas, y las investigaciones han demostrado que a la mayoría le conviene esperar al menos hasta la edad de jubilación completa, si puede. Las prestaciones de la Seguridad Social aumentan entre un 5% y un 8% por cada año de retraso. Se trata de un rendimiento garantizado extraordinario en el entorno actual de bajos tipos de interés, por lo que muchos planificadores financieros recomiendan trabajar más tiempo o recurrir a otros fondos de jubilación si eso le permite aplazar su solicitud.

El sitio de la Seguridad Social ofrece estimaciones personalizadas. Para acceder a ellos, puede registrarse en una cuenta gratuita de Mi Seguridad Social.

«Desea comprobar su evolución? Consulte nuestra calculadora de jubilación

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¿Tengo una pensión en camino??

Algunos trabajos del sector privado siguen teniendo pensiones tradicionales, también conocidas como planes de prestación definida, pero son mucho más comunes si se es trabajador del gobierno o miembro de un sindicato. Los pagos suelen empezar a los 65 años, pero puede obtener una cantidad menor si empieza antes. Si recibe una pensión de un trabajo que no cotizaba a la Seguridad Social -lo que incluye a muchos profesores y a algunos trabajadores de la administración estatal y local- puede afectar a la cuantía de la Seguridad Social que recibe debido a lo que se conoce como disposición de eliminación de ganancias inesperadas. Puede obtener más información al respecto en el sitio de la Seguridad Social.

Cuánto debo tomar de los fondos de jubilación y otros ahorros?

La regla clásica es no retirar más del 4% el primer año y ajustar la cantidad por la tasa de inflación cada año posterior. Si retira 30.000 dólares y la inflación es del 5% ese año, aumenta la retirada del año siguiente en 1.500 dólares (.05 veces 30.000 dólares) a 31.500 dólares. Si la tasa de inflación del año siguiente es del 10%, se añaden 3.150 dólares a la retirada del año anterior, y así sucesivamente. Es posible que quiera empezar a retirar fondos al 3% o incluso menos si se jubila pronto, para compensar el riesgo de los malos mercados. Hay otros enfoques que podrían permitirle retirar más si está dispuesto a reducir los gastos ocasionalmente.

¿El trabajo a tiempo parcial puede ayudarme a pagar la jubilación??

Trabajar más tiempo puede ser una enorme ayuda para cerrar la brecha entre lo que tiene y lo que necesita para jubilarse. Incluso un trabajo a tiempo parcial puede reducir lo que necesita sacar de sus ahorros. Además, intentar volver al mercado laboral puede ser difícil si calculas mal y necesitas volver a trabajar. Mantener un trabajo a tiempo parcial o una actividad secundaria podría facilitar la transición para volver a obtener más ingresos, en caso de necesitarlos.

Cómo puede el capital inmobiliario ayudar a pagar la jubilación?

Puede aprovechar el capital inmobiliario vendiendo su casa, mudándose a una más barata y utilizando la cantidad que saque para reforzar sus inversiones. O puede considerar la posibilidad de una hipoteca inversa, que le permite pedir un préstamo contra el valor de su vivienda. Puedes obtener una suma global, una corriente de pagos o una línea de crédito. Las hipotecas inversas no requieren pagos, pero la cantidad que se debe aumenta con el tiempo, normalmente a tipos de interés variables, y el préstamo debe pagarse cuando se vende la casa, se muere o se muda.

¿Puedo contar una futura herencia como fuente de ingresos??

Es arriesgado contar con una herencia antes de recibirla realmente. La persona que va a hacer el legado puede cambiar de opinión, o necesitar el dinero ella misma, o tomar malas decisiones de inversión.

Ahora, los gastos

Los planificadores financieros suelen sugerir que la gente piense en sus gastos en tres categorías: lo que hay que tener, lo que se quiere y los imprevistos. Si la Seguridad Social y las pensiones no cubren todos sus gastos imprescindibles, puede considerar la posibilidad de utilizar parte de sus ahorros para comprar una renta vitalicia que le proporcione un mayor flujo de ingresos garantizados. El dinero para sus deseos o gastos discrecionales puede provenir de otros ingresos, como las retiradas del plan de jubilación u otras inversiones. Por último, su reserva para imprevistos se mantendría intacta para gastos inesperados y cuidados de larga duración.

Estas son las preguntas a las que tendrá que responder.

Cuáles serán mis gastos imprescindibles en la jubilación?

Los gastos imprescindibles son los que tendrás que cubrir, pase lo que pase. Los gastos imprescindibles difieren de los discrecionales, que pueden reducirse o aplazarse si es necesario. Los gastos imprescindibles son:

• Gastos de vivienda (alquiler o hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguro, mantenimiento y reparaciones).

• Comestibles.

• Transporte (pagos del coche, seguro, combustible, mantenimiento y reparaciones).

• Servicios públicos.

• Otros seguros.

• Pagos mínimos de cualquier deuda.

• Asistencia sanitaria.

• Impuestos.

• Cualquier otro gasto obligatorio.

Los tipos impositivos de la mayoría de las personas disminuyen durante la jubilación, pero los impuestos siguen representando entre el 5% y el 6% del presupuesto típico de un hogar jubilado. Si no trabaja, ya no tendrá que pagar impuestos a la Seguridad Social ni a Medicare, pero es posible que deba pagar impuestos por sus prestaciones de la Seguridad Social si también recibe ingresos de otras fuentes. Además, los ingresos de las pensiones y los retiros de los planes de jubilación suelen estar sujetos a impuestos.

Los gastos sanitarios también son una parte importante de los gastos de la mayoría de los jubilados, con una media del 10% al 15% de su gasto total.

Puedes utilizar la hoja de cálculo del presupuesto de nuestro sitio web para afinar tus números.

¿Cuánto debo presupuestar para los deseos??

Cualquier gasto que pueda recortarse o aplazarse si es necesario entra en esta categoría, por ejemplo:

• Comidas fuera de casa.

• Viajes.

• Entretenimiento.

• Ropa.

• Servicios domésticos y otros servicios del hogar.

• Mobiliario del hogar.

Si los mercados entran en un descenso prolongado, estos gastos serían los primeros en recortarse. Si sus inversiones van mejor de lo esperado, o si recibe una herencia u otra ganancia inesperada, puede aumentar el gasto aquí.

Contabilizar los imprevistos

¿Cuál es mi plan de contingencia??

La vida a menudo no va como se espera. Una factura de reparación o un gasto médico imprevistos pueden ser más difíciles de gestionar cuando no puedes ofrecerte como voluntario para un turno extra o aumentar fácilmente tus ingresos. Por eso, muchos planificadores recomiendan a los jubilados tener un fondo de emergencia más grande, quizás de seis a doce meses de gastos, en lugar de los tres a seis meses típicos recomendados para los trabajadores.

También tendrá que pensar en cómo pagar los cuidados de larga duración, ya que las estancias en residencias de ancianos y otros cuidados de custodia no están cubiertos por Medicare. El seguro de dependencia es una posibilidad. Otras opciones son utilizar el capital de la vivienda o destinar algunos ahorros o inversiones a este gasto.

Cómo compensar la inflación?

Incluso una inflación leve del 3% hará que los precios se dupliquen en 24 años, y los costes de la atención sanitaria suelen aumentar a un ritmo aún mayor. Por eso los planificadores financieros suelen recomendar a los nuevos jubilados que mantengan entre el 40% y el 50% de sus carteras en acciones, que son la única clase de inversión que supera sistemáticamente la inflación. La renta de las inversiones inmobiliarias y los valores del Tesoro protegidos contra la inflación son otras dos coberturas contra la inflación. La Seguridad Social ofrece ajustes por el coste de la vida; las pensiones pueden o no pueden. Las rentas fijas pueden comprarse con ajustes por inflación, aunque eso significa que sus cheques serán más pequeños al principio. También podría planificar la reducción de gastos: viajar o comer menos fuera, por ejemplo.

Aprenda más sobre la inflación y el poder adquisitivo con la calculadora de inflación de nuestro sitio web.

¿He consultado mi plan con un asesor de confianza??

Incluso los aficionados al bricolaje deberían pedir una segunda opinión antes de jubilarse. Después de todo, nunca ha hecho esto antes, y cualquier error que cometa puede ser irreversible.

Si está buscando un asesor financiero personal, consulte nuestras mejores selecciones de planificadores financieros en línea a continuación, o vea nuestro resumen completo de los mejores asesores financieros.