Cómo rescatar una póliza de seguro de vida

El seguro de vida está pensado para ayudar a su familia a evitar dificultades económicas si usted fallece. Pero quedarse con la póliza equivocada, o con una póliza que ya no necesita, podría causarle muchos problemas mientras viva.

«Puedes cancelar una póliza de seguro de vida en cualquier momento», dice Jeff Root, agente de seguros de vida independiente y propietario de Rootfin Insurance Agency en Austin, Texas.

Sus opciones de cancelación varían según el tiempo que tenga la póliza, su edad y el tipo de póliza – a plazo o permanente – que tenga.

» Más información: Conozca las diferencias entre el seguro de vida entera y el seguro de vida temporal.

» COMPARA: Cotizaciones de seguros de vida

Utilice el periodo de consulta gratuita

Si te arrepientes de inmediato, podrías echar atrás una póliza de seguro de vida. Los periodos de «free look» permiten a los consumidores un breve periodo de tiempo, normalmente 10 días desde la recepción de la póliza, durante el cual pueden cancelarla para obtener un reembolso completo. Las normas estatales y el tipo de póliza determinan el periodo específico.

Dentro del periodo de revisión gratuita, llame a su agente o aseguradora y siga sus pasos para cancelar la póliza.

Póliza de seguro de vida temporal? Deje de pagar

Puede dejar de pagar las primas y permitir que una póliza de vida a plazo caduque, lo que significa que la cobertura finalizará. Tenga en cuenta que si decide volver a contratar un seguro de vida en el futuro, sus tarifas serán más altas porque será mayor y posiblemente menos saludable.

Renunciar a una póliza permanente

A medida que paga las primas, las pólizas de seguro de vida permanente suelen acumular valor en efectivo, que es el componente de inversión. Si rescata una póliza permanente, su aseguradora le dará el valor de rescate, que es el valor en efectivo menos las comisiones de rescate.

Durante los primeros años de vigencia de la póliza, es probable que el valor en efectivo se acumule muy lentamente y no merezca la pena rescatarlo. «Muchas de estas pólizas tardan entre siete y diez años en alcanzar el equilibrio», afirma Chris Huntley, agente independiente de seguros de vida y presidente de Huntley Wealth and Insurance Services en San Diego.

Tenga en cuenta que podría tener que pagar impuestos sobre las ganancias de las inversiones -en contraposición a los pagos de las primas- que formaban parte de su valor de rescate.

Realizar un canje libre de impuestos

Puede cambiar una póliza de seguro de vida permanente por ciertos productos libres de impuestos.

Llamado intercambio 1035, esto probablemente no será un proceso rápido, dice Huntley, pero podría valer la pena para evitar una factura de impuestos. Puede cambiar una póliza de seguro de vida permanente por:

• Una anualidad

• Una renta vitalicia con una cláusula de seguro de dependencia

• Otro seguro de vida

• Un seguro de vida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo

• Una póliza de seguro de atención a largo plazo con calificación fiscal

Acepte un acuerdo de vida

Es posible que puedas vender una póliza de seguro de vida permanente en una transacción de liquidación de vida. Esta opción suele estar disponible sólo si tienes alrededor de 65 años o más y la prestación por fallecimiento de tu póliza es de 100.000 dólares o más, aunque hay excepciones.

En un acuerdo de vida, su póliza de seguro sigue en vigor y un inversor -a menudo un banco o una compañía de seguros- se convierte en el propietario y beneficiario de la póliza. El inversor paga las primas y puede vender la póliza a otro inversor sin decírselo. Usted puede tributar por una parte de la liquidación.

Cuando usted fallezca, el inversor recibirá el pago del seguro de vida, y querrá mantenerse en contacto hasta entonces. «Llamarán a tu familia, comprobarán tu estado de salud y podrían tener acceso a tu historial médico mientras vivas», dice Huntley.

A menudo recibirá más dinero a través de un acuerdo de vida que renunciando a una póliza – pero ambos netos menos de lo que su familia recibiría del pago si usted muriera, según la Asociación de Acuerdo de Seguro de Vida.

Consulta a tus beneficiarios

«Si has estado pagando una póliza durante 20 o 30 años, el mejor rendimiento que vas a obtener es la prestación por fallecimiento», dice Huntley. Sugiere preguntar a los beneficiarios antes de deshacerse de una póliza para ver si quieren pagar las primas, ya que finalmente recibirán el pago del seguro de vida.