Barbara Marquand 6 de junio de 2016
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Algunas de las cosas que podrías ocultar a tus amigos son un juego limpio para las aseguradoras cuando solicitas un seguro de vida. Y gracias a los flujos de datos electrónicos disponibles hoy en día, las compañías de seguros de vida pueden recopilar información sobre usted más rápido que nunca. Los medicamentos recetados, la conducción bajo los efectos del alcohol hace unos años, una bancarrota… toda esta información saldrá probablemente a la luz y afectará a las tarifas de su seguro de vida.
Las aseguradoras de vida confían cada vez más en los recursos de big data para agilizar el proceso de solicitud y reducir sus costes de emisión de pólizas.
Cuando usted solicita la cobertura, las aseguradoras pueden comprar datos de diversas fuentes. Esto es algo de lo que está disponible.
Historial de medicamentos recetados
ExamOne, que forma parte de Quest Diagnostics, y Milliman IntelliScript recopilan datos de reclamaciones de recetas de los gestores de beneficios de farmacia y venden informes a las aseguradoras. Milliman afirma que puede entregar un informe en cuestión de segundos, que incluye el nombre del medicamento, la dosis, la fecha de llenado y la información de la farmacia y el médico.
Los historiales de prescripción que se venden a las compañías de seguros de vida probablemente no se remontan a más de 10 años, porque sólo en la última década se ha capturado electrónicamente esa información.
Resultados de las pruebas de laboratorio
Con la ayuda de la base de datos del laboratorio clínico de Quest Diagnostics, el servicio «QuestCheck» de ExamOne ofrece a las aseguradoras los resultados de las pruebas de laboratorio solicitadas por el médico.
Historial de conducción
Las condenas por conducir bajo los efectos del alcohol o de forma temeraria pueden dificultar la obtención de un seguro de vida, y varias infracciones de tráfico, como multas por exceso de velocidad, en los últimos años pueden hacer que no pueda optar a los mejores precios. Empresas como LexisNexis Risk Solutions y ExamOne ofrecen a las aseguradoras informes de vehículos de motor de cualquier estado.
Información de solicitudes anteriores de seguros de salud y de vida
The MIB Group Inc. tiene un servicio de intercambio de datos para sus aseguradoras de vida y salud asociadas. Cuando usted solicita una póliza individual, la aseguradora puede compartir ciertos datos médicos sobre usted con la MIB. Esa información – por ejemplo, que usted tiene la presión arterial alta – recibe un código, que otras aseguradoras pueden ver si usted solicita la cobertura de nuevo. La información es limitada; no están disponibles los historiales médicos ni si se ha rechazado la cobertura. El MIB sólo dispone de información sobre usted si ha solicitado un seguro de vida individual, de salud, de invalidez, de dependencia o de enfermedad crítica en los últimos siete años.
Registros públicos
Empresas como LexisNexis analizan los registros públicos para ayudar a las aseguradoras a examinar las solicitudes. Una búsqueda en los registros públicos puede hacer que aparezca una quiebra, por ejemplo. Una quiebra reciente, sobre todo si no se ha liquidado, dificultaría la obtención de un seguro de vida con algunas compañías.
Dentro del proceso de evaluación de datos
Casi todas las aseguradoras de vida utilizan los datos recogidos por MIB, y unas seis de cada diez utilizan bases de datos de recetas, resultados de laboratorio y registros de vehículos de motor para ayudar a decidir si emiten pólizas, según LIMRA, un grupo de investigación de servicios financieros.
El uso de datos y algoritmos automatizados puede reducir la necesidad de realizar exámenes médicos de seguros de vida o análisis de sangre como parte del proceso de solicitud, afirma Timothy Rozar, director general de RGAx, una filial de Reinsurance Group of America Inc., y un miembro de la Sociedad de Actuarios.
«Hace que el proceso sea literalmente menos doloroso, pero también menos doloroso desde la perspectiva del tiempo y la frustración», dice.
El 48% de las compañías de seguros de vida encuestadas por LIMRA afirman que el acceso a los datos electrónicos ha reducido la necesidad de solicitar declaraciones del médico tratante, es decir, informes de los médicos u hospitales sobre la salud de los solicitantes.
Con su permiso
Todo esto es legal. En la solicitud de seguro de vida que se firma se pide el consentimiento para recopilar la información.
El proceso es coherente con las leyes de privacidad, como la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico, o HIPAA, y la Ley de Informe de Crédito Justo, dice Dennis Moynihan, un portavoz de ExamOne.
Evaluar su «riesgo» como cliente es como armar un rompecabezas, dice el presidente y director general de LIMRA, Robert Kerzner. Ningún dato por sí solo cuenta toda la historia, sino que cada uno de ellos contribuye al panorama general.
La información de los informes de datos, como los historiales de prescripción, puede acelerar la aprobación de la mayoría de las solicitudes, dice Kerzner. En una pequeña parte de los casos, los informes pueden revelar discrepancias entre lo que los solicitantes declararon y los datos, lo que lleva a la aseguradora a pedir más información.
«Si dices que tienes una salud perfecta y que nunca te ha ido mal, pero estás tomando una medicación para una enfermedad, está claro que hay una discrepancia», dice Kerzner.
Los datos también pueden ayudarle a usted, dice Rozar. Una comprobación del historial de medicación podría mostrar que ha estado surtiendo una prescripción de forma consistente para mantener una condición bajo control, lo que podría ayudarle a calificar para la cobertura.
Por qué las aseguradoras de vida quieren ir más rápido
Las compañías de seguros de vida consideran que el uso de big data para agilizar el proceso es la clave para atraer a más personas a la cobertura.
Cuando se requiere un examen médico para el seguro de vida, un análisis de sangre y la declaración del médico que lo atiende, la compra de una póliza puede tardar 30 días o más. «En el mundo actual, eso no es suficiente», dice Kerzner.
Barbara Marquand es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @barbaramarquand.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y apareció originalmente en USA Today.