Cómo funcionan los deducibles del seguro?

Nunca querrás tener que hacer una reclamación al seguro, pero si lo haces, al menos te reembolsarán cada céntimo que hayas tenido que gastar, ¿verdad??

No es así.

Antes de que su compañía de seguros le pague algo, va a restar su deducible de seguro, lo que significa que algo de dinero probablemente saldrá de su bolsillo.

Pero hay oportunidades de ahorrar dinero si entiende cómo funcionan las franquicias de los seguros. Esto es lo que debe saber.

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¿Qué es una franquicia del seguro??

Cuando haces una reclamación, la franquicia de tu seguro es la cantidad que tienes que cubrir tú mismo antes de que tu compañía de seguros intervenga.

Los importes de las franquicias de los seguros suelen incluirse en la póliza de dos maneras:

• Como una cantidad específica en dólares.

• Como porcentaje del importe total del seguro de la póliza.

Los distintos tipos de seguros aplican estas franquicias de forma diferente. Con las pólizas de seguro de hogar y de coche, por ejemplo, pagarás una franquicia distinta por cada siniestro individual. En cambio, con el seguro médico, una franquicia cubre todas las reclamaciones de un año natural.

Independientemente de cómo se aplique la franquicia, tu seguro empezará a contribuir una vez que alcances tu franquicia.

Cómo elegir la franquicia de tu seguro

Con la mayoría de las coberturas puede ajustar su deducible, lo que lo convierte en una valiosa herramienta para ahorrar dinero. Por ejemplo, una compañía de seguros reducirá su prima total si tiene una franquicia más alta, porque está asumiendo más riesgo.

Si no tiene un siniestro, puede acabar ahorrando dinero cada mes. El riesgo es que si tiene que hacer una reclamación, puede tener unos gastos importantes de su bolsillo. Por eso, es fundamental que elija un deducible que sepa que puede pagar.

Las franquicias son una parte casi inevitable de la mayoría de los seguros. Existen pólizas sin franquicia, pero suelen tener primas muy elevadas.

Aunque hay casos en los que no se aplica una franquicia -por ejemplo, la cobertura de responsabilidad civil del automóvil- la mayoría de las situaciones requerirán que pagues algo antes de que tu compañía de seguros cubra el resto.

Deducible del seguro médico

El deducible de tu seguro médico es lo que pagas por los servicios cubiertos antes de que tu plan empiece a pagar.

Es importante recordar que alcanzar su deducible anual a menudo no significa el fin de sus gastos de bolsillo. Usted'sigue siendo responsable de cualquier copago o coseguro requerido por el seguro médico en los servicios cubiertos. Sin embargo, la mayoría de los planes tienen un límite de desembolso que limita la cantidad que tiene que pagar por los gastos médicos antes de que todos los costes estén totalmente cubiertos.

Los planes familiares suelen tener deducibles separados y más pequeños para cada miembro de la familia y un deducible mayor y combinado para toda la familia. Con estos planes, el seguro empieza a pagar los siniestros cubiertos en estos casos:

• Un individuo paga su propia franquicia. En este caso, sólo ese individuo tiene cubiertos sus gastos.

• Los gastos combinados de toda la familia alcanzan la franquicia familiar. A partir de ese momento, todos los miembros de la familia están totalmente cubiertos, independientemente de que hayan alcanzado sus franquicias individuales.

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Deducible del seguro de coche

Sólo algunas partes de tu seguro de coche tienen una franquicia. El seguro de coche de responsabilidad civil, por ejemplo, no requiere un deducible; sin embargo, la cobertura de responsabilidad civil sólo paga los daños que usted causa a otros, no los daños a usted o a su propio coche. Dependiendo de su estado, puede haber otras coberturas sin franquicia.

Cuando presente una reclamación, la aseguradora determinará el importe cubierto, restará la franquicia y abonará la diferencia. El mismo proceso se repite para cada nuevo siniestro, por lo que usted paga la franquicia cada vez.

Los distintos tipos de cobertura, como el seguro a todo riesgo o el seguro contra colisión, tienen sus propias franquicias. Cuanto más alta sea la franquicia que elija, más baja será su prima mensual.

Algunas aseguradoras ofrecen un programa de deducible de seguro de coche «que desaparece» o «que se desvanece», que reduce su deducible en una cantidad determinada cada año que no tiene una reclamación.

Deducible del seguro de hogar

Dependiendo de la franquicia que elija, lo que está en juego puede ser muy alto cuando se trata de un seguro de hogar.

Las franquicias del seguro de hogar pueden expresarse en dólares o en porcentajes. Con una cantidad en dólares, su deducible se aplica a cada reclamación individual y se resta de lo que la compañía de seguros le paga. Los deducibles típicos del seguro de hogar oscilan entre 500 y 2.000 dólares. Una franquicia más alta le aliviará la prima mes a mes, pero pagará más de su bolsillo si tiene que presentar una reclamación.

Las franquicias porcentuales funcionan de forma diferente. En lugar de pagar una cantidad fija, aceptas pagar un porcentaje del valor asegurado de tu casa por cada siniestro, generalmente alrededor del 2%. Hay algunas cosas importantes que hay que saber sobre los porcentajes de franquicia:

• Suelen ser necesarias en caso de catástrofes naturales como huracanes, viento, granizo y terremotos, aunque el resto de su póliza tenga una franquicia en dólares.

• Incluso un pequeño porcentaje puede suponer un gran gasto. Digamos que su casa tiene un valor asegurado de 300.000 dólares y una franquicia del 5% para huracanes. Si sufre daños en un huracán, usted'sería responsable de hasta 15.000 dólares antes de que su compañía de seguros comience a pagar.

• Si el valor asegurado de su vivienda aumenta, también lo hace su franquicia. Usando el mismo ejemplo anterior, si una adición o renovación aumenta el valor asegurado de la casa a 325.000 dólares con la misma franquicia del 5%, ahora tendría que pagar 16.250 dólares antes de que el seguro entre en acción.

Antes de elegir una cantidad fija en dólares o un porcentaje de franquicia, asegúrate de que puedes pagar la franquicia si tienes un siniestro.

Dependiendo de su lugar de residencia, es posible que tenga que contratar un seguro contra inundaciones además de su póliza de hogar. Pagar una prima más alta puede reducir la franquicia de su seguro contra inundaciones, pero no está exento de riesgos.

Las pólizas de seguro de inundación cubren la estructura física y el contenido dentro de esa estructura por separado, por lo que si tanto la estructura física como su contenido fueran dañados por la misma inundación, usted tendría que pagar deducibles para ambas reclamaciones.

Deducible del seguro de alquiler

Como su póliza sólo le cubre a usted y a sus pertenencias, no a la estructura física del edificio, las franquicias del seguro de alquiler son siempre cantidades fijas en dólares. En algunos casos, como en el caso de objetos de valor específicos que haya añadido a su póliza o de reclamaciones de responsabilidad civil contra usted, no se aplica ninguna franquicia.

Las cotizaciones del seguro de inquilinos suelen ser más bajas que las de los propietarios de viviendas y, por lo tanto, dan lugar a primas mensuales más baratas, por lo que el aumento de la franquicia puede no tener el mismo impacto en su ahorro general que en otras coberturas.

Deducible del seguro de vida

Esto es bastante sencillo: Las pólizas de seguro de vida no tienen franquicias. Cuando se produce un «siniestro» en la póliza de alguien (es decir, cuando la persona asegurada fallece), el beneficiario del seguro de vida recibe la totalidad de las prestaciones, sin deducir la franquicia.

» MÁS: ¿Cuál es la definición de seguro de vida??

Otros tipos de franquicias de seguros

Deducción del seguro del teléfono móvil

Compañías populares como T-Mobile, AT&T y Verizon ofrecen planes de seguro para teléfonos móviles que conllevan un deducible por cada reclamación elegible. El seguro procede de un tercero y, si lo prefiere, puede adquirirlo directamente del proveedor en lugar de hacerlo a través de su aseguradora.

Dependiendo del proveedor que elija y del tipo de teléfono que tenga, la franquicia puede ser de 249 dólares o más.

Deducible del seguro de dependencia

Aunque el seguro de dependencia no tiene una franquicia, sí tiene un «periodo de eliminación» que funciona como una franquicia. El periodo de eliminación requiere que el titular de la póliza pague por la atención durante un determinado periodo de tiempo, como 90 días, antes de que la póliza empiece a pagar.

Deducible del seguro de mascotas

Las pólizas de seguro de animales domésticos suelen tener deducibles anuales, que pueden oscilar entre 0 y 1.000 dólares o más. Al igual que con otros tipos de seguros, tener una franquicia muy baja (o ninguna) dará lugar a primas más altas.

Algunas aseguradoras tienen deducibles basados en la afección en curso de la mascota y no en el año de cobertura, de modo que una vez que se alcanza el deducible para la afección, éste no se restablece independientemente del año en que se haga la reclamación.

Deducción del seguro de viaje

El seguro de viaje suele venderse como un paquete que cubre varios imprevistos posibles, como la cancelación del viaje, la pérdida de su equipaje y el tratamiento médico de urgencia. Los deducibles pueden variar mucho.

Al igual que con otros tipos de seguros, aumentar la franquicia del seguro de viaje reducirá el coste total de la póliza.