Cómo conseguir un seguro de vida con enfermedades preexistentes

No es ningún secreto: cuanto más joven y sano seas, más barata será probablemente la cotización de tu seguro de vida. Una enfermedad preexistente puede tener efectos adversos en sus opciones de cobertura. Aunque tener un problema médico no le inhabilita automáticamente para contratar un seguro de vida, puede dar lugar a menos opciones y primas más elevadas.

¿Qué es una enfermedad preexistente??

Una enfermedad preexistente es un problema médico que se le diagnosticó o trató antes de solicitar el seguro de vida.

Cada aseguradora tiene su propio proceso de suscripción, lo que significa que algunas son más benévolas con ciertas condiciones que otras. En general, levantará una bandera roja si tiene una o más de las siguientes enfermedades preexistentes

• Asma.

• Cáncer.

• Depresión.

• Diabetes.

• Epilepsia.

• Enfermedad por reflujo gastroesofágico, o ERGE.

• Presión arterial alta.

• Colesterol alto.

• VIH/SIDA.

• Enfermedad cardíaca.

• Obesidad.

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Cómo afectan las enfermedades preexistentes al seguro de vida

Las aseguradoras suelen agrupar a los solicitantes en clases de tarifas en función de su salud, como estándar, preferente o superpreferente. El nombre que se da a cada clase puede variar entre las aseguradoras, pero el objetivo es el mismo: clasificar el riesgo de asegurarle en función de su salud.

La mayoría de las personas califican para las cotizaciones de seguros de vida súper preferidos, según los datos recogidos por Quotacy, un corredor de seguros de vida. Pero si tiene un problema de salud grave, es posible que sólo tenga derecho a las tarifas estándar. Por qué? Dependiendo de la situación, un problema de salud preexistente podría causar una muerte temprana o inesperada, lo que aumenta el riesgo para la aseguradora. Como resultado, el coste de la póliza es mayor. Si el riesgo es demasiado alto, la aseguradora puede denegar la cobertura por completo.

La buena noticia es que los avances médicos han mejorado los resultados para muchos pacientes y, a su vez, han dado lugar a mejores tarifas. Si está en remisión o su enfermedad crónica está bien controlada, es posible que pueda obtener tarifas estándar o incluso preferentes.

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Las mejores opciones de seguro de vida para enfermedades preexistentes

No dé por sentado que le van a rechazar un seguro de vida sólo por una enfermedad crónica. Las aseguradoras pueden ofrecer una prima más alta, pero la cobertura sigue siendo posible. Estas son algunas opciones de cobertura para solicitantes con enfermedades preexistentes.

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Seguros de vida a medida

Algunas aseguradoras ofrecen pólizas exclusivas para solicitantes con problemas de salud específicos. Por ejemplo:

• Guardian Life ofrece un seguro de vida entera para personas con VIH.

• Prudential ofrece cobertura a los solicitantes seropositivos en función de cada caso.

• La póliza Aspire™ con Vitalidad de John Hancock está diseñada específicamente para personas que viven con diabetes.

• Fidelity Life ofrece soluciones de seguro de vida para solicitantes con cáncer. El tipo, el estadio y el pronóstico del tratamiento pueden afectar a su elegibilidad para la cobertura.

Seguro de vida de emisión garantizada

Si su enfermedad preexistente le impide obtener una póliza de seguro de vida permanente o a plazo fijo a un precio competitivo, puede considerar los tipos de seguro de vida que no requieren exámenes médicos, como el seguro de vida de emisión garantizada.

Estas pólizas garantizan la aceptación siempre que esté dentro de un determinado rango de edad. No es necesario realizar un examen o responder a preguntas sobre su salud para calificar. Como resultado, a menudo se paga mucho más por menos cobertura. Por ejemplo, una mujer de 50 años que contrate un seguro de vida entera con emisión garantizada podría pagar 673 dólares al año por 25.000 dólares de cobertura, frente a los 364 dólares anuales de una póliza a 20 años con 250.000 dólares de cobertura. Muchos planes de seguro de vida de emisión garantizada limitan las prestaciones por fallecimiento a unos 25.000 dólares. En general, este tipo de seguro de vida tiene una prestación graduada, lo que significa que la aseguradora no pagará si usted fallece a los pocos años de haber contratado la póliza.

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Seguro de vida colectivo a través del trabajo

Muchas personas, incluidas las que tienen problemas de salud, pueden contratar un seguro de vida colectivo a través de sus empresas. La cobertura suele limitarse a una o dos veces su salario anual, pero no tendrá que someterse a un examen de salud para poder optar a ella. Tenga en cuenta que puede perder la cobertura si deja el trabajo.

Seguro de muerte accidental y desmembramiento

Si no cumple los requisitos para contratar una póliza de seguro de vida permanente o a plazo, puede considerar la posibilidad de contratar un seguro de muerte accidental y desmembramiento. La prestación por fallecimiento sólo se paga en caso de muerte accidental, lo que significa que su historial médico no se utiliza para determinar la elegibilidad. Sin embargo, si su enfermedad preexistente ha contribuido de algún modo al accidente, sus beneficiarios no podrán recibir el pago.

Consejos para contratar un seguro de vida con una enfermedad preexistente

Tenga en cuenta el momento de la solicitud. Es probable que una aseguradora rechace su solicitud poco después de un diagnóstico de cáncer o un ataque al corazón, pero siempre puede volver a solicitarlo, especialmente si su historial médico demuestra que su tratamiento ha sido eficaz.

Aproveche las mejoras en su salud. Si le aceptan pero le cobran una tarifa alta, puede pedir un nuevo examen médico (y una prima más baja) una vez que su enfermedad esté controlada.

Concéntrese en las cosas que puede controlar. El primer paso para encontrar un seguro de vida asequible con una enfermedad preexistente es cuidarse. Si tiene medicación, tómela. Si puede hacer ejercicio, hágalo. Coma de forma responsable e intente mantener su peso bajo. Si lleva un estilo de vida saludable al margen de su enfermedad, sus primas podrían reflejarlo.

Encuentre el agente adecuado. Es importante que busque un agente independiente que trabaje con un especialista en riesgos de daños. Un especialista en riesgos deteriorados es un corredor que sabrá qué compañías de seguros tienen más probabilidades de ofrecer una buena tarifa para su condición particular. Esto podría ahorrarle muchas solicitudes denegadas.

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Qué hacer si le han denegado el seguro de vida

Aunque le hayan rechazado un seguro de vida o no encuentre primas asequibles para la cobertura que desea, no se rinda.

Una opción es invertir usted mismo el dinero que hubiera pagado en primas. Si su objetivo es ayudar a sus beneficiarios a cubrir los gastos finales, una cuenta de inversión bien gestionada puede ayudarle a conseguirlo. También puede considerar la posibilidad de esperar y volver a solicitar el seguro de vida más adelante, cuando su estado haya mejorado.

La peor estrategia es ocultar su estado a la aseguradora. Las compañías de seguros de vida utilizan muchos métodos para identificar el fraude. Si falsea su salud en la solicitud, la aseguradora podría rechazar una reclamación de seguro de vida, poniendo en peligro la prestación para sus beneficiarios. Si la aseguradora descubre información fraudulenta, suele registrar el incidente en la base de datos de la Oficina de Información Médica, que se comparte con otras aseguradoras. Esto podría perjudicar sus posibilidades de contratar la cobertura de otra compañía.

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