Cómo configurar su plan 401(k)

Cada nuevo trabajo viene acompañado de una pila de documentos que hay que firmar, rubricar y, meses después, intentar recordar dónde se tiraron apresuradamente. Si se apresura en este ritual del primer día, podría dejar en la mesa de la sala de conferencias miles de dólares en beneficios para los empleados.

Si se perdió la presentación del plan de jubilación de la empresa durante la orientación de los empleados, no se preocupe. A diferencia de algunas prestaciones para empleados, como la contratación de un seguro o la creación de una cuenta de gastos flexible, puede inscribirse en un 401(k) durante todo el año.

Si aún no se ha inscrito, considere la posibilidad de almorzar hoy en su escritorio y ocuparse de este asunto del 401(k).

6 pasos para gestionar su 401(k)

Aunque los planes 401(k) se denominan planes de jubilación patrocinados por el empleador, éste se desentiende bastante del proceso de configuración. Cada trabajador se encarga de tomar las decisiones de inversión en su propia cuenta.

Su departamento de recursos humanos hará la introducción y explicará los puntos más importantes del funcionamiento del plan. (No le ofrecerán -ni están autorizados a hacerlo- asesoramiento de inversión individualizado.) RRHH pasará el testigo al administrador del plan 401(k) de la empresa -una empresa financiera externa- para que se encargue de los detalles administrativos, como la inscripción, la gestión del plan, los extractos de cuenta, etc.

Ahora le toca a usted. Esta es su lista de tareas para el plan 401(k):

1. Inscríbase (si su empresa no lo ha hecho por usted)

Algunas empresas inscriben automáticamente a los nuevos empleados en el plan del lugar de trabajo. Empezarán con una cantidad de aportación baja (como el 2% del salario de un empleado) y podrán incluso aumentar esa cantidad en un 1% anual hasta un determinado tope.

Éstas son sólo las opciones por defecto: Una vez inscrito, puede ajustar su nivel de participación y sus opciones de inversión en el plan 401(k) en cualquier momento, lo que sin duda puede valer la pena desde el punto de vista financiero (véase el paso 5).

Si su empresa tiene un período de espera antes de que las nuevas contrataciones puedan inscribirse, establezca un recordatorio en el calendario para el día en que se le permita pasar la cuerda de terciopelo para asegurarse de que el papeleo se realice. No renuncie ni a un momento extra para obtener ganancias de inversión.

2. Elija un tipo de cuenta

Los planes 401(k) tradicionales son habituales en los centros de trabajo, pero cada vez son más las empresas que añaden la opción Roth 401(k).

Al igual que con las cuentas IRA Roth frente a las tradicionales, la principal diferencia entre ambos tipos de planes es el momento en que se obtiene la desgravación fiscal:

• El plan 401(k) normal lo ofrece por adelantado, ya que el dinero se descuenta automáticamente de su nómina antes de que Hacienda tome su parte (lo que reduce su factura del impuesto sobre la renta del año). Pagará impuestos sobre la renta más adelante, cuando empiece a hacer retiros en la jubilación.

• Las aportaciones a un plan Roth 401(k) se hacen con dinero después de los impuestos (lo siento, no hay desgravación fiscal por adelantado), pero los retiros cualificados están libres de impuestos

• Las ganancias de las inversiones en ambos tipos de 401(k) no están sujetas a impuestos

Otra ventaja del Roth 401(k) es que, a diferencia de la Roth IRA, no hay restricciones de ingresos que limiten la cantidad que se puede aportar. (Inversionistas que no son elegibles para una IRA Roth: Aquí está su entrada.)

El IRS le permite acumular ahorros tanto en un 401(k) tradicional como en un Roth 401(k), lo que puede añadir diversificación fiscal a su cartera, siempre que no supere los límites máximos de aportación anual (18.000 dólares para los menores de 50 años y 24.000 dólares para los empleados de 50 años o más).

3. Revise las opciones de inversión

El 401(k) es simplemente una cesta para guardar sus ahorros para la jubilación. Lo que ponga en esa cesta (las inversiones concretas) depende de usted, dentro de los límites de su plan. La mayoría de los planes ofrecen entre 10 y 20 opciones de fondos de inversión, cada uno de los cuales contiene una gama diversa de cientos de inversiones (como acciones individuales, bonos y efectivo) que se eligen en función de su grado de adhesión a una estrategia concreta (e.g., de crecimiento) o un índice de mercado (como el Standard & Poor’s 500 o el Nasdaq).

También en este caso, su empresa puede elegir una opción de inversión por defecto para que su dinero trabaje para usted de inmediato. Lo más probable es que se trate de un fondo de inversión con fecha objetivo que contenga una combinación de inversiones que se reequilibre automáticamente, reduciendo el riesgo cuanto más se acerque a la edad de jubilación. Esta es una buena opción, siempre y cuando no pague de más por la comodidad, lo que nos lleva a la que quizá sea la tarea más importante de su lista de tareas del 401(k) …

4. Compare las comisiones de inversión

Las comisiones son el enemigo de la rentabilidad de las inversiones. Si sólo revisa una cosa del plan de jubilación de su empresa, que sean las comisiones de inversión (a menudo denominadas «comisiones de gestión» o «ratios de gastos») y manténgase alejado de cualquier fondo de inversión que cobre más del 1%.

Según la asociación comercial Investment Company Institute, el ratio de gastos medio de un fondo de inversión gestionado activamente (dirigido por gestores de inversión) es del 1.31%, los fondos indexados automatizados tienen una media del 0.71% y las comisiones de los fondos de inversión con fecha objetivo (un híbrido de gestión activa e inversión indexada) son, en promedio, del 0.94%. Optar por los fondos con comisiones más bajas puede ahorrarle cientos de miles de dólares en ahorros para la jubilación a lo largo del tiempo.

Los partícipes tienen menos control sobre las comisiones administrativas del plan (que se pagan a la empresa financiera que gestiona el plan 401(k)), pero los empleados deben saber a cuánto ascienden. Algunas empresas cubren esta comisión; otras la repercuten en parte o en su totalidad a los empleados en función del porcentaje de activos que cada trabajador tenga en su cuenta.

5. Contribuya lo suficiente como para obtener la aportación del empleador

Incluso el plan 401(k) más caro puede tener algunas cualidades positivas. El dinero gratuito -a través de la aportación del empleador- es uno de ellos. Aportar el dinero suficiente para obtener la contrapartida es el nivel mínimo de participación al que hay que aspirar. Más allá de eso, depende de la calidad del plan.

La aportación estándar de la empresa es del 50% o del 100% de sus contribuciones, hasta un límite, que suele ser del 3% al 6% de su salario. Tenga en cuenta que las aportaciones de contrapartida pueden estar sujetas a un periodo de devengo, lo que significa que dejar la empresa antes de que se devenguen las aportaciones de contrapartida significa dejar ese dinero atrás. Todo el dinero que aporte al plan será siempre suyo.

Si el plan de jubilación de su empresa ofrece una gama adecuada de opciones de inversión de bajo coste y tiene bajas comisiones administrativas, tiene sentido maximizar las aportaciones en una 401(k). También le garantiza el máximo valor de las ventajas del crecimiento de la inversión libre de impuestos y, según el tipo de cuenta (401(k) tradicional o la versión Roth), el ahorro fiscal inicial o final.

6. Complemente sus ahorros fuera de un 401(k)

La Agencia Tributaria está tan interesada en que las personas ahorren para su jubilación que está dispuesta a permitir que los trabajadores ahorren en varios tipos de cuentas con ventajas fiscales a la vez. Combinar los poderes de un plan 401(k) y de una cuenta de jubilación puede aumentar el ahorro fiscal y la libertad financiera futura de una persona.

La posibilidad de contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth no sólo es beneficiosa para los trabajadores con un plan 401(k) deficiente. Las cuentas individuales ofrecen mucha más flexibilidad y control a todos los inversores en términos de opciones de inversión (limitadas sólo por lo que ofrece el corredor), acceso a herramientas de creación de carteras y gestión de inversiones, y control de las comisiones de la cuenta.

Más recursos del plan 401(k)

• Esta calculadora del 401(k) puede ayudarle a determinar cuánto debe ahorrar

• Nuestro analizador de comisiones del plan 401(k) puede mostrarle cómo se comparan las comisiones de inversión de su plan con las de otros

• El nuestro sitio web IRA vs. La guía del 401(k) puede ayudarle a maximizar sus ahorros para la jubilación en ambos tipos de cuentas a la vez

Dayana Yochim es una antigua autoridad de nuestro sitio web en materia de jubilación e inversión. Su trabajo ha sido publicado por Forbes, Real Simple, USA Today, Woman’s Day y The Associated Press.