Prevea la presentación de documentación adicional para demostrar los ingresos y el nivel de endeudamiento. Aumente sus posibilidades separando las finanzas empresariales de las personales y reduciendo las deducciones fiscales.Hal M. Bundrick, CFP 3 de agosto de 2016
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Su oficina puede ser un escritorio empotrado en la esquina de un dormitorio libre, un espacio de co-working en el centro de la ciudad, o el asiento delantero de su camioneta. La Oficina de Estadísticas Laborales informa de que hay 15 millones de trabajadores autónomos en Estados Unidos que viven el sueño de ser su propio jefe. Claro que puede ser una lucha, pero hay una gran satisfacción en ver su propio negocio crecer desde un boceto en papel hasta la rentabilidad.
Hasta que intentes conseguir un préstamo hipotecario. Los autónomos tienen que esforzarse más para conseguir una hipoteca. Así se descifra el código para obtener el crédito que se merece.
Consiga la preaprobación de su hipoteca
La documentación es la diferencia
Para los autónomos, el proceso de préstamo es el mismo que para los demás, dice Jason van den Brand, cofundador y director general de la empresa hipotecaria online Lenda.
"Vas a empezar con un presupuesto, vas a rellenar una solicitud, vas a firmar papeles y te van a pedir documentación," dice.
Los requisitos de pago inicial, relación deuda-ingresos y crédito son los mismos, pero, según van den Brand, la diferencia en los requisitos de documentación es significativa. Mientras que los solicitantes que trabajan por cuenta ajena presentan formularios W-2 como prueba de sus ingresos, los prestatarios que trabajan por cuenta propia tendrán que mostrar sus declaraciones de impuestos 1040, incluidos todos los anexos.
«Si eres autónomo, tienes que reconocer que la realidad es que empiezas en desventaja.»
Mazyar M. Hedayat, abogado inmobiliario
"Ahí es donde se complica la cosa," van den Brand dice. Por lo general, los autónomos declaran un montón de gastos que los empleados W-2 no pueden. "Por eso, sus ingresos netos reales, después de todas las amortizaciones, son mucho más bajos de lo que serían en caso contrario."
Esto hace más difícil calificar para una hipoteca, ya que perjudica su relación deuda-ingreso. La clave es mostrar unos ingresos netos, después de las amortizaciones, que cumplan con el ratio deuda-ingresos que prefieren los prestamistas, que suele oscilar entre el 36% y el 43%.
» MÁS: Calcula los ingresos necesarios para acceder a tu hipoteca
Puede que pague más por su hipoteca
Dado que algunos prestamistas consideran que los solicitantes que trabajan por cuenta propia son prestatarios de mayor riesgo, es posible que pague más por su hipoteca, dice Mazyar M. Hedayat, abogado de bienes raíces y antiguo propietario de una empresa de títulos en Romeoville, Illinois.
"Si usted'es un prestatario autónomo, tiene que tomar una decisión," Hedayat dice. "Estar dispuesto a pagar un poco más por el dinero, en un tipo de interés ligeramente superior? Mi respuesta es que normalmente merece la pena porque un buen crédito lleva a un buen crédito." Con un historial de pagos sólido, es posible que pueda refinanciar a un tipo de interés más bajo más adelante.
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Mejore sus probabilidades de ser aprobado
Hedayat y van den Brand afirman que, si trabajas por cuenta propia, puedes hacer varios movimientos para mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario:
Registre y autorice su negocio.
Pagarse a sí mismo un salario W-2 en lugar de un sorteo del propietario.
Reducir la carga de la deuda.
Reducir sus deducciones fiscales.
Mantener separadas las cuentas personales y las del negocio.
Mantenga un buen registro. Van den Brand sugiere utilizar herramientas como QuickBooks para ayudar a controlar y clasificar los ingresos y los gastos, y para generar una cuenta de resultados, que los prestamistas suelen exigir a los propietarios únicos.
Considere la posibilidad de hacer un pago inicial mayor, quizás recurriendo a su cuenta IRA o 401(k).
Considera la posibilidad de trabajar con otra pequeña empresa, como una cooperativa de crédito local o una compañía hipotecaria, dice Hedayat. Ahí es donde podría beneficiarse de un factor que rara vez entra en juego en los préstamos actuales: una relación.
No es imposible
"Si eres autónomo, tienes que reconocer que la realidad es que empiezas en desventaja», dice Hedayat. Es parte del precio que hay que pagar por tomar tus propias decisiones, por ser tu propio jefe»."
Conseguir la aprobación de una hipoteca puede ser una tarea difícil, pero no es imposible. De hecho, van den Brand afirma que, en un mes medio, entre el 22% y el 24% de los préstamos hipotecarios que concede Lenda son para prestatarios autónomos.