Puntuación de crédito empresarial 101

Si tiene una tarjeta de crédito comercial para su empresa, probablemente también tenga puntuaciones de crédito comercial, lo sepa o no. Estas puntuaciones pueden ayudarle a conseguir mejores condiciones la próxima vez que solicite un préstamo para la pequeña empresa o contrate una póliza de seguro para su negocio.

Esto es lo que necesita saber sobre las puntuaciones de crédito de las empresas, incluyendo dónde encontrarlas y cómo construirlas y protegerlas.

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¿Qué es una puntuación de crédito para empresas??

Una puntuación de crédito empresarial es similar a una puntuación de crédito personal, como la puntuación FICO, que es el modelo de puntuación de crédito más popular.

Al igual que una puntuación FICO mide su solvencia personal, su puntuación de crédito empresarial es una representación numérica de la solvencia de su empresa. La información de tu informe de crédito empresarial se utiliza para elaborar la puntuación, y los prestamistas empresariales la utilizan cuando estudian tu solicitud de crédito para predecir la probabilidad de que les devuelvas el dinero a tiempo. Una puntuación más alta significa que su empresa tiene un historial de pago de facturas a tiempo.

He aquí algunas diferencias clave entre las puntuaciones FICO personales y las puntuaciones de crédito para empresas:

Rango: Las puntuaciones FICO personales oscilan entre 300 y 850; las puntuaciones de crédito para empresas suelen oscilar entre cero y 100. Pagar puntualmente a los acreedores es lo mejor que puedes hacer para construir una buena puntuación de crédito empresarial.

Estandarización: Las agencias de crédito al consumo suelen utilizar los algoritmos de FICO para calcular la puntuación de crédito. Los algoritmos de las puntuaciones de crédito para empresas no siguen un estándar industrial y varían de una oficina a otra.

Datos: Por lo general, los informes crediticios y las puntuaciones de las empresas incluyen sólo las cuentas que tiene a nombre de su empresa, no sus cuentas personales. Sin embargo, muchos prestamistas de pequeñas empresas y emisores de tarjetas de crédito siguen teniendo en cuenta su crédito personal a la hora de concederle condiciones.

Acceso: Tiene derecho a un informe crediticio personal gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumo -TransUnion, Equifax y Experian- una vez cada 12 meses, y puede obtener sus puntuaciones FICO personales de forma gratuita de varios emisores de tarjetas de crédito. No es así para el crédito empresarial. Tendrá que pagar para ver el informe de crédito y la puntuación de su empresa en las tres principales agencias de crédito empresarial, Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.

Privacidad: Sólo usted y algunas partes seleccionadas tienen derecho a ver sus informes de crédito personales. Pero con los informes de crédito empresarial, toda la información es pública, y puedes obtener información sobre otras empresas siempre que pagues por ella.

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¿Por qué necesito una puntuación de crédito empresarial??

Si su empresa está empezando a funcionar, es probable que utilice su crédito personal para pedir préstamos. Si las cosas van bien, puede que te preguntes por qué es necesario establecer un crédito independiente para tu empresa.

Conseguir financiación puede ser más fácil: Establecer una puntuación de crédito empresarial sólida puede ayudar a aumentar sus posibilidades de conseguir un préstamo o una línea de crédito para pequeñas empresas en condiciones favorables.

Las tarifas de las pólizas de seguro podrían ser más bajas: A medida que su empresa crece, asegurarla podría resultar más cara. Una alta puntuación de crédito empresarial puede ayudar a mantener las tasas más bajas.

Las finanzas empresariales y personales están separadas: La creación de un perfil crediticio para su empresa añade una capa de separación entre su negocio y sus finanzas personales. Mantener las finanzas separadas facilita el seguimiento de los gastos de la empresa a efectos fiscales.

Aumenta el poder de préstamo: Un crédito empresarial sólido puede ayudarle a obtener mayores cantidades de financiación.

Cómo se calcula la puntuación de crédito de una empresa?

Cada una de las tres principales agencias de crédito empresarial, Dun & Bradstreet, Equifax y Experian, tienen su propio método para determinar la solvencia de tu empresa. Existen otras agencias de información crediticia para empresas, pero en este artículo nos centraremos en las más importantes.

Cuando pida un informe de crédito empresarial, recuerde estas dos cosas:

• Cada oficina recoge y verifica la información de forma diferente. Las agencias suelen recopilar información de pago de fuentes como proveedores, bancos, asociaciones comerciales que recopilan datos y emisores de tarjetas de crédito para empresas. Esta información generalmente se verifica a través de terceros.

• A veces los datos son incorrectos. Aunque todas las agencias de crédito empresarial afirman que examinan cuidadosamente su información, es posible que encuentre errores en el informe de su empresa. Por lo general, puede corregir estos errores poniéndose en contacto con las oficinas y aportando pruebas de que la información es inexacta.

Dun & Puntuación de crédito empresarial de Bradstreet

Dun & Bradstreet mide el riesgo de una empresa mediante una puntuación Paydex, que va de cero a 100. Este número se basa en los datos de pago comunicados a la oficina o a las empresas de recopilación de datos que se asocian con la oficina. Este, junto con un "la puntuación de crédito comercial" y una "puntuación de estrés financiero," ayuda a los prestamistas a decidir si le conceden un crédito y en qué cantidad. Las compañías de seguros también pueden utilizar la puntuación para establecer sus primas, y puede ayudar a los propietarios a determinar si le aceptan como inquilino de un negocio, según Dun & Bradstreet.

Para tener un número Paydex, tiene que solicitar un número DUNS a través de Dun & El sitio web de Bradstreet, que es gratuito, y la oficina debe tener registros de sus pagos con al menos cuatro proveedores.

Para aumentar su puntuación Paydex, Dun & Bradstreet recomienda pagar las deudas a tiempo o antes de lo previsto, y animar a los proveedores y vendedores a que informen de un historial de pagos positivo.

D&Informes de crédito B

En un D&B, verás tanto tu puntuación de crédito comercial como tu puntuación de estrés financiero.

La puntuación de crédito comercial predice la probabilidad de que se produzca un retraso en el pago de las facturas durante el próximo año. La puntuación oscila entre 101 y 670, y una puntuación más baja representa una mayor probabilidad de morosidad.

La puntuación de estrés financiero predice la probabilidad de fracaso empresarial en los próximos 12 meses. El fracaso empresarial significa que el préstamo impagado es liquidado por los acreedores o que la empresa cesa sus operaciones sin pagar a los acreedores en su totalidad. La puntuación oscila entre 1.001 y 1.610, y los números más bajos dan a las empresas una mayor probabilidad de estrés financiero.

Esto es lo que un informe de crédito Dun & Bradstreet, el informe crediticio de la empresa tiene el siguiente aspecto.

Las puntuaciones de crédito empresarial de Equifax

Equifax ofrece tres evaluaciones diferentes para las empresas en sus informes de crédito comercial: el índice de pagos, la puntuación de riesgo crediticio y la puntuación de fracaso empresarial.

Al igual que la puntuación de Paydex, la de Equifax "ndice de pago," medido en una escala de cero a 100, refleja cuántos de los pagos de su empresa se hicieron a tiempo y representa datos de proveedores y acreedores. Sin embargo, no está diseñada para predecir el comportamiento futuro, dice Tonya James, vicepresidenta de gestión de productos de Equifax. Para eso están las otras dos puntuaciones.

El "puntuación de riesgo crediticio para empresas" analiza la probabilidad de que su empresa se convierta en un gran moroso de los pagos. Las puntuaciones van de 101 a 992, y miden estas cosas:

• Tamaño de la empresa

• Límite de crédito disponible en las cuentas de crédito renovable, como las tarjetas de crédito

• Tiempo transcurrido desde la apertura de la cuenta financiera más antigua

• Evidencia de transacciones no financieras, como las facturas de un proveedor, en mora o cargadas durante dos o más ciclos de facturación

El "puntuación de fracaso comercial" mide la probabilidad de que su empresa cierre en un periodo de 12 meses. oscila entre 1.000 y 1.610, y una puntuación más baja indica una mayor probabilidad de fracaso empresarial. Evalúa estos aspectos:

• La antigüedad de su cuenta financiera más antigua

• Cuántos límites de crédito ha utilizado en los últimos tres meses

• Si ha tenido cuentas morosas o pagos atrasados en los 24 meses anteriores

• Evidencia de que las transacciones no financieras, como las facturas de los proveedores, sean morosas o se cobren durante dos o más ciclos de facturación

Tanto para la puntuación de riesgo crediticio como para la puntuación de fracaso empresarial, una puntuación de cero indica quiebra.

Este es el aspecto de un informe de crédito comercial de Equifax.

Puntuación de crédito empresarial de Experian

Experian ofrece un producto llamado informe CreditScore, que incluye una puntuación de crédito empresarial, así como otra información, como tendencias de pago, historiales de cuentas y registros públicos. Comprobar esta información con regularidad puede ayudarte a identificar formas de mejorar el crédito de tu empresa, dice Brian Ward, director senior de marketing integrado de Experian.

La puntuación de crédito comercial de Experian, que va de cero a 100, es diferente de la de Dun & La puntuación Paydex de Bradstreet y el índice de pagos de Equifax porque tienen en cuenta múltiples factores, no sólo el historial de pagos.

Experian calcula la puntuación de crédito de su empresa recopilando información crediticia de sus proveedores y prestamistas, archivos legales de los tribunales locales, del condado y del estado, e información sobre los antecedentes de la empresa de fuentes independientes, como registros públicos y agencias de cobro.

Tiene en cuenta el historial crediticio de tu empresa, como los saldos de los préstamos pendientes y los hábitos de pago, si tienes o no embargos, juicios o quiebras contra tu empresa, y el tamaño y la antigüedad de tu negocio.

En general, incluso las pequeñas empresas que utilizan el crédito de forma responsable recibirán una calificación de riesgo medio-bajo, mientras que las empresas bien establecidas con un sólido historial crediticio tendrán más facilidad para obtener la calificación de riesgo bajo.

Este es el aspecto de un informe de crédito comercial de Experian.

Cómo puedo conocer la puntuación de crédito de mi empresa?

Como se ha señalado anteriormente, los informes y las puntuaciones de crédito de las empresas no son gratuitos, incluso si usted es el propietario de la empresa. Aun así, es una buena idea revisar estos informes una vez al año para saber cómo te comparas con otros prestatarios, especialmente si estás planeando solicitar un préstamo para una pequeña empresa en breve. Aquí puede encontrarlos:

Cómo proteger su crédito

La principal oficina de crédito Equifax experimentó una violación masiva de datos en 2017, exponiendo información personal como las fechas de nacimiento y los números de la Seguridad Social de más de 145 millones de consumidores estadounidenses. Los ladrones también robaron los números de las tarjetas de crédito de aproximadamente 209.000 personas de U.S. de los consumidores, según Equifax.

Las pequeñas empresas también se vieron afectadas. Algunos experimentaron pérdidas financieras después de la violación y están demandando a Equifax, según el National Law Journal. Una filtración de datos puede dificultar la obtención de financiación por parte de los empresarios, ya que la mayoría de los prestamistas tienen en cuenta la solvencia del propietario de la empresa.

Es importante protegerse. Los propietarios de empresas pueden averiguar si su información personal ha sido expuesta visitando el sitio web de Equifax. Haga clic en el enlace que dice «Estoy impactado?»A partir de ahí, tendrá que proporcionar su apellido y los últimos seis dígitos de su número de la Seguridad Social para ver si se ha visto afectado por la brecha.

Si se ha visto afectado, la Comisión Federal de Comercio le recomienda que considere la posibilidad de congelar su crédito personal en las tres principales agencias de crédito. La FTC dice que esto hará más difícil que alguien abra una nueva cuenta a su nombre.

Si no quiere congelar su crédito, puede colocar una alerta de fraude en su crédito, que indica a los posibles acreedores que verifiquen su identidad antes de emitir un crédito a su nombre. Para ello, tendrá que ponerse en contacto con una de las tres agencias de crédito. La congelación del crédito suele costar una pequeña cuota, pero Equifax la ofrece gratis hasta enero. 31, 2018.

Incluso si no se ha visto afectado por la brecha, es una buena idea supervisar sus informes de crédito con regularidad para detectar cualquier actividad que parezca fraudulenta. Tienes derecho a obtener una copia gratuita de tus informes de crédito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de crédito, en AnnualCreditReport.com.

Al monitorear su crédito, busque nuevas cuentas que no haya abierto, consultas de crédito que no coincidan con sus solicitudes de crédito o saldos que no coincidan con sus estados de cuenta.