5 formas de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito

La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es una estrategia que toma los saldos de varias tarjetas de crédito y los combina en un solo pago mensual.

Consolidar tu deuda es ideal si la nueva deuda tiene una tasa de porcentaje anual más baja que la de tus tarjetas de crédito. Esto puede reducir los costes de los intereses, hacer que sus pagos sean más manejables o acortar el periodo de pago.

La mejor manera de consolidar dependerá de la cantidad de deuda que tenga, su puntuación de crédito y otros factores.

Estas son las cinco formas más efectivas de pagar las deudas de las tarjetas de crédito:

1. Tarjeta de transferencia de saldo

Ventajas:

• Periodo de introducción al 0% de la TAE.

Contras:

• Requiere un crédito de bueno a excelente para poder optar a ella.

• Suele conllevar una comisión por transferencia de saldo.

• La TAE más alta entra en vigor después del período introductorio.

También llamada refinanciación de la tarjeta de crédito, esta opción transfiere la deuda de la tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que no cobra intereses durante un período promocional, a menudo de 12 a 18 meses. Necesitarás un crédito de bueno a excelente (690 o más en la escala FICO) para poder optar a la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo.

Una buena tarjeta de transferencia de saldo no cobrará una cuota anual, pero muchos emisores cobran una cuota de transferencia de saldo única del 3% al 5% de la cantidad transferida. Antes de elegir una tarjeta, calcule si los intereses que se ahorra con el tiempo compensarán el coste de la cuota.

Intenta pagar todo el saldo antes de que termine el periodo de introducción al 0% TAE. Cualquier saldo restante después de ese momento tendrá un tipo de interés normal de tarjeta de crédito.

» COMPARA: Las mejores tarjetas de crédito con transferencia de saldo

2. Préstamo de consolidación de tarjetas de crédito

Ventajas:

• El tipo de interés fijo significa que su pago mensual no cambiará.

• Tasa de interés baja para los que tienen un crédito bueno o excelente.

• Algunos prestamistas ofrecen el pago directo a los acreedores.

Contras:

• Es difícil obtener una tasa baja con mal crédito.

• Algunos préstamos conllevan una comisión de apertura.

• Las cooperativas de crédito exigen ser miembro para solicitarlo.

Puedes utilizar un préstamo personal sin garantía de una cooperativa de crédito, un banco o un prestamista en línea para consolidar una tarjeta de crédito u otro tipo de deuda. Lo ideal es que el préstamo te ofrezca una TAE más baja en tu deuda.

Las cooperativas de crédito son prestamistas sin ánimo de lucro que pueden ofrecer a sus miembros condiciones de préstamo más flexibles y tipos de interés más bajos que los prestamistas en línea, especialmente para los prestatarios con crédito regular o malo (689 o menos en la escala FICO). La TAE máxima que se cobra en las cooperativas de crédito federales es del 18%.

Los préstamos bancarios ofrecen TAE competitivas para los prestatarios con buen crédito, y las ventajas para los clientes actuales del banco pueden incluir importes de préstamo mayores y descuentos en los tipos.

La mayoría de los prestamistas en línea le permiten precalificar para un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito sin afectar a su puntuación de crédito, aunque esta característica es menos común entre los bancos y las cooperativas de crédito. La precalificación le da una vista previa de la tasa, el monto del préstamo y el plazo que puede obtener una vez que lo solicite formalmente.

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Busque prestamistas que ofrezcan características especiales para la consolidación de deudas. Algunos prestamistas, como Payoff, se especializan en la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. Otras, como Discover, enviarán los fondos del préstamo directamente a sus acreedores, simplificando el proceso.

No está seguro de si un préstamo personal es la opción adecuada? Utilice nuestra calculadora de consolidación de deudas para introducir todas sus deudas en un solo lugar, ver los tipos típicos de los prestamistas y calcular el ahorro.

3. Préstamo o línea de crédito sobre el capital de la vivienda

Ventajas:

• Tipos de interés más bajos que los de los préstamos personales.

• Puede no requerir un buen crédito para calificar.

• El largo periodo de reembolso hace que los pagos sean más bajos.

Contras:

• Es necesario tener capital en la vivienda para poder optar a la ayuda, y normalmente se requiere una tasación de la vivienda.

• Garantizado con su casa, que puede perder si no paga.

Si eres propietario de una vivienda, puedes pedir un préstamo o una línea de crédito sobre el capital de tu casa y utilizarlo para pagar tus tarjetas de crédito u otras deudas.

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a tanto alzado con un tipo de interés fijo, mientras que una línea de crédito funciona como una tarjeta de crédito con un tipo de interés variable.

Una HELOC suele requerir pagos de sólo intereses durante el periodo de disposición, que suele ser los primeros 10 años. Esto significa que tendrá que pagar más que el pago mínimo debido para reducir el principal y hacer una mella en su deuda total durante ese tiempo.

Como los préstamos están garantizados por su casa, es probable que obtenga una tasa más baja que la que encontraría en un préstamo personal o en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Sin embargo, también puedes perder tu casa si no estás al día con los pagos.

» MÁS: Los pros y los contras de utilizar el capital de la vivienda para consolidar la deuda

4. Préstamo 401(k)

Pros:

• Tipos de interés más bajos que los préstamos sin garantía.

• No afecta a tu puntuación de crédito.

Contras:

• Puede reducir su fondo de jubilación.

• Fuertes penalizaciones y comisiones si no puede pagar.

• Si pierdes o dejas tu trabajo, es posible que tengas que devolver rápidamente el préstamo.

Si tiene una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un plan 401(k), no es aconsejable tomar un préstamo de ella, ya que esto puede afectar significativamente a su jubilación.

Considérelo sólo después de haber descartado las tarjetas de transferencia de saldos y otros tipos de préstamos.

Una de las ventajas es que este préstamo no aparecerá en su informe de crédito, por lo que no afectará a su puntuación. Pero los inconvenientes son importantes: Si no puedes pagar, deberás una fuerte penalización, además de los impuestos sobre el saldo impagado, y es posible que tengas que lidiar con más deudas.

Además, los préstamos 401(k) suelen ser pagaderos en cinco años, a menos que pierda su trabajo o renuncie a él; entonces son pagaderos el día de los impuestos del año siguiente.

» MÁS: Sopese las ventajas de un préstamo 401(k)

5. Plan de gestión de la deuda

Pros: 

• Pagos mensuales fijos.

• Puede reducir su tasa de interés a la mitad.

• No afecta a su puntuación de crédito.

Contras:

• Los gastos iniciales y las cuotas mensuales son habituales.

• Puede tardar de tres a cinco años en pagar su deuda.

Los planes de gestión de la deuda reúnen varias deudas en un solo pago mensual con un tipo de interés reducido. Funciona mejor para quienes tienen dificultades para pagar las deudas de las tarjetas de crédito pero no pueden optar a otras opciones debido a su baja puntuación crediticia.

A diferencia de algunas opciones de consolidación de tarjetas de crédito, los planes de gestión de deudas no afectan a tu puntuación de crédito. Si su deuda es superior al 40% de sus ingresos y no puede pagarse en cinco años, la quiebra puede ser una mejor opción.

Puedes encontrar un plan de gestión de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.

Es el momento de consolidar las deudasSe registra para enlazar y hacer un seguimiento de todo, desde las tarjetas hasta las hipotecas, en un solo lugar.Inicio Preguntas frecuentes¿Qué es la reunificación de deudas??

La consolidación de la deuda reúne varias deudas, como tarjetas de crédito o préstamos de alto interés, en un solo pago.

¿Debo consolidar mi deuda??

La consolidación de deudas puede ser una buena idea si puedes obtener un tipo de interés más bajo que el que pagas actualmente por tus deudas. Esto reduciría los costes de los intereses, disminuiría su pago mensual o le ayudaría a pagar la deuda más rápidamente.

¿Cómo afectará la consolidación de la deuda a mi crédito??

Su puntuación de crédito puede bajar temporalmente cuando un prestamista o emisor de tarjetas hace una investigación de crédito dura. Pero si pagas a tiempo y te mantienes sin deudas en el futuro, el efecto general podría ser positivo.

Qué es la consolidación de deudas?

La reunificación de deudas reúne varias deudas, como tarjetas de crédito o préstamos de alto interés, en un solo pago.

¿Debo consolidar mi deuda??

La consolidación de deudas puede ser una buena idea si puede obtener un tipo de interés más bajo que el que está pagando actualmente por todas sus deudas. Esto reduciría los costes de los intereses, disminuiría su pago mensual o le ayudaría a pagar la deuda más rápidamente.

¿Cómo afectará la consolidación de deudas a mi crédito??

Su puntuación de crédito puede bajar temporalmente cuando un prestamista o emisor de tarjetas hace una investigación de crédito dura. Pero si paga a tiempo y no se endeuda en el futuro, el efecto general podría ser positivo.