Su próxima tarjeta de crédito: Cómo es una buena oferta

La competencia entre las tarjetas de crédito ha cambiado la definición de una buena oferta. Aprenda dónde poner el listón para las tarjetas de devolución de dinero, de interés cero y de viajes.Gregory Karp 13 de marzo de 2018

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El competitivo mercado actual de las tarjetas de crédito se ha vuelto lucrativo para los consumidores, lo que significa que lo que hubiera sido una buena oferta hace unos años ya no está a la altura.

Por ejemplo, el 1% de devolución de dinero por el gasto en tarjetas de crédito ya no es competitivo. Un interés del cero por ciento durante un año puede sonar generoso, pero hoy en día es mediocre. Las mejores ofertas incluyen bonos de registro, recompensas y ofertas sin intereses para gestionar su deuda. Muchas tarjetas no tienen cuota anual, pero si pagas una, deberías esperar recompensas superiores.

Cada emisor de tarjetas de crédito está tratando de crear una mezcla de beneficios que atraiga a los clientes que más valoran: aquellos que pagan sus facturas a tiempo y gastan mucho, dice Robert Hammer, fundador y presidente de R.K. Hammer, consultora e investigadora del sector de las tarjetas de crédito.

«Hoy hay muchas más opciones que nunca. Hay casi un producto para cada puntuación de crédito», dice Hammer.

Sin embargo, el hecho de que la oferta de una tarjeta llegue por correo, aparezca en los anuncios de televisión o sea promovida por su banco, no significa que sea una elección acertada. Esto es lo que parece una buena oferta para tres tipos básicos de tarjetas, suponiendo que se tenga un buen crédito.

Tarjetas de recompensa en efectivo

Muchas tarjetas de recompensa ofrecen entre un 2% y un 5% de devolución de efectivo en categorías específicas de gasto, como gasolina, restaurantes o viajes, mientras que pagan sólo un 1% en todo lo demás. Pero algunos programas pueden ser complicados, especialmente los que tienen categorías de bonificación rotativas. Más sencilla, y potencialmente más lucrativa a largo plazo, es una tarjeta con tarifa plana de devolución de dinero. Obtienes la misma tasa de recompensas independientemente de lo que estés pagando, ya sea un libro en Amazon.com o un copago del seguro en la consulta del médico.

Puntos de referencia a tener en cuenta:

  • Al menos 1.5% de devolución en efectivo en todo. Si carga 1.000 dólares al mes en su tarjeta, obtendrá 60 dólares más de devolución de efectivo al año que con una tarjeta del 1%.

  • Sin cuota anual. Excepciones: Si quiere obtener grandes recompensas o tiene una puntuación crediticia media, es posible que tenga que pagar una comisión.

Consejo para usuarios avanzados: Si está dispuesto a añadir complejidad, combine una tarjeta de tarifa plana con otra que ofrezca bonificaciones en efectivo en determinadas categorías. Entonces, utilice la que pague el tipo de interés más alto para una determinada compra.

Tarjetas para la gestión de la deuda

Muchas tarjetas de crédito ofrecen periodos sin intereses en las transferencias de saldo e incluso en las nuevas compras. Si tiene un saldo elevado y necesita un margen de maniobra para pagar esa deuda sin gastos financieros, este es el tipo de tarjeta que debe explorar.

Puntos de referencia a tener en cuenta:

  • Al menos 15 meses sin intereses. Las tarjetas que ofrecen un año al 0% ya no son competitivas, y hay docenas que ofrecen 15, 18 o incluso 21 meses.

  • Tasa de transferencia de saldo no superior al 3% del importe transferido. Unas pocas tarjetas no cobran comisión por transferir saldos, pero la mayoría sí.

  • Sin cuota anual.

  • Tipo de interés inferior al 15%. Los tipos de las tarjetas de crédito varían mucho en función de su solvencia y de los tipos vigentes. Pero si tienes un crédito excelente, busca un tipo de interés continuo -después de un periodo de introducción del 0%- inferior al 15%. En las cooperativas de crédito se pueden encontrar tasas aún más bajas.

Tarjetas de recompensa para viajes

Las tarjetas de viaje suelen tener cuotas anuales y grandes bonificaciones de inscripción. Algunas son difíciles de evaluar porque sus programas de recompensas son complicados y ofrecen ventajas que significan más para unas personas que para otras, como el acceso a la sala VIP del aeropuerto o las maletas facturadas gratuitas.

Puntos de referencia que hay que buscar:

  • No hay comisión por transacciones en el extranjero. No pagar ningún recargo por las compras en el extranjero debería ser lo normal en una tarjeta de viajes.

  • Bonificación de inscripción por valor de al menos 200 dólares, tras restar la cuota anual. Los bonos de millas o puntos varían mucho. En caso de duda, valore las millas o los puntos a un céntimo cada uno, aunque los valores reales varían en función de lo que se canjee por ellos.

  • Ventajas que compensan la cuota anual. Muchas tarjetas de recompensa de viajes tienen una cuota anual, algunas de hasta 450 dólares. Algunos emisores renuncian a la comisión durante el primer año, dándole la oportunidad de probar la tarjeta de forma gratuita. La clave es obtener más valor de la tarjeta que lo que se paga en concepto de cuota anual. La bonificación de inscripción más cualquier ventaja con evidente valor en efectivo, como el reembolso de los gastos de viaje, debería pagar al menos tres años de la cuota anual de la tarjeta.

Por supuesto, algunas tarjetas decentes serán excepciones a estas pautas. Sólo hay que asegurarse de que tengan buenas razones para quedarse cortos y ofrezcan otras ventajas en su lugar.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press. 

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