Algunas tarjetas de crédito dan recompensas, otras le ahorran dinero en intereses y otras le ayudan a construir o reconstruir su créditoAnisha Sekar, Funto Omojola 18 de enero de 2022
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Con miles de tarjetas de crédito en el mercado, entender cuál es la más adecuada para usted puede ser abrumador. Afortunadamente, la mayoría de las tarjetas pueden clasificarse en tres categorías principales en función de las características que ofrecen: tarjetas de crédito con recompensas, tarjetas con intereses bajos y transferencia de saldos, y tarjetas para la creación de crédito. Esta clasificación puede ayudarle a reducir sus opciones.
Sin embargo, es importante señalar que estas tres categorías no son rígidas ni se excluyen mutuamente. Por ejemplo, una tarjeta que le ahorra dinero en intereses también puede generar recompensas o ayudarle a acumular crédito. Además, el mejor tipo de tarjeta de crédito para usted dependerá de lo que necesite de una tarjeta, de sus hábitos de gasto y, a veces, de su historial de posesión de tarjetas y de crédito.
Pero para entender mejor qué buscar en una tarjeta y qué pueden ofrecerle generalmente ciertas categorías, aquí están los tres principales tipos de tarjetas de crédito.
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1. Tarjetas de crédito de recompensa
Las tarjetas de crédito con recompensas le devuelven algo con cada compra. Este tipo de tarjetas suelen incluir tarjetas de devolución de efectivo, que devuelven un porcentaje de sus gastos, y tarjetas de crédito de recompensas para viajes, que suelen darle puntos o millas por las compras que realice.
Tarjetas de crédito con devolución de efectivo
Las tarjetas de devolución de efectivo obtienen recompensas a tanto alzado, recompensas escalonadas o recompensas de bonificación rotativas.
Las tarjetas de tarifa plana obtienen una tasa de recompensa fija independientemente de lo que compre con su tarjeta, lo que facilita su uso. El estándar del sector es el 1.5% de devolución, aunque ahora existen varias tarjetas con un 2% de devolución. La tarjeta Wells Fargo Active Cash℠, con una cuota anual de 0 $, por ejemplo, devuelve un 2% ilimitado en todas las compras.
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Las tarjetas de recompensas de viaje requieren un poco más de esfuerzo porque ganan diferentes tasas en diferentes categorías de gasto. Esto significa que si tiende a gastar más en ciertas áreas, querrá optar por una tarjeta que obtenga recompensas adicionales en las categorías que coincidan con sus gastos. Por ejemplo, si es un ávido gastador de comestibles, la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express podría ser una buena elección. Obtiene un 6% de devolución de efectivo en U.S. supermercados (hasta 6.000 $ de gasto al año y, a partir de entonces, el 1%); 6% en U.S. servicios de streaming; 3% en el tránsito elegible y en U.S. gasolineras; y un 1% en todos los demás gastos. Se aplican términos (ver tarifas y tasas).
Las tarjetas con bonos rotativos, como la Chase Freedom Flex℠, suelen ser aún más complejas. Esto se debe a que cuentan con diferentes categorías de bonificación que rotan mensual o trimestralmente. Y para la mayoría de estas tarjetas, tendrá que activar las nuevas categorías de bonificación cuando roten para ganar recompensas elevadas.
» APRENDE: Cómo elegir una tarjeta de crédito con devolución de dinero
Tarjetas de crédito con recompensas de viaje
Si busca una tarjeta que le recompense por los gastos relacionados con los viajes, puede considerar una tarjeta general de recompensas para viajes o una tarjeta de crédito para viajes de marca compartida.
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Las tarjetas de viaje generales, como la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards, le devuelven dinero por las compras relacionadas con los viajes que realice, y suelen ser más flexibles en cuanto a la forma de canjear esas recompensas. Con esa tarjeta específica de Capital One, ganará un número ilimitado de 2 millas por cada dólar gastado en todo, que podrá canjear por cualquier gasto de viaje.
Por otro lado, las tarjetas de marca compartida son valiosas si ya es un cliente frecuente de una aerolínea u hotel en particular. La tarjeta Delta SkyMiles® Gold American Express, por ejemplo, podría ser una buena opción para los fieles a Delta. Acumula el doble de millas en los gastos elegibles de Delta, y en las compras realizadas en restaurantes de todo el mundo y en U.S. supermercados. Además, ganará 1X millas en todas las demás compras elegibles. Los nuevos titulares de la tarjeta pueden optar a la siguiente oferta de bienvenida: Obtenga 40.000 Millas de bonificación después de gastar 1.000 $ en compras con su nueva tarjeta en los 3 primeros meses. Además, gane hasta $50 en créditos de estado de cuenta por compras elegibles en U.S. restaurantes con su tarjeta en los primeros 3 meses de afiliación. Se aplican los términos. Cobra una cuota anual de 0 $ de introducción durante el primer año, y luego 99 $. Se aplican condiciones (ver tarifas y comisiones).
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Consejo de experto: Las mejores tarjetas de recompensa suelen requerir un crédito de bueno a excelente. Hay opciones para las personas con crédito justo o malo, pero las tarjetas de recompensas tienden a cobrar altas tasas de interés, por lo que si usted lleva un saldo de mes a mes, el interés puede fácilmente anular el valor de las recompensas.
2. Tarjetas de bajo interés y de transferencia de saldo
Si pagas la totalidad de la factura de tu tarjeta de crédito todos los meses, el tipo de interés de tu tarjeta no importa realmente. Esto se debe a que sólo se cobran intereses cuando se transfiere la deuda de un mes a otro. Pero no todo el mundo puede pagar en su totalidad, y hay tarjetas específicamente diseñadas para personas que tienen deudas.
Las tarjetas de bajo interés o al 0% le ahorran dinero al reducir el importe de los intereses cobrados por sus compras. La Chase Freedom Unlimited®, por ejemplo, ofrece una TAE inicial del 0% durante 15 meses en compras y transferencias de saldo, y luego una TAE continua del 14.99%-23.74% de TAE variable. Tiene una cuota anual de 0 dólares.
» MÁS: Cuáles son las verdaderas tarjetas de crédito de bajo interés disponibles?
Las tarjetas de transferencia de saldo te permiten trasladar las deudas de alto interés a una tarjeta con un tipo de interés más bajo. Por ejemplo, la tarjeta Citi® Double Cash – oferta BT de 18 meses ofrece a los nuevos titulares un 0% de TAE inicial en las transferencias de saldo durante 18 meses, y luego una TAE continua del 13.99%-23.99% de TAE variable por una cuota anual de 0 dólares.
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También hay tarjetas al 0% que ofrecen periodos de introducción de la TAE tanto en compras como en transferencias de saldo, que suelen ofrecer ventanas sin intereses de 15 a 18 meses, aunque algunas ofrecen periodos promocionales más largos. La U.S. La tarjeta Visa® Platinum de Bank, por ejemplo, ofrece un 0% de TAE inicial durante 20 ciclos de facturación en compras y transferencias de saldo, y luego una TAE continua del 14.49%-24.49% TAE variable.
Tenga en cuenta que las mejores ofertas de tarjetas con una TAE inicial del 0% y de transferencia de saldo suelen estar disponibles sólo para personas con un crédito entre bueno y excelente (una puntuación de al menos 690 en la escala FICO). Para poder optar a la mencionada tarjeta del US Bank, por ejemplo, los solicitantes deberán tener una puntuación crediticia de 690 o más.
3. Tarjetas para la creación de crédito
Los consumidores con mala puntuación de crédito, o que no tienen experiencia con las tarjetas de crédito, pueden encontrar útil una tarjeta que les ayude a construir o mejorar su crédito.
Las tarjetas de crédito garantizadas son una de las mejores formas de crear crédito. Requieren un depósito de seguridad, que suele ser igual a su límite de crédito. El depósito hace que la tarjeta sea menos difícil de conseguir, ya que reduce el riesgo para la compañía de tarjetas de crédito. Y con un uso responsable, podrá recuperar el depósito cuando su puntuación haya mejorado lo suficiente. En algunos casos, también podrás pasar a una tarjeta sin garantía que ofrezca más ventajas o recompensas. La tarjeta de crédito Discover it® Secured es una buena opción de tarjeta garantizada para aquellos que buscan construir su crédito. La tarjeta con una cuota anual de 0$ requiere un depósito mínimo de 200$ y ofrece la opción de pasar a una tarjeta de crédito normal con un uso responsable. Y a diferencia de muchas opciones de tarjetas de este tipo, también ofrece recompensas continuas: Los titulares de la tarjeta pueden ganar un 2% de reembolso en efectivo en gasolineras y restaurantes en un máximo de 1.000 dólares en compras combinadas cada trimestre. Todas las demás compras ganan un 1%.
Las tarjetas de crédito para estudiantes son para estudiantes universitarios que buscan iniciarse en sus viajes de crédito. Estas tarjetas funcionan como las tarjetas de crédito normales, sin las ventajas y los incentivos, y generalmente requieren una prueba de inscripción en la universidad para poder optar a ellas. La Discover it® Student chrome, con una cuota anual de 0 $, por ejemplo, no tiene requisitos de historial crediticio FICO y viene con recompensas continuas, lo que no es habitual en este tipo de tarjetas. También cuenta con una lucrativa bonificación por inscripción, así como con el incentivo Good Grades Rewards para estudiantes: Los titulares obtendrán un crédito de 20 dólares en el extracto por cada año escolar en que su nota media sea de 3.0 o superior, hasta los próximos cinco años.
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Las tarjetas alternativas, que ahora ofrecen varios emisores, miran más allá de la puntuación de crédito durante el proceso de aprobación. Esto facilita que quienes no tienen un historial de crédito establecido puedan solicitarlo y obtener la aprobación. Estas opciones de tarjetas de crédito alternativas utilizan métodos de suscripción no tradicionales, basados en factores como los ingresos, el empleo y la información de la cuenta bancaria, para determinar la elegibilidad. Por ejemplo, los que solicitan el Pétalo® 2 "Devolución de dinero, sin comisiones" La tarjeta de crédito Visa® podría evaluar sus gastos e ingresos en lugar de sus puntuaciones o historiales de crédito.
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