Ventajas y desventajas de una cuenta IRA Roth

En el mundo de las cuentas de jubilación, las IRAs Roth son el hijo predilecto. Qué no le gusta el crecimiento totalmente libre de impuestos de sus ahorros para la jubilación? Y si preguntas a un asesor financiero por sus desventajas, es probable que la lista sea muy corta.

Aun así, el Sr. Roth no siempre es el Sr. Correcto.

Los contras de las IRAs Roth

Empecemos por las desventajas del Roth.

Se pagan impuestos por adelantado

Las cuentas IRA Roth proporcionan retiros libres de impuestos para el futuro. Pero si te cuesta ahorrar, desgravar ahora por aportar a una IRA tradicional puede ser la zanahoria que necesitas para encarrilar tu ahorro para la jubilación.

La aportación máxima es baja

El límite de aportación a la Roth IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tienes 50 años o más). Las cuentas individuales tradicionales tienen los mismos límites de aportación.

No es mucho. Probablemente tendrá que invertir en otra parte, como en un 401(k), para tener suficiente para la jubilación. Un 401(k) tiene un límite de contribución anual de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años).

Tiene que configurarlo usted mismo

Lo mejor de un plan 401(k) es que su empresa le anima a afiliarse, e incluso le inscribe automáticamente. Pero debe abrir su propia cuenta Roth IRA y acordarse de dotarla de fondos cada año. Establecer contribuciones automáticas desde su cuenta bancaria puede facilitar el proceso. (Aquí están nuestras selecciones de las mejores cuentas IRA Roth.)

Existen límites de ingresos

Sólo las personas con ingresos inferiores a determinadas cantidades pueden contribuir a una IRA Roth. Aquí detallamos esos límites de ingresos.

«Eso es ciertamente una estafa», dice John H. Konetzny, planificador financiero certificado y agente inscrito en Practical Planner LLC en Groton, Massachusetts. Aun así, es un gran fan de los Roths.

Sin embargo, no hay límite de ingresos para convertir su IRA tradicional en una Roth.

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Las ventajas de las cuentas IRA Roth

A pesar de los puntos anteriores, el Roth sigue siendo una poderosa forma de ahorrar para la jubilación:

Sus ahorros crecen libres de impuestos

«Una vez que se paga el privilegio mediante el pago de impuestos por adelantado, todas las ganancias se acumulan libres de impuestos», dice Ed Slott, contable público certificado y fundador de IRAHelp.com en Rockville Centre, Nueva York.

Cuando llegue a la edad de jubilación, no tendrá que pagar impuestos por los retiros. Eso puede dar a sus ahorros un poderoso impulso, especialmente si su tipo impositivo es más alto en la jubilación.

No hay necesidad de distribuciones mínimas requeridas

Las IRA tradicionales obligan a retirar el dinero a partir de los 72 años. No así con un Roth.

Puede retirar sus aportaciones

A diferencia de la mayoría de las cuentas de jubilación, es fácil retirar sus contribuciones Roth -no sus ganancias, claro- sin penalización, en cualquier momento. Eso hace que los Roths sean un buen fondo de emergencia de reserva, siempre que tenga la disciplina de no abusar del suyo.

Consigue una diversificación fiscal en la jubilación

Si tiene una cuenta 401(k) o una IRA tradicional, pagará impuestos sobre ese dinero cuando empiece a retirarlo durante la jubilación, y probablemente también deberá pagar impuestos sobre una parte de sus ingresos de la Seguridad Social.

Tener algo de dinero en una cuenta Roth ofrece la ventaja de la flexibilidad, lo que significa que puede hacer malabarismos con las distribuciones de cada cuenta para no tener que pagar más impuestos. Es decir, usted cobra su Seguridad Social, y luego toma algo de dinero de su 401(k) o IRA tradicional – lo suficiente para toparse con el borde superior de su tramo de impuesto sobre la renta. Si necesita más ingresos, puede retirar dinero de su Roth, lo que no contará como ingresos imponibles.