Caren Weiner Campbell 17 de agosto de 2017
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Mientras paseaba a su perro una tarde en San Francisco, Melinda Hickman se dio cuenta de repente de dos cosas. Necesitaba conseguir dinero en efectivo para pagar a la limpiadora de su casa a la mañana siguiente, y su tarjeta bancaria estaba en su casa en la cartera. Sin inmutarse, Hickman se conectó a la aplicación de Wells Fargo en su smartphone. Tras unos cuantos toques, la aplicación generó un código de ocho dígitos. En un cajero automático cercano, introdujo el código y su PIN y pudo retirar el dinero.
«Era sencillo y cómodo», recuerda. Y al no tener que pasar la tarjeta, la transacción fue más segura que un retiro estándar.
La comodidad y la seguridad son dos grandes razones por las que los bancos creen que los consumidores adoptarán el acceso a los cajeros automáticos sin tarjeta. De hecho, 2017 se perfila como el año en que los cajeros sin tarjeta se ponen de moda. Desde marzo, cuando Wells Fargo estrenó la autenticación basada en la aplicación en todos sus 13.000 cajeros automáticos de Estados Unidos, clientes como Hickman han realizado más de un millón de transacciones sin tarjeta.
La empresa de investigación sobre pagos Crone Consulting estimó recientemente que, para el otoño de 2017, el 25% de los 425.000 cajeros automáticos del país tendrán acceso sin tarjeta. Algunos ejemplos:
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Bank of America planea tener todos sus cajeros automáticos equipados para el acceso sin tarjeta a finales de 2017
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Chase probó una versión piloto de acceso sin tarjeta el año pasado. Su sistema sufrió algunos fallos de seguridad. Este año, tras endurecer el acceso a las cuentas, el banco vuelve a intentarlo con 600 cajeros en algunas ciudades de Florida, California y Ohio.
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Bancos más pequeños, como BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial, con sede en Illinois, y Salem Five, con sede en Boston, han ofrecido esta opción de cajero automático con éxito durante los últimos años
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Cómo funcionan los cajeros sin tarjeta
Durante las transacciones ordinarias en cajeros automáticos, usted establece su identidad con su PIN y los datos almacenados en la banda magnética de su tarjeta. Con las extracciones sin tarjeta, su teléfono se encarga de esa tarea, que puede hacer de dos maneras:
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Código generado por la aplicación: Algunos códigos, como el de Wells Fargo, son numéricos. Otros, como los utilizados por BMO Harris y Bank of Hawaii, son códigos de barras bidimensionales, también conocidos como códigos QR. En el cajero automático, el usuario introduce el código numérico o escanea el código QR, lo que demuestra su identidad y autentifica su próxima transacción. En muchos casos, usted'también tendrá que introducir su PIN.
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Comunicación de campo cercano: Se trata de golpear el teléfono contra un sensor adosado al cajero automático. Un chip en tu teléfono emite una señal mediante la cual el cajero automático con NFC confirma tu identidad. (Apple Pay, Android Pay y otras aplicaciones de monedero digital similares utilizan NFC.) A continuación, selecciona la información de la tarjeta de débito virtual almacenada en su aplicación o cartera digital, introduce su PIN y realiza la transacción.
Capital One utiliza la tecnología NFC para su sistema CashTapp en cajeros de Boston, Chicago, Filadelfia, San Francisco, Austin (Texas) y Richmond (Virginia). Los cajeros sin tarjeta de Bank of America también utilizan NFC. Wells Fargo ha anunciado que añadirá la capacidad NFC a todos sus cajeros automáticos este año; más del 40% ya la tienen habilitada.
La seguridad es la motivación
Por qué el impulso a los cajeros sin tarjeta? La comodidad es un factor importante, aunque se pierde la flexibilidad de poder utilizar todos los cajeros automáticos, como se puede hacer con una tarjeta. Y lo que es más importante, el acceso a los cajeros a través de una aplicación reduce el riesgo de que te roben los datos de tu tarjeta.
Los datos de las tarjetas suelen ser robados con skimmers, dispositivos ocultos que leen y almacenan la información de la cuenta cuando alguien pasa una tarjeta por un cajero automático. Cuando esos datos se combinan con los PIN grabados con cámaras estenopeicas o teclados falsos, los estafadores pueden crear y utilizar tarjetas falsas para esas cuentas.
Según la empresa de seguridad TMD Security, el skimming representa más del 98% de las pérdidas por fraude en cajeros automáticos. El Servicio Secreto calcula que los consumidores y los bancos pierden 8.000 millones de dólares al año por el robo de identidad. En 2016, informó FICO, el número de cajeros automáticos y lectores de tarjetas de puntos de venta comprometidos aumentó un 30%.
Los consumidores son conscientes del peligro. En una encuesta reciente, el 34% de los usuarios de cajeros automáticos de EE.S. se declaran «muy preocupados» por los «skimmers» de tarjetas. En otra encuesta, el 28% de los usuarios de cajeros automáticos estadounidenses dijeron que querían que la autenticación en los cajeros fuera más segura.
Qué puede hacer para estar más seguro
El acceso sin tarjeta ayuda definitivamente, pero no es la única respuesta. Algunos delincuentes ya han conseguido piratear el nuevo sistema. Según informa el experto en seguridad informática Brian Krebs, al menos algunas de las violaciones de las cuentas de Chase del año pasado se produjeron después de que los ladrones robaran los datos de acceso a las cuentas de las víctimas, y luego alteraran los datos de autenticación de las cuentas para poder acceder a ellas.
"Hay que añadir capas de seguridad para ponérselo más difícil a los ladrones, pero los usuarios también deben practicar una buena higiene de la identidad», dice Eva Velásquez, presidenta y directora general del Centro de Recursos contra el Robo de Identidad de San Diego. El ITRC recomienda añadir más factores de autenticación a la aplicación, como la huella dactilar o un segundo código de acceso; utilizar un software antivirus en el teléfono; y evitar los enlaces en los textos de fuentes desconocidas.
El objetivo es que si no pasas tu tarjeta, los defraudadores no puedan pasar tus datos.