Cheque sin fondos: Los verdaderos costes y lo que puede hacer

Puntos clave

• Una multa por cheque devuelto de un banco puede costar unos 35 dólares en forma de comisión por fondos insuficientes.

• Los comercios también pueden cobrar una comisión por cheque sin fondos; suelen costar entre 20 y 40 dólares.

• Puede tener otras consecuencias por emitir un cheque sin fondos, como una multa o el cierre de su cuenta por parte del banco.

¿Qué es un cheque sin fondos??

Un cheque sin fondos es aquel que se devuelve -o rebota- a su banco original porque no hay dinero en la cuenta del emisor del cheque para procesarlo. Esto puede dar lugar a una serie de comisiones, y probablemente a algunos dolores de cabeza. Un cheque sin fondos puede acabar costando 65 dólares o más en concepto de comisiones por sobregiro, fondos insuficientes y/o comisiones comerciales. Si existe el riesgo de no tener fondos para cubrir una transacción, es mejor no extender un cheque por ella; considere si los cargos por retraso pueden ser la opción menos costosa si puede retrasar un pago.

«¿Escribió un cheque sin los fondos necesarios para cubrirlo?? Cómo recuperarse de un cheque sin fondos

Tarifas por cheque devuelto: Sobregiro y NSF

La primera comisión que podría sufrir como resultado de un cheque devuelto puede no ser técnicamente por un cheque devuelto; primero podría estar sujeto a una comisión por sobregiro. Cuando una persona o empresa recibe tu cheque y lo deposita en su banco, si no tienes suficiente dinero en tu cuenta para pagarlo, tu banco puede decidir aprobar el cheque si has optado por la protección contra sobregiros.

Pero el saldo de su cuenta pasaría a ser negativo, y probablemente se le cobraría una comisión por sobregiro para compensar a su banco por el inconveniente. La tarifa suele ser de unos 35 dólares por transacción.

Otra opción es tener una cuenta de reserva, como una cuenta de ahorros o una línea de crédito, desde la que se puedan transferir fondos a la cuenta corriente si se produce un descubierto. Algunos bancos y cooperativas de crédito cobran tasas de transferencia por esta opción, pero las tasas suelen ser mucho menores que los cargos por sobregiro.

Si su entidad financiera no cubre el cheque, éste rebota y se devuelve al banco del depositante. Es probable que le cobren una penalización por el cheque rechazado; se trata de una comisión por insuficiencia de fondos, también conocida como comisión por falta de fondos o por devolución. Esto cuesta más o menos lo mismo que un cargo por sobregiro: alrededor de 35 dólares.

Si el cheque es devuelto a una empresa, ésta también puede añadir algunos cargos.

«¿Le preocupa el sobregiro de su cuenta bancaria?? Lea nuestro manual sobre cómo evitar las comisiones por descubierto

Comisiones del comerciante por un cheque devuelto

Muchos estados permiten a los comerciantes cobrar a los clientes hasta 40 dólares por el trabajo de tramitación de un cheque sin fondos; 30 dólares es lo más habitual. Si a esto le añadimos la típica comisión por insuficiencia de fondos, nos encontramos con 65 dólares por una sola transacción.

Las compañías de servicios públicos y los arrendadores pueden cobrar una comisión similar por cheque devuelto si está en el contrato que usted firmó.

Además de las comisiones directamente relacionadas con los cheques devueltos, puede haber otros problemas. Por ejemplo, el casero también puede tener la capacidad de desalojarte si no pagas el alquiler más los gastos.

Otra penalización por rebotar un cheque: Te pueden multar

Si ha devuelto el cheque a un comerciante, es posible que figure en una base de datos mantenida por TeleCheck, una empresa de aceptación de cheques. Muchos comerciantes utilizan la base de datos de esta agencia o una similar antes de aceptar su cheque. La Agencia de Protección del Consumidor (ACS) es un organismo de protección de los consumidores, que examina el historial de transacciones para descartar a las personas con historial de fraude o cheques sin fondos. Si está en la base de datos, los comercios pueden rechazar sus cheques en el futuro.

Su banco puede cerrar su cuenta por un cheque sin fondos

Si no paga el importe de un cheque rebotado en el plazo que le indique su banco, éste puede cerrar su cuenta. Entonces, podría acabar en la base de datos de otra agencia de informes, ChexSystems. Esta agencia recopila información sobre personas a las que se les han cerrado cuentas bancarias por descubiertos y otros problemas. Muchos bancos utilizan ChexSystems para examinar a las personas que solicitan nuevas cuentas bancarias, por lo que ser multado puede afectar a sus posibilidades de abrir una nueva cuenta bancaria.

» Qué debe saber si está en la lista negra de ChexSystems

Qué hacer si rebota un cheque

Hay algunas acciones útiles que puede tomar si ha rebotado un cheque:

• Ponte en contacto con tu banco y con el receptor del cheque: Si un cheque rebota, ponte en contacto con tu banco y con la persona o empresa que lo ha recibido tan pronto como te des cuenta del error. Explique su situación como forma de mostrar sus buenas intenciones.

• Pagar rápidamente: Mientras pague lo antes posible, un cheque sin fondos no aparecerá en el informe de crédito, por lo que probablemente no perjudicará su puntuación crediticia. Sin embargo, si el cheque no se paga, se convierte en una deuda pendiente, que puede ser comunicada por un banco, un comerciante o una agencia de cobro de deudas a las principales agencias de información crediticia: Experian, Equifax y TransUnion.

• Evite devolver más cheques: Si emite cheques y es consciente de que no tiene suficiente dinero para cubrirlos, está infringiendo la ley. Podrían acusarle de un delito menor o incluso de un delito grave, dependiendo del importe y la cantidad de las transacciones impagadas. En pocas palabras, no escriba un cheque si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente. Si necesita pagar una factura, intente ponerse en contacto con el proveedor para discutir el pago en una fecha posterior o en cuotas.

» Imposibilidad de realizar un pago? Descubra qué hacer cuando no puede pagar sus facturas

Preguntas frecuentes¿Qué significa que un cheque rebote??

Cuando su cheque rebota, el banco del destinatario lo rechaza porque no hay fondos suficientes en su cuenta en el momento de la tramitación. El cheque rebotado le será devuelto, y es probable que se le aplique una comisión por sobregiro o por fondos insuficientes.

¿Es un delito devolver un cheque??

Es un delito extender a sabiendas un cheque que va a rebotar. Podrían acusarle de un delito menor o de un delito grave por emitir cheques sin fondos. Evite extender un cheque por un importe superior al que tiene en su cuenta.

¿Puede rebotar un cheque de caja??

Un cheque de caja legítimo de un banco o cooperativa de crédito que esté en funcionamiento y asegurado por el gobierno federal no debería rebotar. Un cheque de caja se extiende sobre los fondos del banco, no sobre los fondos del emisor del cheque.

Puedes evitar un cheque de caja fraudulento si no aceptas este tipo de pagos de personas que no conoces.

¿Qué significa que un cheque sea rechazado??

Cuando su cheque rebota, el banco del receptor lo rechaza porque no hay fondos suficientes en su cuenta en el momento de la tramitación. El

cheque rebotado

se le devolverá, y es probable que se le aplique una comisión por sobregiro o por fondos insuficientes.

¿Es un delito devolver un cheque??

Es un delito escribir a sabiendas un cheque que va a rebotar. Podrían acusarte de un delito menor o de un delito grave por emitir cheques sin fondos. Evite emitir un cheque por un importe superior al que tiene en su cuenta.

¿Puede rebotar un cheque de caja??

Un cheque de caja legítimo de un banco o cooperativa de crédito que esté en funcionamiento y asegurado por el gobierno federal no debería rebotar. Un cheque al portador se extiende sobre los fondos del banco, no sobre los fondos del emisor del cheque.

Puede evitar un cheque de caja fraudulento si no acepta este tipo de pago de personas que no conoce.