Seguro de colisión: A quién cubre y quién lo necesita

El seguro de colisión parece bastante sencillo, pero no cubre todas las facturas después de un accidente. La cobertura por colisión paga la reparación de los daños de tu propio coche cuando chocas con otro vehículo o con un objeto como una farola o una valla. También puede pagar si otro conductor golpea tu coche y no tiene suficiente seguro para pagar los daños.

El seguro de colisión no es obligatorio en ningún estado, pero los prestamistas suelen exigirlo si financias o alquilas un coche. Aquí tienes un poco más de información sobre lo que el seguro de coche por colisión paga y lo que no, y cómo saber si merece la pena.

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¿Qué cubre el seguro de colisión??

El seguro de colisión cubre los daños causados a tu propio coche por:

• Un choque que provoques con otro conductor.

• Una colisión con un objeto como un árbol o un buzón.

• El vuelco de tu coche.

• Si otro conductor choca con tu coche, si no tiene un seguro que cubra los costes de los daños, y tú no tienes una cobertura de daños materiales para motoristas no asegurados/subasegurados.

Si tienes un accidente y otro conductor es totalmente culpable, su seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad paga los daños de tu coche. Suponiendo que lo tengan, primero harías una reclamación a su seguro. Esta cobertura es obligatoria en todos los estados, excepto en New Hampshire, que no exige un seguro de coche.

Sin embargo, en muchos estados los límites mínimos son bajos – sólo $ 5,000 o $ 10,000. Un conductor con sólo los límites de daños materiales exigidos por el estado no tendría suficiente cobertura para pagar un vehículo más nuevo en caso de siniestro. Entonces, tu seguro de colisión entraría en acción.

Esta es una de las razones por las que los prestamistas exigen una cobertura de colisión y a todo riesgo siempre que esté alquilando o pagando un coche: Podrías estar bajo el agua en un préstamo de auto, en el gancho para miles de dólares prestados si su coche fue totalizado poco después de comprarlo.

El seguro de colisión y a todo riesgo, combinado con el seguro de responsabilidad civil, suele denominarse seguro de cobertura total.

Cómo funciona la franquicia del seguro de colisión

Normalmente, el seguro de colisión está sujeto a una franquicia, una cantidad fija que se resta de cualquier cheque de reclamación por colisión. Puedes elegir el importe de tu franquicia, que suele oscilar entre 500 y 1.500 dólares.

Por ejemplo, digamos que se desvió para evitar golpear una ardilla en la carretera y accidentalmente golpeó un poste de luz en su lugar, y usted tiene un deducible de colisión de $ 1,000. Su compañía de seguros pagaría el coste de la reparación de los daños de su coche, menos 1.000 dólares.

Si el coste de los daños es inferior a su franquicia de 1.000 dólares, no querrá presentar una reclamación porque su aseguradora no pagará, y probablemente aumentará sus tarifas más adelante por tener una reclamación. Si el vehículo quedó destruido por el impacto, tu aseguradora restará 1.000 dólares del valor estimado de tu coche antes del choque y te enviará un pago por esa cantidad.

Esta franquicia también se aplicaría si tu coche siguiera conduciéndose, pero los daños costaran más de lo que vale tu coche, y la aseguradora lo declarara siniestro total. Podrías seguir reparando tu coche, pero se registraría como salvado en el título. Algunas aseguradoras no cubren los coches recuperados o cobran más si lo hacen.

Reducir o renunciar a la franquicia por colisión

Ten en cuenta que la franquicia por colisión se aplica incluso cuando no tienes la culpa, pero el otro conductor no tiene suficiente seguro para pagar los daños y tú no tienes cobertura de motorista subasegurado o no asegurado.

Si te parece injusto tener que pagar para reparar los daños causados por otra persona, puedes considerar añadir a tu póliza una exención de la franquicia por colisión. Disponible sólo en algunos estados, este seguro te exime de la franquicia si un conductor sin seguro provoca un accidente y tu cobertura por colisión tiene que pagar.

Otra forma de reducir la carga de la franquicia por colisión después de un accidente es añadiendo «franquicias de desaparición» (que reciben varios nombres) a tu póliza. Algunas compañías de seguros de automóviles reducen la franquicia en una cantidad determinada (normalmente 100 dólares) por cada año que pase sin tener un accidente o una multa. Los detalles varían según la compañía, pero por lo general tiene un coste adicional y puede no merecer la pena si no acabas teniendo un accidente.

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El coste del seguro de colisión

El coste medio anual de la cobertura por colisión en EE.UU.S. fue de unos 363 dólares en 2017, el último año del que hay datos disponibles, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Su propio coste puede ser mayor, ya que esta cifra incluye los descuentos y puede tener en cuenta las pólizas de grupo, que suelen ser más baratas que una póliza individual que podría comprar en línea.

Dependiendo de la compañía, es posible que no puedas contratar un seguro de colisión sin cobertura a todo riesgo, o viceversa. Esto podría deberse a que tiene un préstamo o arrendamiento activo que requiere ambos, o a que su aseguradora requiere uno para comprar el otro.

El seguro de colisión tiende a costar mucho más que el seguro a todo riesgo porque las reclamaciones por colisión son más comunes. La elección de deducibles más altos puede reducir su prima, siempre que pueda cubrir los gastos de su bolsillo.

Obtenga más información en nuestra explicación sobre el seguro a todo riesgo frente al seguro de colisión.

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¿Necesita un seguro de colisión??

Al igual que tu coche, la cobertura por colisión pierde valor con el tiempo, ya que nunca pagará más que el valor del vehículo. Si no tienes un préstamo o un contrato de alquiler que lo exija, el seguro de colisión acaba perdiendo su valor, ya que cuesta más de lo que te pagaría después de un accidente.

No estás seguro de cuándo debes abandonar el seguro de colisión? Para saber si vale la pena lo que estás pagando por ello, empieza por el valor de tu coche y tu franquicia. Si tienes una franquicia de 1.000 dólares por colisión, no vale la pena pagar por la cobertura de colisión en un vehículo que vale 1.000 dólares o menos.

» MÁS: Cuánto vale mi coche? Averigua el valor de tu coche

A continuación, es el momento de ver cuánto cuesta tu seguro de colisión. Si no está en una factura reciente, puedes mirar en la página de declaraciones de tu póliza de coche, normalmente una de las primeras páginas. Si el costo de la colisión más su deducible suman más que el valor de su coche, usted no verá ningún beneficio si su coche es totalizado, el peor escenario para esta cobertura.

Estas son las matemáticas:

Si el número es:

• Negativo, estás pagando más por el seguro de colisión de lo que vale.

• Pequeña pero positiva, la cobertura puede seguir beneficiándote, pero una reclamación por pérdida total sólo valdría esto, ahora que has tenido en cuenta el coste de la cobertura. Así que puede decidir arriesgarse a cancelarlo ahora y ahorrar en las primas.

• Grande y positiva, mantener un seguro de colisión tiene sentido. La cobertura pagaría una gran suma si tu coche fuera total, y mucho más de lo que has pagado por la propia cobertura.

Además, si no hay forma de que puedas reunir el importe del primer paso en caso de emergencia, mantener el seguro de colisión tiene sentido. También ten en cuenta que si tu coche no fue total, el cheque de la reclamación sería por menos de la primera cifra que calculaste.

Aunque decida que el seguro de colisión vale la pena por ahora, revise los cálculos a medida que su auto envejece y cada vez que obtenga cotizaciones de seguro de auto.

Preguntas frecuentes

Cuándo debes dejar el seguro de colisión?

Puedes dejarlo si el deducible por colisión combinado con el coste total de la cobertura es mayor que el valor de mercado actual de tu coche. También deberías dejarlo si el valor de tu coche es igual o inferior a la franquicia, ya que la cobertura no pagará si presentas una reclamación.

¿Necesito un seguro de colisión para un coche viejo??

Probablemente no. La cobertura sólo paga hasta el valor actual de mercado de tu coche, menos la franquicia por colisión. Dado que los coches más antiguos suelen tener un valor de mercado bajo, la cobertura por colisión no pagará mucho, o nada, en caso de siniestro total. Asegúrate de investigar el valor de tu coche antes de decidir si dejas la cobertura.

¿El seguro de colisión es obligatorio por ley??

Ningún estado obliga legalmente a la cobertura de colisión, pero su prestamista puede exigirla si está alquilando o financiando su coche. Incluso si eres propietario de tu vehículo, puede valer la pena contratar esta cobertura. Si usted conduce un coche caro, o no sería capaz de pagar las reparaciones después de un accidente grave, podría proporcionar algo de tranquilidad.