Tener varias pólizas de seguro de vida tiene sentido si tiene diferentes objetivos para la cobertura.Barbara Marquand Sep 17, 2018
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras valoraciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.
Necesitas un seguro de vida si tu muerte puede perjudicar a alguien económicamente. Para muchas personas, una sola póliza es suficiente.
Pero para algunos, dos o más tienen sentido. Sus necesidades deben determinar el número y el tipo de pólizas que compra.
¿Cuántos puede comprar??
Puedes tener varias pólizas de diferentes compañías. Pero cuando se solicita, las aseguradoras preguntan por la cobertura actual para asegurarse de que la cantidad que se desea es razonable, dice Brian Ashe, vicepresidente ejecutivo de Life Happens, una organización educativa sin ánimo de lucro apoyada por las aseguradoras.
Puede comprar muchos sin que se le note. Las aseguradoras suelen pedir una justificación si la cobertura total superaría entre 20 y 30 veces tus ingresos, dice.
Múltiples pólizas de vida a plazo
La razón más habitual para contratar una cobertura es sustituir los ingresos en caso de que el sostén de la familia fallezca prematuramente. La solución: el seguro de vida a plazo, que le cubre durante un periodo determinado, como 10, 20 o 30 años. En el mejor de los casos, cuando el plazo expira, ya no necesitas un seguro de vida: Las deudas están pagadas, los hijos son mayores.
En lugar de comprar una sola póliza grande, podría comprar varias pólizas de diferente duración y cuantía para adaptarse a las necesidades a lo largo del tiempo. Por ejemplo, en lugar de una póliza de un millón de dólares a 30 años, podría comprar tres pólizas:
-
10 años, 500.000 dólares
-
20 años, 300.000 dólares
-
30 años, 200.000 dólares
Esta estrategia de «escalonamiento» puede ahorrar dinero, dice Dennis Rupp, director de venta al por mayor de seguros en TIAA, un proveedor de servicios financieros. Y puede funcionar si las necesidades de cobertura disminuyen y puedes predecirlas con exactitud. «Pero alerta de spoiler: la vida es realmente desordenada», dice Rupp.
Si decide comprar sólo una póliza y más tarde descubre que no necesita tanto seguro de vida, la mayoría de las aseguradoras le permitirán reducir la cobertura y pagar menos, dice Ashe.
Diferentes objetivos, diferentes pólizas
Puede tener otros motivos para contratar la cobertura, además de sustituir los ingresos. Algunos ejemplos:
-
Necesidades del pequeño empresario: Puede necesitar una póliza a plazo para cuidar de la familia y otra para cubrir los préstamos del negocio o financiar un acuerdo de compra-venta.
-
Cuidados de larga duración: Un seguro de vida híbrido puede utilizarse para pagar los cuidados de larga duración si los necesitas. Si no se maximizan las prestaciones para cuidados, se paga al morir. Podrías tener un seguro de vida tradicional para cuidar a los dependientes económicos y una póliza híbrida para cubrir los cuidados de larga duración.
-
Planificación patrimonial: Si quieres dejar el dinero del seguro de vida a alguien sin importar cuándo mueras, necesitarás una póliza permanente, como un seguro de vida entera. El planificador financiero certificado Chris Chen, de Insight Financial Strategists, en Waltham (Massachusetts), aconseja comprar un seguro de vida temporal para las necesidades finitas -el periodo en el que otros dependen de sus ingresos- y elegir una póliza permanente para la planificación del patrimonio.