Préstamos familiares: Cómo pedir un préstamo a la familia y prestárselo a ella

Pedir un préstamo a la familia puede parecer una opción de bajo coste si necesitas dinero para el pago inicial de una vivienda, para iniciar un negocio o para pagar deudas con intereses elevados.

Pero mezclar dinero y familia es complicado.

Un préstamo familiar puede poner en riesgo la relación con el prestamista y sus finanzas. El éxito requiere una comunicación clara e incluso un acuerdo escrito que detalle las condiciones del préstamo. Los prestamistas familiares también deben tener en cuenta las directrices del IRS.

Esto es lo que hay que saber sobre la obtención de un préstamo personal de un familiar, incluyendo los pros y los contras, cómo formalizar un préstamo familiar y las alternativas a considerar.

Pros y contras de los préstamos familiares

Pros

Aprobación más fácil: Por lo general, no hay un proceso formal de solicitud, comprobación de crédito o verificación de ingresos cuando se pide un préstamo a la familia. Los prestamistas tradicionales suelen exigir documentos como los W-2, los recibos de sueldo y los formularios de impuestos como parte del proceso de solicitud del préstamo.

Préstamos más baratos: Dado que el préstamo procede de un familiar en lugar de una empresa con ánimo de lucro, puede obtener un préstamo a un tipo de interés mucho más bajo que el que podría ofrecer un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online.

Además, es poco probable que los familiares cobren la comisión inicial que a veces cobran los prestamistas, y es posible que también renuncien a las comisiones por demora.

Opciones de dificultad: Los miembros de la familia pueden ser más indulgentes que otros prestamistas si te encuentras con una dificultad, como la pérdida del trabajo o una enfermedad, permitiéndote pausar o suspender los pagos durante un periodo de tiempo.

Ayuda a evitar los préstamos de riesgo: Los préstamos familiares pueden ayudarte a evitar a los prestamistas depredadores sin verificación de crédito y a los prestamistas de día de pago que utilizan prácticas de préstamo injustas, como el cobro de tipos de interés inasequibles.

Contras

Posibilidad de conflicto: si el préstamo no se devuelve o se incumplen las condiciones del acuerdo, puede dar lugar a discusiones y tensar la relación familiar.

El miembro de la familia que presta el dinero debe considerar las posibilidades de no recuperarlo y si el préstamo afectará a sus propios objetivos financieros, como la jubilación.

No hay creación de crédito: Los pagos de un préstamo familiar no se comunican a las agencias de crédito, lo que elimina la oportunidad de mejorar el crédito del prestatario. Una buena puntuación crediticia puede ayudarle a obtener un crédito en el futuro, como una hipoteca o un préstamo de coche.

Implicaciones fiscales: Si el préstamo de la familia es sin intereses y supera los 15.000 dólares, el miembro de la familia que prestó el dinero puede tener que presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. Si el préstamo incluye intereses, el prestamista debe seguir las directrices del IRS sobre tipos de interés y puede declararlos como ingresos.

Poner los préstamos familiares por escrito

Una forma de evitar los problemas que puedan surgir durante el periodo de reembolso es utilizar un acuerdo de préstamo familiar, que es un contrato que detalla los términos y condiciones del préstamo.

Tener un acuerdo notariado y firmado con un familiar puede parecer impersonal, pero tener las cosas por escrito puede evitar malentendidos y frustraciones. Asegúrate de incluir a ambas partes en el proceso de toma de decisiones.

Los términos básicos de un acuerdo de préstamo familiar pueden incluir:

• La cantidad prestada y su uso.

• Las condiciones de reembolso, incluidos los importes de los pagos, la frecuencia y el momento en que se reembolsará el préstamo en su totalidad.

• El tipo de interés del préstamo. El IRS establece una tasa federal aplicable cada mes, que es la tasa de interés mínima permitida para los préstamos privados de más de 10.000 dólares (menos del 1% para los préstamos reembolsados en nueve años o menos).

• Si el préstamo puede devolverse anticipadamente sin penalización, y cuántos intereses se ahorrarán con el reembolso anticipado.

• Qué pasa si el prestatario deja de pagar, ya sea temporalmente debido a una emergencia, o por completo.

Alternativas a los préstamos familiares

Al sopesar los pros y los contras de un préstamo familiar, considere también las opciones alternativas que pueden proporcionar más dinero y menos riesgo para las relaciones familiares.

Préstamos personales: Puedes pedir un préstamo personal a un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online. Se obtiene una cantidad de dinero y se devuelve en cuotas mensuales durante un periodo de dos a siete años. Los préstamos personales pueden utilizarse para casi cualquier propósito, incluyendo la consolidación de la deuda o las mejoras en el hogar.

Los tipos de interés de los préstamos personales oscilan entre el 6% y el 36%, y los tipos más bajos se reservan para los prestatarios con un crédito de bueno a excelente (puntuación FICO de 690 o superior). Algunos prestamistas, como los prestamistas en línea y las cooperativas de crédito, ofrecen préstamos a los prestatarios con bajas puntuaciones de crédito. Los préstamos de mala calidad pueden tener tipos de interés muy altos, pero son mucho más asequibles que los préstamos de día de pago y otros préstamos sin verificación de crédito.

Préstamos con aval: Algunos prestamistas permiten añadir a un familiar como cofirmante en una solicitud de préstamo. Hacerlo puede aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo y reducir la presión sobre el familiar, ya que no es él quien aporta el dinero.

Sin embargo, sigue existiendo el riesgo de dañar su relación. No devolver un préstamo con aval puede perjudicar tanto la puntuación de crédito del prestatario como la del avalista. Un cofirmante también debe devolver el préstamo si el prestatario no puede.

Préstamos para pequeñas empresas: Si está buscando financiación para iniciar o hacer crecer un negocio, un préstamo para pequeñas empresas puede proporcionar importes de préstamo más elevados que los que probablemente obtendría de un familiar, y los pagos puntuales pueden ayudar a su negocio a crear crédito.

Entre las opciones para los préstamos para la creación de empresas se encuentran los microcréditos de organizaciones sin ánimo de lucro y el crowdfunding. Las empresas establecidas tienen otras opciones de financiación, incluidas las de la Administración de Pequeñas Empresas.

Regalos: Cuando los miembros de la familia acuerdan que un préstamo no tiene que ser devuelto, se considera un regalo. Puede ser una opción cuando se teme que un préstamo pueda poner en peligro la relación, y si el familiar puede permitirse hacer el préstamo.