Emily Starbuck Crone 3 de marzo de 2015
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Si seleccionó cuidadosamente a su prestamista para una hipoteca, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de deuda, podría sorprenderse o incluso molestarse al recibir una carta en la que se le informa de que la obligación se vende a otra institución financiera.
Aunque no hay nada intrínsecamente malo en que se vendan los préstamos -las condiciones del préstamo no cambiarán-, podría tener problemas si no recibe una notificación o se pierde la documentación. Eso puede hacer que no pague, lo que le costará cargos por demora e incluso perjudicará su crédito. A continuación le explicamos por qué se venden los préstamos y cómo puede protegerse.
Por qué se venden los préstamos
Muchos consumidores no se dan cuenta de que existe un próspero mercado de préstamos, denominado mercado secundario. Cuando pides un préstamo a un banco o una cooperativa de crédito, puede que no te des cuenta de que la letra pequeña del contrato de préstamo dice que el préstamo puede venderse.
«La mayoría de los prestamistas venden los préstamos por razones de liquidez, es decir, no quieren que los préstamos figuren en su balance», dice Cristina Zorrilla, vicepresidenta adjunta de precios de hipotecas y relaciones con los inversores de Navy Federal Credit Union. «Venden préstamos para poder prestar a más prestatarios.»
Algunos prestamistas venden los préstamos a otras instituciones financieras pero conservan los derechos de servicio.
Esto significa que el cliente sigue tratando con el mismo prestamista y envía los pagos al mismo lugar. Apenas afecta a los consumidores, ya que el punto de contacto no cambia. Sin embargo, muchos prestamistas no tienen capacidad para seguir atendiendo todos los préstamos que conceden, por lo que venden tanto la deuda como los derechos de servicio. Cuando esto sucede, los clientes tienen que enviar sus pagos a una nueva organización – y tratarán con esa nueva parte si surgen problemas. Sólo unos pocos, incluyendo Navy Federal Credit Union, nunca venden los derechos de servicio.
Lo que ocurre después
Cuando un préstamo cambia de manos, su deuda se va con él, pero las condiciones del préstamo y el tipo de interés siguen siendo los mismos. Cuando se vende un préstamo, el prestamista debe enviarle un aviso de transferencia en un plazo de 30 días. Debe contener información sobre el nuevo titular del préstamo, incluidos los datos de contacto. Si la notificación dice que el servicio del préstamo también fue transferido, le indicará dónde comenzar a enviar los pagos y cuándo.
Cómo protegerse
Cuando su préstamo se vende, pueden producirse errores. Un informe de octubre de 2013 de la U.S. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe numerosas quejas de prestatarios que tuvieron problemas cuando se vendieron préstamos estudiantiles.
«Los prestatarios nos han dicho que han sufrido la pérdida de documentación, errores de procesamiento que han provocado retrasos en los pagos, interrupciones de las comunicaciones rutinarias como los extractos de facturación, y los consumidores también se quejan de que ciertas políticas de procesamiento de pagos variaban dependiendo de quién fuera el administrador», dice Rohit Chopra, defensor del pueblo de préstamos estudiantiles de la agencia.
Abra siempre el correo de sus prestamistas; no asuma que es basura, ya que podría ser un aviso de venta de un préstamo. Ser proactivo también hace más probable que te mantengas informado. Chopra afirma que una de las mejores maneras de protegerse es registrarse para acceder a la cuenta en línea y asegurarse de que la dirección postal es siempre correcta.
«Con demasiada frecuencia, si la información de contacto no está actualizada, los prestatarios se enteran de la transferencia de la gestión del préstamo cuando ya es demasiado tarde y les han cobrado un montón de comisiones», dice Chopra. Los pagos atrasados también perjudican su puntuación de crédito.
Cuando reciba una notificación, fíjese bien en si el administrador del préstamo cambia. Chopra afirma que muchos prestatarios, sobre todo de préstamos estudiantiles, establecen pagos automáticos desde sus cuentas corrientes. Si ya lo has hecho, ponte en contacto con el nuevo administrador para ver qué tienes que cambiar, y no te olvides de averiguar cuándo debes suspender los pagos al prestamista original. Chopra también recomienda registrarse para acceder a la cuenta en línea con el nuevo administrador para asegurarse de que la información sobre usted es correcta.
Zorrilla dice que estar al tanto de la comunicación con su prestamista es clave. Si recientemente obtuviste una hipoteca de vivienda y te enteraste de que el préstamo fue vendido, es conveniente que verifiques con el prestamista para asegurarte de que recibió los pagos mensuales para que tu crédito no se vea afectado.
Además, si estabas en medio de la refinanciación de una hipoteca y se hizo un pago en el proceso, Zorrilla anima a los consumidores a llamar y verificar que el pago fue al lugar correcto. Es posible que tenga que comprobar con su antiguo y nuevo prestamista para averiguar eso y para determinar si tiene que volver a hacer cualquier papeleo.
Una vez que reciba su primer estado de cuenta del nuevo prestamista, también es prudente volver a comprobar que todo es correcto.
Lo que hay que saber
No debe entrar en pánico si su préstamo se vende, pero estas precauciones pueden garantizar una transición sin problemas y evitar cualquier pago erróneo que dañe el crédito.
Emily Starbuck Crone es redactora de finanzas personales para nuestro sitio web. Síguela en Twitter @emstarbuck y en Google+.
Imagen vía iStock