Emily Starbuck Crone 23 de agosto de 2017
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La refundición de la hipoteca es una forma de reducir los pagos mensuales de la misma. Es menos común que la refinanciación o la modificación de un préstamo, y rara vez se anuncia, pero disminuye los pagos de la hipoteca para aquellos que pueden aplicar una suma global al capital de su préstamo.
¿Qué es la refundición de su hipoteca??
Cuando se refunde la hipoteca, se paga a la entidad crediticia una gran cantidad de capital, y el préstamo se reamortiza, es decir, se calcula de nuevo en función del nuevo saldo, más bajo. El tipo de interés y el plazo siguen siendo los mismos, pero como el capital ha disminuido, los pagos mensuales serán más bajos.
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Es una medida que hay que tomar si se quiere reducir el gasto en intereses sin acortar el plazo del préstamo, dice Eric Gotsch, director de ventas de Wells Fargo Home Mortgage.
La razón más común para la refundición es si usted'ha comprado una casa pero aún no ha vendido la anterior, dice Jim Hettinger, vicepresidente ejecutivo de operaciones de Guaranteed Rate, un prestamista hipotecario online. «Una vez que la venta de la casa anterior se haya completado, el consumidor puede querer poner los ingresos de la venta contra la nueva hipoteca, tener el préstamo refundido, o reamortizado, y un nuevo pago mensual establecido», dice.
La refundición también es ideal para las personas que reciben una gran suma de dinero y quieren reducir sus gastos hipotecarios, dice Gotsch. Esto suele ocurrir cuando alguien recibe una herencia, una distribución de inversiones o una gran bonificación, o tiene un flujo de ingresos no tradicional, dice. En la mayoría de los casos, necesitará al menos 5.000 dólares para refundir su hipoteca.
La refundición es diferente de la refinanciación. Al refinanciar, se contrata un nuevo préstamo, con diferentes condiciones, para sustituir al anterior. Podría obtener un tipo de interés más bajo o pasar de un tipo variable a uno fijo o de 15 a 30 años, por ejemplo.
MÁS: ¿Puede reducir su tipo de interés?? Utilice una calculadora de refinanciación para averiguarlo.
Ventajas de la refinanciación
El beneficio de una refundición de la hipoteca es sencillo: Reduce los pagos mensuales, haciendo que los costes de la vivienda sean más asequibles. Si paga una suma global por su hipoteca sin refundirla, reducirá su saldo, pero sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos.
No se necesita una comprobación de crédito ni una tasación para la refundición, por lo que es una opción más sencilla que la refinanciación. También es muy probable que sea más barato que una refinanciación, ya que no tendrá que hacer frente a la habitual serie de costes de cierre. Sin embargo, es posible que necesites un historial de pagos puntuales para poder refundir.
Lo que hay que saber antes de refundar
No todos los préstamos pueden ser objeto de refundición, y el administrador no está obligado a ofrecer el servicio, dice Hettinger. Los préstamos comprados por Fannie Mae y Freddie Mac pueden ser refundidos, dice, pero los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda y de Asuntos de los Veteranos no pueden.
Además, las hipotecas jumbo o no conformes podrían ser elegibles para la refundición sólo en una base de caso por caso, dice Hettinger. Algunos prestamistas cobran una comisión por el servicio, normalmente unos cientos de dólares, así que infórmese del coste.
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En lo que respecta a la cantidad mínima a tanto alzado, los prestamistas tienen mucha discreción. «También hay diferentes políticas en cuanto a la cantidad que un consumidor tendrá que poner para refundir el préstamo», dice Hettinger. «Asegúrese de que su agente de préstamos compruebe con el administrador antes de ir a un cierre asumiendo que puede refundir unos meses más tarde.»
Otra cosa que hay que tener en cuenta antes de refundir es si esa suma global es mejor gastarla en otra cosa. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito, crear un fondo de emergencia o invertir en el mercado de valores, por ejemplo, podría ser una mejor opción financiera. Un planificador financiero puede ayudarle a decidir cuál es la mejor opción.
Cómo refundir tu hipoteca
Los prestamistas que ofrecen una refundición no suelen anunciarla. Si está interesado en refundir su préstamo, póngase en contacto con su prestamista o gestor hipotecario para saber si es una opción. Si lo es, pregunte por las comisiones y la cantidad mínima que tendrá que aplicar a su capital.