Philip Reed Feb 19, 2019
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Si compras un coche nuevo o de segunda mano y unos días después el concesionario te dice que ha habido un problema con la financiación, deberían saltar las alarmas. Puedes ser víctima de una estafa de financiación «yo-yo», llamada así porque te llevan de nuevo al concesionario para renegociar el acuerdo con un tipo de interés más alto y peores condiciones de préstamo.
Estas estafas son una vuelta de tuerca a lo que se conoce como «entrega en el acto», en la que el cliente se marcha en un coche mientras el concesionario sigue buscando su financiación. Al entender la financiación yo-yo y lo que hay que tener en cuenta en el concesionario, puedes evitar que te pongan en un aprieto – y ser presa de prácticas engañosas.
Compradores en riesgo
La financiación yo-yo «es un problema importante en los concesionarios que atienden a los prestatarios con menores ingresos, y a menudo a las personas de color», dice Rebecca Borné, asesora política principal del Centro de Préstamos Responsables.
Rosemary Shahan, fundadora y presidenta de Consumidores por la Fiabilidad y la Seguridad del Automóvil, una organización sin ánimo de lucro de defensa del consumidor, califica de «epidemia» las estafas de financiación «yo-yo».» A menudo, dice, los concesionarios se dirigen a personas vulnerables o que parecen desinformadas: jóvenes o mayores, minorías, inmigrantes recientes e incluso miembros del ejército.
Cómo funcionan las estafas de financiación yo-yo
Los concesionarios utilizan las entregas puntuales para sacar a los compradores del mercado de un coche antes de que hayan finalizado la financiación. Las leyes de entrega al contado varían significativamente de un estado a otro, pero cuando la práctica se utiliza adecuadamente, los concesionarios pueden conseguir a los compradores un coche rápidamente, incluso cuando los bancos están cerrados, como por ejemplo por la noche o el fin de semana.
Sin embargo, en las estafas de yo-yo, el concesionario da al comprador la impresión de que el coche es suyo para que se lo quede. Días después, el concesionario puede utilizar un comportamiento depredador o engañoso para presionar al comprador para que regrese a renegociar el trato. En algunos casos, los concesionarios amenazan con embargar el coche o denunciarlo como robado. Shahan dice que incluso ha oído hablar de compradores que han sido detenidos por robo de vehículos tras negarse a devolver el coche al concesionario.
Las víctimas de las estafas «yo-yo» que renegocian acaban con un tipo de interés que es, de media, cinco puntos porcentuales más alto que el del préstamo inicial, según CRL. Las víctimas de esta práctica suelen ser «los que menos pueden soportar la carga de unos tipos de interés más altos y no tienen mucho poder de negociación para conseguir un trato justo», dice Borné.
Pero hay medidas que los compradores pueden tomar para protegerse.
Señales de advertencia
«Una vez que rellenas la solicitud de crédito, saben mucho sobre ti» y pueden dirigirse a las víctimas, dice Shahan. Por eso es importante que todos los compradores -especialmente los que tienen mal crédito- estén atentos a las primeras señales de un posible esquema de financiación yo-yo.
Borné y otros expertos dicen que hay que estar atentos a estas banderas rojas:
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Te piden que firmes un contrato de compraventa con algunos campos en blanco.
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No está claro el tipo de interés que vas a pagar.
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Que te pidan que firmes un formulario que diga que el trato es «condicional.»
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O bien, el concesionario te deja ir en el coche sin ningún tipo de contrato.
No sea un comprador yo-yo
Sin embargo, la financiación yo-yo es fácil de evitar. Una defensa segura es evitar la financiación del concesionario. Puedes obtener un préstamo de coche preaprobado de un prestamista independiente antes de ir al concesionario. O, si va a comprar un coche usado relativamente barato, ahorre y pague en efectivo.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda otras medidas preventivas:
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Revisa el contrato de compraventa para asegurarte de que entiendes las condiciones del trato.
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Asegúrate de tener copias de todos los documentos firmados por ti y por el concesionario y de que todos los espacios en blanco del contrato están rellenados.
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Comprueba que el tipo de préstamo es definitivo antes de sacar el vehículo del concesionario.
Si eres una víctima
Si acabas de comprar un coche y luego el concesionario te dice que hay un problema con la financiación, procede con extrema precaución.
En primer lugar, revisa todos los documentos que has recibido del concesionario. Compruebe si firmó un formulario en el que se indicaba que la venta era condicional. Si es así, Borné recomienda que simplemente devuelvas el coche y «deshagas el trato.»
Sin embargo, a estas alturas, muchas personas están emocionalmente involucradas en el coche y quieren conservarlo. Una estrategia es exigir al prestamista la carta de denegación de la financiación. Si el concesionario no puede proporcionarlo, es posible que te esté poniendo a prueba y que intente engañarte con un timo del yo-yo.
Si el vendedor persiste o te amenaza, Shahan dice que es hora de consultar a un abogado. Visite el sitio de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, que contiene una lista de abogados especializados en casos de fraude de automóviles. Cuando se maneja correctamente por un abogado, la situación puede resolverse sin ningún daño a su crédito, dice Shahan.