Negociar una liquidación de deudas por su cuenta no es fácil, pero puede ahorrarle tiempo y dinero en comparación con la contratación de una empresa de liquidación de deudas.Sean Pyles Ago 6, 2021
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Con la liquidación de deudas por cuenta propia, usted negocia directamente con sus acreedores en un esfuerzo por liquidar su deuda por menos de lo que debía originalmente.
La estrategia funciona mejor para las deudas que ya están en mora. Los acreedores, al ver que los pagos atrasados se acumulan, pueden estar abiertos a una liquidación porque un pago parcial es mejor que no pagar nada.
La liquidación de la deuda es una opción si sus pagos tienen un retraso de al menos 90 días, pero es más factible cuando tiene un retraso de cinco o más meses. Pero como hay que seguir dejando de pagar mientras se negocia, el daño a su crédito se acumula, y no hay garantía de que acabe con un acuerdo.
Hay mejores maneras de manejar su deuda que la liquidación de deudas DIY. Si decide seguir adelante, manejar las negociaciones de liquidación de deudas usted mismo puede ser una mejor opción que recurrir a una empresa de liquidación de deudas, que puede ser cara e ineficaz.
A continuación, te explicamos cómo se compara la liquidación de deudas DIY con el uso de una empresa de liquidación de deudas, y cómo negociar con un acreedor por tu cuenta.
Liquidación de deudas por cuenta propia frente a. empresas de liquidación de deudas
El tiempo y el coste son las principales distinciones entre la liquidación de deudas a través de una empresa y hacerlo uno mismo.
Los anuncios de liquidación de deudas afirman que estas empresas pueden ayudar a los clientes a reducir sus deudas hasta en un 50% y a salir de ellas en tan sólo 36 meses.
Es posible que pueda obtener resultados más rápidos con la liquidación de deudas DIY. Mientras que completar un plan a través de una empresa puede llevar dos años y medio o más, usted puede ser capaz de liquidar sus deudas por su cuenta dentro de los seis meses de entrar en mora, según el entrenador de liquidación de deudas Michael Bovee.
Con una empresa de liquidación de deudas, es probable que pagues una comisión del 20% al 25% de la deuda inscrita una vez que aceptes una liquidación negociada y realices al menos un pago al acreedor desde una cuenta creada a tal efecto, según el Center for Responsible Lending.
Además, es probable que tenga que pagar las comisiones de apertura y mensuales asociadas a la cuenta de pago. Si paga 9 dólares al mes por la gestión de la cuenta más una comisión de apertura de 9 dólares, podría pagar más de 330 dólares en 36 meses, además de la comisión que se cobra por cada deuda liquidada.
Las empresas de liquidación de deudas también pueden tener tasas de éxito inconsistentes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha registrado más de 330 quejas contra empresas de liquidación de deudas desde 2014. Entre los problemas más comunes están el fraude y las comisiones excesivas. En 2013, la CFPB emprendió acciones legales contra una empresa, American Debt Settlement Solutions, alegando que no había liquidado ninguna deuda del 89% de sus clientes. La empresa con sede en Florida acordó el cierre efectivo de sus operaciones, según una orden judicial.
Aunque no hay resultados garantizados con la liquidación de deudas -a través de una empresa o por su cuenta-, al menos se ahorrará tiempo y honorarios si lo hace por su cuenta.
>>Cómo saldar su deuda: Una estrategia en tres pasos
Cómo hacer una liquidación de deudas DIY: Paso a paso
Si decide negociar con un acreedor por su cuenta, el proceso requiere algo de inteligencia y determinación. He aquí un desglose paso a paso.
Paso 1: Determine si es un buen candidato
Responda a estas preguntas para decidir si la liquidación de deudas por su cuenta es una buena opción:
¿Ha considerado la posibilidad de declararse en quiebra o recibir asesoramiento crediticio?? Ambas pueden resolver la deuda con menos riesgo, una recuperación más rápida y resultados más fiables que la liquidación de deudas.
¿Sus deudas ya son morosas?? Muchos acreedores no considerarán la posibilidad de llegar a un acuerdo hasta que sus deudas tengan al menos 90 días de retraso. Bovee, el entrenador de liquidación de deudas, dice que tendrá más posibilidades de liquidar una deuda con el acreedor original que tenga alrededor de cinco meses de mora, que es más o menos el momento en que muchos acreedores venderán la deuda a un cobrador de deudas de terceros.
¿Tienes el dinero para llegar a un acuerdo?? Algunos acreedores querrán un pago único, mientras que otros aceptarán planes de pago. En cualquier caso, necesita tener el dinero para respaldar cualquier acuerdo de conciliación.
Cree en su capacidad para negociar? La confianza es la clave para la liquidación de deudas por cuenta propia. Si crees que puedes, probablemente puedas. Si su confianza vacila, es posible que la liquidación de deudas por cuenta propia no sea la mejor vía para usted, dice Bovee.
Paso 2: Conocer las condiciones
Tienes que negociar dos cosas: cuánto puedes pagar y cómo aparecerá en tus informes de crédito.
En cuanto al pago, es posible que pueda liquidar sus deudas por el 40% o el 50% de lo que debía originalmente, dice Bovee.
Aunque técnicamente esté trabajando para saldar su deuda como un porcentaje de lo que debía, piense también en cuánto puede pagar como una cantidad concreta en dólares. Revise su presupuesto y determine cuál es esa cifra. Tenga en cuenta que puede tener que pagar impuestos sobre la parte de la deuda que'se perdona si la cantidad es de $ 600 o más.
En cuanto a su crédito, es probable que se haya visto afectado por las marcas de morosidad de los pagos no efectuados en el momento en que pueda llegar a un acuerdo. Pero puedes redimirte ligeramente aclarando cómo se anota la deuda saldada en tus informes de crédito.
Las deudas liquidadas suelen aparecer marcadas como «liquidadas» o «liquidadas pagadas», lo que no queda muy bien en los informes crediticios. En su lugar, intente que su acreedor marque la cuenta saldada como «Pagada según lo acordado» para minimizar los daños.
Paso 3: Hacer la llamada
Tratar con su acreedor requerirá persistencia y persuasión. Este es un momento crucial en el proceso de liquidación.
Es posible que puedas resolver el acuerdo de una sola vez, o puede que te lleve unas cuantas llamadas encontrar un acuerdo que funcione tanto para ti como para tu acreedor. Si no tiene suerte con un representante, intente llamar de nuevo para conseguir a alguien más complaciente. Trate de pedir un gestor si no está haciendo ningún progreso con los representantes telefónicos de primera línea.
Acérquese a la llamada con una narrativa clara. Exponer de forma concisa las dificultades financieras que le han impedido pagar sus facturas puede hacer que el acreedor sea más comprensivo con su caso.
No pierda de vista la cantidad que puede pagar de forma realista. Empieza por hacer una oferta baja y trata de llegar a un punto intermedio. Si sabe que sólo puede pagar el 50% de su deuda original, intente ofrecer alrededor del 30%. Evite acordar el pago de una cantidad que no pueda pagar.
El éxito puede variar en función del acreedor. Algunos están abiertos a la liquidación, otros no. Si no está haciendo ningún progreso, puede ser el momento de reconsiderar otras opciones de alivio de la deuda, como la bancarrota del capítulo 7 o un plan de gestión de la deuda.
Paso 4: Finalizar el trato
Antes de realizar cualquier pago, pida a su acreedor que le comunique por escrito las condiciones del acuerdo y la información crediticia.
Un acuerdo por escrito responsabiliza a ambas partes. Tienen que cumplir el acuerdo, pero si no pagas, el acreedor puede retractarse del acuerdo de conciliación, y volverás a estar como al principio.
«La liquidación de la deuda es una cuestión de compromiso. Si no pagas, se acabó», dice Bovee. «Digamos que tienes un plan de liquidación de 12 meses. Pagas los primeros seis meses, pero si no pagas el séptimo, te quitan los últimos seis meses (de pagos) y los dedican a tu saldo total.»