ISA frente a. Préstamos estudiantiles: ¿Qué le cuesta menos??

Los acuerdos de participación en los ingresos, o ISA, son préstamos estudiantiles, según una decisión de una agencia reguladora federal. Pero las ISA pueden tener sentido como alternativa a algunos otros tipos de préstamos estudiantiles, si te cuestan menos en general.

Es fácil calcular las cuotas de los préstamos estudiantiles tradicionales en función de las condiciones del préstamo. Pero los pagos del ISA dependen de tus ingresos posteriores a la universidad. Dado que no se puede conocer esa cifra concreta, puede ser difícil saber cómo se compara una ISA con. un préstamo estudiantil.

nuestro sitio web analizó tres escenarios para determinar cómo se comparan los diferentes acuerdos de participación en los ingresos con los préstamos estudiantiles federales PLUS y privados. Esto es lo que hemos encontrado, así como consejos y una calculadora para realizar tu propio análisis.

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Cuánto podría pagar con un ISA

Para saber cuánto pagarían diferentes personas por un ISA de 20.000 dólares en un plazo de amortización de 10 años, analizamos tres niveles de ingresos: 38.000, 52.000 y 75.000 dólares. Son representaciones aproximadas de los ingresos bajos, medios y altos.

Suponemos que cada ingreso aumentará un 4% anual, y utilizamos tres porcentajes de participación en los ingresos: 3%, 5% y 10%. A continuación'se muestra cómo se comparan:

No siempre devolverá más de lo que recibió con una ISA, pero es probable que lo haga si gana más dinero o tiene plazos más altos.

«No siempre devolverá más de la cantidad que recibió con una ISA, pero es probable que lo haga si tiene mayores ingresos o plazos con mayor porcentaje».»

Por ejemplo, digamos que obtienes una ISA de 20.000 dólares y te comprometes a pagar el 10% de tus ingresos durante un plazo de 10 años. Si tienes unos ingresos anuales de unos 75.000 dólares, podrías devolver casi 90.000 dólares; sin embargo, suele haber un límite en la cantidad que puedes devolver – no aceptes un ISA sin un límite de pago.

Si ganaras unos 52.000 dólares, seguirías devolviendo más que el importe de tu financiación con una cuota de ingresos del 5% o el 10%. El único caso en el que pagaría menos de los 20.000 dólares originales sería si tuviera una pequeña cuota de ingresos (3%) y unos ingresos relativamente bajos: 13.687 dólares para una persona que gana 38.000 dólares y 18.730 dólares para una persona que gana 52.000 dólares.

» MÁS: Revisión del acuerdo de participación en los ingresos de Stride Funding

Cómo se comporta un ISA frente a. préstamos para estudiantes

Los ISA deben complementar los préstamos federales de grado, no sustituirlos. Comparamos los resultados de las ISA con dos tipos de préstamos estudiantiles adicionales comunes: los préstamos federales PLUS y los préstamos privados.

Primero analizamos un préstamo PLUS de 20.000 dólares con una TAE del 7%, reembolsado en 10 años. Entonces consideramos un préstamo privado de 20.000 dólares con una TAE del 9% con ese mismo periodo de amortización.

También queríamos ver cómo se comparaban las ISA con la refinanciación de los préstamos estudiantiles, ya que ésta puede reducir la deuda de los préstamos privados. Analizamos cuánto gastaría un prestatario después de refinanciar un préstamo privado de 20.000 dólares a una TAE del 5% y un nuevo plazo estándar de 10 años tras dos años de pagos regulares.

Esto es lo que costaría cada uno:

En este ejemplo, una ISA es una opción menos costosa que los préstamos PLUS, privados o refinanciados si usted'va a tener unos ingresos elevados, siempre y cuando sólo tenga que devolver el 3% de sus ingresos. Las ISA también son más baratas si proyectas obtener unos ingresos de unos 38.000 dólares, pero sólo si tienes unos plazos de amortización del 3% o el 5% de los ingresos futuros.

Sin embargo, si se prevé que se gane menos dinero, es menos probable que se obtengan estas condiciones favorables de las ISA de bajo porcentaje.

Cómo calcular los costes de las cuentas individuales

A menos que tengas una máquina del tiempo, no hay forma de saber con certeza si un ISA te costará menos que un préstamo estudiantil. Si quieres estar seguro, quédate con el préstamo y busca refinanciar tan pronto como puedas para ahorrar dinero.

Si no estás seguro de si un acuerdo de participación en los ingresos es adecuado para ti, haz lo siguiente para estimar tu salario después de la graduación y así podrás calcular cuánto podrías pagar en total:

• Mira los resultados de tu escuela's. El College Scorecard del Departamento de Educación'incluye información sobre los salarios de programas específicos de las universidades. Por ejemplo, los estudiantes de cine/vídeo y artes fotográficas de la Universidad de Utah tienen un salario medio de 23.000 dólares. Pero los graduados en informática de esa escuela ganan un salario medio de 73.000 dólares.

• Consulta la Oficina de Estadísticas Laborales. BLS.gov puede mostrar el salario medio actual de tu posible profesión y las perspectivas de futuro de ese trabajo. Esta información puede ayudarte a saber lo difícil que puede ser encontrar un trabajo en el campo que deseas después de graduarte, así como cuánto podrías ganar en el futuro.

• Pide al prestamista su cálculo. El proveedor de ISA introducirá un salario proyectado en su cálculo para determinar los términos de su acuerdo. Algunos facilitan estos datos, como la Universidad de Purdue. Pero siempre puedes ver si el prestamista comparte esta información, para que puedas confirmar si es realista en comparación con los datos de ingresos que has encontrado.

» MÁS: ¿Vale la pena ir a la universidad?? Cómo hacer las cuentas

Calculadora del acuerdo de reparto de ingresos

Dado que las cuentas individuales no cobran los intereses tradicionales y, por tanto, no tienen un tipo de interés, puede ser difícil compararlas con los préstamos para estudiantes. La calculadora de ISA que aparece a continuación le proporcionará un tipo de interés basado en su información.

No obstante, las ISA empezarán a revelar información como los tipos de interés y las comisiones tras una orden de consentimiento emitida por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, una agencia reguladora federal. La orden de consentimiento dice que las ISA son préstamos estudiantiles y están sujetas a las mismas leyes y reglamentos que los préstamos estudiantiles.

Utilice esta calculadora una vez que haya calculado su salario posterior a la licenciatura y haya determinado cómo obtendrá una ISA para estimar cuánto pagará en total.