Explicación de los límites de retirada de las cuentas de ahorro y de la normativa D de la Reserva Federal

Las cuentas de ahorro son un lugar fácil para guardar su dinero, pero una norma federal llamada Reglamento D solía limitar ciertos tipos de retiros -conocidos como transacciones convenientes- a no más de seis al mes. Eso cambió en abril de 2020 cuando la Reserva Federal anunció que eliminaba el requisito de que los bancos aplicaran el límite. Sin embargo, los bancos y las cooperativas de crédito generalmente han mantenido las restricciones.

El Reglamento D y por qué es importante

La norma federal, también conocida como Reg D, ha sido una forma de garantizar que los bancos tengan la cantidad adecuada de reservas a mano. Se aplica a las cuentas de ahorro y a las cuentas del mercado monetario, y anima a la gente a utilizarlas como están pensadas: para ahorrar dinero. Pero debido al impacto económico de la pandemia de coronavirus en 2020, la Fed relajó esta norma para facilitar el acceso de los clientes a su dinero.

Qué transacciones podrían limitarse en virtud de la Reg D?

Este tipo de operaciones de retirada de fondos para cuentas de ahorro y del mercado monetario entran dentro de la norma:

• Transferencias en línea, ya sea desde la misma entidad o a otra distinta.

• Transferencias iniciadas por teléfono.

• Transferencias de sobregiro a cuenta corriente. (Descubra cómo evitar las comisiones por sobregiro).)

• Transacciones realizadas con cheque o tarjeta de débito. (Algunas cuentas del mercado monetario tienen funciones limitadas de emisión de cheques y débito. Obtenga más información sobre estos productos en el manual de cuentas del mercado monetario de nuestro sitio web.)

• Transferencias automáticas o preautorizadas, como pagos de facturas o retiros recurrentes.

Qué transacciones no se aplican al límite de retirada de la cuenta de ahorro?

Las siguientes no se consideran transacciones convenientes según el Reglamento D:

• Retiradas o transferencias realizadas en cajeros automáticos.

• Transacciones realizadas en persona en un banco.

• Retiros realizados por teléfono si se envía un cheque por correo al depositante (en lugar de transferirlo electrónicamente a otra cuenta).

Consulte con su banco. Aunque la Reg D exime a este tipo de transacciones del límite de seis extracciones, algunas entidades cobran multas por cualquier transacción excesiva, incluidas las realizadas en persona y en cajeros automáticos.

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¿Qué pasa si me paso del límite??

Las consecuencias dependen de su entidad financiera. Se le puede cobrar una comisión por límite de retirada o por uso excesivo, que suele oscilar entre 5 y 10 dólares por transacción. Algunos bancos están reembolsando temporalmente estas comisiones para ayudar a los clientes durante la pandemia. Otros no cobran ninguna comisión por retirada de fondos.

En general, vale la pena buscar una cuenta de ahorros con tarifas bajas o nulas que no le cobren por las transacciones. Pero también deberá tener cuidado con el número de transferencias que realiza. Si se producen demasiados reintegros, las entidades financieras se reservan el derecho de convertir la cuenta de ahorro en una cuenta corriente o incluso cerrarla.

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¿Qué pasa si necesito dinero en efectivo después de alcanzar el límite??

Si necesita acceder a los fondos de su cuenta de ahorro después de alcanzar el límite de seis transacciones, intente utilizar uno de los métodos no limitados por la Regulación D. Esto incluye el uso de cajeros automáticos, la retirada de dinero en persona en una sucursal o el envío de un cheque por correo. Pero lea la letra pequeña de su banco, porque, como se ha indicado anteriormente, algunos le cobrarán por cualquier retirada excesiva.

Cómo maximizar los ahorros

Evitar los retiros excesivos, y las comisiones asociadas, es una parte importante para maximizar sus ahorros. También querrá obtener el mejor tipo de interés posible. El tipo de interés medio nacional de las cuentas de ahorro es del 0.06% APY. Pero algunas entidades, especialmente los bancos online, pagan mucho más que ese. Si deposita sus ahorros en una cuenta de alto interés, su dinero puede crecer más rápidamente.

AhorroGestión de efectivoCuenta corrienteMercado de dinero Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. de saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurada federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. saldo por APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de Ahorro American Express® High Yield

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Condiciones de uso.

Mínimo. saldo para APY

$1

Más información

Miembro FDIC

Ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.50%Las APY están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Min. saldo para el APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.El APY de la cuenta de ahorro en línea del 50% es preciso a partir del 21/01/2022

Mínimo. saldo para APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

en el sitio web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para el APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Gasto de aspiración & Cuenta de Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la Cuenta de Ahorro Aspiration hasta 10.000$ inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito por valor de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero sin limitarse a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los 1.000 $.Requisito de gasto de 00. Saldos superiores a 10.000.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será de 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) sobre los saldos de la Cuenta de Ahorro hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).

Mínimo. saldo para el APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo Wealthfront

APY

0.10%

Mínimo. de saldo para obtener el APY

$1

Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Tras el vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

14 meses

Más información

Miembro de la FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Plazo

1 año

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para los ingresos y reintegros diarios de efectivo.Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO HAY

Cuota mensual

$0

Aprenda más

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Conseguirá una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, por cajero automático o por móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de cheques Citi Priority

APY

0.01%0.01% de rendimiento porcentual anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO SE APLICA

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas de cheques. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. saldo para el APY

$100

Conozca más

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para el APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Min. saldo para APY

$0

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Consejos rápidos para evitar las comisiones relacionadas con la Reg D

Si ha sido penalizado por sobrepasar el límite, o quiere asegurarse de no hacerlo nunca, tenga en cuenta estos consejos:

• Vincular las transferencias automáticas, como el pago de facturas, a su cuenta corriente en lugar de a la de ahorro. Las cuentas corrientes no limitan el número de reintegros.

• Si alcanza el límite de operaciones y necesita hacer otra transferencia o retirar dinero de su cuenta de ahorro, hágalo en un cajero automático o en persona en un banco.

• Intenta evitar las transferencias en descubierto, que podrían contabilizarse dentro del límite de seis transacciones. Configure alertas de saldo bajo en su cuenta corriente y frene sus gastos si su saldo llega a cero.